Gần đây tôi đã suy nghĩ về điều này — tôi nên đóng góp bao nhiêu vào 401k của mình khi còn trong độ tuổi 20? Đó là một trong những câu hỏi cảm giác ít cấp bách hơn khi bạn đang lo lắng về tiền thuê nhà, khoản vay sinh viên, và cố gắng giữ cho tài chính của mình ổn định.

Nhưng vấn đề là: bắt đầu sớm với 401k thực sự mang lại khác biệt. Toán học thật điên rồ khi bạn nghĩ về nó. Nếu bạn đóng thêm 2.000 đô la mỗi năm bắt đầu từ 25 tuổi và để nó sinh lời trong 40 năm với lợi nhuận trung bình 6%, bạn sẽ có hơn 300.000 đô la khi nghỉ hưu. Đó là sức mạnh của lãi kép hoạt động cho bạn trong khi bạn ngủ.

Rõ ràng, số tiền bạn có thể đóng góp thực tế phụ thuộc vào tình hình thực tế của bạn. Nếu bạn chỉ đủ để trang trải các khoản cơ bản như tiền thuê nhà và thực phẩm, bạn sẽ không thể tối đa hóa đóng góp vào 401k. Cũng vậy nếu bạn đang chôn chân trong nợ lãi suất cao. Chìa khóa là tìm sự cân bằng — bạn không thể hy sinh sự ổn định tài chính trước mắt để dành cho hưu trí.

Tuy nhiên, có một con số bạn luôn nên đạt được: khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Đây thực sự là tiền miễn phí. Nếu công ty của bạn đối ứng các khoản đóng góp và bạn không tận dụng điều đó, bạn đang bỏ lỡ tiền mặt. Không có lý do gì để bỏ lỡ.

Về số tiền cụ thể trong độ tuổi 20, các cố vấn tài chính thường đề xuất cách tiếp cận này: Sau khi bạn đã xây dựng quỹ khẩn cấp và xử lý các khoản nợ lãi suất cao, cố gắng đóng góp ít nhất 1% thu nhập trước thuế vào 401k của bạn. Khi bạn bước vào cuối tuổi 20 và thu nhập tăng lên, hướng tới 15% thu nhập trước thuế hàng năm khi tính cả khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Nếu 15% cảm thấy quá khó hiện tại, cũng không sao — thậm chí tăng thêm 1-2% mỗi năm cũng tạo ra sự khác biệt thực sự.

Mục tiêu là đến tuổi 30, bạn có thể có khoảng một năm lương đã tiết kiệm nếu dự định nghỉ hưu khoảng 65 tuổi. Tôi biết điều đó nghe có vẻ tham vọng, nhưng hãy nhớ — bạn còn thời gian, và mỗi đô la bạn đóng góp trong tuổi 20 có giá trị gấp nhiều lần so với một đô la đóng góp trong tuổi 40.

Khi lương của bạn tăng theo thời gian, hãy tạo thói quen tăng đóng góp vào 401k của bạn nữa. Cuối cùng bạn sẽ đạt giới hạn tối đa, nhưng đó là một vấn đề tốt để có. Tóm lại: hãy xác định số tiền bạn có thể chi trả ngay bây giờ, ưu tiên khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, và tiếp tục tăng đóng góp khi tình hình tài chính của bạn cải thiện. Chính tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.