Chồng thứ hai của tôi sẽ để lại cho tôi 540.000 đô la nếu tôi để lại cho ông ấy giá trị ròng 130.000 đô la của tôi. Vậy hai con trai của tôi sẽ ra sao?

Bởi Quentin Fottrell

 'Tôi nghi ngờ rằng ông ấy sẽ chuyển giao bất cứ điều gì cho họ' 

 "Tôi nghi ngờ rằng ông ấy sẽ chuyển giao bất cứ điều gì cho họ." (Các nhân vật trong ảnh là người mẫu.) 

 Thưa Quentin, 

 Đây là một câu hỏi thiên về cảm xúc hơn là chỉ lập kế hoạch tài chính. Tôi đã ở trong cuộc hôn nhân thứ hai được 10 năm. Cuối cùng chúng tôi cũng đang lập di chúc. Chồng tôi nói rằng ông ấy sẽ để lại cho tôi 400.000 USD và chiếc xe trị giá 140.000 USD của ông ấy, nếu tôi đồng ý để lại cho ông ấy 30.000 USD cổ phiếu của tôi và 100.000 USD vốn chủ sở hữu trong một căn nhà mà tôi sở hữu cùng hai thành viên trong gia đình. 

 Nghe có vẻ đơn giản, vậy vì sao tôi lại do dự? Tôi có hai con trai và bốn cháu. Tôi lo rằng nếu tôi qua đời trước, họ sẽ chẳng nhận được gì từ tôi cả. Tôi nghi ngờ rằng ông ấy sẽ chuyển giao bất cứ điều gì cho họ. Ông ấy có một con trai đã trưởng thành, người mà ông ấy không còn liên lạc, và một người cháu gái. Tôi nên làm gì? Ông ấy cũng sẽ để lại cho tôi quyền hưởng hoa lợi (life estate) trong ngôi nhà của chúng tôi. 

 Vợ thứ hai & Người mẹ 

 Đừng bỏ lỡ: 'Tôi xúc vỉa hè lúc 8 tuổi': Tôi là một ông bố boomer 73 tuổi với hai con. Đây là những gì tôi dạy chúng về tài chính 

 Bạn có thể email cho The Moneyist với mọi câu hỏi về tài chính và đạo đức tới qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist rất tiếc vì không thể trả lời từng câu hỏi riêng lẻ. 

 Với những gì bạn nói trong lá thư của mình, có vẻ như ông ấy không cần một khoản thừa kế từ bạn, vậy tại sao ông ấy lại nhất quyết đòi điều đó? 

 Thưa Vợ & Người mẹ, 

 Đây là một bài toán nan giải giữa rủi ro và phần thưởng. Xét theo góc độ đó, các con số đang đứng về phía bạn. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là lập luận mang tính cảm xúc của bạn không thể thắng cuộc. 

 Rủi ro là bạn để lại cho chồng tất cả tài sản của bạn ($130.000). Đổi lại, ông ấy nói rằng ông ấy sẽ cho bạn $400,000, một chiếc xe trị giá $140,000 và quyền hưởng hoa lợi trong ngôi nhà của ông ấy. Về mặt toán học thì đây là lựa chọn quá dễ: Chấp nhận thỏa thuận. Về mặt thỏa thuận tài chính, đó là một thỏa thuận tốt. Bạn không cho biết tuổi của hai người, nhưng nhìn chung, phụ nữ có xu hướng sống lâu hơn nam giới trung bình 5 năm; đây là một dữ kiện mang tính u ám đáng để cân nhắc. 

 Chỉ đúng khi tất cả giả định của bạn đều đúng - đặc biệt là, nếu chồng bạn chết trước bạn, thì tài sản của ông ấy vẫn được giữ nguyên và di chúc của ông ấy không thay đổi. Di chúc có thể được điều chỉnh, nên cả hai bạn sẽ cần ký một quỹ tín thác (trust). Và cả hai bạn cũng đang chịu rủi ro về mặt tài chính: Bất cứ thứ gì bạn ghi trên giấy sẽ chỉ thành hiện thực cho một trong hai người. Cả hai bạn đều có xác suất 50/50 để nhận được tài sản của người còn lại. Điều gì xảy ra là nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. 

