Cách Neobank đang thay đổi cách chúng ta sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

April Miller là Tổng biên tập của ReHack Magazine.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa đọc

Neobanks là các tổ chức tài chính định hướng số, được xây dựng xoay quanh ứng dụng, API và cơ chế ra quyết định tự động, thay vì chi nhánh và xử lý theo lô. Chúng đang thay đổi thói quen sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hằng ngày — từ việc thẻ có thể được phát hành nhanh như thế nào đến mức độ chi tiêu có thể được kiểm soát chi tiết ra sao. Khi trí tuệ nhân tạo (AI) trưởng thành trong các ngăn xếp ngân hàng hiện đại, thẻ đang trở thành những công cụ lập trình cho bảo mật, lập ngân sách và quản lý dòng tiền.

Nền tảng công nghệ với AI và tự động hóa

Neobanks vận hành trên hạ tầng cloud-native được thiết kế cho việc nạp dữ liệu liên tục và lặp lại nhanh. Kiến trúc đó cho phép chấm điểm giao dịch khi chúng diễn ra và tự động hóa các quy trình vận hành hậu trường. Các ngân hàng truyền thống có thể bổ sung các năng lực này, nhưng nhiều đơn vị vẫn gặp khó khăn với lõi hệ thống bị phân mảnh, chu kỳ phát hành chậm hơn và các mô hình rủi ro được thiết kế cho việc đối soát trễ.

Các tín hiệu đầu tư AI cho thấy ngành đang đi về đâu. Dự báo thị trường kỳ vọng AI trong ngân hàng sẽ tăng từ mốc năm 2020 lên hơn $64 billion vào năm 2030, phản ánh tốc độ tự động hóa đang trở thành trung tâm trong thiết kế sản phẩm như thế nào.

Mức độ áp dụng thay đổi rất khác nhau giữa các ngân hàng, và khoảng cách đó có thể quyết định bảo mật lẫn năng lực cạnh tranh. Các tổ chức triển khai nhanh hơn có thể phát hiện gian lận sớm hơn và đưa ra các cơ chế kiểm soát thẻ mạnh hơn, trong khi những đơn vị áp dụng chậm hơn có nguy cơ tụt lại về bảo vệ và trải nghiệm khách hàng.

Theo một nghiên cứu của IBM, chỉ 8% ngân hàng phát triển generative AI một cách có hệ thống trong năm 2024, trong khi 78% theo đuổi nó thông qua các sáng kiến mang tính chiến thuật. Nghiên cứu này liên hệ việc tích hợp AI sâu hơn với ít sự cố gián đoạn dịch vụ hơn và mức độ hài lòng của khách hàng CNTT cao hơn. Neobanks thường đạt được các lợi ích này sớm hơn vì hệ thống của họ hỗ trợ cập nhật mô hình nhanh hơn và phản hồi tự động.

Tiêu chuẩn mới cho thẻ dành cho người tiêu dùng

Hành vi sử dụng thẻ của người tiêu dùng đang chuyển sang các tổ chức có cảm giác giống như các sản phẩm phần mềm tập trung vào bảo mật hơn là các tài khoản truyền thống. Niềm tin là một phần của sự chuyển dịch này — 54% người tiêu dùng toàn cầu tin ít nhất một công ty công nghệ lớn hơn các ngân hàng. Đây là dấu hiệu cho thấy trải nghiệm và năng lực được cảm nhận ảnh hưởng đến nơi mọi người cảm thấy an toàn khi quản lý tiền cũng như dữ liệu danh tính.

Trải nghiệm người dùng được cải thiện một cách triệt để

Thẻ của neobank được quản lý như các endpoint có thể cấu hình, với thông báo mua hàng theo thời gian thực giúp thu hẹp “khoảng thời gian giao dịch không xác định” mà kẻ tấn công phụ thuộc vào. Phân tích chi tiêu cũng được chạy gần như theo thời gian thực, giúp chủ thẻ nhận ra tình trạng tăng dần do đăng ký, các bất thường của người bán và các địa lý lạ trước khi chúng trở thành khiếu nại thanh toán (chargebacks).

Các hành động trong vòng đời thẻ cũng được thực hiện ngay trong ứng dụng. Việc tạm khóa và mở khóa tài khoản, đặt quy tắc khi đi du lịch, thay đổi mã PIN và cấp phát thẻ vào ví di động có thể được xử lý sau một vài thao tác đã được xác thực. Chi tiết quan trọng nằm ở việc giảm độ trễ. Khả năng hiển thị và phản hồi nhanh hơn sẽ nén phạm vi ảnh hưởng của cả gian lận lẫn chiếm đoạt tài khoản.

Bảo mật và kiểm soát nâng cao

Neobanks thường áp dụng chấm điểm rủi ro có hỗ trợ AI trên các tín hiệu thiết bị, ngữ cảnh giao dịch và các mẫu hành vi. Bao gồm liên kết thiết bị và phát hiện bất thường.

Một số bên cung cấp các cơ chế hỗ trợ mô hình hóa mối đe dọa cho gian lận thẻ trực tuyến. Thẻ ảo có thể hạn chế mức độ hữu dụng của các thông tin thẻ bị đánh cắp bằng cách giảm khả năng tái sử dụng. Các giới hạn theo người bán hoặc theo danh mục, cùng với các nhắc nhở nhận biết vị trí (location-aware), cũng có thể chặn các khoản chi tiêu bất ngờ hoặc kích hoạt xác minh bổ sung khi một hoạt động lệch khỏi các mẫu thông thường.

