Biển phạt không phải là điểm ngoặt, Ngân hàng trực tuyến thương mại điện tử thể hiện sự bền bỉ trong quá trình chỉnh đốn tuân thủ?

Hỏi AI · Ngân hàng thương gia online chuyển đổi việc chỉnh sửa tuân thủ thành sức bền vận hành như thế nào?

Do nhà xuất bản | Trung phỏng Internet

Rà soát | Lý Tiểu Yến

Ngày 20 tháng 3, Cục Giám sát quản lý tài chính thuộc Tổng cục Giám sát quản lý tài chính nhà nước Trung Quốc tại Chiết Giang đã phạt Ngân hàng Thương gia Online 1,3 triệu nhân dân tệ, trực tiếp đề cập rằng ngân hàng này có các hành vi vi phạm pháp luật và trái quy định như “tặng lại tiền để thu hút tiền gửi (返利吸存)”, đồng thời các cá nhân liên quan cũng bị cảnh cáo. Với tư cách là hình mẫu trong số các ngân hàng tư nhân và ngân hàng dựa trên Internet, việc xử phạt lần này tuy thu hút sự chú ý của thị trường, nhưng cũng cần thấy rằng, tờ phạt vừa là việc hiệu chỉnh các vấn đề trong quá khứ, vừa là điểm khởi đầu mới để ngân hàng này bước sang phát triển chất lượng cao. Trên nhiều chiều cạnh như chỉnh sửa tuân thủ, sức bền vận hành và sứ mệnh phổ cập, Ngân hàng Thương gia Online đang thể hiện xu hướng phát triển tích cực và đi lên.

Vi phạm “tặng lại tiền để thu hút tiền gửi” xét về bản chất là bài toán mang tính ngành trong cạnh tranh huy động tiền gửi của các ngân hàng, trong bối cảnh lãi suất được thị trường hóa. Trong môi trường lãi suất tiền gửi tiếp tục đi xuống, một số tổ chức tìm cách tăng lợi ích cho người gửi tiền một cách gián tiếp thông qua hoàn tiền, tặng quà… nhằm giành nguồn vốn; những hành vi như vậy đã chạm đến “vạch đỏ” của cơ quan quản lý, đồng thời làm rối trật tự thị trường. Việc Ngân hàng Thương gia Online vướng vào lần này không phải là ngoại lệ; từ năm 2025 đến nay đã có hơn mười ngân hàng bị phạt vì các vấn đề tương tự, phản ánh các thách thức tuân thủ mang tính chung của ngành. Đáng khẳng định là, ngay lập tức Ngân hàng Thương gia Online đã thành thật tiếp nhận hình phạt và, dưới sự hướng dẫn của cơ quan quản lý, hoàn tất chỉnh sửa toàn diện; chủ động tối ưu quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi, xây dựng cơ chế tuân thủ dài hạn, thể hiện thái độ có trách nhiệm đối diện vấn đề, biết sai và sửa ngay.

Xét theo mạch lịch sử, tiến trình tuân thủ của Ngân hàng Thương gia Online chính là hình ảnh thu nhỏ của sự trưởng thành của các ngân hàng tư nhân trong quá trình khám phá. Từ khi khai trương năm 2015 đến nay, ngân hàng này khởi đầu với vốn đăng ký 4B nhân dân tệ, phát triển đến quy mô 6.57B nhân dân tệ như hiện nay, trở thành đơn vị tiên phong trong ngành, phục vụ hàng chục triệu (hàng trăm triệu) chủ thể nhỏ và siêu nhỏ. Trong quá trình đó, khó tránh khỏi các “cơn đau” tuân thủ. Hai lần bị phạt số tiền lớn vào các năm 2022 và 2024 đều thúc đẩy ngân hàng hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ; tờ phạt lần này lại càng siết chặt trách nhiệm, đưa nhận thức tuân thủ cắm sâu vào toàn bộ quy trình nghiệp vụ. Cơ chế “phạt đôi” của cơ quan quản lý vừa phạt tổ chức vừa phạt cá nhân chịu trách nhiệm, cũng khiến Ngân hàng Thương gia Online tăng cường trách nhiệm của ban quản lý trong việc thực thi nhiệm vụ, biến việc kinh doanh tuân thủ từ yêu cầu theo chế độ thành sự tự giác của toàn thể nhân viên.

