Hiện đại hóa thanh toán: Giải quyết những thách thức công nghệ khó khăn nhất

Các ngân hàng đang chạy đua để hiện đại hóa hệ thống thanh toán của họ, khi các khoản thanh toán theo thời gian thực tăng mạnh và trí tuệ nhân tạo bắt đầu định hình mọi ngóc ngách của ngành. Thứ từng có vẻ như một nâng cấp hậu trường (back-office) giờ đây là một ưu tiên then chốt—một ưu tiên có thể quyết định mối quan hệ với khách hàng và vị thế trên thị trường.

Trong một Webinar của PaymentsJournal, Scotty Perkins, Giám đốc Quản lý Sản phẩm tại ACI Worldwide, Tyler Pichach, Giám đốc Toàn cầu về Chiến lược AI tại Microsoft, và James Wester, Đồng Giám đốc mảng Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những gì các ngân hàng cần làm để chuẩn bị cho các thay đổi này—và cái giá của việc tụt lại phía sau.

Modernization Is Moving Quickly

Một khảo sát của ACI đối với 200 ngân hàng vào năm ngoái cho thấy hiện đại hóa là ưu tiên hàng đầu của họ. Các ngân hàng muốn đưa sản phẩm mới ra thị trường nhanh hơn và cung cấp các giải pháp sáng tạo cho khách hàng. Hiện đại hóa thực sự vượt ra ngoài việc chỉ thêm một tuyến thanh toán mới; nó đặt ra những câu hỏi quan trọng về mức độ sẵn sàng, áp dụng đám mây, kiến trúc bản địa (native), quản lý rủi ro và khả năng mở rộng (scalability).

Các kênh số đang tiến nhanh hơn so với lõi thanh toán (payment cores) có thể theo kịp. Dù đà phát triển xoay quanh API và việc áp dụng đám mây là mạnh mẽ, việc triển khai vẫn không đồng đều, thay đổi đáng kể theo từng khu vực và từng tình huống sử dụng (use case).

AI càng làm gia tăng tính cấp bách của việc hiện đại hóa. Các ngân hàng cần cân nhắc không chỉ cách AI sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn cách nó sẽ tối ưu hóa các quy trình back-office (hậu trường) đang là nền tảng cho thanh toán.

“Việc tận dụng các công cụ mới xung quanh AI, cũng như hiểu và viết lại mã lệnh (code) là một nơi tuyệt vời để mọi người học và để khách hàng hiểu cách sử dụng AI,” Pichach nói.

Wester bổ sung: “Có thể sẽ có một điều gì đó đập thẳng vào mặt tất cả mọi người và nói rằng, bạn thực sự cần phải làm nhiều hơn nữa để chuẩn bị cho những gì sắp tới.”

Smarter Payments, Smarter Banking

Việc chọn các đối tác am hiểu sâu sắc lĩnh vực thanh toán và có uy tín vững chắc có thể là bước đi đầu tiên vô cùng quan trọng. Những đối tác có thể tận dụng mọi loại hình thanh toán sẽ giúp ngăn chặn việc hạ tầng bị phân mảnh.

Một hạ tầng thống nhất, liền mạch cho phép các ngân hàng triển khai thanh toán tức thời nhanh chóng và hiệu quả. Nó cũng tạo ra cơ hội để giới thiệu các dịch vụ mới, như FedNow và RTP, bên cạnh thanh toán chuyển khoản (wire) và thanh toán theo lô (batch).

“Điều gì sẽ xảy ra nếu ngày hôm qua một người tiêu dùng định dùng các tuyến thanh toán bằng thẻ ghi nợ (debit rails) cho một giao dịch, và ngày mai họ dùng FedNow thay vì thế?” Perkins nói. “Ngân hàng sẽ quản lý việc chuyển đổi đó một cách hiệu quả về chi phí và vận hành như thế nào để mọi thứ diễn ra liền mạch cho khách hàng? Đó là lúc bạn muốn có các đối tác có chuyên môn trong việc trình diễn các tình huống sử dụng (use case) từng khác biệt theo lịch sử, nhưng sử dụng một giao diện/nhìn và cảm nhận chung, với logic điều phối (orchestration logic) có thể quản lý một cách thuyết phục các loại thanh toán đó.”

Building In Scalability and Resiliency

Một chiến lược hướng đám mây (cloud-native) không thể đánh đổi khả năng mở rộng (scalability) hoặc khả năng chịu lỗi (resiliency) khi triển khai các giải pháp mới. Khả năng mở rộng linh hoạt (dynamic scalability) liên quan đến nhiều hơn việc chỉ xử lý lưu lượng—nó còn bao gồm quản lý chi phí và kỳ vọng. Ví dụ, nó loại bỏ nhu cầu về hạ tầng tại chỗ (on-premises) quá mức cần thiết, vốn phải được cấp phát dư thừa để đáp ứng nhu cầu đỉnh. Không bao giờ được có bất kỳ nhận thức nào—từ phía khách hàng hay từ phía ngân hàng—rằng tính sẵn sàng là có giới hạn.

Resiliency mở rộng hơn cả thời gian hoạt động (uptime). Nó bao gồm khả năng tiếp tục xử lý một cách an toàn dưới áp lực, cho dù đối mặt với các đợt tăng đột biến về khối lượng, các nỗ lực gian lận (fraud attempts), hay sự cố mất kết nối mạng (network outages).

