Đã nghĩ về điểm tín dụng gần đây, và thành thật mà nói, toán học về cách nâng điểm tín dụng lên 200 điểm thì dễ hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Bạn có khoảng năm năm để thực hiện điều đó, và dù cần kỷ luật, nó hoàn toàn khả thi.

Điều đầu tiên cần hiểu là điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, và chúng dựa trên một công thức khá đơn giản. FICO là mô hình tiêu chuẩn mà hầu hết các nhà cho vay sử dụng, và họ phân chia như sau: dưới 580 là kém, 580-669 là trung bình, 670-739 là tốt, 740-799 là rất tốt, và 800 trở lên là xuất sắc. Vì vậy, nếu bạn nằm trong phạm vi kém hoặc trung bình và muốn tăng 200 điểm, bạn gần như đang cố gắng chuyển hạng hoàn toàn.

Bí quyết thực sự để nâng điểm tín dụng lên 200 điểm nằm ở việc hiểu cách điểm số thực sự hoạt động. Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm số, điều này rất quan trọng. Điều đó có nghĩa là bước lớn nhất bạn có thể làm là thiết lập thanh toán tự động cho ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu, rồi thêm tiền vào nợ của bạn ngoài ra nữa. Ngay cả một lần trễ hạn cũng có thể làm giảm tiến trình của bạn, vì vậy đây không phải là việc bạn có thể làm qua loa.

Tiếp theo là xử lý số dư thẻ tín dụng của bạn. Số tiền bạn nợ chiếm 30% điểm số, và có một chỉ số cụ thể gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization ratio) rất quan trọng. Bạn muốn giữ tỷ lệ sử dụng của mình dưới 30%. Ví dụ, nếu hạn mức của bạn là 5.000 đô la, bạn cố gắng giữ số dư dưới 1.500 đô la. Đây là nơi nhiều người mắc sai lầm - họ thanh toán đúng hạn nhưng vẫn mang số dư cao, khiến điểm của họ bị kìm hãm.

Điều ngược lại nhưng lại đúng: sau khi thanh toán hết nợ thẻ tín dụng, đừng đóng thẻ đó lại. Tôi biết bản năng là muốn đóng, nhưng việc đóng tài khoản thực ra lại gây hại vì nó giảm khả năng sử dụng tín dụng của bạn và làm tăng tỷ lệ sử dụng. Ngoại lệ duy nhất là nếu thẻ có phí thường niên hoặc hạn mức rất nhỏ không giúp ích gì cho bạn.

Thời gian lịch sử tín dụng của bạn cũng quan trọng - nó chiếm 15% điểm số. Vì vậy, giữ các tài khoản cũ mở, ngay cả khi bạn ít dùng, thực sự có lợi. Đóng tài khoản có vẻ nhỏ nhặt, nhưng về lâu dài sẽ làm giảm điểm của bạn từng chút một.

Khi nói đến tín dụng mới, hãy chọn lọc. Mở nhiều hạn mức tín dụng trong thời gian ngắn khiến các nhà cho vay nghĩ bạn rủi ro hơn, đặc biệt nếu bạn không có lịch sử tín dụng dài. Mỗi lần nộp đơn đều gây ra một lần kiểm tra tín dụng cứng, làm giảm điểm của bạn một chút. Tín dụng mới chỉ chiếm 10% điểm số, nhưng vẫn cần cẩn thận.

Một điều thực sự giúp ích, dù nghe có vẻ ngược lại, là đa dạng hóa loại tín dụng của bạn. Nếu chỉ có thẻ tín dụng, hãy xem xét thêm một khoản vay mua ô tô nhỏ hoặc thế chấp. Đúng, bạn sẽ mất điểm tạm thời từ kiểm tra tín dụng cứng và nợ mới, nhưng qua năm năm thanh toán đúng hạn, bạn sẽ xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh mẽ hơn nhiều. Các khoản vay trả góp cho thấy bạn có thể xử lý các nghĩa vụ lớn hơn theo thời gian, điều này thực sự củng cố điểm của bạn và giảm tác động của nợ thẻ tín dụng. Đa dạng loại tín dụng chiếm 10% điểm số của bạn.

Tóm lại cách nâng điểm tín dụng lên 200 điểm: thanh toán đúng hạn, giữ số dư thấp, không đóng các tài khoản cũ, không mở thêm tín dụng trừ khi cần thiết, và đa dạng hóa các loại tín dụng nếu có thể. Không phức tạp, nhưng đòi hỏi bạn phải kiên trì trong vài năm. Thành quả xứng đáng - bạn sẽ từ kém hoặc trung bình chuyển sang trạng thái tốt thực sự.