Cơ quan quản lý thường xuyên ra tay, lãi suất vay trực tuyến không được "che đậy"

Hỏi AI · Làm thế nào để quy định mới làm rõ chi phí vay mạng?

Phóng viên của chúng tôi Trương Yến

“Vay tiền thì rõ ràng đã hứa lãi suất hàng năm dưới 24%, nhưng khi trả nợ lại phát hiện các khoản phí cộng lại gần như gấp đôi.” Trên các nền tảng phản ánh, những phàn nàn tương tự luôn xuất hiện khắp nơi.

Hiện tượng lãi suất cao gián tiếp tồn tại lâu dài trên thị trường vay cá nhân, đang bước vào giai đoạn kiểm soát mạnh mẽ của cơ quan quản lý.

Ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia phối hợp Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc công bố “Quy định về việc công khai tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân” (sau đây gọi là “Quy định”). Chỉ hai ngày trước đó, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia đã tổ chức họp kiểm tra tập trung các tổ chức vận hành của 5 nền tảng cho vay trực tuyến.

Từ cuộc họp kiểm tra đến quy định mới, cơ quan quản lý liên tục “tỏ rõ uy lực”, trực tiếp nhắm vào các vấn đề như chi phí không minh bạch, lừa dối trong tiếp thị, thu hồi nợ vi phạm quy định và các bệnh nan y của ngành. Trong thời gian dài, một số nền tảng vay mạng lợi dụng các khoản phí phức tạp và thông tin không cân đối để “che giấu” lãi suất, khiến người tiêu dùng vô tình gánh chịu chi phí vay vượt xa dự kiến. Hiện nay, “tấm màn che giấu” này đang bị xé toạc từng lớp.

Họp kiểm tra “đập tan”, nhiều nền tảng bị điểm tên

Ngày 13 tháng 3, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia đã tổ chức họp kiểm tra các tổ chức vận hành của 5 nền tảng cho vay trực tuyến. Các nền tảng bị kiểm tra lần này gồm: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai Jie, Yixianghua, Creditfei. Tất cả đều là các nền tảng cho vay trực tuyến có hoạt động sôi động trên thị trường, trong đó không ít là các tổ chức hàng đầu.

Yêu cầu của cuộc họp kiểm tra là các tổ chức vận hành của các nền tảng này phải sửa đổi ngay lập tức theo các vấn đề đã nêu. Các yêu cầu chỉnh sửa chính liên quan đến bốn lĩnh vực: chuẩn hóa hoạt động tiếp thị, rõ ràng minh bạch công khai thông tin về lãi suất và phí của sản phẩm vay, tuân thủ chặt chẽ quy định bảo vệ thông tin cá nhân, thực hiện thu hồi nợ hợp pháp và hoàn thiện cơ chế giải quyết khiếu nại của khách hàng.

Thực tế, đây không phải lần đầu cơ quan quản lý “tỏ uy lực” trong năm nay về vấn đề tiết lộ chi phí lãi suất. Tháng 1, Tổng cục Quản lý Tài chính đã họp kiểm tra 6 nền tảng dịch vụ du lịch như Ctrip, Gaode Map, Tongcheng Travel, Fliggy, Hanglvzongheng, Qunar, yêu cầu các nền tảng này trong hoạt động tài chính phải chuẩn hóa hoạt động tiếp thị, rõ ràng minh bạch công khai thông tin về lãi suất và phí vay.

Phía sau “tỏ uy lực” của cơ quan quản lý là các vấn đề lâu dài tồn tại trong ngành cho vay trực tuyến.

Phóng viên điều tra phát hiện, trong việc tiết lộ lãi suất và phí, một số nền tảng tồn tại vấn đề “ảo giác lãi suất”. Trong hoạt động tiếp thị, các nền tảng thường dùng các chiêu như “lãi suất hàng ngày thấp đến phần vạn” hoặc “vay 1.000 nhân dân tệ chỉ cần vài hào” để thu hút người dùng, cố ý giảm nhẹ hoặc che giấu lãi suất hàng năm. Khi người vay trả nợ mới phát hiện, ngoài lãi còn có nhiều khoản phí như “phí dịch vụ”, “phí thành viên”, “phí tăng cường tín dụng”… Thực tế, tổng chi phí tài chính họ phải gánh cao hơn nhiều so với lãi suất ghi rõ trong hợp đồng. Những khoản phí này thường được ghi nhỏ trong hợp đồng điện tử dài dòng hoặc phân tán trên các trang xác nhận khác nhau, khiến người vay khó nhận biết.

Nhiều người tiêu dùng phản ánh, sau khi cung cấp thông tin cá nhân để xem hạn mức vay, thường xuyên nhận được cuộc gọi tiếp thị từ bên thứ ba, thậm chí còn có thể là các tin nhắn lừa đảo. Trong bối cảnh dữ liệu trở thành tài sản, các nền tảng cho vay lợi dụng việc thu thập, sử dụng, truyền tải thông tin người dùng còn tồn tại nhiều vùng tối, thậm chí hình thành “ngành đen dữ liệu”.

Ngoài ra, các hành vi thu hồi nợ bạo lực, “bùng” danh bạ, đe dọa bằng lời nói… vi phạm quy định về thu hồi nợ lâu dài vẫn là bệnh nan y của ngành cho vay. Một số nền tảng sau khi thuê các tổ chức thứ ba thực hiện hoạt động thu hồi nợ, thiếu kiểm soát hiệu quả, dẫn đến các vụ vi phạm thu hồi nợ ngày càng nhiều.

