Từ "số" đến "số trí" Chiến lược AI+ định hình lại mô hình tài chính

Hỏi AI · Chiến lược số hóa và trí tuệ tái định hình cục diện cạnh tranh của ngành ngân hàng?

Phóng viên của Cục Tin tức Kinh tế Trung Quốc Zhang Manyou đưa tin tại Bắc Kinh

Ngân hàng Công Thương Trung Quốc (601398.SH) sẽ tiếp tục nâng cấp chiến lược “Ngân hàng Công Thương số” (D-ICBC) trong 4 năm thành “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ” (AI-ICBC); Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (601939.SH) đã xây dựng gần 400 ứng dụng AI cho các kịch bản; Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (601288.SH) đã xây dựng nhân viên số AI cấp doanh nghiệp “Một Minh”…… Năm 2025 là năm then chốt để ngành ngân hàng trên toàn diện ôm lấy AI tạo sinh, đại diện bởi mô hình ngôn ngữ lớn (LLM), và một bức tranh mới về ngành ngân hàng do AI tái tạo đang dần hiện ra.

Trong cuộc biến đổi do công nghệ dẫn dắt này, sự hội nhập giữa tài chính và công nghệ không còn dừng ở cải tạo tin học hóa bề mặt, mà bắt đầu chạm vào lõi của logic nghiệp vụ và mô hình vận hành.

Người trong ngành cho rằng, đây không chỉ là một vòng lặp cải tiến công nghệ, mà còn là lựa chọn chiến lược để các ngân hàng giành lấy cơ hội trong dòng chảy của thời đại và nắm quyền chủ động; ai có thể cân bằng khéo léo giữa đổi mới và rủi ro, ai có thể chuyển đổi hiệu quả những thuật toán lạnh lùng thành dịch vụ giàu “nhiệt”, thì người đó sẽ giành lợi thế trong cạnh tranh tài chính tương lai.

** Nâng cấp chiến lược: Từ công cụ hiệu suất đến “câu hỏi bắt buộc” của ngân hàng **

Khi mô hình ngôn ngữ lớn và tác nhân (intelligent agent) phát triển nhanh chóng, ngành ngân hàng năm 2025 đang trải qua một cuộc chuyển đổi sâu sắc từ “công cụ hiệu suất” sang “logic nền tảng”.

Phó chủ tịch ngân hàng Công Thương Trung Quốc Zhao Guide thẳng thắn rằng: “Đối với Ngân hàng Công Thương, số hóa và trí tuệ không phải là câu hỏi lựa chọn, mà là bài kiểm tra bắt buộc; đó là lựa chọn chiến lược để chúng tôi giành lấy cơ hội và nắm quyền chủ động.” Ông đồng thời giải thích rằng, lần nâng cấp này chủ yếu dựa trên ba phương diện: một là thuận theo xu thế thời đại, chủ động nắm bắt xu hướng phát triển số hóa, mạng hóa, trí tuệ hóa; hai là thực hiện chiến lược quốc gia, tùy theo điều kiện địa phương thúc đẩy triển khai hành động “AI+”; ba là đẩy sâu cải cách chuyển đổi, bơm thêm động lực mạnh mẽ để toàn hệ thống xây dựng các tổ chức tài chính hiện đại đẳng cấp thế giới mang đặc sắc Trung Quốc.

Zhao Guide cho biết, năm 2025, Ngân hàng Công Thương khởi động và triển khai hành động “Dẫn lối AI+”, kiên trì kết hợp thiết kế cấp cao với đổi mới ở tuyến cơ sở, thúc đẩy đổi mới công nghệ và năng lực ứng dụng hỗ trợ lẫn nhau, tích cực xây dựng “năng lực sản xuất mới” trong tài chính. Ở tầng công nghệ, Ngân hàng Công Thương kiên trì đột phá đi lên, xây dựng hệ thống công nghệ “Gongyin Zhiyong” đạt trình độ hàng đầu trong ngành, toàn bộ do chính mình tự chủ và kiểm soát được; về năng lực tính toán, hệ thống này chủ yếu dùng năng lực tính toán nội địa để xây dựng một “bể năng lực tính toán đàn hồi cho mô hình lớn”, thực hiện chuyển đổi theo phút giữa các chế độ huấn luyện và suy luận. Về mô hình, ngân hàng tích hợp hơn mười mô hình chủ lưu trong ngành, tiến hành huấn luyện bổ sung lần hai, xây dựng ma trận mô hình nền tảng cấp doanh nghiệp hiểu hơn về tài chính và hiểu hơn về Ngân hàng Công Thương, đồng thời xây dựng nền tảng sáng tạo tác nhân thông minh linh hoạt, dễ sử dụng. Về dữ liệu, ngân hàng xây dựng hệ thống tri thức AI cấp doanh nghiệp, xây dựng tập dữ liệu tài chính quy mô vạn tỷ loại Token chất lượng cao, quy mô lớn, phủ rộng. Về an toàn, ngân hàng nâng cao hiệu quả quản trị, xây dựng hệ thống kiểm soát phòng thủ an toàn cho toàn vòng đời ứng dụng AI, bao phủ hiệu quả các lĩnh vực như an toàn cơ sở hạ tầng công nghệ, an toàn dữ liệu, an toàn mô hình, an toàn ứng dụng.

