Bạn có biết điều gì điên rồ không? Hầu hết mọi người nghĩ rằng các vụ phá sản ngân hàng là hiếm, nhưng nếu bạn thực sự đào sâu vào dữ liệu, có một mô hình khá nhất quán trong vài thập kỷ qua. Tôi đã xem danh sách các ngân hàng thất bại trong lịch sử ở Mỹ, và số liệu kể một câu chuyện mà phần lớn mọi người bỏ lỡ.

Vì vậy, đây là điều—giữa năm 2000 và 2023, chúng ta đã chứng kiến tổng cộng 565 vụ phá sản ngân hàng. Trung bình khoảng 25 vụ mỗi năm. Nghe có vẻ nhiều, phải không? Nhưng phân bổ rất không đều. Trước năm 2008, các ngân hàng thất bại khoảng 3-4 ngân hàng mỗi năm. Rồi năm 2008 đến, mọi thứ thay đổi.

Từ 2008 đến 2012, trung bình mỗi năm có 93 ngân hàng thất bại. Hãy để điều đó thấm vào. Trong tổng số 565 vụ thất bại trong vòng 23 năm đó, 82%—tương đương 465 ngân hàng—đã sụp đổ chỉ trong bốn năm đó. Đỉnh điểm là năm 2010 với 157 vụ thất bại trong một năm. Thật điên rồ khi nghĩ về điều đó.

Giờ đây, vụ sụp đổ của SVB và Signature Bank vào tháng 3 năm 2023 đã thu hút sự chú ý lớn, và đúng như vậy. SVB là vụ thất bại ngân hàng lớn thứ hai trong lịch sử Mỹ, còn Signature Bank trở thành ngân hàng lớn thứ ba chỉ hai ngày sau đó. Nhưng điều mà mọi người không nhận ra—trước khi SVB thất bại, chúng ta đã trải qua 867 ngày không có vụ phá sản ngân hàng nào cả. Đó là đợt hạn hán dài thứ hai kể từ năm 1933.

Lý do khiến hai vụ thất bại này gây sốc không chỉ vì tần suất. Đó là quy mô. SVB có 209 tỷ đô la tài sản. Signature có 110 tỷ đô la. So sánh với các ngân hàng thất bại trước đó—Almena State Bank năm 2020 chỉ có 69 triệu đô la tài sản. Chúng ta đang nói về những ngân hàng lớn gấp khoảng 2.000 lần. Năm 2010, khi 157 ngân hàng thất bại, tổng tài sản của họ vẫn chưa bằng một nửa số SVB nắm giữ riêng lẻ.

Về mặt địa lý, cũng thú vị nữa. California đã chứng kiến 42 vụ phá sản ngân hàng kể từ năm 2000—đây là nơi SVB đặt trụ sở. Nhưng Georgia và Florida thực sự đứng đầu danh sách các ngân hàng thất bại theo từng bang, chiếm 30% tổng số thất bại kể từ năm 2000. Cả hai bang đều bị ảnh hưởng nặng nề trong cuộc khủng hoảng nhà ở từ 2008-2012.

Một chi tiết cuối cùng thu hút sự chú ý của tôi—95% các vụ phá sản ngân hàng xảy ra vào thứ Sáu. Thực tế có chiến lược đằng sau điều này. Các nhà quản lý chờ đến thứ Sáu để có cả cuối tuần xử lý các tài khoản và thanh lý tài sản trước khi khách hàng bắt đầu yêu cầu tiền vào sáng thứ Hai. Điều này giúp ngăn chặn hoảng loạn và chạy ngân hàng. Việc Signature Bank thất bại vào Chủ Nhật là ngoại lệ của quy tắc, và đó là cố ý—các nhà quản lý cố gắng hành động nhanh trước khi dịch bệnh lan rộng sang các tổ chức khác.

Mô hình chung ở đây là, trong khi các vụ phá sản ngân hàng về mặt thống kê khá phổ biến khi xem toàn bộ danh sách các ngân hàng thất bại trong hai thập kỷ, chúng tập trung quanh các thời kỳ khủng hoảng cụ thể. Những năm đầu 2000 khá ổn định, thời kỳ Đại suy thoái là thảm họa, rồi sau đó mọi thứ lại ổn định trở lại từ năm 2015 trở đi. Liệu sự ổn định đó có tiếp tục hay chúng ta đang bước vào một chu kỳ mới—đó là câu hỏi mà mọi người nên theo dõi.