Danh sách các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới nhất đã được công bố! Những thay đổi chính gồm những điều sau……

Chuyên viên của China Securities Journal biết được, gần đây cơ quan quản lý đã ban hành “Danh sách tiêu cực (phiên bản 2026)” của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (gọi tắt là “Danh sách tiêu cực phiên bản 2026”). Đây là lần thứ 6 liên tiếp cơ quan quản lý phát hành danh sách tiêu cực về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Danh sách tiêu cực phiên bản 2026 gồm 105 điều, tăng 2 điều so với danh sách tiêu cực phiên bản 2025, trong đó có nội dung “Trong sách hướng dẫn sản phẩm bảo hiểm trả thưởng, tỷ lệ phân phối lợi nhuận cam kết trong chính sách phân phối lợi nhuận vượt quá mức phân phối lợi nhuận trình bày lợi ích” và các nội dung khác được liệt kê vào danh sách tiêu cực. Ngoài ra, phiên bản mới còn điều chỉnh và tinh chỉnh nhiều quy định, liên quan đến mô tả điều khoản sản phẩm, thiết kế trách nhiệm sản phẩm, xác định phí, giả định tính toán và quản lý gửi hồ sơ sản phẩm.

Các nội dung mới, điều chỉnh này

Danh sách tiêu cực phiên bản 2026 vẫn tập trung vào bốn lĩnh vực chính: mô tả điều khoản sản phẩm, thiết kế trách nhiệm sản phẩm, xác định phí và giả định tính toán, quản lý gửi hồ sơ sản phẩm. Hai điều mới được bổ sung chủ yếu liên quan đến mô tả điều khoản sản phẩm và xác định phí, giả định tính toán.

Trong đó, một điều khoản mới là Điều 86, cụ thể là “Trong sách hướng dẫn sản phẩm bảo hiểm trả thưởng, tỷ lệ phân phối lợi nhuận cam kết trong chính sách phân phối lợi nhuận vượt quá mức phân phối lợi nhuận trình bày lợi ích”.

Vì bảo hiểm trả thưởng kết hợp “đảm bảo + lợi nhuận biến động”, trong những năm gần đây đã trở thành sản phẩm bán chạy trong chu kỳ lãi suất thấp, nhưng hiện tượng gây hiểu lầm trong bán hàng cũng gia tăng. Trước đó, danh sách tiêu cực đã liệt kê các hành vi làm biến dạng thiết kế sản phẩm bảo hiểm trả thưởng, phóng đại lợi ích phân phối trong trình bày lợi ích của sản phẩm trả thưởng, vào danh sách tiêu cực. Phiên bản 2026 còn bổ sung các điều khoản cấm trong sách hướng dẫn, nhằm chuẩn hóa hơn nữa hoạt động bán hàng bảo hiểm trả thưởng, phòng tránh gây hiểu lầm.

Điều khoản mới thứ hai nằm trong phần mô tả điều khoản sản phẩm, nội dung là “Điều khoản khám xét hồ sơ sản phẩm bảo hiểm y tế không hợp lý, quy định chủ thể khám xét là bên thứ ba dịch vụ thay vì công ty bảo hiểm, chưa rõ ràng về trách nhiệm kiểm tra của công ty bảo hiểm”. Điều khoản này xác định rõ công ty bảo hiểm phải là chủ thể kiểm tra hồ sơ điều khoản sản phẩm bảo hiểm y tế, chịu trách nhiệm kiểm tra phù hợp, giúp phòng tránh tranh chấp bồi thường do trách nhiệm không rõ ràng, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Ngoài các nội dung mới nêu trên, danh sách tiêu cực phiên bản 2026 còn điều chỉnh, sửa đổi một số điều khoản của phiên bản 2025.

Ví dụ, Điều 33 trong danh sách tiêu cực phiên bản 2026 là: “Chức năng bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm bị yếu đi, sản phẩm bảo hiểm chăm sóc chỉ bao gồm trách nhiệm chăm sóc do tai nạn; sản phẩm bảo hiểm annuity không có chức năng bảo vệ cũng không có chức năng tiết kiệm. Thiết lập mức miễn trách quá cao hoặc tỷ lệ bồi thường quá thấp trong bảo hiểm y tế; sản phẩm trợ cấp y tế cố định có số tiền bảo hiểm quá thấp.”

