Vừa mới đọc về quan điểm của Dave Ramsey về rút tiền khi nghỉ hưu và thành thật mà nói, cách tiếp cận của ông ấy khá khác biệt so với phần lớn mọi người theo đuổi. Trong khi hầu hết các cố vấn tài chính đều tuân theo quy tắc 4%, thì người này lại đề xuất chiến lược rút 8% thay thế. Ý tưởng trong lời khuyên về nghỉ hưu của Dave Ramsey là nếu bạn đổ hết vào cổ phiếu, bạn có thể rút ra 8% hàng năm và lợi nhuận trung bình 10-11% của thị trường sẽ đủ để trang trải cộng với lạm phát. Nghe có vẻ hợp lý trong lý thuyết, đúng không?

Nhưng đây là phần thú vị. Nếu bạn bắt đầu với 500 nghìn đô la, bạn sẽ rút $40k trong năm đầu tiên, rồi điều chỉnh tăng lên theo lạm phát mỗi năm sau đó. Phép tính giả định rằng thị trường sẽ liên tục mang lại những lợi nhuận hai chữ số đó. Vấn đề là? Hầu hết mọi người thực sự không có số tiền tiết kiệm đủ lớn để làm điều này khả thi. Nhìn vào các số liệu hiện tại, số tiền tiết kiệm trung bình của các gia đình khi nghỉ hưu là khoảng 87 nghìn đô la. Thế hệ Millennials trung bình chỉ có $67k trong tài khoản 401(k của họ. Thế hệ Z còn thấp hơn nhiều. Vì vậy, khi các chuyên gia tài chính nói về các tỷ lệ rút tiền này, họ thường nói đến một nhóm khá nhỏ những người đã tích lũy được khối tài sản đáng kể.

Bây giờ, liệu lời khuyên nghỉ hưu của Dave Ramsey có thực sự phù hợp với ai đó không? Có thể—nhưng đi kèm với một số điều kiện thực sự. Nếu bạn nghỉ hưu muộn hơn, như ở tuổi 70, các phép tính sẽ tốt hơn vì bạn rút ngắn thời gian nghỉ hưu của mình lại. Tiền An sinh xã hội của bạn cũng bắt đầu cao hơn. Mẹo là tìm các khoản đầu tư liên tục sinh lợi 8% mà không làm sụp đổ danh mục trong những năm thị trường giảm điểm. Đó chính là cái bẫy mà nhiều người không muốn nhắc tới. Khi thị trường giảm và bạn vẫn rút ra số tiền cố định đó, bạn thực chất đang rút từ chính vốn của mình. Tiền của bạn ít đi khi thị trường hồi phục.

Vấn đề lớn hơn là lời khuyên nghỉ hưu của Dave Ramsey giả định một mức độ kỷ luật tài chính và kiến thức thị trường mà không phải ai cũng có. Thêm nữa, nếu bạn nghỉ hưu với số tiền tiết kiệm dưới một triệu đô la, chiến lược này nhanh chóng trở nên rủi ro. Bạn sẽ cần tỷ lệ rút tiền nhỏ hơn nhiều hoặc một số tiền tiết kiệm lớn hơn đáng kể để duy trì bền vững. Đây là lời nhắc nhở rằng các quy tắc nghỉ hưu chung chung không phù hợp với tất cả mọi người—tình hình thực tế của bạn quan trọng hơn bất kỳ công thức nào.