Bạn đã từng tìm hiểu về IRA ĐƠN GIẢN và tự hỏi điều gì xảy ra nếu bạn thực sự cần tiền sớm chưa? Tôi đã nghiên cứu về vấn đề này vì thành thật mà nói, các khoản phạt có thể khá nghiêm trọng và nhiều người không nhận ra mức độ tốn kém của nó.

Vì vậy, đây là điều về các khoản phạt của IRA ĐƠN GIẢN. Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và rút tiền ra, bạn sẽ phải chịu phạt 10% cộng thêm thuế thu nhập thông thường. Nhưng điều tồi tệ hơn là—nếu bạn trong hai năm đầu tiên của kế hoạch, khoản phạt đó tăng lên 25%. Đúng vậy, 25%. Đó là một rào cản nghiêm trọng, và nó được thiết kế như vậy để ngăn mọi người coi tài khoản hưu trí như một chiếc piggy bank.

Hãy để tôi phân tích rõ ý nghĩa của điều này bằng các con số thực tế. Giả sử bạn rút 10.000 đô la ở tuổi 40. Bạn mất ngay 10.000 đó, nhưng bạn còn mất tất cả lợi nhuận ghép của số tiền đó trong 20 năm tới. Đó có thể là hàng chục nghìn đô la tiền lãi bị mất. Không chỉ là về khoản phạt—mà còn về những gì bạn đang từ bỏ.

Bây giờ, tôi biết cuộc sống có thể xảy ra. Các trường hợp khẩn cấp y tế, mất việc, chi phí bất ngờ—đôi khi bạn cảm thấy như không còn lựa chọn nào khác. IRS cũng công nhận một số trường hợp đặc biệt khó khăn mà bạn có thể rút tiền mà không bị phạt rút sớm, mặc dù bạn vẫn phải trả thuế thu nhập. Các tình huống đủ điều kiện bao gồm chi phí y tế lớn, tàn tật hoặc mua nhà lần đầu. Nhưng bạn cần có giấy tờ chứng minh rõ ràng.

Dưới đây là những gì tôi khuyên bạn nên làm trước khi nghĩ đến việc chạm vào tài khoản đó. Thứ nhất, hãy khám phá các lựa chọn khác. Có một phương pháp gọi là thanh toán theo 72(—bạn cam kết rút đều đặn trong vòng năm năm hoặc cho đến khi đủ 59 rưỡi, tùy theo điều kiện nào đến sau, và bạn có thể bỏ qua khoản phạt. Không phải là lý tưởng, nhưng còn tốt hơn là rút một lần toàn bộ.

Thứ hai, xem xét liệu bạn có thể vay tiền từ tài khoản đó không. Một số kế hoạch cho phép điều này, và bạn đang vay từ chính mình với lịch trình trả nợ rõ ràng.

Thứ ba, hãy xem xét tổng thể các khoản hưu trí của bạn. Nếu bạn có Roth IRA cùng với IRA ĐƠN GIẢN, bạn có nhiều linh hoạt hơn vì các khoản đóng góp Roth có thể rút ra mà không bị phạt )mặc dù lợi nhuận không thể(. Việc đa dạng hóa các tài khoản hưu trí thực sự là một chiến lược thông minh vì lý do này.

Ảnh hưởng thuế là điều nhiều người đánh giá thấp. Ngoài khoản phạt, khoản rút của bạn sẽ bị đánh thuế như thu nhập bình thường theo mức thuế hiện tại của bạn. Vì vậy, nếu bạn thuộc mức thuế cao hơn, khoản rút 10.000 đô la đó có thể chỉ còn lại khoảng 6.000 đô la hoặc ít hơn sau thuế và phạt cộng lại.

Nếu bạn buộc phải rút, thời điểm thực hiện rất quan trọng. Cố gắng làm vào năm bạn có thu nhập thấp hơn—điều này có thể giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn. Và chắc chắn làm việc với một chuyên gia thuế để báo cáo đúng cách với IRS. Sai sót trong việc này sẽ dẫn đến các khoản phạt và rắc rối bổ sung.

Kết luận? Các khoản phạt của IRA ĐƠN GIẢN là có thật, và chúng rất nặng nề vì một lý do. Các tài khoản này dành cho mục đích dài hạn để nghỉ hưu, không phải để dự phòng khẩn cấp. Trước khi bạn xem xét rút tiền sớm, hãy ngồi lại với cố vấn tài chính, tính toán kỹ lưỡng, và khám phá mọi lựa chọn thay thế. Giải pháp ngắn hạn không đáng để làm tổn hại đến an ninh hưu trí của bạn, và trong hầu hết các trường hợp, có một lựa chọn tốt hơn nếu bạn đào sâu đủ.