Gần đây tôi đã xem xét các mức lãi suất thế chấp và có điều đáng chú ý về cách chúng biến động. Vào cuối tháng 2 năm 2024, chúng ta thấy các khoản vay cố định 30 năm khoảng 7.57%, và các lựa chọn 15 năm ở mức 6.78%. Điều quan trọng là, các mức lãi suất này không tự nhiên xuất hiện—chúng liên quan đến nhiều yếu tố mà hầu hết người vay không thực sự nghĩ đến.

Các động thái của Cục Dự trữ Liên bang (Fed) ảnh hưởng rất lớn ở đây. Khi họ điều chỉnh lãi suất, các nhà cho vay thế chấp theo dõi khá sát sao. Bạn cũng có thị trường trái phiếu đóng vai trò, đặc biệt là lợi suất trái phiếu Kho bạc 10 năm mà mọi người đều chú ý. Rồi còn có tình hình kinh tế và lạm phát diễn ra trong nền. Nếu nền kinh tế hoạt động nóng, lãi suất thường tăng. Khi mọi thứ dịu lại, bạn có thể gặp may.

Điều thú vị là tình hình cá nhân của bạn ảnh hưởng đến mức lãi suất thực tế bạn nhận được. Điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập, số tiền đặt cọc—tất cả đều quan trọng. Người có điểm tín dụng trên 670 và tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 43% sẽ nhận được điều kiện tốt hơn so với người không có các chỉ số đó. Với khoản vay $100k theo các mức lãi tháng 2 đó, bạn sẽ trả khoảng 700-900 đô la mỗi tháng tùy theo kỳ hạn.

Đối với những ai xem xét các loại khoản vay khác nhau: khoản vay truyền thống cần điểm tín dụng tốt và thường đặt cọc 20%, nhưng khoản vay FHA cho phép bạn đặt cọc thấp nhất 3.5% với điểm tín dụng 580. Khoản vay USDA ở các khu vực nông thôn đủ điều kiện không cần đặt cọc. Khoản vay VA là một lựa chọn khác nếu bạn đủ điều kiện. Mỗi loại có những ưu nhược điểm riêng về bảo hiểm và phí.

Điều rút ra chính? Lãi suất thế chấp bị ảnh hưởng bởi các yếu tố vĩ mô mà bạn không thể kiểm soát, nhưng tài chính cá nhân của bạn hoàn toàn quyết định lãi suất thực tế của bạn. So sánh giữa các nhà cho vay và nâng cao điểm tín dụng trước khi nộp đơn có thể tạo ra sự khác biệt thực sự về số tiền bạn phải trả.