Cách các Ngân hàng Kỹ thuật số đang vượt qua Ngân hàng Truyền thống ở Châu Phi

Bernard Ghartey là Nhà đầu tư trưởng tại Norrsken22, một công ty đầu tư mạo hiểm cung cấp vốn tăng trưởng địa phương cho các “ông lớn” công nghệ trong tương lai trên toàn bộ châu Phi

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Ngành ngân hàng tại châu Phi đã trải qua những thay đổi rất lớn trong vài thập kỷ gần đây, khi mức độ ổn định, quy định và toàn cầu hoá tăng lên đã mang lại những biến chuyển mang tính “địa chấn”. Tuy nhiên, việc thực hiện một khoản thanh toán vẫn chậm và tốn kém. Do sự ma sát này, châu Phi vẫn tương đối bị tách khỏi nền kinh tế toàn cầu, vừa như một lực lượng lao động hoặc như một đối tác cho thương mại. Kết quả là, nhiều giao dịch hằng ngày trên lục địa vẫn diễn ra bên ngoài cơ sở hạ tầng ngân hàng toàn cầu truyền thống.

Tạo điều kiện cho các khoản thanh toán là chìa khoá để giúp người châu Phi tham gia vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong một thế giới số nơi kỳ vọng là thương mại diễn ra nhanh chóng và với chi phí thấp. Châu lục cần một giải pháp thanh toán của thế kỷ 21, nhưng thay vì tìm cách cải thiện hệ thống ngân hàng đã có, người dân lại đổ dồn sang các ngân hàng số và hưởng lợi từ việc “nhảy cóc” khỏi tài chính thể chế. Đây là lý do:

Tránh USD và giữ các giao dịch trong nội địa châu Phi

Ngày nay, trên khắp châu Phi, USD vẫn là loại tiền tệ bên thứ ba cần thiết thông qua đó để thực hiện các khoản thanh toán. Các giao dịch trước hết phải được chuyển đổi sang USD, điều này dẫn đến nhu cầu rất lớn về đồng đô la phục vụ cho việc nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ, từ đó làm suy giảm giá trị đồng tiền địa phương.

Vì vậy, châu Phi vẫn giao thương với phần còn lại của thế giới nhiều hơn với chính mình. Bởi vì thương mại diễn ra khi các khoản thanh toán có thể được hỗ trợ dễ dàng, thương mại nội địa không thể phát triển nhanh bằng, và một trong những thách thức lớn nhất vẫn chưa được giải quyết là việc tạo điều kiện cho thanh toán giữa các đồng tiền nội địa. Ví dụ, Lagos cách Accra một chuyến bay 1 giờ, nhưng các giao dịch ngân hàng giữa hai trung tâm này vẫn mất vài ngày.

Các nền tảng thanh toán số cung cấp một cách để tránh USD và thực hiện giao dịch trực tiếp giữa các đồng tiền châu Phi. Điều này làm giảm nhu cầu về USD, đặc biệt quan trọng và ngày càng tăng đối với các quốc gia có thâm hụt thương mại. Do đó, đã có rất nhiều cuộc trao đổi về việc giúp châu Phi giao thương với chính mình bằng cách thiết lập khu vực thương mại tự do lục địa châu Phi - tương tự như EU - tạo ra một khu thương mại tự do cho việc di chuyển hàng hoá và dịch vụ. **Thanh toán số mở khoá các giao dịch trong nội bộ châu Phi theo cách mà các ngân hàng truyền thống đã gặp khó khăn trong việc hỗ trợ. **

Ngân hàng di động mở khoá quyền kiểm soát tài chính

Ngay bây giờ, mức độ thâm nhập điện thoại di động ở châu Phi đang vượt qua Tây - với Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển châu Phi báo cáo có 650 triệu người dùng di động trên lục địa, nhiều hơn ở châu Âu hoặc Mỹ. Một phần được thúc đẩy bởi nhóm dân số trẻ am hiểu công nghệ đang tăng nhanh, ngân hàng di động đã trở thành cách dễ nhất để người châu Phi giành quyền kiểm soát tài chính của mình.

