Chỉ vừa nhận ra điều gì đó khi lướt qua ứng dụng ngân sách của mình — liệu khoản thanh toán xe có được xem là nợ giống như thẻ tín dụng không? Bởi vì thành thật mà nói, tôi nghĩ hầu hết mọi người đều coi chúng hoàn toàn khác nhau, và đó có thể là vấn đề.

Hãy để tôi phân tích những gì tôi đã tìm hiểu. Về mặt kỹ thuật, đúng, khoản thanh toán xe được coi là nợ trong nghĩa tài chính, nhưng cách mọi người nghĩ về nó hoàn toàn khác biệt. Các khoản vay mua xe là nợ có đảm bảo — nghĩa là chiếc xe chính là tài sản thế chấp. Nếu bạn ngừng trả, họ sẽ thu hồi xe. Thẻ tín dụng là nợ không có đảm bảo, nên không có tài sản vật lý nào đang bị đe dọa. Nghe có vẻ thẻ tín dụng rủi ro hơn, đúng không? Nhưng đây là phần thú vị.

Theo dữ liệu mới nhất của Experian từ đầu năm 2025, trung bình khoản thanh toán xe hàng tháng khoảng $745 cho xe mới và $521 cho xe đã qua sử dụng. Trong khi đó, khoản thanh toán thẻ tín dụng điển hình chỉ khoảng 181 đô la. Đó là sự chênh lệch từ $340 đến $564 mỗi tháng. Bây giờ hãy nghĩ về điều đó trong bối cảnh thu nhập thực tế — người lao động trung bình làm khoảng 5.183 đô la mỗi tháng. Vậy là bạn đang dành 14% thu nhập hàng tháng cho khoản thanh toán xe mới, so với chỉ 3% cho thẻ tín dụng.

Nhưng vấn đề là — khoản thanh toán xe có thực sự là nợ mà mọi người thực sự lo lắng không? Không hẳn. Hầu hết mọi người chỉ nhìn vào con số thanh toán hàng tháng đó và nghĩ "được rồi, tôi có thể xử lý được." Họ không nghĩ về bức tranh toàn cảnh. Trung bình khoản vay mua xe mới là hơn 41.000 đô la và xe đã qua sử dụng là 26.000 đô la. Điều đó lớn hơn nhiều so với số dư thẻ tín dụng trung bình khoảng 6.600 đô la.

Điều thực sự khiến người ta mắc kẹt là thứ gọi là âm vốn chủ sở hữu tiêu cực. Bạn vay mua xe trong vòng sáu hoặc tám năm, và đột nhiên chiếc xe của bạn mất giá nhanh hơn là bạn đang trả nợ. Giờ bạn nợ nhiều hơn giá trị của xe. Vậy khoản thanh toán xe có được xem là nợ mà bạn có thể bỏ qua không? Không. Ngay cả khi bạn bán hoặc đổi xe, bạn vẫn có thể còn nợ tiền vay. Và nếu cần mua xe khác? Bạn có thể end up nợ hai khoản vay khác nhau.

Chi phí bảo trì là một điều nữa mà mọi người không tính đến. Với nợ thẻ tín dụng, bạn chỉ phải xử lý khoản thanh toán. Với xe, bạn còn có bảo hiểm, bảo trì, sửa chữa, đăng ký — tất cả đều cộng lại. Và khác với nợ thẻ tín dụng, các khoản vay mua xe không có các tùy chọn giảm nhẹ. Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận đôi khi có thể làm việc với các công ty thẻ tín dụng để cấu trúc lại khoản thanh toán hoặc giảm lãi suất. Với khoản vay mua xe? Vì xe là tài sản thế chấp, nếu bạn ngừng trả, việc thu hồi xe chỉ còn là vấn đề thời gian. Ít linh hoạt hơn để nhận sự giúp đỡ.

Vậy quay lại câu hỏi ban đầu — khoản thanh toán xe có được xem là nợ thực sự tồi tệ hơn thẻ tín dụng không? Về mặt số liệu và áp lực tài chính, có thể đúng vậy. Bạn đang tiêu nhiều tiền hơn, có thêm các chi phí ngoài khoản thanh toán, và ít lựa chọn hơn nếu mọi thứ trở nên khó khăn.

Cái bẫy thực sự là mọi người phân chia nó ra thành từng phần. Một chiếc xe cảm thấy như một nhu cầu thiết yếu, nên khoản nợ đó cảm thấy chấp nhận được. Nhưng khoản thanh toán xe có được xem là nợ mà bạn nên lo lắng không? Chắc chắn rồi, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng gồng mình để đủ khả năng trả. Khoản thanh toán hàng tháng alone có thể chiếm một phần lớn ngân sách của bạn, và đó chưa kể đến các khoản khác.

Tôi nghĩ điều rút ra ở đây là chúng ta cần thành thật hơn về những gì khoản thanh toán xe thực sự là. Chúng không chỉ là một hóa đơn hàng tháng — chúng là một cam kết tài chính lớn có thể dễ dàng trở nên không kiểm soát được nếu bạn không cẩn thận về số tiền vay, lãi suất, và thời hạn vay. Các khoản vay mua xe trong tám năm đang trở thành bình thường, và thật điên rồ khi nghĩ về việc bạn bị khóa trong đó bao lâu.

Nếu bạn đang xem xét vay mua xe, hãy thật sự suy nghĩ xem bạn có cần khoản thanh toán đó trong cuộc sống không. Khoản thanh toán xe có được xem là nợ đáng để gây căng thẳng tài chính không? Đối với hầu hết mọi người, có lẽ là không ở mức hiện tại. Nhưng nếu bạn quyết định vay, ít nhất hãy hiểu rõ những gì bạn đang ký kết.