Cho vay tín dụng cá nhân 9 nghìn tỷ nhân dân tệ, Giám đốc điều hành Ngân hàng Construction giải thích chi tiết về ứng dụng AI

Hỏi AI · Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc thực hiện thế nào để vượt hơn 20k khách trong dịch vụ của quản lý khách hàng?

Phóng viên Kinh tế Trung Quốc Dương Vĩnh Tân, đưa tin tại Bắc Kinh

Ngày 27 tháng 3, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã tổ chức hội nghị công bố kết quả kinh doanh năm 2025. Khác với mọi lần, các ứng dụng trí tuệ nhân tạo của các ngân hàng thương mại nhà nước đã trở thành một chủ đề trọng điểm được nhắc đến trong lần này.

Dữ liệu báo cáo thường niên của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc cho thấy, đến cuối năm 2025, doanh thu hoạt động của ngân hàng đạt 761.05B nhân dân tệ, tăng 1,88%; thu nhập ròng từ phí và hoa hồng đạt 110.31B nhân dân tệ, tăng 5,13%; lợi nhuận ròng đạt 339.79B nhân dân tệ, tăng 1,04%; lợi nhuận ròng thuộc về cổ đông đạt 338.91B nhân dân tệ, tăng 0,99%; tỷ lệ nợ xấu 1,31%, giảm 0,03 điểm phần trăm so với cùng kỳ; tỷ lệ bao phủ dự phòng 233,15%, giữ ở mức tương đương so với cùng kỳ năm 2024.

Phóng viên của tờ “Báo Kinh doanh” nhận thấy, phía sau “bảng thành tích” rực rỡ của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc có mối liên hệ chặt chẽ với việc ngân hàng này đẩy mạnh phát triển mảng bán lẻ. Hiện tại, số lượng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã vượt 785 triệu người; lượng cấp tín dụng thậm chí lên tới 9 nghìn tỷ nhân dân tệ. Đồng thời, nhiều nghiệp vụ như cho vay cá nhân, quản lý tài sản cá nhân, ngân hàng tư nhân… đều cần “tùy biến theo nhu cầu”, và trí tuệ nhân tạo đóng vai trò then chốt trong đó.

Củng cố lợi thế mảng bán lẻ

Theo quan điểm của Tổng giám đốc ngân hàng Trương Dật, năm 2025, “các khoản vay trọng điểm của ngân hàng đều đạt tăng trưởng hai chữ số”, qua đó hỗ trợ hiệu quả cho phát triển kinh tế thực, thực hiện “năm bài viết lớn về tài chính”.

Theo số liệu, đến cuối năm 2025, dư nợ cho vay công nghệ của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đạt 5,25 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 18,91%; dư nợ cho vay xanh đạt 6 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 20,54%; dư nợ cho vay tài chính toàn diện đạt 3,83 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 12,37%; dư nợ cho vay các ngành cốt lõi của kinh tế số đạt 90k nhân dân tệ, tăng 18,7%; quy mô ủy thác quỹ hưu trí đạt 2,06 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 16,87%.

Được biết, quy mô tổng thể cho vay và ứng trước của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc năm 2025 vượt 27,7 nghìn tỷ nhân dân tệ, trong đó quy mô cho vay và ứng trước đối với doanh nghiệp trong nước đạt 15,69 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 8,7%. Trong đó, các khoản vay hướng tới lĩnh vực sản xuất đạt 3,52 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 15,83%; các khoản vay cho ngành công nghiệp chiến lược mới nổi đạt 3,52 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 23,46%. Đồng thời, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc còn cung cấp hỗ trợ tài trợ 1,32 nghìn tỷ nhân dân tệ cho 191.7k doanh nghiệp trong chuỗi của 6594 doanh nghiệp cốt lõi chuỗi cung ứng số.

