Ngân hàng Zhengzhou: Tỷ lệ nợ xấu đạt mức giảm liên tiếp thứ ba, tập trung vào thị trường nội địa xây dựng hàng rào cạnh tranh khác biệt

Hỏi AI · Ngân hàng Trịnh Châu làm thế nào để tăng trưởng lợi nhuận ròng trong bối cảnh thách thức của ngành?

《Investor Network》Vu Ruoli

Trong môi trường ngành biến động hiện nay, trong đó biên lãi ròng tiếp tục thu hẹp và chất lượng tài sản chịu áp lực, ngành ngân hàng Trung Quốc đang bước vào giai đoạn điều chỉnh sâu, thiên về nội lực và thiên về sự bền định. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng thương mại đô thị khu vực phải vượt qua màn sương mờ của chu kỳ để đạt phát triển chất lượng cao như thế nào? Gần đây, báo cáo thường niên năm 2025 do Ngân hàng Trịnh Châu (002936.SZ) công bố đã mang về cho thị trường một bài “trả lời” vững vàng, kiên định.

Theo số liệu, đến năm 2025, quy mô tài sản của Ngân hàng Trịnh Châu đã vượt mốc 740B, đạt 743.67B nhân dân tệ, tăng 9,95% so với cùng kỳ; tốc độ tăng trưởng lập kỷ lục mới từ sau năm 2018. Đồng thời, doanh thu hoạt động và lợi nhuận ròng đều đạt mức tăng trưởng dương. Trong khi theo đuổi tăng trưởng về quy mô, chất lượng tài sản của Ngân hàng Trịnh Châu cũng tiếp tục được tối ưu: tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 1,71%, đạt mức giảm ổn định liên tiếp trong ba năm.

Trước hình hình kinh tế phức tạp, Ngân hàng Trịnh Châu bám rễ vào địa phương. Không chỉ liên tục gặt hái thành tích nổi bật trong các sản phẩm đặc sắc như quản lý tài sản và tín dụng tiêu dùng cá nhân, ngân hàng còn tập trung chính xác vào “năm chương” tài chính, đi sâu vào lĩnh vực hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa mang tính phổ cập (phổ thông) và nền kinh tế thực của địa phương, với hàng rào kiểm soát rủi ro vững chắc và cơ cấu tài sản được tối ưu hóa, xây dựng nên một mẫu hình ngân hàng thương mại đô thị phát triển chất lượng cao.

Vượt qua màn sương mờ của chu kỳ: đi ngược xu hướng để đạt bước nhảy song đôi về quy mô và hiệu quả, hàng rào quản trị rủi ro tiếp tục được gia cố

Hiện nay, ngành ngân hàng Trung Quốc đang phải đối mặt với những thách thức chưa từng có. Nền kinh tế vĩ mô đang ở giai đoạn chuyển đổi động lực mới – cũ, nhu cầu tín dụng thể hiện sự phân hóa mang tính cơ cấu; đồng thời toàn ngành cũng nhìn chung chịu “cú đúp” thử thách từ việc biên lãi ròng thu hẹp và chất lượng tài sản chịu áp lực. Đối với các ngân hàng thương mại đô thị, mô hình truyền thống “đi đua giành địa bàn” đã khó có thể tiếp tục. Việc cân bằng giữa “mở rộng quy mô”, “ổn định lợi nhuận” và “phòng ngừa rủi ro” trở thành mệnh đề then chốt quyết định sự tồn tại và phát triển của công ty.

Trước những khó khăn mang tính phổ quát của ngành, Ngân hàng Trịnh Châu đã thể hiện sức bền vận hành mạnh mẽ trong năm 2025. Trong kỳ báo cáo, Ngân hàng Trịnh Châu đạt doanh thu hoạt động 1.91B nhân dân tệ, tăng 0,34%; lợi nhuận ròng đạt 700Bỷ nhân dân tệ, tăng 2,44%.

Điều đáng chú ý là tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng của Ngân hàng Trịnh Châu cao rõ rệt hơn tốc độ tăng của doanh thu hoạt động, cho thấy công ty đã đạt được hiệu quả thực chất trong chuyển hóa lợi nhuận và quản lý tinh vi. Với vai trò “tảng đá kê vững” cho lợi nhuận, thu nhập lãi ròng của Ngân hàng Trịnh Châu đạt 10.86B nhân dân tệ, tăng 4,82%, chiếm tỷ trọng 84,08% trong doanh thu hoạt động, qua đó tạo bảo đảm vững chắc cho sự ổn định hoạt động; ngoài việc kiếm lợi từ chênh lệch lãi, Ngân hàng Trịnh Châu còn đạt thu nhập đầu tư 463.08Bỷ nhân dân tệ, tiếp tục nâng cao độ đàn hồi lợi nhuận của công ty.

