Vừa mới xem xét phương pháp của Dave Ramsey để xóa bỏ khoản thế chấp, và thành thật mà nói, một số chiến lược này khá thực tế nếu bạn nghiêm túc về việc thực sự sở hữu nhà mà không còn nợ nần.

Vì vậy, đây là điều về khoản thế chấp — hầu hết mọi người chỉ chấp nhận thời hạn 30 năm như thể nó đã được ghi rõ trong đá. Triết lý của Ramsey hoàn toàn khác. Ông ấy tập trung vào việc xem khoản thế chấp như thứ bạn có thể thực sự đẩy nhanh, chứ không chỉ chịu đựng trong ba thập kỷ.

Toán học thật điên rồ khi bạn phân tích kỹ. Lấy ví dụ một khoản thế chấp tiêu chuẩn 220.000 đô la với lãi suất 4% trong 30 năm. Chỉ cần thực hiện một khoản thanh toán thêm mỗi quý? Điều đó rút ngắn 11 năm và tiết kiệm gần 65.000 đô la tiền lãi. Ngay cả khi bạn không thể làm một khoản thanh toán thêm đầy đủ, việc thêm một khoản $90 mỗi tháng vào gốc nợ cũng tích lũy khoảng 25.000 đô la tiết kiệm và rút ngắn thời gian trả nợ bốn năm. Chiến lược thế chấp của Ramsey về cơ bản dựa trên một nguyên tắc: mỗi đô la bạn bỏ vào gốc nợ sớm sẽ tích tụ thành khoản tiết kiệm lớn hơn sau này.

Bây giờ, bước tiến mạnh hơn là tái cấp vốn thành khoản thế chấp cố định 15 năm thay vì kéo dài ra. Đúng vậy, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng, nhưng bạn sẽ rút ngắn thời gian trả nợ một nửa và trả ít lãi hơn nhiều tổng thể. Nếu việc tái cấp vốn không khả thi, Ramsey đề xuất cứ trả như thể đó là khoản thế chấp 15 năm — coi như đó là nghĩa vụ của bạn. Chính bạn trong tương lai sẽ cảm ơn vì điều đó.

Nhưng đây là phần thực sự quan trọng: bạn cần có tiền để bỏ vào khoản này. Đó là lý do tại sao Ramsey nhấn mạnh việc sắp xếp tài chính của bạn ổn thỏa trước khi mua nhà. Bạn có thể đặt cọc 20% không? Bạn có khoản tiết kiệm dự phòng không? Thanh toán nhà của bạn có luôn dưới 25% thu nhập không? Những câu hỏi này quan trọng vì nếu bạn quá căng thẳng chỉ để trả tối thiểu, bạn sẽ không còn dư dả tiền để đẩy nhanh quá trình trả nợ.

Những bước nhỏ cũng quan trọng. Mang cơm trưa đi thay vì ghé quán cà phê hàng ngày? Đó là 1.200 đô la mỗi năm, tương đương với việc rút ngắn thời gian trả nợ nhà ba năm và tiết kiệm hơn 28.000 đô la tiền lãi. Nghe có vẻ không hấp dẫn, nhưng đó chính là ý đồ. Khung khổ của Ramsey là về việc có ý thức với tiền bạc, chứ không chỉ làm theo thói quen.

Việc giảm quy mô nhà cũng là một góc nhìn mà nhiều người chưa nghĩ đủ. Nếu bạn đã tích lũy được vốn, bán nhà và chuyển sang một căn nhỏ hơn có nghĩa là khoản vay nhỏ hơn hoặc thậm chí mua luôn, không nợ nần gì. Ít nợ hơn ngay lập tức.

Điều quan trọng nhất từ triết lý thế chấp của Ramsey? Đừng chấp nhận cuộc sống 30 năm theo kiểu mặc định. Mỗi khoản thanh toán thêm, mỗi quyết định tái cấp vốn, mỗi sự kỷ luật đều tích tụ lại. Dù bạn theo hướng tích cực hay chỉ thực hiện những điều chỉnh nhỏ, mục tiêu vẫn như nhau — sở hữu nhà của bạn nhanh hơn và giữ lại nhiều tiền hơn.