Đã suy nghĩ rất nhiều về câu hỏi này gần đây - liệu lợi nhuận vốn có ảnh hưởng đến an sinh xã hội nếu bạn yêu cầu sớm không? Câu trả lời phức tạp hơn bạn nghĩ nhiều.

Vì vậy, đây là những gì tôi phát hiện ra: giới hạn thu nhập từ công việc để nhận sớm An sinh xã hội khá nghiêm ngặt. Năm 2025, nếu bạn dưới tuổi nghỉ hưu đầy đủ và yêu cầu hưởng lợi ích, bạn chỉ có thể kiếm tối đa 23.400 đô la trước khi họ bắt đầu giữ $1 cho mỗi $2 bạn kiếm được trên mức đó. Nhưng điều quan trọng là - điều này chỉ áp dụng cho lương từ công việc thực sự. Thu nhập từ đầu tư của bạn không tính vào giới hạn đó chút nào.

Điều này thực sự khiến tôi ngạc nhiên. Tôi nghĩ tất cả các loại thu nhập đều sẽ được tính, nhưng thu nhập từ đầu tư, cổ tức và lợi nhuận vốn từ tài khoản môi giới? Những thứ đó không kích hoạt kiểm tra thu nhập. Vì vậy, về lý thuyết, bạn có thể có lợi nhuận danh mục đầu tư đáng kể mà không ảnh hưởng đến việc giữ lại lợi ích An sinh xã hội của bạn do giới hạn thu nhập.

Nhưng - và điều này rất quan trọng - chỉ vì lợi nhuận vốn không ảnh hưởng đến kiểm tra thu nhập không có nghĩa là chúng hoàn toàn không liên quan đến bức tranh An sinh xã hội của bạn. Chúng chắc chắn ảnh hưởng đến thuế của lợi nhuận vốn theo một cách khác. Thu nhập từ đầu tư của bạn làm tăng tổng thu nhập điều chỉnh (AGI), điều này xác định phần lợi ích An sinh xã hội của bạn thực sự bị đánh thuế.

IRS sử dụng một thứ gọi là "thu nhập kết hợp" để tính toán điều này. Đối với người độc thân, nếu thu nhập kết hợp của bạn (bao gồm AGI cộng một nửa lợi ích An sinh xã hội của bạn) vượt quá 25.000 đô la, thì lên đến 50% lợi ích của bạn sẽ bị đánh thuế. Vượt quá 34.000 đô la và bạn có thể phải nộp thuế lên đến 85% lợi ích của mình. Đối với các cặp vợ chồng nộp chung, các ngưỡng này lần lượt là 32.000 đô la và 44.000 đô la.

Vậy lợi nhuận vốn có ảnh hưởng đến việc giữ lại thu nhập từ an sinh xã hội không? Không, không trực tiếp. Nhưng chúng có ảnh hưởng đến hóa đơn thuế của bạn trên các lợi ích đó? Chắc chắn rồi.

Một điều khiến tôi chú ý - việc giữ lại không phải là vĩnh viễn. Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, An sinh xã hội sẽ tính lại lợi ích của bạn và hoàn lại các tháng bị giữ. Vì vậy, nếu họ giữ lại 5.000 đô la trên lợi ích hàng tháng 2.500 đô la, bạn sẽ được cộng thêm hai tháng nữa ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tuy nhiên, yêu cầu sớm sẽ giảm lợi ích trọn đời của bạn lên tới 30%, và khoản mất đó không bao giờ được hoàn lại.

Điều thực sự tôi rút ra là việc lợi nhuận vốn ảnh hưởng đến an sinh xã hội thực chất là về kế hoạch thuế, chứ không phải về việc giữ lại lợi ích. Nếu bạn định yêu cầu ở tuổi 62 và có thu nhập đầu tư đáng kể, bạn cần mô phỏng toàn bộ bức tranh thuế - kiểm tra thu nhập từ công việc chỉ là một phần trong đó. Phần thu nhập từ đầu tư quan trọng hơn để xác định nghĩa vụ thuế thực sự của bạn trên các lợi ích đó.