Về mở rộng tài sản, Ngân hàng Trịnh Châu (002936.SZ) cho thấy động lực nội sinh mạnh mẽ. Tính đến cuối năm 2025, tổng tài sản của Ngân hàng Trịnh Châu tăng lên 1.92B nhân dân tệ, tăng 6.75Bỷ trong năm, tương ứng tăng 9,95% so với cùng kỳ; tốc độ tăng này không chỉ lập mức cao mới kể từ sau năm 2018 của công ty, mà sau khi vượt mốc 743.67B nhân dân tệ trong quý 1/2025, trong ba quý liên tiếp đã duy trì đà tăng trưởng vững chắc. Về giải ngân tín dụng, tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Trịnh Châu tăng lên 410.26B nhân dân tệ, tăng 5,82%, qua đó hỗ trợ hiệu quả hoạt động tài trợ vốn cho các doanh nghiệp thực thể.

Điều đáng quý là việc Ngân hàng Trịnh Châu “chạy” bứt phá về quy mô chưa từng phải đánh đổi bằng việc hy sinh chất lượng tài sản. Trong kiểm soát rủi ro, Ngân hàng Trịnh Châu kiên trì phòng ngừa rủi ro từ trước, liên tục tăng cường quản lý rủi ro tín dụng và đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản xấu. Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Trịnh Châu giảm xuống 1,71%, giảm 0,08 điểm phần trăm so với cuối năm trước; giảm 0,17 điểm phần trăm so với cuối năm 2022; duy trì xu hướng giảm trong ba năm liên tiếp. Tỷ lệ bao phủ dự phòng cũng tăng lên 185,81%, năng lực bù đắp rủi ro được củng cố thêm.

Về an toàn thanh khoản, tỷ lệ thanh khoản của Ngân hàng Trịnh Châu là 94,27%, tỷ lệ bao phủ thanh khoản 226,73%, tỷ lệ vốn ổn định ròng 123,16%, các chỉ số thanh khoản cốt lõi vượt xa yêu cầu của cơ quan quản lý. Điều này có nghĩa là, trong khi Ngân hàng Trịnh Châu “tăng quy mô”, ngân hàng vẫn vững vàng giữ lấy “đường sinh mệnh” của chất lượng tài sản.

Phá thế cạnh tranh cùng ngành: đi sâu vào kinh tế bản địa, dùng dịch vụ đặc sắc để tạo “hào lũy” khác biệt

Khi cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng ngành ngày càng gia tăng, tình trạng đồng nhất về sản phẩm và dịch vụ đã trở thành vấn đề đau đầu của ngành. Đối với các ngân hàng thương mại đô thị, “hào lũy” sâu dày nhất thường bắt nguồn từ việc thấu hiểu sâu sắc thị trường địa phương và đi sâu vào thực tiễn. Ngân hàng Trịnh Châu đã gieo mình sâu vào mảnh đất màu mỡ Trung Nguyên, bám sát các chiến lược của quốc gia và cấp tỉnh, đồng thời khám phá ra một lối đi vượt ra theo hướng đặc sắc và khác biệt.

Trong việc hỗ trợ phát triển nền kinh tế thực của địa phương, Ngân hàng Trịnh Châu nắm bắt cơ hội từ các chính sách “Hai trọng điểm” và “Hai mới” của Nhà nước, chủ động hòa nhập vào đại cục phát triển khu vực, tập trung vào nâng cấp các ngành công nghiệp có lợi thế của địa phương. Năm 2025, Ngân hàng Trịnh Châu đa điểm phát lực trong dịch vụ tổng hợp ngân hàng đầu tư. Về cho vay hợp vốn (tín dụng đồng tài trợ), công ty đã tích lũy phục vụ 21 dự án, góp phần thực hiện quy mô tài trợ 410.26Bỷ nhân dân tệ, ưu tiên hỗ trợ xây dựng các lĩnh vực như logistics vận tải giao thông của khu vực, năng lượng xanh.