Điều này là do sự đơn giản trong việc tiếp cận. Bất kỳ ai cũng có thể đến một cửa hàng tạp hoá nhỏ ở địa phương, nơi họ có thể được đăng ký dễ dàng chỉ với một số điện thoại và giấy tờ ID quốc gia, và chiếc điện thoại của họ trở thành ngân hàng của họ. Vì vậy, việc áp dụng tiền di động đã diễn ra rất mạnh mẽ.

Ví dụ, ở Ghana và phần lớn Tây Phi, tỷ lệ tiếp nhận còn cao gấp đôi so với tài khoản ngân hàng truyền thống. Điều gì sẽ mở khoá thêm điều này, chính là khi các mạng di động hoạt động xuyên qua các quốc gia. Cá nhân có thể thanh toán hoá đơn của mình, còn các công ty có thể mua hàng hoá và dịch vụ để vận hành doanh nghiệp của họ.

Ngân hàng di động cũng mở khoá các khoản thanh toán quốc tế. Nhân sự toàn cầu có thể được trả lương từ bất kỳ nơi nào trên thế giới trực tiếp vào tài khoản di động của họ, phản ánh không chỉ lương bổng mà còn là sự tham gia vào hệ sinh thái thanh toán toàn cầu. Điều này giúp ích không chỉ cho nhân viên của các công ty, mà còn cho các freelancer hoặc nhà sáng tạo nội dung, những người hiện có thể nhận tiền từ các khách hàng toàn cầu.

Giảm sự ma sát trong các khoản thanh toán chuyển tiền

Ngân hàng số cũng đặt các khoản chuyển tiền đến trong tay người sử dụng của mình. Cộng đồng người châu Phi ở hải ngoại có thể gửi tiền về nhà trực tiếp, tránh được sự bào mòn từ các khoản phí do ngân hàng truyền thống áp đặt. Điều này tạo ra khác biệt rất lớn cho cuộc sống hằng ngày, giúp các gia đình chi trả cho giáo dục và chi phí sinh hoạt. Đối với các giao dịch FX, lực lượng thúc đẩy lớn nhất nằm trong các nhóm Whatsapp - nơi người dùng có thể thậm chí không biết nhau, nhưng vẫn là kênh tốt hơn so với ngân hàng truyền thống.

Thách thức về quy định

Thứ mà các ngân hàng thường làm tốt hơn là quản lý quy định. Quy định thường hỗ trợ ngân hàng, và trong khi fintech là một thứ hoàn toàn mới, quy định có thể sẽ khó theo kịp các công nghệ mới. Nhưng với sự gia tăng của các ngân hàng số, có một cơ hội rất lớn để thích nghi và làm cho các khoản thanh toán an toàn và bảo mật hơn bao giờ hết.

Ngay bây giờ không có các hệ thống tích hợp toàn cầu để kiểm tra danh tính, và đặc biệt ở châu Phi, mọi thứ rất phân mảnh, dựa nhiều vào tài liệu giấy tờ vật lý. Khi việc tích hợp AI vào các bước kiểm tra KYC diễn ra, các ngân hàng số có thể nhận diện chính xác các giấy tờ gian lận một cách nhanh chóng, cắt bỏ “người trung gian” để tạo ra khoản tiết kiệm. Những API này rẻ hơn và hiệu quả hơn bất kỳ ngân hàng truyền thống nào có thể cung cấp, chứng minh thêm bằng chứng rằng các ngân hàng số đang “nhảy cóc” so với các thế hệ đi trước.

Một cơ hội kinh doanh

Việc phát triển ngân hàng trực tuyến đang tạo ra mảnh đất màu mỡ cho kinh doanh trên lục địa.** Các ngân hàng số quốc tế như Revolut và Monzo vẫn chưa đến được với châu Phi**, vì vậy các giải pháp châu Phi có cơ hội nắm bắt thị trường.

Vẫn còn một thị trường rất lớn chưa được khai thác, và chúng tôi rất hứng thú với những công nghệ mới nổi giúp các giao dịch này trở nên liền mạch, minh bạch và an toàn.