Trước khi cho vay: Ưa thích thu hút khách hàng để dẫn đầu dòng chảy

Từ khi các dự án thí điểm mở cửa giấy phép đầu tiên về tài chính tiêu dùng đến nay đã đi qua 12 năm; từ việc “chiếm lĩnh thị trường” bằng tốc độ, đến việc đi sâu và tinh luyện, “khói lửa” cạnh tranh trong các phân khúc như thu hút khách hàng, kiểm soát rủi ro và phân tách theo bối cảnh của các tổ chức vẫn chưa hề tắt.

Ngày nay, thông qua việc xây dựng năng lực số để nâng cao trình độ hoạt động, đạt mục tiêu giảm chi phí và tăng hiệu quả, gần như đã là lựa chọn bắt buộc của hầu hết các công ty tài chính tiêu dùng, đồng thời cũng là chìa khóa để các công ty tài chính tiêu dùng “vượt lên” trong cuộc cạnh tranh.

Tài chính tiêu dùng số hóa làm tốt đến mức nào? Gần đây, phóng viên của tờ Beijing Business Daily đã khảo sát 16 tổ chức tài chính tiêu dùng trong ngành với nhiều quy mô khác nhau, nhằm từ năm khía cạnh: trước khi cho vay, trong khi cho vay, sau khi cho vay, đầu ra và phổ cập, để tổng kết sâu về tình hình ứng dụng số hóa của ngành tài chính tiêu dùng.

Bố cục kinh doanh

Ở giai đoạn đầu phát triển tài chính tiêu dùng, các tổ chức đã thu hút khách hàng tại chỗ bằng cách mở rộng mạnh lưới trực tuyến. Sau những biến đổi của ngành, các kênh trực tuyến tiện lợi và linh hoạt hơn đã trở thành lựa chọn được các tổ chức tài chính tiêu dùng ưa chuộng.

◎ Kết hợp online và offline trở thành xu hướng chính

Hiện tại, nhìn chung trong bố cục kinh doanh của ngành tài chính tiêu dùng, các tổ chức đầu ngành là Zhilian Consumer Finance và Xingye Consumer Finance lần lượt đại diện cho mô hình vận hành thiên về kinh doanh online và thiên về kinh doanh offline; thành tích kinh doanh của công ty cũng nằm trong nhóm dẫn đầu của ngành.

100% bố trí kinh doanh online

Bố cục kinh doanh dần được tối ưu hóa

◎ Marketing thoát khỏi phụ thuộc thủ công

Dù là mô hình vận hành nào, việc làm tốt các công việc thu hút khách hàng (acquisition), kích hoạt khách hàng (activation) và mở rộng khách hàng (expansion) vẫn là nội dung cốt lõi cần được suy nghĩ trong khâu triển khai trước khi cho vay của từng tổ chức tài chính tiêu dùng. Từ phản hồi của các tổ chức được phỏng vấn, tùy theo khác biệt trong bố trí kinh doanh online và offline, các tổ chức có những trọng tâm khác nhau trong “cách đánh” thu hút khách hàng, và các nền tảng mà họ dựa vào cũng khác nhau.

Xây dựng kênh tự vận hành dần hoàn thiện

Dẫn lưu bên thứ ba là cách thu hút khách hàng chủ yếu

Thẩm định cấp tín dụng

Trong khâu thẩm tra trước khi cho vay, vấn đề cần giải quyết là làm thế nào để thu thập thông tin của người vay một cách thực sự chính xác và đầy đủ, đồng thời cung cấp cơ sở cho quyết định tín dụng.

◎ Thẩm định tư cách chủ yếu dựa trên kênh online

Theo phản hồi từ các tổ chức tài chính tiêu dùng được phỏng vấn, sau khi người dùng gửi thông tin tương ứng trên kênh online, hệ thống sẽ tự động đánh giá tư cách của người dùng. Dù là đối với nghiệp vụ offline, hơn 70% tổ chức tài chính tiêu dùng vẫn thẩm định thông qua kênh online. Phần còn lại thì trên cơ sở “xác minh trực tiếp” và “trao đổi và ký kết trực diện”, đồng thời bổ sung khâu thẩm định online nhằm giảm thiểu can thiệp thủ công.

◎ Hệ sinh thái marketing tín dụng tự chủ và kiểm soát được

Từ thông tin các tổ chức cung cấp, cả 16 tổ chức tài chính tiêu dùng được phỏng vấn đều xây dựng hệ sinh thái marketing tín dụng tự chủ và kiểm soát được; còn 3 tổ chức cho biết đã tự xây dựng cơ sở hạ tầng số hóa, bao trùm toàn bộ quy trình triển khai nghiệp vụ cho vay của công ty tài chính tiêu dùng. Nhờ các công nghệ số như trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn, các tổ chức, trên cơ sở “ra quyết định theo thời gian thực và giải ngân trong vài giây”, tiếp tục tăng thêm các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát đa dạng.

Những khó khăn trong triển khai nghiệp vụ

Tập trung ở khâu trước khi cho vay, 16 tổ chức tài chính tiêu dùng được phỏng vấn đã dồn các khó khăn vào mảng kiểm soát rủi ro online.

◎ Thiếu cân đối thông tin dữ liệu

“Người vay không có lịch sử tín dụng” thường có đặc điểm là dữ liệu tín dụng không đủ, thiếu thông tin then chốt, khiến việc đánh giá khả năng trả nợ và mức độ tín nhiệm của người dùng trở nên khó khăn. Khi các tổ chức tài chính tiêu dùng cấp tín dụng cho nhóm người này, cần thực hiện nhận diện rủi ro toàn diện hơn.

◎ Bảo vệ thông tin cá nhân và quyền riêng tư dữ liệu

Hoạt động tài chính thường cần thu thập các thông tin riêng tư của người dùng như giấy tờ căn cước, số tài khoản ngân hàng, địa chỉ nơi ở và danh bạ liên lạc, đồng thời cần sắp xếp, phân tích thậm chí chia sẻ đa chiều dữ liệu. Trong bối cảnh dữ liệu riêng tư của người dùng ngày càng được quan tâm, các tổ chức tài chính tiêu dùng dựa trên dữ liệu không thể thiếu việc sử dụng dữ liệu đúng cách trong khuôn khổ tuân thủ.

◎ Cân bằng khả năng chấp nhận của các nhóm người khác nhau

Các nhóm xã hội khác nhau có thể tạo ra chênh lệch trong việc ứng dụng tài chính số; sự phát triển của công nghệ số có thể tạo ra “khoảng cách số”, khiến một số nhóm người bị tách khỏi tiến trình số hóa tài chính tiêu dùng, từ đó không thể hưởng lợi từ những ưu đãi do kinh tế số mang lại.

◎ Thiếu nhân lực tổng hợp chuyên nghiệp

Nguồn nhân lực công nghệ tài chính, đặc biệt là nhân lực trình độ cao, tồn tại sự mất cân bằng về không gian và thời gian. Việc đào tạo nhân lực tổng hợp tại các trường đại học mới chỉ ở giai đoạn khởi đầu, nên trong thời gian ngắn khó có thể đạt cân bằng cung – cầu.

(Biên tập: Ma Jinlu HF120)

Khiếu nại