Nâng cấp chiến lược của Ngân hàng Công Thương không phải là ngoại lệ. Một cuộc đua tốc độ về AI đang diễn ra giữa các ngân hàng lớn.

Chủ tịch ngân hàng Nông nghiệp Wang Zhiheng cho biết, ngân hàng đang tăng tốc xây dựng các mẫu báo cáo điều tra thẩm tra có tính thông minh; tỷ lệ dữ liệu trong báo cáo được tự động tạo ra vượt quá 70%, bao phủ mười nhóm nghiệp vụ như hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, hạn mức tín dụng theo nhóm; giảm mạnh khối lượng viết tay báo cáo của nhân sự tín dụng tuyến cơ sở; đồng thời xây dựng nhân viên số AI cấp doanh nghiệp “Một Minh” để giúp cán bộ quản lý khách hàng phục vụ khách hàng tốt hơn.

Phó chủ tịch ngân hàng Xây dựng Lei Ming cho biết, trước những cơ hội lớn từ sự phát triển của trí tuệ nhân tạo, Ngân hàng Xây dựng đẩy sâu triển khai hành động “AI+”, bắt tay từ ba phương diện, thúc đẩy ứng dụng chuyên sâu của công nghệ AI trên các lĩnh vực một cách hệ thống và theo hướng toàn diện. Củng cố năng lực nền tảng: ở phương diện năng lực tính toán, kiên trì đi trước một bước hợp lý, thúc đẩy xây dựng các cụm “tính toán trí tuệ” có tính sẵn sàng cao, độ đàn hồi cao của “Bốn địa điểm năm trung tâm”; về thuật toán, đưa các mô hình tạo sinh như DeepSeek, Qianwen, Zhipu… vào, hình thành hệ thống mô hình có sự phối hợp giữa mô hình lớn và mô hình nhỏ, giữa AI tạo sinh và AI theo kiểu ra quyết định; về dữ liệu, xây dựng kho kiến thức cấp doanh nghiệp có năng lực truy xuất thông minh. Đến cuối năm 2025, Ngân hàng Xây dựng đã xây dựng gần 400 ứng dụng theo kịch bản.

Trong thực tiễn, AI hỗ trợ rất nhiều cho việc mở rộng nghiệp vụ ở tuyến cơ sở. Ở tầng ứng dụng, Ngân hàng Công Thương kiên trì bám rễ đi xuống, tuân theo định hướng giá trị, thúc đẩy AI triển khai thành công vào hơn 20kịch bản. Ví dụ, trong giao dịch đầu tư, tích cực thúc đẩy trợ lý hỏi giá thông minh cho thị trường tài chính; tỷ lệ tự động hóa thông minh trong giao dịch đạt 96%, số lượng giao dịch tăng 50% so với cùng kỳ năm trước; trong marketing và tìm kiếm khách hàng tiềm năng, xây dựng trợ lý marketing cho giám đốc khách hàng cá nhân, hình thành mô hình dịch vụ “người-máy phối hợp”, giúp giá trị giao dịch của các sản phẩm trọng điểm tăng thêm hàng nghìn tỷ; trong kiểm soát rủi ro, trợ lý tín dụng thông minh cung cấp hỗ trợ thông minh cho toàn bộ quy trình thông tin yếu tố nghiệp vụ cho hơn 20k nhân sự tín dụng trong toàn hệ thống; trong nâng cao hiệu quả vận hành, nâng cấp tổng đài khách hàng thông minh và trợ lý vận hành, tỷ trọng thông minh hóa đối với các nghiệp vụ trọng điểm theo hướng vận hành tập trung vượt quá 60%, vừa nâng cao hiệu quả phục vụ vừa giảm các rủi ro vận hành như rủi ro thao tác.

Lei Ming cho biết, trong lĩnh vực quản lý vận hành, tỷ lệ phủ của trợ lý AI trong phản hồi các vấn đề của điểm giao dịch của Ngân hàng Xây dựng đã đạt 99,42%, lượng truy cập bình quân hằng ngày vượt 100k lượt; trong lĩnh vực quản lý rủi ro, xây dựng mô hình quản lý toàn quy trình “AI+ kiểm soát rủi ro”, dựa trên mô hình ngôn ngữ lớn tạo sinh, năm 2025 lượng tiếp nhận nghiệp vụ phê duyệt tăng trưởng hai chữ số, thời gian xử lý trung bình giảm hơn 30%. Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục tăng cường đảm bảo an toàn và tuân thủ, xây dựng hệ thống kiểm soát phòng thủ đa chiều bao phủ an toàn nghiệp vụ, dữ liệu, mô hình và an toàn mạng.

