Chênh lệch lãi suất thu hẹp, cạnh tranh gia tăng, ai nói Ngân hàng Wuxi phát triển không đủ động lực?

（Nguồn: Trung Phỏng Võng Tài Kiến）

Trong khi quy mô và lợi nhuận tăng trưởng ổn định, chất lượng tài sản và năng lực bù đắp rủi ro của Ngân hàng Vô Tích vẫn tiếp tục dẫn đầu trong số các ngân hàng niêm yết A-sở, trở thành lợi thế cạnh tranh cốt lõi của ngân hàng.

Sản xuất|Trung Phỏng Võng

Rà soát|Lý Tiểu Yến

Với tư cách là ngân hàng nông thôn thương mại (hợp tác xã tín dụng) đầu tiên trên toàn quốc niêm yết trên sàn A tại bảng chính, Ngân hàng Vô Tích luôn dẫn dắt sự phát triển của các ngân hàng nhỏ và vừa trong khu vực với vai trò hình mẫu. Năm 2025, trước nhiều thách thức như sự phục hồi kinh tế vĩ mô không đồng đều, biên lãi ròng của ngành ngân hàng tiếp tục bị thu hẹp, và cạnh tranh giữa các tổ chức cùng ngành trong khu vực trở nên nóng bỏng, ngân hàng đã nộp một “bài thi” cả năm với tinh thần “vừa ổn định vừa tiến lên” và “tiến lên đồng thời nâng chất” — quy mô mở rộng vững chắc, lợi nhuận duy trì tăng trưởng dương, chất lượng tài sản dẫn đầu ngành, bước chuyển đổi vững vàng và hiệu quả. Trong bối cảnh áp lực mang tính chất chung của ngành, nhờ quản trị vững chắc và quyết tâm chiến lược, ngân hàng đã thể hiện sức bền mạnh mẽ và tiềm năng phát triển của một ngân hàng nông thôn thương mại chất lượng cao.

Năm 2025, các chỉ tiêu hoạt động cốt lõi của Ngân hàng Vô Tích đều “đỏ rực” toàn diện. Quy mô kinh doanh và mức lợi nhuận đồng thời đạt tăng trưởng vững chắc, củng cố nền tảng cho phát triển chất lượng cao. Tính đến cuối năm, tổng tài sản của toàn ngân hàng đạt 280.63B NDT, tăng 9,28% so với đầu năm; số dư tiền gửi 235.62B NDT, tăng 10,89%; số dư cho vay 170.63B NDT, tăng 8,94%. Ba chỉ tiêu quy mô cốt lõi chính đều giữ tốc độ tăng trưởng từ hai chữ số hoặc xấp xỉ hai chữ số, “đáy” nền tảng kinh doanh tiếp tục được củng cố vững chắc.

Về lợi nhuận, cả năm đạt thu nhập hoạt động 4.82B NDT, tăng 1,98%; lợi nhuận ròng thuộc cổ đông mẹ 2.31B NDT, tăng 2,53%; lợi nhuận ròng loại trừ yếu tố phi thường (không bao gồm lãi/lỗ phi thường) 2.3B NDT, với tốc độ tăng đạt 4,99%. Trong bối cảnh biên lãi ngành nhìn chung chịu áp lực, nhiều ngân hàng nhỏ và vừa lợi nhuận giảm thậm chí tăng trưởng âm, Ngân hàng Vô Tích nhiều năm liên tục vẫn duy trì tăng trưởng lợi nhuận dương, độ ổn định xuyên chu kỳ đặc biệt nổi bật. Đồng thời, dòng tiền ròng từ hoạt động kinh doanh đạt 4.82Bỷ NDT, tăng mạnh 54,27% so với cùng kỳ; tính thanh khoản dòng vốn dồi dào, tạo bảo đảm vững chắc cho việc mở rộng kinh doanh và phòng vệ rủi ro.

Điểm đáng chú ý là, dù doanh thu và lợi nhuận ròng của riêng quý 4 có dao động nhỏ trong ngắn hạn, thì cũng thuộc “tính bình thường” mang tính chu kỳ của ngành — một mặt do hiệu ứng cơ sở và điều chỉnh nhịp độ giải ngân tín dụng, mặt khác do ngân hàng chủ động tối ưu cấu trúc kinh doanh, thể hiện việc giảm tài sản sinh lợi ngắn hạn. Xét trên toàn bộ năm, tính bền vững và độ ổn định của tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng này vượt xa mức trung bình của các đối thủ cùng ngành, cho thấy năng lực vận hành vững vàng của mô hình “nhỏ mà tinh” (quy mô vừa phải nhưng hiệu quả tốt) trong quản trị.

