Biên bản xử phạt không phải là điểm ngoặt, Ngân hàng trực tuyến thương mại điện tử thể hiện tính kiên cường trong quá trình chỉnh đốn tuân thủ

Bản phát hành|Cổng thông tin Trung-Phỏng

Phê duyệt|Lý Hiểu Yến

Vào ngày 20 tháng 3, Cục Quản lý khu vực Chiết Giang thuộc Tổng cục Giám sát và Quản lý Tài chính Quốc gia đã phạt Ngân hàng Thương gia của nền tảng kinh doanh 1,3 triệu nhân dân tệ, nhắm thẳng vào việc ngân hàng có các hành vi vi phạm và trái quy định như “hút tiền bằng ưu đãi”, đồng thời các cá nhân liên quan cũng bị cảnh cáo. Là hình mẫu trong các ngân hàng tư nhân và ngân hàng số (ngân hàng internet), hình phạt lần này dù thu hút sự chú ý của thị trường, nhưng cần nhìn thấy rằng: bản án phạt vừa là sự điều chỉnh đối với các vấn đề trong quá khứ, vừa là điểm khởi đầu mới để ngân hàng này bước sang giai đoạn phát triển chất lượng cao; trong nhiều chiều kích như chỉnh sửa tuân thủ, sức bền hoạt động và sứ mệnh phổ cập, Ngân hàng Thương gia đang thể hiện xu hướng phát triển tích cực và đi lên.

Vi phạm “hút tiền bằng ưu đãi” về bản chất là một bài toán mang tính ngành trong cuộc cạnh tranh huy động vốn của ngân hàng trong bối cảnh lãi suất được thị trường hóa. Trong môi trường lãi suất tiền gửi tiếp tục giảm, một số tổ chức tìm cách tăng một cách gián tiếp lợi ích cho người gửi thông qua hoàn tiền, tặng quà… nhằm giành nguồn vốn; các hành vi này chạm đến ranh giới đỏ về quản lý, đồng thời làm xáo trộn trật tự thị trường. Việc Ngân hàng Thương gia bị dính vào lần này không phải là cá biệt; từ năm 2025 đến nay đã có hơn mười ngân hàng bị phạt vì các vấn đề tương tự, phản ánh các thách thức về tuân thủ mang tính phổ biến của ngành. Đáng ghi nhận là Ngân hàng Thương gia đã tiếp nhận hình phạt một cách chân thành ngay lập tức, và dưới sự hướng dẫn của cơ quan quản lý đã hoàn tất chỉnh sửa toàn diện; đồng thời chủ động tối ưu quy trình nghiệp vụ huy động vốn, thiết lập cơ chế tuân thủ lâu dài, thể hiện thái độ có trách nhiệm khi đối diện vấn đề và biết sai thì sửa ngay.

Nhìn từ mạch lịch sử, lộ trình tuân thủ của Ngân hàng Thương gia chính là hình ảnh thu nhỏ của sự trưởng thành của các ngân hàng tư nhân trong quá trình khám phá. Từ khi khai trương năm 2015 đến nay, ngân hàng khởi đầu với vốn đăng ký ban đầu 4B nhân dân tệ, phát triển đến quy mô hiện nay 6.57B nhân dân tệ, trở thành ngôi sao tiên phong trong ngành với việc phục vụ hàng chục triệu chủ thể nhỏ và vừa (vi mô) — trong quá trình đó khó tránh khỏi những “cơn đau” tuân thủ. Hai lần bị phạt lớn vào năm 2022 và 2024 đều thúc đẩy ngân hàng hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ; lần phạt này càng siết chặt trách nhiệm, đưa nhận thức tuân thủ “ăn sâu” vào toàn bộ quy trình nghiệp vụ. Cơ chế “phạt đôi” của cơ quan quản lý vừa phạt tổ chức vừa phạt người chịu trách nhiệm, cũng thúc đẩy Ngân hàng Thương gia tăng cường trách nhiệm thực thi của ban quản lý; khiến việc vận hành tuân thủ chuyển từ yêu cầu theo thể chế thành sự tự giác của toàn thể nhân viên.