Tuy nhiên, so với các nghiệp vụ đối công này, Trương Dật cho rằng mảng bán lẻ có lợi thế hơn về mức chiếm dụng vốn và tỷ suất lợi nhuận. Ông khẳng định: “Dư nợ cho vay cá nhân trong nước của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đạt 9 nghìn tỷ nhân dân tệ. Tỷ trọng của các nghiệp vụ chiếm dụng vốn thấp và lợi nhuận cao đạt 32,59%, thuộc nhóm dẫn đầu trong ngành.”

Xét từ đóng góp lợi nhuận, tỷ suất sinh lời cho vay cá nhân của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc năm 2025 vẫn cao hơn đáng kể so với các khoản cho vay nhóm doanh nghiệp. Theo số liệu công bố trong báo cáo thường niên năm 2025, tỷ suất sinh lời của các khoản cho vay nhóm doanh nghiệp là 2,76%, trong khi tỷ suất sinh lời của cho vay cá nhân là 3,15%. Ngoài ra, các mảng nghiệp vụ bán lẻ như quản lý tài sản và thẻ tín dụng còn có thể thúc đẩy mạnh mẽ sự tăng trưởng thu nhập phi lãi.

Trên thực tế, phóng viên nhận thấy trong báo cáo thường niên lần này, mảng bán lẻ không thiếu những số liệu ấn tượng. Cụ thể, quy mô cho vay kinh doanh cá nhân của ngân hàng đạt 1,32 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 28,77%; cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 52.5k nhân dân tệ, tăng 29,41%. Phó tổng giám đốc ngân hàng Đường Sóc bình luận rằng, cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã liên tiếp trong ba năm, mỗi năm tăng thêm hơn 1 nghìn tỷ nhân dân tệ.

Ngoài ra, tổng số khách hàng cá nhân của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đạt 785 triệu người; tài sản tài chính do quản lý của khách hàng cá nhân vượt 23 nghìn tỷ nhân dân tệ; số lượng khách hàng quản lý tài sản cũng đạt tăng trưởng hai chữ số.

Ứng dụng AI “6 lĩnh vực”

“Trong quá trình phục vụ khách hàng của một quản lý quan hệ khách hàng, số lượng bộ nhớ của bộ não có thể phục vụ 20 khách, 30 khách, thậm chí 100 khách. Nhưng với hệ thống ‘trợ lý giúp đỡ’, người đó có thể quản lý hơn 20.000 khách.” Phó tổng giám đốc ngân hàng Lôi Minh cho biết.

Hệ thống “trợ lý giúp đỡ” được hiểu là một ứng dụng trí tuệ nhân tạo mà Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc phát triển cho các quản lý khách hàng, áp dụng cho hai mảng bán lẻ và tài chính phổ cập, nhằm hỗ trợ các quản lý khách hàng như phân tích insight khách hàng, gợi ý sản phẩm, phân tích tài chính, tiếp cận khách hàng…

Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc cho biết, ngân hàng đang tích cực thúc đẩy chuyển đổi số và thông minh, trang bị “hình đại diện số” cho các quản lý khách hàng cá nhân, tích hợp sâu công nghệ trí tuệ nhân tạo vào quy trình công việc của quản lý khách hàng. Ngân hàng xây dựng nhiều “đại lý thông minh” theo các kịch bản nghiệp vụ cốt lõi như khai thác insight nhu cầu và phân bổ tài sản. Thông qua dữ liệu dẫn dắt và phân tích thông minh, giúp quản lý khách hàng nắm bắt chính xác nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng, để cơ hội thị trường “nhìn đúng hơn”; dựa vào năng lực phân tích sản phẩm mang tính chuyên môn, hỗ trợ quản lý khách hàng cung cấp dịch vụ tài chính khác biệt, bảo đảm lập kế hoạch tài sản “phục vụ tốt hơn”; thông qua tự động hóa mô hình đại dương trong quy trình công việc, rút ngắn độ trễ xử lý nghiệp vụ của quản lý khách hàng, giúp yêu cầu của khách hàng “được phản hồi nhanh hơn”. Nhờ “trợ lý giúp đỡ” được ứng dụng rộng rãi, năng lực phục vụ số hóa thông minh của đội ngũ quản lý khách hàng cá nhân được nâng cao rõ rệt, đồng thời giúp cải thiện đồng thời hiệu quả và chất lượng phục vụ khách hàng, dùng năng lực công nghệ vững chắc để thúc đẩy phát triển chất lượng cao mảng bán lẻ.