Trong khi quy mô và lợi nhuận tăng trưởng ổn định, Ngân hàng Vô Tích vẫn tiếp tục dẫn đầu về chất lượng tài sản và năng lực bù đắp rủi ro trong nhóm ngân hàng niêm yết A-sở, trở thành lợi thế cạnh tranh cốt lõi. Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ 0,77%, giảm thêm 0,01 điểm phần trăm so với đầu năm; kể từ khi niêm yết vào năm 2016 đến nay đạt mức giảm liên tiếp 9 năm, đồng thời liên tục 5 năm ổn định ở mức dưới 1% — một thành tích xuất sắc. So sánh theo chiều ngang, trong số các ngân hàng niêm yết đã công bố báo cáo thường niên năm 2025, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Vô Tích nằm ở khoảng thấp nhất; năng lực quản trị rủi ro nhận được sự công nhận kép từ thị trường và cơ quan quản lý.

Về năng lực bù đắp rủi ro, tỷ lệ dự phòng/bao phủ rủi ro (bù đắp bằng dự phòng) đạt 414,91%; dù có giảm so với năm trước, nhưng vẫn cao xa so với ngưỡng cảnh báo pháp lý 150%. Trong nhóm ngân hàng niêm yết, ngân hàng này duy trì vị trí số 1. Mức này không chỉ cho thấy ngân hàng có “tấm đệm an toàn” rủi ro dày dặn, mà còn phản ánh tư duy quản trị thận trọng: tối ưu một cách hợp lý dự phòng không phải là “điều tiết lợi nhuận”, mà là trong tiền đề chất lượng tài sản tiếp tục được cải thiện và rủi ro nợ xấu được kiểm soát, sử dụng vốn hiệu quả hơn để phân bổ thêm nguồn lực sang nền kinh tế thực và chuyển đổi hoạt động, qua đó đạt cân bằng động giữa rủi ro và lợi nhuận.

Đồng thời, ngân hàng tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, thành lập trung tâm quản lý sau cho vay, thiết lập cơ chế “theo dõi theo tháng, phân tích theo quý”, tăng cường giám sát động thái đối với các ngành trọng điểm và đánh giá toàn diện sau khi cấp tín dụng. Từ trước cho vay, trong cho vay đến sau cho vay, ngân hàng xây dựng hàng rào phòng thủ rủi ro xuyên suốt toàn bộ quy trình, bảo vệ sự phát triển vững chắc của hoạt động kinh doanh.

Trước bài toán chung của ngành là biên lãi ròng bị thu hẹp, Ngân hàng Vô Tích không bị động chịu áp lực, mà chủ động triển khai chiến lược “tăng thu + giảm chi” song bánh xe, qua đó bù đắp hiệu quả tác động khi biên lãi đi xuống, đồng thời thúc đẩy cấu trúc lợi nhuận tiếp tục tối ưu.

Ở phía doanh thu, đầu tư đa dạng hóa giúp phá vỡ sự phụ thuộc vào biên lãi. Trong bối cảnh tốc độ tăng thu nhập lãi thuần chậm lại, ngân hàng tích cực mở rộng kênh thu nhập ngoài lãi. Năm 2025, lợi nhuận đầu tư đạt 280.63Bỷ NDT, tăng 25,51%, trở thành một trụ cột quan trọng cho tăng trưởng lợi nhuận. Đồng thời, mảng nghiệp vụ trung gian ghi nhận bước đột phá: quy mô đại lý (phân phối) lần đầu vượt mốc 1.25B NDT lên 11.52B NDT; ngân hàng phân phối 242 sản phẩm quản lý tài sản; mảng quản lý tài sản bước vào “đường cao tốc” phát triển. Ngoài ra, dù thu nhập phí và hoa hồng chịu áp lực ngắn hạn, nền tảng nghiệp vụ vẫn tiếp tục được củng cố. Khi việc bán quỹ, đại lý bảo hiểm, thanh toán kết toán… được thúc đẩy theo hướng tiêu chuẩn hóa và quy phạm, tiềm năng tăng trưởng của mảng trung gian dần được giải phóng, cấu trúc thu nhập ngày càng tiến gần hơn tới đa dạng hóa và cân bằng hóa.