Ở góc độ vận hành kinh doanh, Ngân hàng Thương gia Online thể hiện sức bền về lợi nhuận mạnh mẽ và năng lực quy mô vững. Trong ba quý đầu năm 2025, quy mô tài sản của ngân hàng vượt 520B nhân dân tệ, tăng hơn 10% so với đầu năm, cho thấy đà mở rộng ổn định. Dù doanh thu giảm nhẹ 1,05% so với cùng kỳ năm trước, nhưng lợi nhuận ròng đạt 2.94B nhân dân tệ, tăng mạnh 30,22% so với cùng kỳ; biểu hiện “tăng lợi nhuận nhưng không tăng doanh thu” này chủ yếu đến từ việc năng lực quản trị rủi ro được nâng cao. Tổn thất dự phòng giảm giá trị tín dụng giảm từ 7.73B nhân dân tệ của cùng kỳ năm ngoái xuống còn 1B nhân dân tệ, giảm hơn 520Bỷ; vừa phản ánh hiệu quả cải thiện chất lượng tài sản, vừa thể hiện việc tối ưu chi phí nhờ quản trị rủi ro tinh gọn, chính xác. Đồng thời, nền tảng của nghiệp vụ cốt lõi vững chắc; “网商贷 (Wangshang Dai)” tiếp tục chuyên sâu thị trường nhỏ và siêu nhỏ, nghiệp vụ quản lý tài sản lũy kế đã tạo ra hơn 1Bỷ nhân dân tệ lợi ích cho người dùng, trở thành một nền tảng quan trọng cho việc quản lý dòng tiền của nhóm khách hàng nhỏ và siêu nhỏ.

Về chất lượng tài sản, dù tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2,30%, cao hơn mức trung bình ngành, nhưng cần xem xét khách quan dựa trên đặc điểm tệp khách hàng của mình. Có 70% khách hàng của Ngân hàng Thương gia Online là “người không có lịch sử tín dụng” trong báo cáo tín dụng, hơn 60% là hộ kinh doanh cá thể, và ngân hàng tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực khu vực cấp huyện và các lĩnh vực liên quan nông nghiệp; năng lực chống chịu rủi ro của các chủ thể này nhìn chung yếu hơn, nên tỷ lệ nợ xấu tự nhiên cao hơn so với nhóm khách hàng của ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, ngân hàng áp dụng cách tính chặt chẽ hơn theo tiêu chuẩn quá hạn 30 ngày; nếu tính theo tiêu chuẩn phổ biến 60 ngày của ngành, tỷ lệ nợ xấu sẽ giảm xuống 2,00%. Quan trọng hơn, tỷ lệ bao phủ dự phòng duy trì ở mức trên 200%, hệ số an toàn vốn ổn định, có đủ năng lực chống đỡ rủi ro. Kèm theo việc tiếp tục đẩy mạnh đầu tư công nghệ quản trị rủi ro bằng AI, ngân hàng đang dần xây dựng hệ thống nhận diện rủi ro chính xác hơn.

Với tư cách là ngân hàng tư nhân do Tập đoàn Ant khởi xướng, Ngân hàng Thương gia Online ngay từ khi ra đời đã mang trên vai sứ mệnh phổ cập. Lũy kế đã phục vụ hơn 68 triệu khách hàng nhỏ và siêu nhỏ cũng như khách hàng trong lĩnh vực tam nông (nông nghiệp, nông thôn, nông dân), bao phủ một nửa số quận/huyện có liên quan đến nông nghiệp trên toàn quốc, bơm vào cho nền kinh tế thực thể nguồn dòng vốn tài chính liên tục. Lần xử phạt này là một lần hiệu chuẩn tuân thủ, không phải là bước ngoặt tăng trưởng; ngược lại, nó thúc đẩy ngân hàng tìm được sự cân bằng tốt hơn giữa đổi mới và tuân thủ. Trong tương lai, khi việc chỉnh sửa được triển khai, quản trị rủi ro được nâng cấp và năng lực số hóa tiếp tục được củng cố, Ngân hàng Thương gia Online có thể tiếp tục phát huy lợi thế của ngân hàng Internet, đồng thời kiên định giữ vững “đường ranh giới” tuân thủ, để phục vụ nhỏ và siêu nhỏ với thái độ vững vàng hơn, hỗ trợ nền kinh tế thực thể, và tiến vững trên con đường phát triển chất lượng cao của các ngân hàng tư nhân.