“Một trong những điều chúng tôi nói đến trong thanh toán hiện đại là ý tưởng rằng thất bại là điều không thể tránh khỏi,” Pichach nói. “Bạn muốn thiết kế hệ thống với kim chỉ nam rằng mọi thứ sẽ có lúc ngừng hoạt động. Chúng ta cần đảm bảo rằng các thành phần vận hành luôn sẵn sàng (always-on operational components) này có thể tiếp tục hoạt động.”

The Risks of Missing Out

Trong nhiều thập kỷ, các ngân hàng đã dựa vào các hệ thống thanh toán vốn, dù đáng tin cậy, giờ đây đang cho thấy dấu hiệu tuổi thọ. Mã lệnh cũ (legacy code) và hạ tầng kế thừa ngày càng mong manh, khiến các sự cố ngừng hoạt động (outages), hiệu năng chậm và thậm chí là thất bại hoàn toàn dễ xảy ra hơn. Việc duy trì các ứng dụng COBOL và các lớp tùy chỉnh được thêm vào theo thời gian không còn chỉ là một thách thức kỹ thuật—đó là một vấn đề mang tính chiến lược.

Đồng thời, thanh toán đang tăng tốc. Các khoản thanh toán theo thời gian thực (real-time payments) rút ngắn thời gian phản ứng, khiến gian lận khó phát hiện và ngăn chặn hơn. Nhịp độ tăng tốc này đòi hỏi không chỉ hệ thống thanh toán mà còn các hệ thống vận hành có thể phản hồi nhanh như các giao dịch đang diễn ra.

“Phần tiếp theo thực sự xoay quanh niềm tin của khách hàng,” Pichach nói. “Nếu bạn không có mức độ sẵn sàng cao (highly available), nếu bạn không có các kiểm soát gian lận (fraud controls) phù hợp, bạn sẽ mất niềm tin của khách hàng. Bạn sẽ làm xói mòn mong muốn của khách hàng trong việc tham gia cùng bạn với tư cách một ngân hàng trong các hoạt động thanh toán.”

Taking the First Steps

Hiện đại hóa không chỉ là nâng cấp hạ tầng. Đó là một cơ hội để suy nghĩ lại về tổ chức đang cố gắng giải quyết những vấn đề gì—cả nội bộ, về hiệu quả vận hành, và bên ngoài, về trải nghiệm khách hàng.

Các “quick wins” (thắng lợi nhanh) là quan trọng: các mẫu (pattern) có thể tái sử dụng mang lại lợi ích kinh doanh cụ thể trong giai đoạn sớm sẽ tạo đà và tạo uy tín cho quá trình chuyển đổi rộng hơn. Còn AI? Nó có thể giúp mang đến những trải nghiệm nhanh hơn.

Các nhà lãnh đạo chiến lược ngân hàng phải tự hỏi: sau năm năm, chúng ta muốn ở đâu? Những xu hướng nào cần được chúng ta đón nhận—dù đó là sự chuyển dịch từ chuyển khoản (wire transfers) sang thanh toán tức thời, hay việc tích hợp stablecoins và năng lực crypto ngay bây giờ, những thứ đang nổi lên dưới khuôn khổ Genius Act?

Bước đầu tiên là áp dụng một nền tảng có thể phát triển cùng thị trường, giúp các ngân hàng đổi mới nhanh và cạnh tranh với những đơn vị đã và đang di chuyển nhanh.

“Tuần trước chúng tôi đã thấy một công ty rất lớn nói về việc xin giấy phép ngân hàng tại Mỹ để thực hiện hoạt động cho vay,” Pichach nói. “Nhưng tất cả họ đều đang đến để tham gia cuộc chơi, và các ngân hàng đang cạnh tranh với một dải rộng hơn các đối thủ. Họ cần có khả năng đổi mới, có khả năng đưa các sản phẩm mới vào hoạt động.”

Looking Down the Road

Thanh toán tức thời chỉ mới là bước khởi đầu. Các ngân hàng cần hạ tầng vững chắc (resilient) và dữ liệu đáng tin cậy để mở rộng quy mô chúng trong khi vẫn tuân thủ các quy định về chống rửa tiền (anti-money laundering) và các quy định khác liên quan đến tội phạm tài chính.

“Một xu hướng bổ sung mà chúng tôi tại ACI nhận thấy là khả năng sử dụng AI để tương tác với người tiêu dùng,” Perkins nói. “Nếu tôi có thể dùng ISO 20022 để hiểu lịch sử giao dịch và hành vi người tiêu dùng như thế nào, và bằng cách nào, nó sẽ giúp tôi có khả năng cung cấp các trải nghiệm mang ý nghĩa hơn.”

Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, mục tiêu rất đơn giản: phục vụ khách hàng của họ mà không phải lo lắng về thanh toán. Họ muốn các giao dịch chỉ cần hoạt động. Các ngân hàng và đối tác của họ đang hướng tới hiện thực đó, nhưng hành trình vẫn đang tiếp diễn.

“Chúng tôi đã thấy rất nhiều thay đổi, và giờ đây chúng tôi đã đến mức mà mọi người cảm thấy giống như mình đã bắt kịp,” Wester nói. “Nhưng không có chuyện bắt kịp. Chỉ có việc thay đổi sẽ tiếp tục diễn ra.”

| \| ON-DEMAND WEBINAR The Business Case for Payment Hub Modernization Access now. \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or ACI Worldwide. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / ACI Worldwide Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACI WorldwideDigital PaymentsInstant PaymentsPayment ModernizationReal-time paymentsResiliencyScalability