Đã nghĩ về cách hầu hết mọi người tiếp cận tiết kiệm hưu trí đều sai lầm. Họ hoặc đặt tất cả vào những gì nhà tuyển dụng cung cấp hoặc theo đuổi lợi nhuận từ quỹ tương hỗ mà không thực sự hiểu các đánh đổi.

Để tôi phân tích những gì tôi đã nhận thấy sau khi quan sát cả hai phía này một thời gian. Quỹ lương hưu về cơ bản là nhà tuyển dụng nói "chúng tôi sẽ lo chuyện này cho bạn" - họ cung cấp thu nhập ổn định, dự đoán được sau khi nghỉ hưu. Cái giá phải trả? Bạn gần như không có quyền kiểm soát nơi tiền đó đi, và không thể rút ra cho đến khi đến tuổi nghỉ hưu. Đó là cái giá của sự yên tâm.

Quỹ tương hỗ thì ngược lại. Bạn muốn chọn các khoản đầu tư của riêng mình? Đa dạng hóa qua cổ phiếu, trái phiếu, hoặc bất cứ thứ gì? Bạn có thể làm vậy. Bạn cũng có thể rút tiền bất cứ khi nào cần. Nhược điểm là không có đảm bảo về lợi nhuận - bạn phải chấp nhận rủi ro thị trường, và phí có thể âm thầm ăn mòn lợi nhuận của bạn theo thời gian.

Đây là điều hầu hết các cố vấn tài chính không nói thẳng ra: câu trả lời thực sự cho đa số mọi người là kết hợp cả hai. Chiến lược đầu tư quỹ lương hưu của bạn không nhất thiết phải là hoặc/hoặc.

Nếu bạn có thể tiếp cận quỹ lương hưu qua nhà tuyển dụng, đó là nền tảng an toàn vững chắc. Nhưng nếu bạn cũng bỏ tiền vào quỹ tương hỗ, bạn có sự linh hoạt cho các mục tiêu khác - có thể bạn muốn rút tiền trước khi nghỉ hưu, hoặc muốn chấp nhận rủi ro cao hơn để có lợi nhuận tiềm năng lớn hơn. Các lợi ích về thuế của khoản đóng góp vào quỹ lương hưu cũng hợp lý - sự tăng trưởng hoãn thuế đó tích lũy khác biệt so với lợi nhuận quỹ tương hỗ thông thường.

Khoảng cách tiếp cận vẫn tồn tại. Nếu bạn tự doanh hoặc làm việc ở nơi không có kế hoạch lương hưu, bạn gần như buộc phải đầu tư vào quỹ tương hỗ. Không có gì sai, nhưng điều đó có nghĩa là bạn phải tự gánh chịu nhiều rủi ro thị trường hơn.

Những gì tôi thấy hiệu quả nhất là mọi người xem quỹ lương hưu như phần trụ cột - phần ổn định - rồi dùng quỹ tương hỗ cho mọi thứ khác. Công cụ khác nhau cho mục đích khác nhau. Đầu tư quỹ lương hưu mang lại cho bạn sự an toàn cơ bản, quỹ tương hỗ mang lại sự linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng.

Chìa khóa là hiểu rõ tình hình của chính bạn. Bạn có thể chịu đựng rủi ro bao nhiêu? Bạn cần tiền trong bao lâu nữa? Thuế của bạn thuộc mức nào? Trả lời trung thực những câu hỏi đó, bạn sẽ nhanh chóng tìm ra sự kết hợp phù hợp.