Xem phim, đặt đồ ăn đều có thể bị "lừa đảo" vay nợ, những cái bẫy ngầm này cần cảnh giác

Mở ứng dụng giao đồ ăn để đặt món, vừa bật lên là giảm theo từng đợt vài đồng tiền nhờ trả góp; gọi một chuyến xe xong là thanh toán xong, trang web lại đẩy sang khoản vay lãi suất thấp; ngay cả khi nạp VIP xem video hay nộp tiền cước điện thoại di động, bạn cũng có thể thấy cái gọi là cổng vào dịch vụ cho vay. Hiện nay, trong các nền tảng dịch vụ đời sống đa dạng, việc gợi ý cho vay hầu như ở đâu cũng có, trong khi lẽ ra việc vay mượn tài chính phải chặt chẽ và nghiêm túc thì lại biến thành thao tác có thể bấm “một cái là xong”. Không ít người vì hồ đồ mà đăng ký dịch vụ, gánh nợ; thậm chí còn ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân. Marketing tài chính len lỏi khắp nơi; trước những cái bẫy cho vay được bọc nhiều lớp như vậy, người tiêu dùng phải làm sao để giữ an toàn tài chính của chính mình?

Chuyển hướng để lấy VIP miễn phí, xem phim cứ ngỡ nhầm thành người dùng vay

Cảnh giác bẫy ảo giác về lãi suất

Ông Vương ở Chiết Giang phản ánh rằng, gần đây khi xem phim, điện thoại của ông thường xuyên bật ra các quảng cáo vay đủ loại, với những câu như “Không cần người bảo lãnh, hạn mức cao, giải ngân ngay lập tức” hết sức hấp dẫn. Trong một lần chờ tập phim phát, anh ta vô tình bấm vài cái trên màn hình, rất nhanh đã nhận được thông báo có thể được phê duyệt khoản vay 200k nhân dân tệ.

Ông Vương nói, trước đây muốn vay ngân hàng vài chục vạn thì thủ tục rườm rà: phải có thế chấp bất động sản, ô tô, tra cứu tín dụng, và việc giải ngân thì còn chậm; nhưng bây giờ chỉ cần bấm vài cái trên điện thoại thì lại có thể mượn tiền.

Bà Giải ở Giang Tây cũng cho biết, trong lúc theo dõi một bộ phim truyền hình đang hot trên một nền tảng video nào đó, bà bấm vào nút “Nhận miễn phí VIP 1 tháng”, nhưng lại bị chuyển sang trang đăng ký khoản vay.

Bà Giải: Lúc đó tôi đang “nghiện” xem phim, thấy có thể “nhận miễn phí VIP 1 tháng”, nghĩ là có thể tiết kiệm được mấy chục đồng tiền thì bấm thôi. Kết quả là phải điền thông tin căn cước và thẻ ngân hàng; điền đến lúc nào đó mới phát hiện ra đó là đang xin vay tiền. Tôi thấy rất bực—xem một bộ phim mà thành người dùng khoản vay; giờ nhìn thấy mấy chữ “miễn lãi, vay, trả góp” thì tôi sẽ không bấm bừa nữa.

Phóng viên rà soát thấy rằng, trong nhiều phần mềm thường dùng như mua sắm, giải trí, di chuyển, giao đồ ăn, không ít nền tảng đều thiết lập cổng vào cho vay; một số nền tảng nhìn như chẳng liên quan gì đến khoản vay cũng không ngoại lệ. Phía sau có chủ yếu hai mô hình: sản phẩm tài chính do nền tảng tự vận hành và dịch vụ trợ giúp cho vay để dẫn luồng cho bên thứ ba. Theo quan điểm của học giả kinh tế số Lưu Hưng Lương, mục tiêu cốt lõi của nền tảng internet là tỷ lệ chuyển đổi và hiệu quả hiện thực hóa giá trị; về bản chất, thiết kế này là cố ý dẫn dắt người dùng để nâng hiệu quả chuyển đổi.

Lưu Hưng Lương: Lợi nhuận của nghiệp vụ cho vay cao, khả năng mua lại mạnh, nên sẽ được đặt ở vị trí đề xuất ưu tiên cao nhất. Chi tiết thiết kế chính là dẫn dắt hành vi, hơn nữa màu sắc của nút rất nổi bật; nút để đóng thì còn ẩn hơn, mặc định sẽ giúp bạn tính sẵn hạn mức có thể vay—những thứ này thuộc về thiết kế hành vi, từ đó hạ thấp ngưỡng ra quyết định của người dùng. Theo “Quy định quản lý thuật toán gợi ý khuyến nghị của dịch vụ thông tin trên Internet”, nền tảng không được dùng thuật toán để kích thích tiêu dùng quá mức; nhưng trong thực tế, nhiều hành vi kiểu này vẫn đang “đi sát ranh giới”.

Ông Hạ ở Hà Bắc cho biết với phóng viên rằng, quảng cáo cho vay trong phần mềm không chỉ làm phiền người dân, mà sau khi lỡ vào thì còn để lại hồ sơ tín dụng—gây rủi ro cho cuộc sống sau này.

Ông Hạ: Quảng cáo liên quan đến cho vay sẽ yêu cầu nhập số điện thoại di động và số CCCD, v.v. Những quảng cáo này ảnh hưởng đến thời gian sử dụng và kế hoạch của tôi cho điện thoại. Sau khi bấm vào, tôi có thể thấy trong báo cáo tín dụng của mình các lịch sử duyệt liên quan; về sau khi cần sử dụng cho vay hoặc khoản vay nhỏ, nhân viên ở mảng tín dụng sẽ hỏi tại sao tôi lại bấm vào các liên kết thông tin liên quan đến cho vay—liệu có ý định sử dụng sản phẩm cho vay trong thời gian gần đây không?