Trong lĩnh vực tài chính M&A (sáp nhập và mua lại), Ngân hàng Trịnh Châu đã triển khai tổng cộng 4 nghiệp vụ cho vay M&A, trong đó có dự án M&A thuộc nhóm tái cơ cấu phá sản doanh nghiệp tư nhân đầu tiên trong toàn tỉnh. Ngân hàng dùng các giải pháp chuyên nghiệp để giúp doanh nghiệp địa phương tháo gỡ khó khăn. Ngoài ra, trong cả năm, Ngân hàng Trịnh Châu cũng phát hành thành công 28 công cụ tài trợ nợ của doanh nghiệp phi tài chính, quy mô bảo lãnh phát hành 8.65B nhân dân tệ, xếp hạng vững vàng ở nhóm đầu trên thị trường trong tỉnh.

Dựa trên lợi thế bản địa, Ngân hàng Trịnh Châu cũng đạt được thành tích ấn tượng trên “đường đua mới” là bán lẻ và quản lý tài sản. Ở đầu nguồn vốn, hoạt động tiền gửi của Ngân hàng Trịnh Châu đạt mức “lượng tăng lẫn chất tăng” (tăng đồng thời cả về quy mô và chất lượng). Tính đến cuối kỳ báo cáo, công ty thu hút tổng tiền gửi 463.08B nhân dân tệ, tăng 14,47%, tốc độ tăng duy trì ở mức hai chữ số.

Trong đó, số dư tiền gửi cá nhân đạt 271.85B nhân dân tệ, tăng mạnh 24,60% so với cùng kỳ; phản ánh mức độ công nhận và niềm tin cao của người dân địa phương dành cho Ngân hàng Trịnh Châu, đồng thời tạo nền tảng “nguồn vốn nợ” ổn định. Ở phía tài sản, Ngân hàng Trịnh Châu tích cực đáp ứng các chính sách mở rộng đầu tư, thúc đẩy tiêu dùng; số dư cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 20Bỷ nhân dân tệ, lần đầu tiên vượt mốc 56.85M nhân dân tệ, tốc độ tăng lên đến 20,9%.

Trong quản lý tài sản, Ngân hàng Trịnh Châu kiên trì cung cấp sản phẩm theo hướng “chất lượng hóa, đa dạng hóa, khác biệt hóa”. Năm 2025, ngân hàng mới giới thiệu 675 sản phẩm ủy thác/đại lý, đồng thời nâng cấp và lặp lại phiên bản các sản phẩm đặc sắc theo chủ đề như “sản phẩm riêng cho khu vực huyện”. Những dịch vụ được nhắm trúng này đã đem lại mức gia tăng đáng kể về mảng kinh doanh cho Ngân hàng Trịnh Châu. Tính đến cuối năm 2025, quy mô tài sản tài chính mảng bán lẻ của Ngân hàng Trịnh Châu đạt 154M nhân dân tệ, tăng 11,57%; doanh thu từ nghiệp vụ trung gian thuộc mảng đại lý tài sản đạt 5684,56 triệu nhân dân tệ, tăng 86,11%. Cả quy mô tài sản quản lý và năng lực tạo doanh thu đều đạt bước nhảy đồng bộ.

Thực hành chủ nghĩa dài hạn: dùng công nghệ để dẫn đường, thể hiện trách nhiệm của ngân hàng thương mại đô thị bằng hành động thực tế

Một ngân hàng thương mại đô thị xuất sắc không chỉ cần tạo ra lợi nhuận kinh doanh, mà còn phải cân nhắc giá trị xã hội và chủ nghĩa dài hạn. Trong môi trường bên ngoài phức tạp, Ngân hàng Trịnh Châu đã thông qua nâng cao chất lượng và hiệu suất, cùng với ứng dụng công nghệ để dẫn vốn tài chính chảy đúng “mạch máu nhỏ li ti” của nền kinh tế thực, đồng thời tập trung toàn diện để làm tốt “năm chương” dịch vụ tài chính.

Trong việc giảm chi phí và tăng hiệu suất, công ty liên tục tối ưu hóa chính xác việc phân bổ nguồn lực tài chính. Năm 2025, phí nghiệp vụ và quản lý của Ngân hàng Trịnh Châu giảm 271.85Bỷ nhân dân tệ so với cùng kỳ năm trước, tương ứng giảm 4,14%, qua đó thành công đạt được mục tiêu kép “kiểm soát chi phí, nâng cao hiệu suất”.

Phía sau việc chi phí của Ngân hàng Trịnh Châu giảm là không thể thiếu sự hỗ trợ mạnh mẽ từ tài chính số (digital finance). Công ty cũng kiên trì trao quyền bằng công nghệ, triển khai tổng thể chuyển đổi số hóa công tác quản trị vận hành. Tính đến cuối năm 2025, dư nợ vay thuộc nền kinh tế số của công ty đạt 67.3Bỷ nhân dân tệ, tăng 27,78% so với đầu năm. Ngoài ra, Ngân hàng Trịnh Châu còn lấy ứng dụng AI làm động cơ, thúc đẩy việc triển khai các ứng dụng AI dạng nhẹ và kết hợp đa kịch bản với “ngân hàng-chính quyền-doanh nghiệp-học viện”, qua đó nâng hiệu quả quản trị rủi ro số và năng lực vận hành kinh doanh của công ty.

