Gần đây tôi đã suy nghĩ về các khoản annuities và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ chúng có độ thanh khoản như thế nào. Vì vậy, tôi nghĩ sẽ chia sẻ những gì tôi đã học được về vấn đề này.

Dưới đây là điều - khi mọi người hỏi "annuity có phải là tài sản thanh khoản không", câu trả lời trung thực là phức tạp. Khác với tài khoản tiết kiệm hoặc chứng khoán của bạn, annuities về cơ bản được thiết kế để giữ tiền của bạn lại lâu dài. Đó là toàn bộ ý nghĩa của nó. Nhưng điều đó không có nghĩa là tiền của bạn hoàn toàn bị khóa chặt.

Thanh khoản của annuities thực chất chỉ đơn giản là bạn có thể dễ dàng tiếp cận tiền của mình như thế nào mà không bị phạt hoặc mất phí lớn. Các loại annuities khác nhau xử lý điều này hoàn toàn khác nhau, điều này rất quan trọng để hiểu trước khi bạn cam kết.

Annuities cố định mang lại lợi nhuận dự đoán được và thu nhập ổn định, nhưng chúng khá hạn chế khi bạn muốn truy cập vào quỹ sớm. Annuities biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với hiệu suất thị trường - tiềm năng lợi nhuận cao hơn nhưng rủi ro cũng lớn hơn, và rút tiền sớm có thể gây mất phí bồi hoàn và điều chỉnh theo thị trường. Annuities theo chỉ số nằm ở giữa, liên kết lợi nhuận với một chỉ số như S&P 500. Annuities ngay lập tức chuyển khoản một lần thành các khoản thanh toán ngay lập tức, nên tính thanh khoản gần như không tồn tại sau đó. Annuities hoãn lại cho phép tiền của bạn phát triển theo thời gian trước khi bắt đầu thanh toán, và đôi khi cung cấp nhiều linh hoạt hơn trong giai đoạn tích lũy.

Nếu bạn thực sự cần truy cập tiền trước khi hợp đồng đáo hạn, bạn có một số lựa chọn. Bạn có thể từ bỏ annuity và rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền, nhưng điều đó thường rất đắt đỏ, đặc biệt là ban đầu. Một số hợp đồng cho phép bạn rút một phần trăm - như 10% mỗi năm - mà không bị phạt. Bạn cũng có thể vay dựa trên giá trị hợp đồng thay vì từ bỏ hoàn toàn. Và nếu gặp khó khăn thực sự, một số nhà cung cấp cho phép rút tiền không bị phạt cho các trường hợp khẩn cấp y tế hoặc tàn tật.

Bây giờ đây là phần quan trọng - phía thuế của việc rút tiền sớm có thể gây tổn hại. Nếu bạn dưới 59½ tuổi, IRS sẽ phạt 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể tính phí bồi hoàn. Toàn bộ khoản rút sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, không phải là lợi nhuận vốn. Và có sự khác biệt giữa annuities đủ điều kiện (được tài trợ bằng tiền trước thuế như từ IRA) và annuities không đủ điều kiện (được tài trợ sau thuế). Với annuities không đủ điều kiện, chỉ phần lợi nhuận mới bị đánh thuế vì bạn đã trả thuế trên số tiền gốc rồi. Annuities đủ điều kiện? Toàn bộ số tiền sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.

Nếu bạn lo lắng về tính thanh khoản, có cách để cấu trúc tốt hơn. Bạn có thể xếp nhiều annuities với các ngày đáo hạn khác nhau thay vì đặt tất cả vào một. Hoặc chỉ annuitize một phần số dư và giữ phần còn lại có thể truy cập được. Một số rider có thể được thêm vào hợp đồng để tăng tính linh hoạt. Và thành thật mà nói, việc nói chuyện với một cố vấn tài chính có thể đáng giá - họ có thể giúp bạn chọn cấu trúc annuity phù hợp với nhu cầu thực sự của bạn.

Cũng có nhiều hiểu lầm đang lan truyền. Mọi người nghĩ rằng tất cả annuities đều khóa chặt mọi thứ mãi mãi, nhưng điều đó không đúng - một số cung cấp rút tiền miễn phí và các rider cho phép bạn có các tùy chọn. Phí bồi hoàn không phải là vĩnh viễn; chúng thường giảm theo thời gian và biến mất sau khoảng 5-10 năm. Và trong khi phí phạt rút tiền sớm 10% là phổ biến, vẫn có ngoại lệ nếu bạn đủ điều kiện cho tàn tật hoặc chi phí y tế lớn.

Câu trả lời thực sự về việc annuities có phải là tài sản thanh khoản không? Không, theo tiêu chuẩn truyền thống. Nhưng với chiến lược phù hợp và hiểu rõ hợp đồng của bạn, bạn có thể xây dựng nhiều sự linh hoạt hơn mà hầu hết mọi người không nhận ra. Tất cả đều nằm ở việc cân bằng giữa sự an toàn thu nhập dài hạn và khả năng tiếp cận tiền của bạn khi cuộc sống xảy ra. Đó là lý do tại sao đọc kỹ hợp đồng của bạn và có thể tham khảo ý kiến chuyên nghiệp lại quan trọng đến vậy trước khi bạn cam kết với một hợp đồng.