TaiKang Online hợp tác cùng TongDun Technology, kinh doanh "bán chéo" bảo hiểm qua vay mượn gây ra lượng lớn khiếu nại

Hỏi AI · Thái Cương Online và Đồng Thuận Công nghệ đã tận dụng cách thức bán chéo bảo hiểm trong các tình huống vay vốn như thế nào?

Trong ngày Quốc tế quyền lợi người tiêu dùng “3·15” năm 2026, Viện Nghiên cứu Tài chính Sina đã công bố “Bảng xếp hạng phản ánh khiếu nại tài chính đỏ đen 2026”, bất ngờ tiết lộ một chuỗi lợi ích bí mật và quy mô lớn trong lĩnh vực tài chính trực tuyến — kinh doanh bán chéo bảo hiểm bắt buộc trong các tình huống vay vốn.

Chương trình này do Thái Cương Online, Đồng Thuận Công nghệ (thông qua Công ty Bảo hiểm Tín Phong) cùng hàng chục nền tảng vay tiền trực tuyến phối hợp vận hành, tạo thành một “giao dịch mờ ám”, khiến hàng triệu người vay mù quáng “được bảo hiểm”, mỗi tháng phải gánh thêm khoản phí bị trừ tự động; trong khi các tổ chức đứng sau thu về hàng tỷ nhân dân tệ phí bảo hiểm mỗi năm, liên tục thử thách giới hạn pháp lý, cuối cùng dẫn đến nhiều phản ánh của người tiêu dùng.

Tự động chọn mặc định, ẩn chứa mánh khoé

“Tôi chỉ vay 12.000 nhân dân tệ để ứng cứu khẩn cấp, sao tự nhiên lại bị trừ gần 600 nhân dân tệ phí bảo hiểm?” Trường hợp của ông Zhang, cư dân Vũ Hán, chính là hình mẫu của trò lừa bán bảo hiểm qua vay vốn này.

Báo chí đưa tin, từ tháng 9 năm 2025 đến tháng 2 năm 2026, ông Zhang vì nhu cầu xoay vòng vốn, đã vay nhiều lần trên nền tảng Fenqile tổng cộng 12.000 nhân dân tệ. Khi nhớ lại toàn bộ quá trình vay, ông thừa nhận, trang web toàn là các nút “Giải ngân nhanh”, “Chuyển khoản một lần”, rõ ràng, hướng dẫn người dùng thao tác nhanh, không hề cảnh báo về bất kỳ nội dung nào liên quan đến bảo hiểm.

Cho đến tháng 3 năm 2026, khi ông kiểm tra sao kê ngân hàng, mới phát hiện bất thường: từ tháng vay đầu tiên, tài khoản ngân hàng của ông tự động bị “Công ty Bảo hiểm Tín Phong (Thượng Hải)” trừ 98,6 nhân dân tệ mỗi tháng, tổng cộng 6 tháng là 591,6 nhân dân tệ. “Tôi chưa từng chủ động mua bảo hiểm nào, cũng chưa nhận được hợp đồng bảo hiểm, tin nhắn xác nhận mua bảo hiểm, thậm chí còn không biết Công ty Bảo hiểm Tín Phong là công ty gì.”

Mang theo nghi vấn, ông Zhang đăng nhập lại ứng dụng Fenqile để tra cứu, mới phát hiện ở góc dưới cùng của trang vay, có một dòng chữ nhỏ gần như khó đọc — “Chọn sẽ nhận dịch vụ bảo hiểm vay vốn”, và tùy chọn này đã được mặc định chọn sẵn. “Lúc cần tiền gấp, ai lại đọc từng chữ nhỏ ở dưới cùng trang? Đây rõ ràng là một cái bẫy cố ý thiết kế, rõ ràng là cung cấp vay tiền, nhưng lại ngầm ép người dùng mua bảo hiểm.” Ông Zhang bức xúc nói.

Con đường bảo vệ quyền lợi còn khiến ông mệt mỏi hơn: tổng đài của Công ty Bảo hiểm Tín Phong thường xuyên bận, gọi mãi mới thông, phía bên kia từ chối hoàn tiền toàn bộ với lý do “đã hoàn tất ủy quyền mua bảo hiểm”; nền tảng Fenqile thì đùn đẩy, nói rằng bảo hiểm do bên thứ ba là công ty môi giới bán, không liên quan đến nền tảng, không chịu trách nhiệm.