Nội dung này dựa trên danh sách tiêu cực phiên bản 2025, bổ sung thêm nội dung “Thiết lập mức miễn trách quá cao hoặc tỷ lệ bồi thường quá thấp trong bảo hiểm y tế; sản phẩm trợ cấp y tế cố định có số tiền bảo hiểm quá thấp”. Động thái này hướng dẫn các công ty bảo hiểm thiết kế điều khoản hợp lý hơn để đáp ứng nhu cầu thị trường, phòng tránh các chiêu trò gây sốc.

Điều 34 trong danh sách tiêu cực đề cập: “Thiết kế trách nhiệm phù hợp với định nghĩa sản phẩm không đúng, sản phẩm bảo hiểm tử vong định kỳ có trách nhiệm tùy chọn về thương tật do tai nạn hoặc trả trước tiền bảo hiểm cuối kỳ; sản phẩm bảo hiểm bệnh tật có trách nhiệm trả tiền sinh tồn; sản phẩm bảo hiểm chăm sóc có trách nhiệm tử vong chung; sản phẩm bảo hiểm y tế chỉ chịu trách nhiệm dịch vụ y tế; bảo hiểm mất khả năng lao động bao gồm trách nhiệm tử vong do tai nạn.” So với danh sách tiêu cực phiên bản 2025, trong đó có “sản phẩm bảo hiểm bệnh tật bao gồm trách nhiệm trả tiền sinh tồn hoặc tử vong do tai nạn”, phiên bản 2026 đã bỏ trách nhiệm tử vong do tai nạn.

Điều 49 trong danh sách tiêu cực phiên bản 2026 là: “Bảo hiểm annuity, bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm chăm sóc không trọn đời trong thời gian hợp đồng sẽ được thiết kế theo dạng tăng thêm của bảo hiểm tử vong trọn đời.” So với danh sách tiêu cực phiên bản 2025, điều này còn đưa “bảo hiểm chăm sóc không trọn đời trong thời gian hợp đồng” vào phạm vi cấm.

Điều 74 trong danh sách tiêu cực phiên bản 2026 cũng đã cập nhật và bổ sung. Một mặt, cập nhật bảng số liệu sinh tử sử dụng theo phiên bản 2025, mặt khác bổ sung: “Không thận trọng đánh giá các trách nhiệm chính của sản phẩm và lựa chọn loại bảng tỷ lệ xảy ra phù hợp theo yêu cầu. Trong bảo hiểm y tế có trách nhiệm bồi hoàn chi phí, các giả định đánh giá liên quan đến chi phí y tế không tính đến yếu tố lạm phát y tế theo yêu cầu.”

Ngoài ra, Điều 104 trong danh sách tiêu cực phiên bản 2026 là: “Kênh bán hàng dài hạn cùng gửi hồ sơ ‘đại lý cá nhân, đại lý internet, đại lý ngân hàng và bưu điện, đại lý môi giới’ nhiều hơn một, không phù hợp với yêu cầu ‘báo cáo và thực hiện cùng lúc’.” So với danh sách tiêu cực phiên bản 2025, bổ sung thêm phạm trù “kênh dài hạn”, tạo điều kiện linh hoạt hơn trong việc gửi hồ sơ bán hàng của các kênh này.

Danh sách tiêu cực bao gồm bốn lĩnh vực chính

Ngay từ năm 2018, cơ quan quản lý đã xây dựng cơ chế “Danh sách tiêu cực” cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, định kỳ phát hành danh sách này nhằm chuẩn hóa hoạt động phát triển sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, phòng tránh rủi ro của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng. Hiện nay, danh sách tiêu cực về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Các công ty bảo hiểm một mặt dựa vào “Danh sách tiêu cực” để rà soát, tự kiểm tra các sản phẩm đang bán, kịp thời sửa đổi các vấn đề tồn tại, qua đó nâng cao công khai thông tin, tăng cường minh bạch và hiệu quả quản lý sản phẩm; mặt khác, có thể theo yêu cầu để phát triển, bán hàng, truy xuất nguồn gốc và quản lý toàn bộ quy trình, liên tục nâng cao năng lực quản lý vận hành.

