Vượt ra ngoài tốc độ: Cách các công nghệ thanh toán tự động nâng cao tuân thủ trong giao dịch xuyên biên giới

Cách thức thực hiện thanh toán xuyên biên giới đang thay đổi mạnh mẽ động lực toàn cầu của thanh toán quốc tế. Kỳ vọng của khách hàng, sức ép từ quy định và mức tăng trưởng khổng lồ trong tài chính doanh nghiệp toàn cầu là một số nguyên nhân đằng sau sự thay đổi này. Các doanh nghiệp hiện nay nhận được các khoản thanh toán nhanh chóng, minh bạch và tuân theo các hệ thống tuân thủ mà không tạo ra bất kỳ điểm nghẽn nào.

Tự động hóa—một tính năng của công nghệ blockchain được sử dụng trong quyết toán xuyên biên giới—tăng hiệu quả thanh toán và củng cố ba trụ cột chính: tuân thủ, minh bạch và khả năng kiểm toán. UniPayment tích hợp quyết toán tự động để xây dựng các khoản quyết toán an toàn và tuân thủ vào các ngăn xếp thanh toán hiện đại.

Vấn đề tuân thủ trong thanh toán xuyên biên giới, nhìn một cái là rõ

Chuyển tiền tài chính xuyên biên giới trải qua một loạt thách thức mang tính cấu trúc, như các chuẩn nhắn tin bị phân mảnh, dữ liệu thông tin người nhận/ghi có không nhất quán, đối soát thủ công, thời gian quyết toán chậm và các quy tắc pháp lý địa phương khác biệt. Những vấn đề này thường tạo ra ma sát như sau:

(1) Dữ liệu yếu cho kiểm tra trừng phạt và KYC
(2) Can thiệp của con người cao cho việc điều tra và báo cáo các hoạt động đáng ngờ
(3) Khoảng trống kiểm toán có thể bị các cơ quan quản lý phạt. Các sáng kiến toàn cầu, như Lộ trình G20, nhằm làm cho thanh toán xuyên biên giới rẻ hơn, nhanh hơn và minh bạch hơn, nhưng vẫn phát hiện còn một số khoảng trống trong việc mang lại cùng mức độ đó. Doanh nghiệp cần một giải pháp tốt hơn.

Chúng ta muốn nói gì về các công nghệ quyết toán tự động

Các công nghệ quyết toán tự động bao gồm một bộ năng lực có thể triển khai đơn lẻ hoặc kết hợp với nhau, bao gồm:

*   AST sử dụng các chuẩn như ISO 20022 để gửi các khoản thanh toán rõ ràng, nhất quán kèm chi tiết người trả tiền. Thông thường mang theo nhiều thông tin về chuyển tiền, đảm bảo sàng lọc chính xác các giao dịch, xác minh người nhận và đối chiếu hóa đơn tự động, từ đó giảm can thiệp thủ công. Khi ngành dịch chuyển sang ISO 20022, doanh nghiệp nhận được dữ liệu chất lượng cao hơn, hỗ trợ trực tiếp cho các quyết định tuân thủ tự động.
*   Các trung tâm thanh toán và lớp điều phối có khả năng tự động hóa mọi thứ từ định tuyến, chuẩn hóa và đối soát thanh toán xuyên biên giới. Ít ngoại lệ hơn đồng nghĩa với các giao dịch ít mơ hồ hơn, và việc kích hoạt các kiểm tra tuân thủ theo từng trường hợp (ad hoc) sẽ cải thiện hiệu quả vận hành tổng thể. 
*   Quyết toán theo thời gian thực và kết nối ngân hàng dựa trên API giúp tăng tốc quyết toán thanh toán, giảm lỗi, rủi ro và các sai sót khác. Giám sát giao dịch tự động và phát hiện bất thường được tăng cường bởi AI nhanh chóng ghi nhận các giao dịch đáng ngờ theo thời gian thực và ngăn chặn gian lận. Vì hệ thống có thể sàng lọc thông tin của cả hai bên theo thời gian thực đối chiếu với các danh sách trừng phạt toàn cầu, cơ sở dữ liệu các nhân vật được phơi bày chính trị (PEP) và các danh sách đen theo từng khu vực tài phán, nên loại bỏ hoàn toàn độ trễ. Nhờ đó, giảm đáng kể rủi ro khi xử lý các khoản thanh toán bất hợp pháp hoặc có mức rủi ro cao.
*   Các bộ công cụ tuân thủ tích hợp sẵn sử dụng nhiều yếu tố, như định dạng và quy tắc, học máy và các danh sách trừng phạt để xử lý sàng lọc KYC, AML, giám sát giao dịch và báo cáo quy định, đảm bảo các kiểm tra KYC/AML chính xác với thông tin rõ ràng, đầy đủ cho các cơ quan quản lý trên toàn thế giới. Các định dạng dữ liệu phong phú giúp giảm dương tính giả lên đến **30%**, tiết kiệm thời gian dành cho việc kiểm tra lỗi.
*   Hồ sơ kiểm toán an toàn có thể được xác minh bằng mã hóa và, trong một số trường hợp, được lưu trên các hệ thống giống blockchain để ngăn chặn can thiệp.
*   **Các nhật ký kiểm toán không thể bị sửa đổi, có gắn dấu thời gian** được ghi lại bởi các hệ thống tự động đáp ứng yêu cầu của cơ quan quản lý bằng cách phản hồi các cuộc kiểm toán và yêu cầu của cơ quan quản lý một cách nhanh chóng và chính xác.