Trước các “điểm đau” của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ “khó vay và vay đắt”, Ngân hàng Trịnh Châu đã tung ra một bộ đòn phối hợp, hỗ trợ thiết thực cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. Tính đến cuối năm 2025, dư nợ cho vay phổ cập dành cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ của Ngân hàng Trịnh Châu đạt 6.75B nhân dân tệ, tăng 6,78% so với cuối năm trước; số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ có dư nợ vay thuộc nhóm phổ cập tăng lên 78680 hộ, tăng ròng 8684 hộ trong năm.

Đối với nhu cầu tài trợ của hộ kinh doanh cá thể và chủ doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, Ngân hàng Trịnh Châu cũng sáng tạo ra sản phẩm tín dụng chuyên biệt “Zhenghui Dai”, tích hợp mô hình kép “quản trị rủi ro bằng kỹ thuật số + thẩm định chuyên sâu”. Công ty đã cấp tín dụng lũy kế 1.75B nhân dân tệ, dư nợ cho vay ổn định ở mức 743.67Bỷ nhân dân tệ, hỗ trợ hiệu quả các chủ thể nhỏ và siêu nhỏ trong khu vực tháo gỡ khó khăn. Đồng thời, Ngân hàng Trịnh Châu còn thông qua việc tích hợp và tối ưu hóa các sản phẩm phổ cập cốt lõi như “Yanshang Dai”, “Shichang Dai” để tinh gọn quy trình phê duyệt, qua đó nâng toàn diện mức độ tiện lợi khi khách hàng thực hiện thủ tục.

Để “mở đường” cho “km cuối cùng” trong việc mang lợi ích tài chính đến doanh nghiệp và tiện ích cho người dân, Ngân hàng Trịnh Châu tích cực đáp ứng lời kêu gọi của chính phủ, đi sâu vào phối hợp chính phủ - ngân hàng - doanh nghiệp. Một mặt, công ty hợp tác sâu với nền tảng dịch vụ công tại địa phương “Zhenghao Rong”, phá vỡ rào cản dữ liệu. Trong năm, thông qua nền tảng này, công ty đã tiếp nhận lũy kế 1327 hồ sơ xin tài trợ, thành công cấp tín dụng 1.43B nhân dân tệ.

Mặt khác, Ngân hàng Trịnh Châu đẩy mạnh xây dựng các điểm cung cấp dịch vụ ngoại tuyến. Ngân hàng đã xây dựng và vận hành thường xuyên 23 trung tâm “bến đỗ dịch vụ tài chính” ngoại tuyến, đưa đầu mối phục vụ đi sâu xuống cộng đồng, khu thương mại và khu công nghiệp, giúp tài chính phổ cập gần hơn với lòng dân. Ngoài tài chính phổ cập, Ngân hàng Trịnh Châu còn lần lượt thành lập 7 chi nhánh đặc sắc về công nghệ; dư nợ cho vay công nghệ đạt 33.24B nhân dân tệ, tăng 25,57%. Đồng thời, Ngân hàng Trịnh Châu cũng thành lập 2 chi nhánh đặc sắc về năng lượng xanh, hỗ trợ toàn diện cho sự phát triển của năng lực sản xuất mới chất lượng cao tại địa phương và các ngành công nghiệp xanh, phát thải carbon thấp.

Trong thách thức tìm cơ hội đi trước; giữa biến cục mở ra chương mới. Kết quả vững vàng của Ngân hàng Trịnh Châu năm 2025 không chỉ là một bản thành tích tài chính đẹp mắt, mà còn là hiện thân chân thực của việc ngân hàng kiên thủ “phục vụ kinh tế địa phương, phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa, phục vụ cư dân nông thôn và đô thị” như sứ mệnh ban đầu. Thông qua việc “xử lý sạch” chất lượng tài sản, bồi dưỡng các mảng kinh doanh đặc sắc và đi sâu vào ứng dụng công nghệ, Ngân hàng Trịnh Châu đang từng bước bước vào giai đoạn phát triển chất lượng cao mới, đồng thời cung cấp một mẫu tham chiếu có giá trị cao cho nỗ lực phá thế tại các ngân hàng thương mại đô thị khu vực của Trung Quốc.