Được biết, hiện tại Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã xây dựng vòng khép kín vận hành theo mô hình “insight – ghép cặp – giao付” đối với mảng khách hàng cá nhân trực tiếp; dịch vụ khách hàng trực tuyến đạt hơn 74 triệu lượt. Thúc đẩy xây dựng ứng dụng trí tuệ nhân tạo theo hướng hệ thống, công nghệ mô hình trí tuệ nhân tạo quy mô lớn đã được cấp quyền theo quy mô để hỗ trợ 60kịch bản ứng dụng của Tập đoàn.

Lôi Minh cho biết, hiện nay Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã đưa vào lĩnh vực AI các mô hình thuật toán tiên tiến nhất, bao gồm DeepSeek, Tongyi Qianwen… và đã thiết lập 400 ứng dụng sản phẩm, bao phủ toàn diện sáu lĩnh vực gồm marketing thông minh, chăm sóc khách hàng thông minh, tư vấn đầu tư thông minh, vận hành thông minh, quản lý thông minh và kiểm soát rủi ro thông minh.

Được biết, hiện nay Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc trong nghiệp vụ cấp tín dụng đã thúc đẩy “ứng dụng AI cho toàn bộ quy trình phê duyệt cấp tín dụng”, xây dựng mô hình phê duyệt cấp tín dụng “AI hỗ trợ + chuyên gia ra quyết định”, sử dụng đổi mới công nghệ để giúp chất lượng và hiệu quả của phê duyệt cấp tín dụng tăng gấp đôi. Ứng dụng này dựa trên cơ sở kiến thức chuyên môn về phê duyệt cấp tín dụng, bao gồm dữ liệu cả trong và ngoài quan hệ khách hàng; dựa trên năng lực tự cảm nhận và lập kế hoạch của mô hình đa phương thức, từ các phương tiện như hồ sơ phê duyệt trong quá khứ, các nghiên cứu chuyên môn xuất sắc… ngân hàng tôi luyện sâu kinh nghiệm ẩn của các chuyên gia phê duyệt lâu năm và chuyển hóa thành các năng lực hiển thị như chuỗi suy nghĩ; đồng thời tổng kết và hình thành các điểm rủi ro cốt lõi và chiến lược cấp tín dụng khác biệt của ngân hàng trong cùng loại nghiệp vụ. Cả quy trình thông suốt giúp truyền dẫn khẩu vị rủi ro. Đồng thời, khi ứng dụng được triển khai, trong vòng 1 phút có thể tạo ra bản nháp ý kiến thẩm định đánh giá gồm 5 đại mục; tự động đối chiếu mức tuân thủ với chính sách của nghiệp vụ tài trợ tổng hợp và viết ra bản nháp ý kiến thẩm định hơn 10 trang; tỷ lệ sinh tối đa đạt 90%, sau khi nhân viên thẩm định chỉnh sửa sơ bộ có thể gửi đi.

Dữ liệu cho thấy, sau “ứng dụng AI cho toàn bộ quy trình phê duyệt cấp tín dụng”, khối lượng nghiệp vụ phê duyệt tự động của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc năm 2025 có tăng trưởng, nhưng thời gian trung bình ròng để phê duyệt lại giảm ngược xu hướng hơn 30%.

（Biên tập: Trương Man You Du Duyệt: Hà Sa Sa Hiệu đính: Yến Vũ Hạ）