Việc nhúng các kiểm tra tuân thủ vào quy trình quyết toán giúp đưa ra quyết định theo thời gian thực mà không làm suy giảm các kiểm soát tuân thủ theo quy định. Các lộ trình của ngành dự đoán rằng phần lớn các khoản thanh toán bán lẻ xuyên biên giới sẽ có thể sẵn sàng trong vòng một giờ, vì vậy việc tuân thủ tích hợp là điều thiết yếu. 
UniPayment, như một ví dụ, có những tính năng quan trọng đối với tuân thủ.
UniPayment định vị mình như một cổng thanh toán “tất cả trong một” cho các thương nhân và nhà môi giới toàn cầu, cung cấp các kênh thanh toán thẻ và crypto, chuyển đổi FX theo thời gian thực, tài khoản doanh nghiệp được đặt tên và quyết toán nhanh hơn. Nền tảng này cung cấp các bước tích hợp AML/KYC và cấp phép toàn cầu, giảm rủi ro tuân thủ cho các khách hàng hoạt động trên nhiều khu vực tài phán. Việc UniPayment tích hợp vào các nền tảng giao dịch rộng hơn cho thấy có thể cung cấp quyết toán nhúng, tuân thủ vào cho người dùng cuối khối lượng lớn như thế nào. Các năng lực này minh họa cách một nhà cung cấp có thể giảm gánh nặng tuân thủ trong khi tăng tốc luồng thanh toán xuyên biên giới.

Ví dụ thực tế và kết quả

Ví dụ 1: cải thiện đối soát cho nhà xuất khẩu B2B

Một nhà xuất khẩu quy mô trung bình chuyển từ chuyển tiền bằng điện MT sang các thông điệp ISO 20022 kèm một trung tâm thanh toán (payments hub), cho phép đối chiếu tự động các mã thông tin chuyển tiền (remittance IDs) với hóa đơn. Kết quả trong vòng sáu tháng là giảm 70% khối lượng công việc đối soát thủ công, ít các khoản thanh toán bị áp sai hơn và giảm đo lường được thời gian dành cho các cuộc điều tra tuân thủ sau quyết toán. Dữ liệu có cấu trúc cũng giảm các mục chuyển tiền mơ hồ mà trước đây buộc phải kiểm tra AML sâu hơn. (Kết quả này phản ánh các lợi ích của ngành đã được ghi nhận từ việc áp dụng ISO 20022.)

Ví dụ 2: sàng lọc trừng phạt theo thời gian thực cho một nhà môi giới

Một công ty môi giới tích hợp một công cụ sàng lọc tự động vào luồng quyết toán, sử dụng các API của ngân hàng để đối chiếu người trả tiền và người nhận với các danh sách trừng phạt đã được cập nhật trước khi phát hành. Các giao dịch đáng ngờ được tự động tạm dừng và giữ lại để xem xét tuân thủ. Điều này rút ngắn thời gian rà soát, cho phép chi trả nhanh trong khi vẫn duy trì các hồ sơ giữ để phục vụ kiểm toán.

Ví dụ 3: Điều phối thanh toán với UniPayment cho quyết toán đa kênh (multi-rail)

Một nền tảng giao dịch toàn cầu nhúng UniPayment để chấp nhận thanh toán bằng thẻ và crypto, thực hiện chuyển đổi FX, và quyết toán vào các tài khoản doanh nghiệp được đặt tên, trong khi UniPayment áp dụng các kiểm tra AML/KYC và các kiểm soát tuân thủ theo quy định địa phương. Cách tiếp cận tích hợp giúp giảm nhu cầu của khách hàng trong việc duy trì nhiều mối quan hệ ngân hàng và tập trung hóa các kiểm soát tuân thủ trong một luồng duy nhất, có thể kiểm toán.

Các chỉ số hiệu suất chính cần theo dõi

*   Tỷ lệ xử lý thẳng (straight-through processing), mục tiêu cao đến mức có thể.
*   Khối lượng ngoại lệ trên mỗi 10.000 giao dịch, theo dõi xu hướng sau khi tự động hóa.
*   Tỷ lệ dương tính giả cho các cảnh báo AML nhằm giảm cùng với các mô hình được tinh chỉnh.
*   Thời gian trung bình để đóng một vụ việc tuân thủ, giảm nhờ tự động hóa.
*   Quyết toán chậm: Đạt các mục tiêu của G20/Fed cho quyết toán nhanh hơn. 

Rủi ro và cách giảm thiểu chúng

*   Vấn đề quy định: Giảm thiểu bằng rà soát pháp lý tại địa phương và các quy tắc có thể thích ứng.
*   Lỗi mô hình: Ngăn ngừa bằng giám sát của con người và kiểm thử định kỳ.
*   Quyền riêng tư dữ liệu: Bảo vệ bằng mã hóa, giảm thiểu dữ liệu và lưu trữ tại địa phương.
*   Bị khóa nhà cung cấp (vendor lock-in): Chọn các giải pháp linh hoạt dựa trên chuẩn do UniPayment cung cấp.

Kết luận

Các công nghệ quyết toán tự động giúp tinh gọn các giao dịch xuyên biên giới, khiến chúng nhanh hơn, an toàn hơn và tuân thủ hơn. Bằng cách tận dụng các thông điệp phong phú hơn, điều phối thanh toán và quyết toán theo thời gian thực, doanh nghiệp có thể giảm công việc thủ công, giảm tỷ lệ ngoại lệ và đáp ứng yêu cầu tuân thủ theo quy định. Điều này cho phép các doanh nghiệp mở rộng hoạt động hiệu quả trong khi giảm thiểu rủi ro. Để thành công, hãy ưu tiên các chuẩn, nhúng tuân thủ, và liên tục đo lường cũng như cải thiện kết quả.