Nhanh Mã Tài Chính để ý thấy, trải nghiệm của ông Zhang không phải là cá biệt. Là nền tảng trung tâm hợp tác chính của Công ty Bảo hiểm Tín Phong, số lượng khiếu nại của Fenqile đã từ lâu ở mức cao. Theo dữ liệu từ nền tảng phản ánh khiếu nại HeiMa, tính đến giữa tháng 3 năm 2026, tổng số khiếu nại hợp lệ của Fenqile đã vượt quá 160.000 vụ, trong đó hơn 70% tập trung vào các vấn đề phí không minh bạch, phí ẩn, bán kèm sản phẩm, nhiều khiếu nại rõ ràng chỉ ra “khi vay tiền bị Công ty Bảo hiểm Tín Phong tự động trừ tiền mà không thông báo”, “chọn mặc định bảo hiểm, không thể hủy bỏ” và các vấn đề khác.

Đi sâu phân tích, dễ nhận thấy, hoạt động của loại hình kinh doanh mờ ám này đã hình thành một vòng khép kín gồm “Nền tảng vay vốn + Công ty môi giới bảo hiểm + Công ty bảo hiểm”, với các bên phân công rõ ràng, phối hợp ăn ý, nhằm chính xác thu lợi từ những người vay cần tiền gấp.

Nền tảng vay vốn (như Fenqile, Duxiaoman, v.v.) đóng vai trò là cổng dẫn lưu lượng, có trách nhiệm dẫn người dùng có nhu cầu vay vào các tình huống vay, thông qua thiết kế các trang phức tạp, nổi bật nút “Chuyển khoản nhanh”, ẩn các lựa chọn bảo hiểm, hướng dẫn người dùng bị động chọn; Công ty môi giới bảo hiểm Tín Phong đóng vai trò trung gian, kết nối nền tảng vay và công ty bảo hiểm, thực hiện ủy quyền của người dùng (đa phần là ủy quyền bị động không rõ biết) và tự động trừ phí, chịu rủi ro vi phạm phía trước; Thái Cương Online là nhà cung cấp sản phẩm bảo hiểm, chịu trách nhiệm bảo hiểm và thu phí, hưởng lợi lớn từ doanh thu này.

Theo ước tính của các chuyên gia trong ngành, mô hình bán chéo bảo hiểm trong vay vốn này, phí bảo hiểm mỗi khoản vay trung bình có tỷ lệ từ 20% đến 30% mỗi năm, cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm đảm bảo thông thường. Chỉ riêng hợp tác giữa Thái Cương Online và Công ty Bảo hiểm Tín Phong, mỗi năm đã có thể thu về hàng tỷ nhân dân tệ phí bảo hiểm, trở thành trung tâm tăng trưởng chính của mảng bảo hiểm trực tuyến của Thái Cương Online.

Hợp tác “bóng tối” giữa Đồng Thuận Công nghệ và Thái Cương Online

Mở rộng bức màn của hoạt động vi phạm này, rõ ràng thấy mối liên kết lợi ích sâu sắc giữa Đồng Thuận Công nghệ, Thái Cương Online và Công ty Bảo hiểm Tín Phong, qua đó, cả ba đã phối hợp khéo léo, vừa tránh được giới hạn quản lý, vừa thu lợi từ lưu lượng và lợi nhuận.

Công ty Bảo hiểm Tín Phong (Thượng Hải) có vẻ là trung gian bình thường, nhưng thực chất là “công cụ có giấy phép” của Đồng Thuận Công nghệ, giá trị cốt lõi chính là giấy phép môi giới bảo hiểm của họ. Thâm nhập cổ phần cho thấy, Công ty Bảo hiểm Tín Phong do Công ty Công nghệ Đồng Thuận sở hữu 100%, người đại diện pháp luật và các cựu lãnh đạo đều giữ chức vụ quan trọng trong Đồng Thuận Công nghệ, thể hiện mối liên hệ sâu sắc giữa hai bên.

Thêm nữa, công ty này có vốn điều lệ 50 triệu nhân dân tệ, chỉ có 1 người tham gia bảo hiểm, không có điểm bán hàng hay đội ngũ bán hàng trực tiếp, là một “công ty vỏ bọc” điển hình, chủ yếu dựa vào nguồn lực của Đồng Thuận Công nghệ để kết nối nền tảng vay và thực hiện bán chéo bảo hiểm.

Là một “kỳ lân” trong lĩnh vực kiểm soát rủi ro thông minh, Đồng Thuận Công nghệ đã cung cấp dịch vụ kiểm soát rủi ro cho các nền tảng vay lớn như Fenqile, nắm giữ lượng dữ liệu người dùng khổng lồ, từ đó thực hiện “kiểm soát rủi ro bên trái, bán bảo hiểm bên phải”, thông qua Công ty Bảo hiểm Tín Phong, tích hợp sản phẩm bảo hiểm vào quy trình vay vốn, tối đa hóa giá trị dữ liệu.

