Vì vậy, tôi đã nghĩ về các sản phẩm bảo vệ tài chính gần đây và nhận ra phần lớn mọi người thực sự đang bỏ lỡ cơ hội mà không hề hay biết. Thật sự, có một thế giới các phương tiện tiết kiệm và lựa chọn đầu tư có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn nếu biết nơi để tìm kiếm.

Hãy để tôi hướng dẫn bạn qua những gì tôi đã xem xét. Trước tiên, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện là lựa chọn không thể bỏ qua. Bạn đang nhận khoảng 4% APY so với mức trung bình quốc gia khoảng 0,43%. Tôi biết điều đó nghe có vẻ không nhiều, nhưng nếu bạn có một khoản tiền kha khá để dành, lãi suất đó sẽ tích lũy thành số tiền thực sự theo thời gian. Cũng áp dụng tương tự cho tài khoản thanh toán lãi suất cao nếu bạn thực sự sử dụng tài khoản để giao dịch - bạn vừa nhận lợi ích lãi suất vừa có thể truy cập vào quỹ của mình bất cứ lúc nào.

Tiếp theo là chiến lược thang CD. Cơ bản là bạn mua các chứng chỉ tiền gửi đáo hạn theo các khoảng thời gian khác nhau - như ba, sáu, chín tháng - để luôn có tiền sẵn sàng sử dụng. Khi lãi suất tăng, bạn có thể tái đầu tư vào các CD có lãi cao hơn. Đây là cách để đảm bảo lợi nhuận hợp lý mà không bị mắc kẹt. Các tài khoản thị trường tiền tệ hoạt động tương tự - chúng được bảo hiểm FDIC lên đến $250k và một số đang trả lãi suất tốt như 5,25% APY hiện tại.

Bây giờ, nếu bạn đang nghĩ về xây dựng của cải thực sự, các tài khoản hưu trí là nơi các sản phẩm bảo vệ tài chính thực sự tỏa sáng. Dù là 401k qua công ty, IRA tự thiết lập, hoặc SEP IRA nếu bạn tự doanh, lợi ích về thuế là cực kỳ lớn. Bạn phát triển tiền mà không phải trả thuế và điều đó tích lũy thành hàng nghìn qua các thập kỷ. Tuy nhiên, tôi khuyên bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính trước khi chọn vì không phải ai cũng giống nhau.

Annuities là một góc khác - bạn cơ bản đổi một khoản tiền lớn cho công ty bảo hiểm và họ trả đều đặn cho bạn suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Annuities cố định mang lại khoản thanh toán đảm bảo, còn biến đổi cho phép bạn đầu tư vào các tài sản cơ sở để có lợi nhuận cao hơn tiềm năng nhưng đi kèm rủi ro nhiều hơn. Đây là một trong những sản phẩm bảo vệ tài chính phụ thuộc nhiều vào tình hình của bạn.

Đối với những người muốn đầu tư thực sự, các nhà môi giới trực tuyến đã làm cho việc này cực kỳ dễ dàng. Bạn trả ít phí hơn nhiều so với các công ty môi giới truyền thống, và các nền tảng như Fidelity và các nền tảng khác có tất cả các công cụ bạn cần. Robo-advisors còn đơn giản hơn nữa nếu bạn không muốn suy nghĩ quá nhiều - bạn trả lời một số câu hỏi về mục tiêu và khả năng chịu rủi ro, họ sẽ xây dựng danh mục đầu tư cho bạn, thường là các quỹ chỉ số chi phí thấp. Các quỹ chỉ số cũng rất tốt nếu bạn muốn đầu tư thụ động - chúng theo dõi các chỉ số thị trường và có phí thấp hơn các quỹ quản lý chủ động.