Ở phía chi phí, kiểm soát tinh gọn giúp nâng hiệu quả hoạt động. Trước vấn đề chi phí huy động tiền gửi mang tính cứng nhắc, ngân hàng mạnh mẽ tối ưu cơ cấu nguồn vốn. Năm 2025, ngân hàng thành công giảm tỷ lệ trả lãi tiền gửi thêm 0,34 điểm phần trăm, qua đó giảm bớt hiệu áp lực chi phí ở phía nguồn vốn. Đồng thời, ngân hàng triển khai toàn diện chủ trương giảm chi phí và tăng hiệu quả, quản lý chặt chi phí vận hành và chi tiêu vốn, tối ưu phân bổ nguồn lực, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; đạt được “lấy hiệu quả từ chi phí” thông qua quản lý tinh gọn. Ngoài ra, nhờ lợi thế là ngân hàng pháp nhân địa phương, ngân hàng giản lược quy trình nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả phê duyệt, tiếp tục giảm chi phí vận hành và tăng độ bền lợi nhuận.

Là ngân hàng pháp nhân địa phương tại Vô Tích, Ngân hàng Vô Tích luôn kiên định “hỗ trợ nông nghiệp và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ” và “phục vụ nền kinh tế thực” như tâm nguyện ban đầu, lấy việc khai thác sâu khu vực và tài chính phổ cập làm năng lực cạnh tranh cốt lõi, từ đó đạt phát triển chất lượng cao trong quá trình phục vụ kinh tế địa phương.

Tài chính phổ cập tập trung đúng trọng điểm. Năm 2025, số dư cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ (SME) của ngân hàng đạt 5.42M NDT, tăng 10,17% so với đầu năm; tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay vượt 75%. Tốc độ tăng của các khoản cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ mang tính phổ cập, cho vay lĩnh vực nông nghiệp và cho vay doanh nghiệp tư nhân đều cao hơn tốc độ tăng của tổng thể cho vay. Sáng tạo triển khai các sản phẩm đặc sắc như “科担贷” (“Keda ndai”) và “惠农贷” (“Huinong dai”), nhắm vào điểm đau là các doanh nghiệp công nghệ và các chủ thể kinh doanh nông nghiệp mới thiếu tài sản bảo đảm. Thông qua hợp tác giữa ngân hàng và chính quyền, cùng với cơ chế chia sẻ rủi ro, ngân hàng đã giải quyết chính xác bài toán khó tiếp cận vốn. Cả năm, số lượng khách hàng vay vốn phổ cập mới tăng đáng kể, số lượng khách hàng lần đầu vay cũng tăng rõ rệt; thực sự thông suốt dịch vụ tài chính “chặng cuối cùng” (last mile).

Định hướng theo khu vực tiếp tục được mở rộng sâu hơn. Lấy Vô Tích làm trung tâm, lan tỏa ra Trường Tam Giác sông Dương Tử (Trường Giang), ngân hàng thành lập các chi nhánh tại Tô Châu, Thường Châu, Nam Thông… Nhờ mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp và lợi thế “địa duyên – nhân duyên” sẵn có, ngân hàng hòa nhập sâu vào chuỗi công nghiệp địa phương và đời sống cư dân. Là ngân hàng hợp tác chính về thẻ an sinh xã hội của Vô Tích, ngân hàng có quy mô người cầm thẻ thẻ an sinh xã hội hơn 5.42M thẻ, xây dựng được nền tảng khách hàng bán lẻ lớn và ổn định. Đồng thời, ngân hàng tích cực tham gia các dự án dân sinh như “银医通” (“Yin yitong”) và “苏服办” (“Sufubàn”), đưa dịch vụ tài chính lồng ghép vào các bối cảnh y tế, hành chính công, tiêu dùng… vừa nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ tiện ích cho người dân, vừa tích lũy một lượng lớn tiền gửi thanh toán kỳ hạn thấp chi phí thấp, từ đó hình thành rào cản cạnh tranh khác biệt.

