Gần đây tôi đã tìm hiểu về kế hoạch nghỉ hưu và có một quyết định thực sự khiến hầu hết mọi người bối rối - đó là khi nào thực sự nên yêu cầu hưởng Social Security. Tuy nhiên, các con số kể một câu chuyện thú vị.

Vì vậy, đây là điều đã thu hút sự chú ý của tôi. Khoản thanh toán trung bình của Social Security ở tuổi 62 khoảng 1.298 đô la mỗi tháng, nhưng nếu chờ đến 67 thì tăng lên khoảng 1.884 đô la. Đẩy đến 70 tuổi, bạn sẽ nhận khoảng 2.038 đô la. Đó là sự chênh lệch 57% giữa việc yêu cầu sớm và chờ đợi. Thật là điên rồ khi nghĩ về điều đó.

Cơ chế hoạt động thực ra khá đơn giản. Phúc lợi của bạn phụ thuộc vào bốn yếu tố: lịch sử công việc của bạn, hồ sơ thu nhập, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (được xác định theo năm sinh), và quan trọng nhất - khi nào bạn thực sự yêu cầu. Phần cuối cùng này là nơi mà hầu hết mọi người đều sai lầm.

Điều khiến tôi kinh ngạc là một nghiên cứu lớn về 20.000 người nghỉ hưu cho thấy chỉ có 4% đưa ra quyết định "tối ưu" về việc yêu cầu hưởng. Tối ưu nghĩa là họ sẽ nhận được thu nhập suốt đời cao nhất. Phần điên rồ? Khoảng 57% trong số đó đã làm tốt hơn nếu chờ đến 70, nhưng phần lớn lại yêu cầu sớm hơn rất nhiều.

Tôi hiểu tại sao mọi người lại yêu cầu ở tuổi 62. Bạn cần tiền ngay bây giờ, hoặc lo lắng về việc Social Security có thể cắt giảm trong tương lai (có khoảng cách tài trợ 22,4 nghìn tỷ đô đang treo lơ lửng trên mọi thứ). Về mặt lý thuyết, điều đó hợp lý. Nhưng dữ liệu cho thấy kiên nhẫn thực sự mang lại lợi ích cho phần lớn mọi người.

Thật ra, vấn đề là không ai biết chính xác thời điểm của mình. Bạn không thể tính được điểm "hoàn vốn" của mình nếu không biết khi nào sẽ qua đời. Nhưng nhìn tổng thể - nếu bạn khỏe mạnh và không cần thiết phải có thu nhập ngay lập tức - thì phép tính nghiêng về phía chờ đợi.

Tuổi 67 cũng quan trọng vì đó là tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở đi. Đó là mức hưởng 100%. Nhưng khoản tăng 8% mỗi năm bạn chờ đợi sau đó (đến 70) thực sự mạnh mẽ trong hơn 20 năm nghỉ hưu.

Tóm lại: quyết định yêu cầu hưởng không phải là một kích cỡ phù hợp cho tất cả. Người có vấn đề về sức khỏe hoặc vợ/chồng phụ thuộc vào thu nhập của họ có thể đưa ra quyết định hoàn toàn khác so với người khỏe mạnh. Nhưng nếu bạn nhìn rộng ra và xem xét toàn bộ thu nhập suốt đời, thì lý do để kiên nhẫn là khá thuyết phục. Hầu hết mọi người có lẽ không nghĩ đến toàn bộ khoảng thời gian 30 năm nghỉ hưu khi họ quyết định ở tuổi 62.