Dù những cơ chế này không loại bỏ hoàn toàn gian lận, chúng chuyển bảo mật từ một chức năng vận hành hậu trường ẩn thành một bề mặt kiểm soát chủ động để người dùng có thể tham gia vào việc ngăn chặn.

Cách sử dụng thẻ doanh nghiệp được cách mạng hóa

Với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, neobanks định vị thẻ như một hạ tầng vận hành. Ngân hàng doanh nghiệp truyền thống thường xem thẻ, cho vay và ngân quỹ (treasury) là các sản phẩm tách rời với các luồng onboarding khác nhau. Neobanks hợp nhất những năng lực này trong một giao diện duy nhất với quyền truy cập theo vai trò, các cơ chế kiểm soát có thể lập trình và các tích hợp phù hợp với đội ngũ tài chính hiện đại.

Kết quả là kiểm soát tài chính chặt chẽ hơn mà không làm tăng gánh nặng hành chính. Doanh nghiệp có thể kết nối ngân hàng với các hệ thống kế toán, nền tảng trả lương và bộ xử lý thanh toán, rồi dùng các kết nối đó để tự động hóa việc thực thi chính sách. Truy xuất nguồn gốc dữ liệu tốt hơn (data lineage) và phân loại nhanh hơn từ đó giúp giảm các điểm mù nơi gian lận và các lỗi tuân thủ có cơ hội phát triển.

Thẩm định và cấp tín dụng nhờ AI

Neobanks dùng tự động hóa để đánh giá dữ liệu dòng tiền, hóa đơn, lịch sử thanh toán và hoạt động tài khoản nhằm điều chỉnh hạn mức hoặc mở rộng tín dụng nhanh hơn các chu kỳ xem xét thủ công. Tự động hóa end-to-end cũng cải thiện quản lý rủi ro trên toàn bộ vòng đời cho vay bằng cách phân tích khối lượng lớn báo cáo tài chính, lịch sử và các tín hiệu thị trường để đi đến các quyết định tín dụng có cơ sở, đồng thời giảm mức độ phơi nhiễm với tổn thất.

Tự động hóa thay đổi cách doanh nghiệp sử dụng thẻ hằng ngày. Thẩm định nhanh hơn giúp một công ty tiếp cận tín dụng sớm hơn, rồi tiếp tục sử dụng mà không phải chịu cảnh dừng-bắt đầu liên tục khi các đánh giá kéo dài. Giám sát liên tục cũng giữ cho mọi thứ vận hành. Nếu một giao dịch có vẻ rủi ro, hệ thống có thể can thiệp ngay bằng cách giảm hạn mức, khởi chạy một quy trình xác minh nhanh hoặc gắn cờ với một nhà cung cấp.

Quản lý chi phí được tinh gọn

Thay vì chuyển qua chuyển lại một thẻ công ty, các nhóm tài chính có thể cấp cho từng nhân viên, dự án hoặc nhà cung cấp một thẻ riêng và thiết lập các quy tắc cụ thể. Một nhà thầu có thể nhận được một thẻ chỉ dùng được trong một tuần. Thẻ cho dự án có thể bị giới hạn với một số người bán nhất định. Một danh mục rủi ro cao có thể bị chặn hoàn toàn. Hóa đơn cũng có thể được tự động gửi về, giúp chi phí được đối khớp và gán mã sớm hơn.

Ở góc độ an ninh mạng, việc phân tách làm giảm giá trị của bất kỳ thông tin đăng nhập nào bị xâm phạm riêng lẻ. Thẻ ảo có thể được xoay vòng thường xuyên, quyền truy cập của nhân viên có thể bị thu hồi ngay lập tức và các mẫu chi phí bất thường có thể kích hoạt bộ phận tài chính và an ninh.

Điều này có ý nghĩa gì đối với ngân hàng truyền thống

Các ngân hàng hiện hữu đang phản hồi lại neobanks, một phần vì khách hàng hiện nay tìm kiếm các cảnh báo tức thì, khả năng tự phục vụ để tạm khóa và luồng xử lý tranh chấp tích hợp sẵn trong ứng dụng (app-native) như các tính năng nền tảng. Các cơ quan quản lý cũng đang chú ý đến cách AI thay đổi rủi ro và khả năng phục hồi, đặc biệt khi các mô hình phụ thuộc vào nhà cung cấp bên thứ ba hoặc tạo ra các bề mặt tấn công mới.

Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ (U.S. Federal Reserve) thậm chí đã nhấn mạnh nhu cầu cân bằng giữa đổi mới với an toàn, vững chắc và các thực hành quản lý rủi ro đang phát triển khi việc áp dụng AI mở rộng. Các giám sát viên ở châu Âu cũng đã mô tả việc các ngân hàng dùng AI cho chấm điểm tín dụng và phát hiện gian lận khi mức độ áp dụng trở nên phổ biến hơn.

Các bước tiếp theo để sử dụng thẻ an toàn và thông minh hơn

Thẻ hiện nay hoạt động như các bộ điều khiển thông minh cho danh tính, rủi ro và dòng tiền. Neobanks đã thúc đẩy sự thay đổi đó bằng cách dùng AI và tự động hóa để tăng tốc quy trình cho nhiều dịch vụ tài chính. Khi các hệ thống này cải thiện, việc sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ thích nghi theo thời gian thực, duy trì mức bảo mật cao hơn và hòa nhập tự nhiên hơn vào chi tiêu hằng ngày cũng như hoạt động kinh doanh.