 Nhưng nếu bạn chết trước, phần vốn chủ sở hữu $100,000 của bạn và $30,000 cổ phiếu sẽ chuyển cho chồng bạn, và các con bạn nhận bằng không - không có gì cả, zilch, nada. Ngay cả khi giả sử cả hai khoản thừa kế đều tăng giá trị theo thời gian, sự chênh lệch giữa tài sản của bạn và tài sản của chồng khiến thỏa thuận này đáng giá đối với bạn; ít nhất là trên giấy tờ, nó mang lại lợi thế cho bạn. Ông ấy không còn liên lạc với con trai nên không phiền nếu bạn thừa kế tài sản của ông ấy. 

 Tuy nhiên, có vẻ như mọi thứ không thật sự ổn thỏa. Nếu chồng bạn có $400,000, một căn nhà và một chiếc xe trị giá $140,000, thì ông ấy không nghèo, và tôi cho rằng ông ấy có các tài sản khác (chẳng hạn như thu nhập từ đầu tư và Social Security). Với những gì bạn nói trong lá thư của mình, có vẻ như ông ấy không cần một khoản thừa kế từ bạn, vậy tại sao ông ấy lại nhất quyết đòi điều đó? Đây là một lập trường khó chấp nhận, nhất là khi bạn có một tài sản ròng khiêm tốn và có hai con. 

 Nếu bạn lo lắng về di sản của mình và không thấy ổn khi con cái nhận không gì cả, hãy nói chuyện với chồng về cảm giác của bạn và hỏi xem cả hai có thể cùng tìm một giải pháp hay không. Nói với ông ấy: “Đề nghị của anh rất hào phóng, nhưng tôi không chắc nó để lại cho tôi cảm giác dễ chịu. Tôi không muốn các con tôi cảm thấy như tôi đã phản bội chúng, nếu tôi chết trước, vì để lại tất cả cho anh.” Đây là những cuộc trò chuyện khó chịu, nhưng cần thiết, của người trưởng thành. 

 Các loại trust khác nhau 

 Bất cứ điều gì bạn quyết định - nhận thỏa thuận, hoặc chia đều bằng cách chấp nhận một nửa những gì ông ấy đang đề nghị để đổi lấy việc giữ $130,000 của bạn - hãy đảm bảo rằng điều đó được “khóa chặt” (locked in). Một trust về bất động sản có lợi ích kết thúc và có thể được chấm dứt, được biết đến như là trust QTIP, rất hữu ích trong các cuộc hôn nhân lần thứ hai. Một trust QTIP không thể hủy ngang (irrevocable trust) có hai loại người thụ hưởng: người thụ hưởng trong suốt cuộc đời (lifetime beneficiary) và/hoặc người thụ hưởng cuối cùng (final beneficiary), người sẽ nhận các tài sản khi người thụ hưởng trong suốt cuộc đời qua đời. 

 Một trust A-B cũng là một lựa chọn: Trust “A” có thể hủy ngang (revocable) và nắm giữ tài sản của người phối ngẫu còn sống; trust “B” là không thể hủy ngang và nắm giữ tài sản của người phối ngẫu đã qua đời. Trust hôn nhân hoặc trust “A” là một trust không thể hủy ngang cho phép người phối ngẫu còn sống quyền kiểm soát hoàn toàn đối với các tài sản. Khi họ qua đời, tài sản của trust sẽ được chuyển xuống các người thụ hưởng được chỉ định. 

 Các cuộc hôn nhân lần thứ hai thường phát sinh những tình huống nan giải về tài chính như thế này đối với các gia đình “pha trộn” (blended families). Ngoài việc lập kế hoạch di sản và “khoanh vùng” tài sản cho con cái và cháu chắt, trust còn hữu ích trong việc lập kế hoạch cho Medicaid và chăm sóc dài hạn, trong việc tránh phải nộp thuế thu nhập ở mức cao hơn, và trong việc chuẩn bị cho khả năng ly hôn hoặc việc mất khả năng do bệnh tật hoặc tai nạn. 