Cơ quan quản lý đang tiếp tục tăng cường kiểm soát. Từ việc ban hành “Thông báo về việc tăng cường quản lý hoạt động cho vay trực tuyến của ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính” đầu năm 2025, đến việc ban hành “Hướng dẫn công tác thu hồi nợ các khoản vay tiêu dùng cá nhân của tổ chức tài chính (thử nghiệm)”, rồi đến việc thực thi “Quy định” này, một loạt các văn bản quản lý đã ra đời dồn dập, thể hiện quyết tâm chỉnh đốn các vấn đề trong vay cá nhân.

Quy định mới đi vào thực thi: Mọi khoản phí đều “dưới ánh sáng mặt trời”

Làm thế nào để trị dứt tình trạng chi phí không minh bạch?

“Quy định” rõ ràng yêu cầu các tổ chức tài chính phải công khai rõ ràng tất cả các thành phần của tổng chi phí tài chính, đồng thời lập bảng thể hiện “Thông báo tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân”.

“Tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân” là gì?

“Quy định” xác định, tổng chi phí tài chính là chi phí thực tế người vay cá nhân phải gánh trong hoạt động vay, bao gồm lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tăng cường tín dụng và các chi phí hợp lý khác, cùng các khoản phí phạt quá hạn, phí phạt sử dụng trái phép trong trường hợp vi phạm hợp đồng. Điều này có nghĩa là, những khoản phí ẩn sau lãi suất như phí dịch vụ, phí bảo đảm, phí thành viên… trong quá khứ sẽ được liệt kê rõ ràng.

Với sự phổ biến ngày càng rộng rãi của vay trực tuyến, kênh trực tuyến đã trở thành chiến trường chính của hoạt động vay cá nhân. “Quy định” rõ ràng, đối với các khoản vay cá nhân thực hiện qua mạng, các tổ chức tài chính phải hiển thị “Bảng công khai tổng chi phí tài chính trong hoạt động vay cá nhân” qua cửa sổ pop-up, đồng thời thiết lập thời gian đọc bắt buộc, người vay phải xác nhận.

Trong những năm gần đây, mô hình trả góp tiêu dùng trực tuyến phát triển nhanh chóng, nhưng nhiều dịch vụ trả góp trước khi thực hiện chỉ ghi chú khoản trả hàng tháng, không đề cập gì đến phí dịch vụ, phí bảo đảm, v.v., nhằm lôi kéo người tiêu dùng chọn trả góp với áp lực trả nợ thấp, dẫn đến chi phí thực tế của trả góp thường vượt quá mức 24%.

Để xử lý hiện tượng này, “Quy định” yêu cầu, đối với các dịch vụ trả góp trong bối cảnh tiêu dùng trực tuyến, phải hiển thị rõ ràng trên trang thanh toán đơn hàng khoản vay gốc, lịch trình trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu phí, chi phí tổng hợp hàng năm trong điều kiện thực hiện đúng hợp đồng, cùng các khoản phí có thể phát sinh trong trường hợp vi phạm và tiêu chuẩn thu phí. Đồng thời, cần nhấn mạnh rằng, ngoài các khoản phí đã công khai, không thu thêm bất kỳ khoản phí nào khác.

Việc thực hiện yêu cầu công khai tổng chi phí tài chính chỉ dựa vào các tổ chức cho vay là chưa đủ. “Quy định” rõ ràng, các tổ chức cho vay khi ký hợp đồng hợp tác với các tổ chức liên kết phải xác định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của từng bên trong việc thực hiện yêu cầu công khai tổng chi phí tài chính. Các tổ chức cho vay cần tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác, kịp thời có biện pháp sửa chữa các vi phạm của các tổ chức này, trường hợp nghiêm trọng có thể chấm dứt hợp tác, yêu cầu bồi thường thiệt hại theo pháp luật, truy cứu trách nhiệm pháp lý.

Các tổ chức hợp tác này bao gồm các tổ chức trong hoạt động tiếp thị, thu hút khách hàng, bảo đảm tăng cường tín dụng và các tổ chức thứ ba khác hợp tác trong hoạt động cho vay cá nhân. Trong chuỗi hoạt động vay cá nhân, các nền tảng cho vay giúp khách hàng là kênh quan trọng để thu hút khách hàng, cũng là nơi phát sinh nhiều phản ánh về lãi suất cao, chi phí tổng hợp không minh bạch.

Chủ tịch Viện Kinh tế Liên minh, Phó trưởng Viện Phát triển Tài chính Thượng Hải Đổng Hi Miao cho biết, trọng tâm của việc công khai tổng chi phí vay cá nhân là các khoản vay trực tuyến, bao gồm các khoản vay cá nhân do tổ chức tài chính phối hợp với các nền tảng cho vay trực tuyến cung cấp, các sản phẩm vay cá nhân do các nền tảng trực tuyến phát hành. Quy định này đưa các tổ chức hợp tác vào phạm vi quản lý, mở rộng yêu cầu công khai đến toàn bộ chuỗi hoạt động vay cá nhân, nhằm đảm bảo mọi khoản phí đều có thể được “soi sáng dưới ánh mặt trời”.