Trong quá trình cho vay: Khó bỏ qua kiểm duyệt thủ công

Quản lý nghiệp vụ

Giai đoạn cho vay trung gian (trong thời kỳ cấp tín dụng) được xem là bên “tiếp nhận” rủi ro và là người điều khiển/điều phối sau khi đã đánh giá mức tín nhiệm, là mắt xích kế thừa - nối tiếp trong việc truyền dẫn rủi ro từ trước khi cho vay đến sau khi cho vay.

◎ Xây dựng mô hình quản trị rủi ro

Theo kết quả phản hồi, trong giai đoạn cho vay trung gian, cả 16 tổ chức tài chính tiêu dùng được phỏng vấn đều đề cập việc xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng theo thời gian thực thông qua các công nghệ như trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, dữ liệu lớn, v.v. Ngoài ra, có 3 tổ chức áp dụng phương thức kết hợp giữa nhân sự thủ công truyền thống và hệ thống quản trị rủi ro.

Quản trị rủi ro mang tính động

Tự xây dựng hạ tầng cơ sở số hóa

◎ Trả nợ là trọng điểm của quản trị rủi ro

Tổng hợp nội dung do 16 tổ chức tài chính tiêu dùng cung cấp, trong giai đoạn cho vay, đối với việc phân loại người dùng, các tổ chức tài chính tiêu dùng sẽ đánh giá toàn diện năng lực trả nợ của người dùng theo nhiều chiều như lịch sử tín dụng, tình trạng tài sản, mức độ ổn định trong chi tiêu v.v.

Đánh giá toàn diện năng lực trả nợ

Dữ liệu đa chiều

Giai đoạn cho vay trung gian xây dựng các mô hình rủi ro và hệ thống chiến lược phức tạp liên quan đến cân bằng điều kiện tiếp cận và định giá; không thể thiếu các thuật toán học máy tiên tiến, cũng không thể thiếu dữ liệu phong phú.

◎ Sử dụng và thu thập dữ liệu

Xét về nguồn thu thập dữ liệu, nhìn chung 16 tổ chức tài chính được phỏng vấn đều áp dụng cách thức tích hợp sâu theo kiểu “dữ liệu người dùng khổng lồ tích lũy nội bộ” và “dữ liệu thị trường ngoại hối”. Nhờ ưu thế tích lũy dữ liệu của bên vay, dựa trên các bối cảnh nghiệp vụ phức tạp và dữ liệu khổng lồ (603138), tiến hành khai thác dữ liệu chuyên sâu, quy tụ các loại dữ liệu rủi ro của khách hàng.

Tinh chỉnh chính xác chân dung người dùng

Thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn

◎ Tiến độ phát triển và thành tựu

Theo dữ liệu phản hồi từ 16 tổ chức được phỏng vấn, do quy mô và doanh thu khác nhau, cũng tồn tại chênh lệch đáng kể về đầu tư cho nghiên cứu phát triển và thành tựu công nghệ.

Hiệu quả chống gian lận rõ rệt

Số lượng thành quả bằng sáng chế phân hóa mạnh

Các khó khăn khi triển khai hoạt động

Ngoài sự khác biệt trong đầu tư công nghệ, khi đề cập các khó khăn đối mặt trong vận hành giai đoạn cho vay trung gian và các giải pháp, các tổ chức tài chính tiêu dùng khác nhau cũng có những cảm nhận khác nhau.

◎ Dữ liệu đánh giá vẫn chưa hoàn thiện

Hiện nay, dữ liệu về thu nhập, nợ phải trả và tín dụng trong nước vẫn chưa đầy đủ; các tổ chức tài chính tiêu dùng khi đánh giá năng lực trả nợ của người dùng thiếu sự hỗ trợ dữ liệu hiệu quả.

Giải pháp: tiếp tục đưa vào dữ liệu thu nhập hoặc nợ phải trả bên thứ ba có hiệu lực và chính xác; phát triển mô hình thẩm định/xác minh thu nhập và nợ phải trả;实现核验 nhanh chóng và hiệu quả năng lực trả nợ của người vay.

◎ Mâu thuẫn giữa “Phổ” và “Ân” ngày càng lộ rõ

Trong bối cảnh mặt bằng lãi suất của toàn ngành tài chính tiêu dùng đang bị giảm chung, mâu thuẫn giữa “Phổ” và “Ân” của tài chính tiêu dùng ngày càng lộ rõ và trở nên gay gắt hơn; cạnh tranh thị trường ngày càng khốc liệt cũng đặt ra yêu cầu cao hơn đối với việc kinh doanh tinh gọn khách hàng hiện hữu, bao gồm chặn từ trước và kiểm soát chính xác hơn đối với người dùng có rủi ro, nâng cao độ “dính” của người dùng, v.v.

Giải pháp: tiếp tục đẩy mạnh số hóa, dùng phương thức kỹ thuật để nâng cao hiệu quả thu hút khách hàng, giảm chi phí nhân công; dùng phương thức kỹ thuật để giải quyết các khó khăn trong quá trình triển khai hoạt động.

(Biên tập: Mã Kim Lộ HF120)

Báo cáo