Không ít người nghĩ rằng mua đồ theo hình thức trả góp chỉ là món hời kiểu “trả sau”, nhưng không ngờ khi tính ra lại có nhiều chi phí ẩn. Ông Điền Lợi Huy, Viện trưởng Viện Nghiên cứu Phát triển Tài chính thuộc Đại học Nam Khai, cho rằng, để tính được chi phí thực sự của khoản vay hoặc trả góp, điều then chốt là kiểm soát khâu lãi suất.

Điền Lợi Huy: Khi thấy quảng cáo rằng “lãi theo ngày thấp tới vạn phần một”, “vay 1.000 nhân dân tệ chỉ vài chục xu”, hãy cẩn thận—đó không phải ưu đãi mà có thể là bẫy nhận thức, tức ảo giác về lãi suất. “Vạn phần một” theo ngày nghe có vẻ chẳng đáng, nhưng nếu nhân với 365 ngày để ra lãi suất theo năm thì sẽ là 3,65%; nếu là vạn phần năm thì lãi suất theo năm có thể cao tới 18,25%. Con số này đã gần với mức trần lãi suất cho vay dân gian được pháp luật bảo hộ, vì vậy cần phòng ngừa ảo giác này—bắt buộc phải nhìn vào lãi suất theo năm. Theo quy định quản lý, mọi sản phẩm vay vốn đều phải ghi rõ lãi suất theo năm ở vị trí nổi bật; nếu không ghi, ghi rất nhỏ, hoặc chỉ ghi lãi theo ngày/lãi theo tháng dưới dạng chỉ số—thì khuyên bạn nên quay đi mà thôi.

Điền Lợi Huy cho biết thêm rằng, giới trẻ vì một vài phiếu ưu đãi vài đồng mà bấm vay, càng vay càng nợ—đó chính là điểm đau cốt lõi của tiêu dùng tài chính hiện nay. Ông đề xuất người bình thường phải xác định rõ hạn mức có thể vay của mình, tránh vượt quá khả năng trả nợ.

Xây dựng cơ chế quản trị “ba trụ” đồng bộ

Để việc cho vay quay về bản chất hợp lý

Bản chất của tài chính là phân bổ nguồn lực theo các giai đoạn thời gian khác nhau, chứ không phải đi chiếm mấy món hời. Hoàn toàn không hề có lợi. Cách tự kiểm tra đơn giản:

Mốc 30%

Khống chế tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng trong vòng 30% thu nhập hàng tháng—đó là vùng thoải mái;

Dùng phương pháp “thu nhập trừ chi phí cần thiết”

Mỗi tháng lấy thu nhập trừ đi các khoản chi cần thiết như tiền thuê nhà, ăn uống, giao thông; trong số tiền còn lại, tối đa lấy một nửa để trả nợ, nửa còn lại nên để dành cho tiết kiệm hoặc ứng phó khẩn cấp.

Tự do tài chính thực sự không phải là vay được bao nhiêu tiền, mà là kiểm soát được ham muốn không vay tiền.

Cơ quan Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước Trung Quốc gần đây đã triệu tập làm việc trực tiếp 5 nền tảng hỗ trợ cho vay và 6 nền tảng dịch vụ đi lại, nhắm thẳng vào các vấn đề như marketing nghiệp vụ tài chính không chuẩn mực, công bố phí lãi không rõ ràng, v.v.; vào tháng 3 năm nay, hai cơ quan đã cùng ban hành quy định mới, yêu cầu các nghiệp vụ cho vay cá nhân phải công khai chi phí tài trợ tổng hợp, đồng thời liệt kê đầy đủ các loại phí lãi và tiêu chuẩn thu.

Điền Lợi Huy cho rằng, các ứng dụng không thuộc lĩnh vực tài chính đang trở thành cổng vào ẩn giấu rủi ro tài chính; trong hai năm gần đây, cường độ và tốc độ giám sát liên quan là chưa từng có và mang tính lịch sử. Rõ ràng “chỉ dừng ở việc công bố phí lãi” mới là bước đầu; để tận gốc hỗn loạn, cần một hệ thống quản trị “ba trụ” đồng bộ.

Thứ nhất, cần nâng cấp quản lý bằng công nghệ, không để thuật toán trở thành đồng phạm trong việc dẫn dắt vay—các thuật toán sử dụng tình cảnh tài chính của người dùng để dẫn dắt cần phải bị cấm; Thứ hai, việc sử dụng dữ liệu phải được chuẩn hóa: dữ liệu hành vi tiêu dùng và dữ liệu tài chính cần được tách biệt nghiêm ngặt, tránh việc nền tảng thông qua phân tích lịch sử giao đồ ăn, tần suất đặt xe để phán đoán bạn có đang thiếu tiền hay không; Thứ ba, cần thiết lập cơ chế trách nhiệm cho toàn bộ chuỗi: ở khâu marketing phải cấm ngụy trang thành phiếu giảm giá, nhắc nhở điểm; ở khâu ký kết nên cân nhắc thiết lập thời gian “làm nguội”; ở khâu thu hồi nợ, bắt buộc nghiêm cấm thu hồi nợ bằng bạo lực.

Quan trọng nhất là cần thiết lập cơ chế giáo dục người tiêu dùng bền vững; năng lực tài chính không phải là thứ xa xỉ, mà là nhu cầu thiết yếu. Mục đích tối hậu của giám sát không phải là xóa bỏ việc vay mượn, mà là để việc vay mượn quay về bản chất của quyết định thận trọng.