Trong khi đó, Thái Cương Online, thuộc Tập đoàn Thái Cương, là công ty con của bảo hiểm tài chính trực tuyến, do không có giấy phép môi giới bảo hiểm, không thể trực tiếp bán bảo hiểm trong các tình huống vay vốn, nên hợp tác sâu với Công ty Bảo hiểm Tín Phong trở thành giải pháp tối ưu. Hai bên đã ký kết thỏa thuận độc quyền từ những năm trước, rõ ràng Thái Cương Online cung cấp sản phẩm bảo hiểm và chịu trách nhiệm bảo hiểm, còn Công ty Bảo hiểm Tín Phong phụ trách kết nối nền tảng, thực hiện bán hàng và trừ phí.

Việc Thái Cương Online chọn Công ty Bảo hiểm Tín Phong chủ yếu nhằm “tránh quản lý, lấy lưu lượng, phân tách rủi ro”: dựa vào giấy phép của Tín Phong để hợp thức hóa hoạt động, dựa vào Đồng Thuận Công nghệ để tiếp cận khách hàng vay chính xác, còn Công ty Bảo hiểm Tín Phong chịu rủi ro vi phạm phía trước, bảo vệ uy tín thương hiệu của chính họ và Tập đoàn Thái Cương.

Số lượng phản ánh khiếu nại tăng cao

Dưới sức ép lợi nhuận khổng lồ, hoạt động liên kết giữa Công ty Bảo hiểm Tín Phong và Thái Cương Online đã gây ra phản ánh tập thể của người tiêu dùng.

Từ các phản ánh, có thể thấy, các yêu cầu khiếu nại đã bùng nổ: ngoài hơn 2.000 phản ánh trực tiếp về Công ty Bảo hiểm Tín Phong trên nền tảng HeiMa, còn có nhiều phản ánh trên các kênh khác như Cảnh sát Tiêu dùng, 12315, Xiaohongshu.

Các phản ánh này tập trung vào ba điểm chính: thứ nhất, mua bảo hiểm mà không rõ, lựa chọn bảo hiểm bị cố ý che giấu, không có cảnh báo rủi ro hay thông báo phí; thứ hai, trừ phí vô lý, không cần người dùng nhập mật khẩu thanh toán, cũng không có tin nhắn nhắc nhở, mà tự động trừ từ tài khoản ngân hàng hoặc số tiền vay; thứ ba, khó khăn trong việc hủy bảo hiểm, các cửa hủy ẩn, quy trình phức tạp, nhân viên từ chối hoàn tiền, thậm chí còn bị từ chối hoàn toàn.

Cụ thể, có người phản ánh, vay 3.000 nhân dân tệ, nhận về khoảng 2.700 nhân dân tệ, trong đó hơn 300 nhân dân tệ bị trừ làm phí bảo hiểm, khi hủy thì chỉ lấy lại hơn 50 nhân dân tệ; có người khác kể, trong quá trình vay, không rõ biết đã mua bảo hiểm liên tục trong một năm, tổng cộng bị trừ gần 1.200 nhân dân tệ, nhiều lần phản ánh nhưng không có kết quả.

Phía quản lý cũng đã có hành động rõ ràng, năm 2024, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Thượng Hải đã xử phạt Công ty Bảo hiểm Tín Phong 300.000 nhân dân tệ vì “bán hàng gây hiểu lầm”.

Tuy nhiên, đối với khoản phí bảo hiểm hàng tỷ nhân dân tệ kiếm được, khoản phạt 30.000 nhân dân tệ của họ như muối bỏ biển, hành vi vi phạm không những không giảm mà còn ngày càng gia tăng, các nền tảng vay vốn hợp tác đã mở rộng ra hàng chục công ty, phủ sóng hầu hết các ngành cho vay trực tuyến.

Đáng chú ý, Thái Cương Online cũng từng có vi phạm: năm 2025, do không thực thi đúng các điều khoản về phí và tỷ lệ, không có đủ tư cách để bán bảo hiểm nhân thọ, bị cơ quan quản lý phạt 8,23 triệu nhân dân tệ. Dù vậy, các hoạt động bán chéo bảo hiểm bắt buộc trong các tình huống vay vốn của họ vẫn chưa được chỉnh đốn triệt để, vẫn tiếp tục dựa vào Công ty Bảo hiểm Tín Phong để thực hiện các hoạt động này.