Trước những thay đổi của ngành và mức độ cạnh tranh gia tăng, Ngân hàng Vô Tích lấy “phổ cập lớn + số hóa” làm cặp bánh xe động lực cốt lõi, đẩy nhanh chuyển đổi hoạt động và đổi mới mô hình, tạo động năng mạnh mẽ cho phát triển dài hạn.

Số hóa chuyển đổi tăng tốc, nâng hiệu quả. Ngân hàng tiếp tục gia tăng đầu tư công nghệ tài chính, tối ưu các nền tảng trực tuyến như ngân hàng di động (“手机银行”) và các nền tảng như “锡银云贷” (“Xiyin yundai”), hiện thực hóa khoản vay cho doanh nghiệp siêu nhỏ “3 phút nộp đơn, 1 giây giải ngân, 0 can thiệp của con người”, nâng mạnh hiệu quả phục vụ và trải nghiệm khách hàng. Hệ thống phòng chống rủi ro thông minh và tiếp thị số được triển khai toàn diện; dựa vào dữ liệu lớn và công nghệ trí tuệ nhân tạo, ngân hàng thực hiện hồ sơ khách hàng chính xác và nhận diện rủi ro thông minh, từ đó giảm hiệu quả chi phí mua khách và quản trị rủi ro. Hiện tại, các chỉ tiêu như số người dùng hoạt động hàng tháng của ngân hàng di động, tỷ lệ phản hồi của chăm sóc khách hàng thông minh… đều nằm trong nhóm dẫn đầu của các ngân hàng nông thôn thương mại niêm yết; số hóa đã trở thành động cơ cốt lõi thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ.

Mảng kinh doanh bán lẻ tích lũy lực, dần phục hồi. Trước việc điều chỉnh ngắn hạn đối với cho vay cá nhân, ngân hàng đẩy nhanh bước chuyển đổi mảng bán lẻ, tối ưu hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và cho vay nhà ở; tăng cường marketing theo bối cảnh và vận hành phân tầng khách hàng. Dựa vào lợi thế thẻ an sinh xã hội và các bối cảnh dân sinh, ngân hàng đào sâu nhu cầu khách hàng, mở rộng các dịch vụ tổng hợp như quản lý tài sản, tín dụng cá nhân, thanh toán kết toán… thúc đẩy mảng bán lẻ chuyển từ “mở rộng quy mô” sang “nâng cao hiệu quả và chất lượng”, tạo nền tảng cho việc sớm chấm dứt đà suy giảm và quay trở lại quỹ đạo tăng trưởng trong giai đoạn tiếp theo.

Trong ngắn hạn, Ngân hàng Vô Tích vẫn đối mặt với các thách thức như biên lãi ròng bị thu hẹp, cạnh tranh theo khu vực gia tăng, và điều chỉnh mảng bán lẻ; nhưng về dài hạn, nền tảng phát triển vững chắc và lợi thế nổi bật: chất lượng tài sản ưu việt, năng lực bù đắp rủi ro đầy đủ, rào cản bản địa vững chắc, định hướng chuyển đổi rõ ràng, vận hành vốn ổn định. Kết quả kinh doanh năm 2025 không chỉ là một “bảng thành tích nổi bật”, mà còn chứng minh đúng đắn của lộ trình phát triển “ưu tiên chất lượng, tiến vững chắc”.

Với vai trò người tiên phong trong hệ thống ngân hàng nông thôn thương mại trên toàn quốc, Ngân hàng Vô Tích đang tăng tốc chuyển từ “phụ thuộc vào quy mô” sang “động lực từ chất lượng”. Lấy tài chính phổ cập để củng cố nền tảng, dùng chuyển đổi số để nâng hiệu năng, dùng thu nhập đa dạng hóa để tối ưu cấu trúc, và dùng quản lý tinh gọn để tăng độ bền. Trong tương lai, khi mảng bán lẻ phục hồi, hiệu quả số hóa được giải phóng, và hoạt động của công ty con có bước đột phá, ngân hàng pháp nhân chất lượng cao này có trụ sở tại Trường Tam Giác sông Dương Tử hy vọng sẽ bứt phá trong cuộc “đại sàng lọc” của ngành, trở thành một ví dụ thành công về chuyển đổi chất lượng cao của các ngân hàng nhỏ và vừa.

Tin tức dồi dào, phân tích chính xác — mọi thứ có tại ứng dụng tài chính Sina (新浪财经APP)