Tài khoản tiết kiệm y tế là những viên ngọc ẩn nếu bạn có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao. Bạn có thể đóng góp tối đa $3,850 cho cá nhân trong năm 2023 và số tiền đó phát triển không chịu thuế. Tiền không hết hạn, vì vậy bạn có thể dùng cho các chi phí y tế bất cứ lúc nào. Các tài khoản chi tiêu linh hoạt cũng hoạt động tương tự cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Bảo hiểm có thể không hấp dẫn nhưng là phần cần thiết của các sản phẩm bảo vệ tài chính. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình bạn nếu có chuyện xảy ra - bảo hiểm theo kỳ hạn rẻ hơn nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, còn bảo hiểm toàn phần bảo vệ bạn vĩnh viễn. Bảo hiểm mất khả năng lao động thay thế thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc, và bảo hiểm nhà và ô tô bảo vệ tài sản của bạn khỏi các tổn thất lớn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm viện dưỡng lão hoặc chăm sóc hỗ trợ, có thể rất đắt đỏ nhanh chóng.

Đầu tư bất động sản là một con đường khác để xây dựng của cải. Bạn có thể mua nhà cho thuê, sửa nhà để bán, đầu tư vào REITs để sở hữu phần của bất động sản mà không cần mua trực tiếp, hoặc dùng các nền tảng huy động vốn cộng đồng. Nó phức tạp hơn cổ phiếu nhưng lợi nhuận tiềm năng và lợi ích thuế là đáng kể.

Thẻ tín dụng có phần thưởng gần như là tiền miễn phí nếu bạn dùng đúng cách. Bạn tích điểm hoặc hoàn tiền cho các khoản mua sắm hàng ngày rồi đổi lấy du lịch, hàng hóa hoặc tín dụng sao kê. Chỉ cần đọc kỹ điều khoản vì một số có phí hàng năm.

Nếu bạn có khoản vay sinh viên hoặc thế chấp, việc tái cấp vốn có thể tiết kiệm đáng kể nếu bạn có thể lấy lãi suất thấp hơn. Tái cấp vốn vay sinh viên phụ thuộc vào điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Tái cấp vốn thế chấp giúp bạn giảm lãi suất, rút ngắn thời hạn vay hoặc rút vốn từ giá trị nhà, mặc dù bạn sẽ phải trả phí đóng cửa.

Các khoản vay hợp nhất nợ kết hợp nhiều khoản nợ lãi suất cao thành một khoản thanh toán với điều khoản tốt hơn. Nó đơn giản hóa mọi thứ và có thể tiết kiệm lãi suất, nhưng bạn phải kỷ luật để không phát sinh nợ mới. Dịch vụ theo dõi tín dụng theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện thay đổi và cảnh báo về gian lận tiềm năng, giúp bạn yên tâm hơn.

Phần mềm lập ngân sách giúp bạn thực sự theo dõi tiền của mình đi đâu. Các ứng dụng như YNAB có nhiều tính năng, trong khi Mint đơn giản hơn và miễn phí. Chìa khóa là sử dụng đều đặn.

Kế hoạch 529 là khoản tiết kiệm có lợi về thuế cho chi phí giáo dục. Bạn có thể đầu tư vào nhiều lựa chọn và rút ra không chịu thuế cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Cũng có các kế hoạch trả trước học phí, giúp bạn khóa giá hiện tại.

Các khoản vay thế chấp bằng hạn mức vốn chủ sở hữu cho phép bạn vay dựa trên giá trị nhà của mình, thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân. Bạn có thể dùng để cải tạo nhà, hợp nhất nợ, học phí hoặc bất cứ mục đích gì.

Điểm chung là có các sản phẩm bảo vệ tài chính hợp pháp có thể giúp bạn xây dựng của cải và tự bảo vệ bản thân. Chìa khóa là so sánh lãi suất và phí, hiểu rõ những gì bạn đang đầu tư, và chọn các sản phẩm phù hợp với tình hình của mình. Đừng vội vàng, hãy nghiên cứu kỹ lưỡng và kiên nhẫn. Hầu hết những người nghiêm túc với các khoản này đều tiết kiệm hàng nghìn theo thời gian. Nó không hào nhoáng nhưng hiệu quả.