Theo danh sách tiêu cực phiên bản 2026, toàn bộ vẫn giữ nguyên khung của danh sách tiêu cực phiên bản 2025.

Trong đó, phần mô tả điều khoản sản phẩm có 27 điều, chủ yếu nhắm vào các vấn đề như mô tả không chuẩn xác, tiềm ẩn gây hiểu lầm trong bán hàng. Ví dụ, Điều 14 đề cập, trong điều khoản sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, các quy định về thời gian chờ, trách nhiệm bảo vệ hoặc miễn trách nhiệm không hợp lý. Ví dụ, một số điều khoản quy định rằng các triệu chứng hoặc dấu hiệu xuất hiện trong thời gian chờ sẽ là căn cứ miễn trách nhiệm khi xảy ra sự cố bảo hiểm sau thời gian chờ, trong khi các triệu chứng và dấu hiệu này không có tiêu chuẩn khách quan để xác định, gây thiệt hại quyền lợi người tiêu dùng.

Phần thiết kế trách nhiệm sản phẩm gồm 23 điều, chủ yếu nhắm vào các vấn đề như thiết kế trách nhiệm giống nhau, biến dạng, không hợp lý trong trách nhiệm sản phẩm. Ví dụ, Điều 41 đề cập, các sản phẩm bảo hiểm thông qua điều chỉnh số tiền bảo hiểm để gián tiếp kéo dài thời gian chờ hoặc trong thời gian chờ xảy ra rủi ro không hoàn trả đầy đủ phí bảo hiểm đã đóng, nhằm trừng phạt hoặc gây thiệt hại quyền lợi người tiêu dùng; Điều 50 đề cập, mô tả điều khoản phí bổ sung của bảo hiểm linh hoạt không rõ ràng, thiếu cơ chế quản lý, tính thận trọng trong thiết kế sản phẩm còn hạn chế.

Phần xác định phí và giả định tính toán gồm 36 điều, chủ yếu nhắm vào việc xác định phí và giả định tính toán lệch khỏi thực tế, không chính xác, không hợp lý. Ví dụ, các sản phẩm bảo hiểm dài hạn có thời gian đóng phí 2 năm, có nguy cơ đóng phí trong kỳ nghỉ; các điều khoản của sản phẩm linh hoạt chỉ cho phép đóng một lần, không cho phép người tiêu dùng thêm phí, trái với đặc điểm linh hoạt của các sản phẩm này.

Phần quản lý gửi hồ sơ sản phẩm gồm 19 điều. Chủ yếu nhắm vào các vấn đề tồn tại trong quá trình gửi hồ sơ, như thiếu hoặc thiếu sót hồ sơ, thiếu thông tin liên quan.

Chủ tịch đồng sáng lập kiêm Tổng giám đốc của Zontobang, ông Long G, cho biết, việc ban hành danh sách tiêu cực của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phiên bản 2026 là tín hiệu rõ ràng của cơ quan quản lý gửi tới ngành: Chức năng cốt lõi của bảo hiểm là bảo vệ rủi ro, bất kỳ hành vi nào thoát ly khỏi bản chất, trục lợi từ quy định hoặc xâm phạm quyền lợi người tiêu dùng đều sẽ bị kiểm soát chặt chẽ. 105 điều khoản cấm không chỉ là “danh sách đỏ” trong thiết kế sản phẩm của các công ty bảo hiểm, mà còn là “danh sách hướng dẫn” giúp ngành trở về đúng với chức năng bảo vệ.

Ông Long G cho rằng, về lâu dài, danh sách tiêu cực ngày càng hoàn thiện này sẽ thúc đẩy ngành bảo hiểm nhân thọ thoát khỏi tình trạng hỗn loạn, chuyển từ “cạnh tranh về quy mô” sang “cạnh tranh về giá trị”, từ “hướng dẫn tài chính” sang “hướng dẫn bảo vệ”, thúc đẩy phát triển bền vững, chất lượng cao của ngành.