Ở góc độ kinh doanh, Ngân hàng Thương gia thể hiện sức bền lợi nhuận mạnh mẽ và năng lực quy mô. Trong ba quý đầu năm 2025, quy mô tài sản của ngân hàng vượt 520B nhân dân tệ, tăng hơn 10% so với đầu năm, cho thấy xu hướng mở rộng ổn định. Dù doanh thu giảm nhẹ 1,05% so với cùng kỳ năm trước, nhưng lợi nhuận ròng đạt 2.94B nhân dân tệ, tăng mạnh 30,22% so với cùng kỳ; mức thể hiện “tăng lợi nhuận nhưng không tăng doanh thu” này cốt lõi là nhờ năng lực kiểm soát rủi ro được nâng cao. Tổn thất do suy giảm giá trị tín dụng giảm từ 7.73B nhân dân tệ của cùng kỳ năm ngoái xuống còn 1B nhân dân tệ, giảm hơn 8.8Bỷ; vừa phản ánh hiệu quả cải thiện chất lượng tài sản, vừa thể hiện việc tối ưu chi phí nhờ kiểm soát rủi ro tinh vi. Đồng thời, nền tảng vững chắc của mảng kinh doanh cốt lõi: “Khoản vay Thương gia” tiếp tục đi sâu vào thị trường nhỏ và vừa; nghiệp vụ quản lý tài sản tích lũy tạo ra hơn 520Bỷ nhân dân tệ lợi ích cho người dùng, trở thành một nền tảng quan trọng cho việc quản lý dòng tiền của nhóm khách hàng nhỏ và vừa.

Về chất lượng tài sản, dù tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2,30%, cao hơn mức trung bình của ngành, vẫn cần xem xét một cách khách quan dựa trên đặc tính nhóm khách hàng. 70% khách hàng của Ngân hàng Thương gia là “người chưa có lịch sử tín dụng” (tài khoản tín dụng trắng), hơn 60% là cá nhân kinh doanh hộ gia đình/kinh doanh cá thể; ngân hàng tập trung hơn vào các lĩnh vực ở cấp huyện và khu vực nông nghiệp-nông thôn. Những chủ thể này có năng lực chống chịu rủi ro yếu hơn, nên tỷ lệ nợ xấu cũng vốn cao hơn so với nhóm khách hàng của ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, ngân hàng sử dụng “cách đo lường theo kỳ hạn quá hạn 30 ngày” nghiêm ngặt hơn; nếu tính theo cách đo lường thông dụng trong ngành là 60 ngày, tỷ lệ nợ xấu sẽ giảm xuống còn 2,00%. Quan trọng hơn, tỷ lệ bao phủ dự phòng của ngân hàng duy trì ở mức 200% trở lên; tỷ lệ an toàn vốn vững chắc, có đủ năng lực chống đỡ rủi ro. Cộng với việc tiếp tục tăng cường đầu tư công nghệ kiểm soát rủi ro bằng AI, ngân hàng đang dần xây dựng một hệ thống nhận diện rủi ro chính xác hơn.

Với tư cách là một ngân hàng tư nhân do Tập đoàn Ant khởi xướng, Ngân hàng Thương gia từ khi ra đời đã gánh trên vai sứ mệnh phổ cập. Tính đến nay, ngân hàng đã phục vụ hơn 68 triệu khách hàng nhỏ và vừa cũng như khu vực tam nông (nông nghiệp, nông thôn, nông dân), bao phủ một nửa số huyện thuộc phạm vi cả nước liên quan đến tam nông, bơm vào nền kinh tế thực một nguồn “nước tài chính” dồi dào. Hình phạt lần này là một lần hiệu chỉnh về tuân thủ, chứ không phải là điểm ngoặt phát triển; ngược lại còn thúc đẩy ngân hàng tìm được một sự cân bằng tốt hơn giữa đổi mới và tuân thủ. Trong tương lai, khi việc chỉnh sửa được triển khai, kiểm soát rủi ro nâng cấp và năng lực số hóa tiếp tục được tăng cường, Ngân hàng Thương gia được kỳ vọng vừa tiếp tục giữ vững “giới hạn tuân thủ” vừa tiếp tục phát huy lợi thế của ngân hàng internet, phục vụ các khách hàng nhỏ và vừa với tư thế vững vàng hơn, đồng thời hỗ trợ nền kinh tế thực; trên con đường phát triển chất lượng cao của các ngân hàng tư nhân, đi vững đi xa đến mục tiêu.