Chỉ mới nhận ra điều gì đó khá quan trọng đang diễn ra trong ngành ngân hàng ngay bây giờ. Các ngân hàng đã dốc toàn lực vào hạ tầng kỹ thuật số năm ngoái, và đây không chỉ là thay đổi nhỏ — đó là một cuộc đại tu toàn diện về hạ tầng.

Dưới đây là điều khiến tôi chú ý: các ngân hàng đã chi $623 tỷ USD cho công nghệ trong năm 2024, nhưng lần đầu tiên, hơn một nửa số tiền đó dành cho hạ tầng kỹ thuật số thay vì duy trì tài sản vật lý. Chúng ta đang nói về điện toán đám mây, API, an ninh mạng, nền tảng dữ liệu — chính là xương sống của ngân hàng hiện đại. Cuốn sách chơi cũ về việc vận hành các trung tâm dữ liệu khổng lồ, mạng lưới chi nhánh và hệ thống ATM gần như đã chết.

Các con số chứng minh điều này. Một khảo sát của McKinsey cho thấy 78% CIO ngân hàng dự định chuyển các khối lượng công việc chính của họ lên đám mây công cộng trong vòng năm năm. Con số này đã tăng từ chỉ 35% vào năm 2020. Áp lực là rất lớn: tiết kiệm chi phí (Accenture ước tính giảm 40-60% chi phí hạ tầng), yêu cầu về quy định, và thực tế là hiện có 3,6 tỷ khách hàng ngân hàng kỹ thuật số cần phục vụ.

Hãy xem những gì thực sự đang thay đổi. Capital One đã dốc toàn lực vào AWS và đóng cửa tất cả các trung tâm dữ liệu từ năm 2020 — chi phí công nghệ của họ đã giảm mỗi năm kể từ đó. HSBC công bố một quan hệ đối tác đám mây lớn và dự kiến tiết kiệm $300 triệu USD mỗi năm. Trong khi đó, các nền tảng fintech tăng trưởng 23% mỗi năm mà không phải gánh nặng trung tâm dữ liệu cũ kỹ ban đầu.

Nhưng không chỉ là chuyển sang đám mây. Toàn bộ kiến trúc của ngành ngân hàng đang số hóa. Các mạng lưới độc quyền đang được thay thế bằng API mở — hệ sinh thái Ngân hàng Mở của Vương quốc Anh hiện có hơn 370 nhà cung cấp được quản lý và 7 triệu người dùng hoạt động. Khi ai đó đăng ký vay thế chấp qua trang web của một đại lý môi giới, API xử lý mọi thứ: lấy dữ liệu tài khoản, xác minh danh tính, kiểm tra tín dụng, khởi tạo hồ sơ vay. Không cần đến chi nhánh. Đó chính là hạ tầng.

Xác minh danh tính kỹ thuật số là một bước chuyển lớn khác. Trước đây, bạn cần phải đến trực tiếp chi nhánh mang theo giấy tờ. Bây giờ? Các công ty sử dụng AI có thể xác minh giấy tờ danh tính so với selfie trong chưa đầy 60 giây. 85% các tài khoản ngân hàng mới ở các thị trường phát triển hiện nay được mở qua phương thức kỹ thuật số. Hệ thống Aadhaar của Ấn Độ đã cung cấp danh tính kỹ thuật số cho 1,4 tỷ người, cho phép mở tài khoản trong vòng vài phút. Brazil cũng đang thực hiện các chiến lược hạ tầng tương tự.

Ngay cả hệ thống thanh toán cũng đang số hóa. Các mạng lưới thanh toán theo thời gian thực hiện hoạt động tại hơn 70 quốc gia. UPI của Ấn Độ đã xử lý hơn 12 tỷ giao dịch trong một tháng vào năm ngoái. Pix của Brazil đã xử lý 42 tỷ giao dịch trong cả năm. SEPA Instant của EU đang mở rộng để bao phủ tất cả các ngân hàng trong khu vực đồng euro. Các hệ thống này thanh toán trong vài giây thay vì 1-3 ngày làm việc.

Điều điên rồ là sự chuyển đổi hạ tầng này cho phép 30.000 công ty fintech trên toàn thế giới xây dựng dựa trên các hệ thống ngân hàng. Toàn bộ hệ thống đang trở thành phần mềm trước tiên, rẻ hơn để vận hành, nhanh hơn để cập nhật, và có khả năng phục vụ hàng tỷ người mà không bị giới hạn về địa lý hay chi nhánh vật lý.

Đây chính là ý nghĩa của việc ngân hàng số hóa ở quy mô lớn — không chỉ là các ứng dụng tốt hơn, mà là một cuộc cách mạng toàn diện về hạ tầng. Thời kỳ ngân hàng dùng két sắt, chi nhánh và máy tính chính đã kết thúc. Chúng ta đang hoàn toàn bước vào thời kỳ API, đám mây và học máy.