Vừa mới lấy lại một số dữ liệu cũ từ tháng 9 năm 2023 về lãi suất vay thế chấp và thấy khá thú vị khi xem lại tình hình lúc đó. Lãi suất cố định 30 năm vào khoảng 8,04% vào thời điểm đó, còn lãi suất 15 năm là 7,19%. Các khoản vay jumbo là 7,85%. Rõ ràng mọi thứ đã thay đổi rất nhiều kể từ đó, nhưng thật là kỳ lạ khi nhìn lại lãi suất vay thế chấp tháng 9 năm 2023 thực sự như thế nào.

Điều khiến tôi chú ý là cách APR khác biệt so với lãi suất cơ bản. Như, lãi suất vay 30 năm thể hiện là 8,04% nhưng APR là 7,99% khi tính tất cả các khoản phí. Đối với ai vay $100k trong một khoản vay cố định 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng chỉ khoảng $737 cho gốc và lãi. Đó là một khoản tiền lớn và tổng cộng sẽ cộng thêm hơn $165k tiền lãi cuối cùng.

Lựa chọn 15 năm cao hơn với 7,19%, nghĩa là khoảng $910 mỗi tháng cho $100k số tiền vay. Mọi người luôn hỏi tôi cái nào tốt hơn, và thành thật mà nói, điều đó phụ thuộc vào tình hình của bạn. Thanh toán nhanh hơn với 15 năm nhưng khoản trả hàng tháng lớn hơn, so với việc chia nhỏ ra trong 30 năm. Lãi suất vay tháng 9 năm 2023 thể hiện rõ ràng sự đánh đổi này.

Điều gì quyết định các mức lãi suất này? Cơ bản là các quyết định của Fed, lạm phát, sức khỏe chung của nền kinh tế, cộng với điểm tín dụng cá nhân và tình hình nợ của bạn. Điểm tín dụng tốt hơn thì lãi suất cũng tốt hơn. Giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 43% cũng giúp ích. Và nếu bạn có thể trả trước 20%, bạn sẽ bỏ qua PMI, tiết kiệm tiền theo thời gian.

Cũng có các loại khoản vay khác nhau tùy theo tình hình của bạn. Khoản vay truyền thống phù hợp nếu bạn có điểm tín dụng khá. Khoản vay FHA cho phép bạn đặt cọc ít hơn. Khoản vay VA không yêu cầu đặt cọc nếu bạn đủ điều kiện. Trong các thị trường đắt đỏ, khoản vay jumbo giúp bạn vượt qua giới hạn tiêu chuẩn. Dữ liệu về lãi suất vay thế chấp lịch sử từ tháng 9 năm 2023 cho thấy tất cả các yếu tố này quan trọng như thế nào khi bạn đi mua nhà.