Vì vậy, tôi từng là hình mẫu về cách không bị phá sản. Ngoại trừ tôi không phải vậy. Thực ra, tôi hoàn toàn hết tiền. Nợ gần 30 nghìn đô la vì đưa ra một quyết định tài chính ngu ngốc này đến quyết định khác. Nhìn lại bây giờ, tôi thực sự tự hỏi mình đã nghĩ gì. Nhưng vấn đề là—nếu bạn đang mắc kẹt trong vòng lặp đó, vẫn chưa muộn để thoát ra. Hãy để tôi đi qua những mô hình tôi thấy mọi người lặp đi lặp lại liên tục.

Đầu tiên, không ai đầu tư vào chính mình. Tất cả chúng ta đều căng thẳng về tiền bạc, lo lắng liên tục, mơ về tự do tài chính nhưng không làm gì để thực sự đạt được điều đó. Điểm chuyển biến đối với tôi là nhận ra rằng khoản đầu tư tốt nhất tôi có thể làm là vào giáo dục tài chính của chính mình. Lập ngân sách, xây dựng tín dụng, tạo quỹ dự phòng—những chủ đề này không hấp dẫn, nhưng chúng thực sự thay đổi cuộc đời tôi. Ngân sách không phải để hạn chế bản thân; nó để biết chính xác tiền của bạn đi đâu. Một khi tôi theo dõi chi tiêu của mình, tôi cảm thấy như lần đầu tiên tôi kiểm soát được mọi thứ. Cũng giống như quỹ dự phòng. Tấm lưới an toàn đó có nghĩa là tôi không hoảng loạn mỗi khi có điều gì bất ngờ xảy ra.

Tiếp theo là cái bẫy bảo hiểm. Các đại lý bảo hiểm sẽ đẩy các chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện theo Chỉ số như thể chúng là khoản đầu tư kỳ diệu. Chúng nghe có vẻ an toàn, đúng không? Ổn định thị trường, không biến động. Nhưng đây là thực tế: các chính sách đó có phí khủng ăn mất lợi nhuận của bạn, và giới hạn lợi nhuận của bạn. Thị trường tăng 35% và bạn có thể chỉ thấy 9-12%. Phần còn lại vào công ty bảo hiểm. Nếu bạn muốn xây dựng sự giàu có hưu trí thực sự, 401(k) hoặc Roth IRA vượt xa IUL mỗi lần.

Mọi người cũng không nhận ra họ đang lãng phí bao nhiêu thời gian. Tôi không phán xét Netflix—tôi cũng xem—nhưng trung bình người tiêu hơn một giờ mỗi ngày vào xem phim trực tuyến và mạng xã hội. Trong khi đó, đọc sách? Thật sự giúp phát triển trí não của bạn. Nó mở rộng vốn từ, ngăn ngừa suy giảm nhận thức, và các nghiên cứu cho thấy nó thậm chí có thể kéo dài tuổi thọ của bạn. Nghe có vẻ kịch tính nhưng đúng vậy.

Hãy nói về xe hơi. Mọi người đều muốn chiếc xe sang trọng đó. BMW mới, mẫu xe đẹp, tất cả mọi thứ. Nhưng xe mới mất 20% giá trị trong năm đầu tiên. Các khoản thanh toán hàng tháng dễ dàng đạt 700-1500 đô la. Thay vào đó, mua một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy và đầu tư phần chênh lệch. Bạn sẽ cảm ơn chính mình sau năm năm.

Lại là bảo hiểm, nhưng góc nhìn khác. Bảo hiểm nhân thọ toàn phần là một cái bẫy đối với phần lớn mọi người. Bảo hiểm nhân thọ tạm thời rẻ hơn khoảng 10-12 lần và thành thật mà nói, trừ khi bạn có người phụ thuộc hoặc nợ nần nghiêm trọng, có lẽ bạn không cần đến nó. Giữ mọi thứ đơn giản, phù hợp túi tiền.

Giao hàng thức ăn đang khiến nhiều người tiêu hết tiền. Một bữa ăn nhà hàng 10 đô la trở thành 22 đô qua DoorDash. Nấu ăn tại nhà có thể chỉ tốn khoảng 4 đô so với 20 đô khi ăn ngoài. Phép tính thật khắc nghiệt. Các khoản phí tiện lợi và tiền tip cộng dồn nhanh chóng.

Dưới đây là điều trái ngược: giữ tiền mặt trong thời kỳ biến động của thị trường nghe có vẻ an toàn nhưng thực ra đang làm tổn hại đến việc xây dựng sự giàu có của bạn. Đặc biệt các nhà đầu tư trẻ nên tham gia thị trường. Ngay cả người nghỉ hưu cũng cần có một phần cổ phiếu để chống lại lạm phát. Nếu bạn lo lắng về việc chọn thời điểm, chỉ cần đầu tư theo phương pháp trung bình giá dollar—đầu tư cùng một số tiền mỗi tháng bất kể giá cả. Bạn sẽ mua được nhiều cổ phiếu hơn khi giá thấp, ít hơn khi giá cao. Nó giúp mọi thứ trở nên mượt mà hơn.

Giao dịch trong ngày nghe có vẻ hấp dẫn cho đến khi bạn nhận ra 90% các nhà giao dịch trong ngày thua lỗ. Cổ phiếu cổ tức từ các công ty ổn định thì nhàm chán nhưng thực sự hiệu quả. Xây dựng sự giàu có chậm rãi mà không phải chịu áp lực và thua lỗ hàng ngày.

Các khoản vay thế chấp cũng không phải lúc nào cũng là câu trả lời, đặc biệt bây giờ với lãi suất và giá cả như hiện tại. Nếu bạn không chắc chắn về việc ở một chỗ, thuê nhà có thể hợp lý hơn. Chi phí sở hữu nhà nhanh chóng cộng dồn với thuế, bảo trì, sửa chữa. Đôi khi sự linh hoạt mới là điều quan trọng.

Cuối cùng, đừng dựa vào một nguồn thu nhập duy nhất. Nếu bạn mất việc, bạn sẽ dễ bị tổn thương trong nhiều tháng. Một công việc phụ bền vững hơn nhiều so với làm thêm giờ. Tôi cuối cùng đã phát triển công việc phụ của mình thành thứ kiếm được nhiều hơn công việc chính. Bắt đầu với những kỹ năng bạn đã có, phát triển từ đó.

Con đường để không bị phá sản thật sự chỉ là đưa ra những lựa chọn có chủ đích. Bắt đầu nhỏ, tự học hỏi, xây dựng thói quen tốt hơn. Bạn làm chủ mọi thứ ở đây. Tiền của bạn, cuộc sống của bạn, tương lai của bạn. Hãy làm cho nó có ý nghĩa.