 Trust theo kiểu hôn nhân rất phổ biến đối với các gia đình pha trộn để chuyển tài sản cho người phối ngẫu còn sống và bảo vệ phần thừa kế của con cái. Chúng rất quan trọng đối với các gia đình pha trộn để mỗi người phối ngẫu đảm bảo các con của mình được chăm lo nếu một trong hai người qua đời. Một người mẹ kế hoặc cha dượng có thể hứa với vợ/chồng của họ cả thế giới khi cả hai còn sống, nhưng đến ngày hôm sau tang lễ của người phối ngẫu thì lại đổi lòng. 

 Những trust như vậy cũng có thể phân phối quỹ dựa trên nhu cầu. Nếu một người con quyết định đi học đại học, trust có thể lo cho người đó. Nếu một người con khác gặp nghiện và lỡ “trượt” khỏi vòng kiểm soát và cần cai phục/rehab, trust cũng có thể tài trợ cho điều đó (hoặc ngừng chi trả cho đến khi họ chứng minh rằng mình đã tỉnh táo trở lại). Lợi ích về thuế rất đáng kể, và giúp đảm bảo rằng một phần cao hơn trong di sản của bạn sẽ được chuyển cho con cái mà không phải chịu thuế. 

 Đừng chấp nhận thỏa thuận của ông ấy nếu nó khiến bạn cảm thấy buồn nôn hoặc có điều gì đó đáng ngờ, đặc biệt nếu bạn không thích việc con cái có thể phụ thuộc vào lòng hào phóng của chồng bạn. 

 Liên quan: 'Mọi thứ thật rắc rối': Chồng tôi, 61 tuổi, muốn để lại cho tôi mọi thứ. Con cái của anh ấy sẽ ghét tôi. Tôi nên làm gì? 

 Nhiều bài viết hơn của Quentin Fottrell: 

 'Tôi đã làm việc rất chăm chỉ': Tôi 71 tuổi và có 6 triệu USD sau khi đã thắt lưng buộc bụng và tiết kiệm. Con trai tôi, 33 tuổi, muốn có tiền để mua nhà. Tôi có nên nói đồng ý không? 

 'Tên này không có phép lịch sự': Khách Airbnb của tôi yêu cầu tôi mua bacon và bia. Hóa đơn 30 USD vẫn chưa được thanh toán. Tôi có nên đòi không? 

 Tôi 59 tuổi. Vợ tôi và tôi mua một ngôi nhà thứ hai với giá $484,000 với lãi suất 6.2%. Việc đó có làm ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi không? 

 Hãy xem nhóm Facebook riêng tư của The Moneyist, nơi các thành viên giúp trả lời những vấn đề tiền bạc gai góc nhất trong đời. Hãy đăng câu hỏi của bạn, hoặc góp ý cho những bài viết mới nhất của Moneyist. 

 Bằng cách email câu hỏi của bạn cho The Moneyist hoặc đăng những vướng mắc của bạn lên nhóm Facebook của The Moneyist, bạn đồng ý rằng chúng có thể được đăng tải ẩn danh trên MarketWatch. 

 Bằng cách gửi câu chuyện của bạn cho Dow Jones & Co., đơn vị xuất bản MarketWatch, bạn hiểu và đồng ý rằng chúng tôi có thể sử dụng câu chuyện của bạn, hoặc các phiên bản của nó, trên mọi phương tiện truyền thông và nền tảng, bao gồm cả thông qua bên thứ ba. 

 -Quentin Fottrell 

 Nội dung này được tạo bởi MarketWatch, đơn vị vận hành bởi Dow Jones & Co. MarketWatch được xuất bản độc lập với Dow Jones Newswires và The Wall Street Journal. 

(END) Dow Jones Newswires

04-07-26 1930ET

Copyright © 2026 Dow Jones & Company, Inc.