Khi nói về thúc đẩy đổi mới sản phẩm và mô hình tài chính cho “tam nông” (nông nghiệp, nông thôn, nông dân), Wang Zhiheng cho biết, ngân hàng thúc đẩy công cụ ngân hàng thông minh trong lĩnh vực phục vụ “tam nông”, triển khai và phổ biến mô hình điều tra “tại chỗ + từ xa”, xây dựng hệ thống dữ liệu liên quan đến nông nghiệp bao gồm vệ tinh, máy bay không người lái, IoT trên mặt đất… nhằm nâng cao năng lực hỗ trợ công nghệ và cung cấp dữ liệu cho nghiệp vụ liên quan đến “tam nông”.

Chuyên gia tư vấn ngành tài chính của IDC Trung Quốc, Si Yangxun, tổng kết với phóng viên của “China Business News” rằng: năm 2025, việc ứng dụng AI không còn giới hạn trong phạm vi “công cụ hiệu suất”, mà thông qua “tác nhân” có năng lực tự ra quyết định và thực thi, thúc đẩy các lĩnh vực như cho vay, kiểm soát rủi ro, marketing, vận hành chuyển đổi sang mô hình nghiệp vụ RaaS. Điểm cốt lõi của mô hình này là gắn trực tiếp doanh thu của bên cung cấp dịch vụ với thành quả nghiệp vụ thực tế mà dịch vụ đó tạo ra cho khách hàng, thay vì mô hình cấp phép phần mềm truyền thống hoặc phí dịch vụ cố định. Đồng thời, khi mô hình ngôn ngữ lớn và tác nhân được triển khai sâu hơn, ngành đang chuyển từ “lấy quy trình làm động lực” sang “lấy dữ liệu và trí tuệ làm động lực”. Trong lĩnh vực kiểm soát rủi ro, chuyển từ “phòng thủ bằng quy tắc” sang “dự đoán thông minh”; trong lĩnh vực ngân hàng di động, chuyển từ “người tìm dịch vụ” sang “dịch vụ tìm người”, tái cấu trúc logic tương tác.

Chốt theo “Kế hoạch 15-5”: Tìm lời giải tối ưu giữa an toàn và đổi mới

Năm 2026, kế hoạch bố trí trí tuệ nhân tạo của ngành ngân hàng đã chuyển từ khám phá chiến thuật lên thành hoạch định chiến lược.

Zhao Guide cho biết, Ngân hàng Công Thương Trung Quốc đối chiếu với “Cương yếu Kế hoạch 15-5” của Nhà nước, bước đầu xây dựng kế hoạch “15-5” của tập đoàn, làm rõ các ý chính để xây dựng “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ”, tóm lại là “một mới ba cao”. “Một mới” là “năng lực sản xuất mới được dẫn dắt bởi số hóa và trí tuệ”, đây là động lực để xây dựng “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ”; “ba cao” lần lượt là “phát triển chất lượng cao của Ngân hàng Công Thương” làm mục tiêu, “an toàn cấp độ cao mang tính nhất thể của tập đoàn” làm ranh giới đỏ, và “quản trị hiệu quả nhờ tích hợp nghiệp vụ-kỹ thuật-số” làm bảo đảm.

Theo thông tin, để triển khai kế hoạch một cách chắc chắn, Ngân hàng Công Thương xác định nhiệm vụ mục tiêu cho toàn năm 2026, tập trung vào bốn phương diện “thông minh, trí tuệ, trí tuệ tính toán, và trí tuệ chia sẻ”, tiếp nối triển khai hành động “Dẫn lối AI+”. Thứ nhất, tăng tốc chuyển đổi thông minh, tiếp tục tối ưu hóa “Gongyin Zhiyong”, xây dựng không gian dữ liệu cấp doanh nghiệp, đẩy nhanh hoàn thiện kho kiến thức, đổi mới tạo ra các tác nhân thông minh trong tài chính, thăm dò mô hình mới trong tài chính nhờ AI. Thứ hai, củng cố nền tảng trí tuệ, nâng cấp theo vòng đời hệ sinh thái ngân hàng thông minh ECOS 2.0, tăng tốc tiến hóa sang hệ thống kiến trúc bản nguyên thông minh (intelligent-native), thúc đẩy định vị công nghệ chuyển từ “hậu trường hỗ trợ” sang “kéo động lực nơi tuyến đầu”; Thứ ba, mở rộng quy mô trí tuệ tính toán, chủ động và đi trước ở mức phù hợp, tối ưu hóa hệ thống năng lực tính toán, cung cấp năng lực tính toán tiên tiến, hiệu quả và an toàn làm trụ cột cho sự phát triển số hóa và trí tuệ; Thứ tư, xây dựng nền tảng “trí tuệ chia sẻ”, tăng cường phát triển các nền tảng trọng điểm như ngân hàng di động, đẩy nhanh hình thành mô hình dịch vụ “mỗi khách có một cố vấn”, cung cấp dịch vụ chất lượng cao với một điểm kết nối, phản hồi toàn hệ thống cho khách hàng.

Phó chủ tịch Ngân hàng Trung Quốc (601978.SH) Cai Zhao cũng bày tỏ quyết tâm chủ động đón làn sóng số hóa và trí tuệ. Ông cho biết Ngân hàng Trung Quốc sẽ triển khai toàn diện hành động “AI+”, thúc đẩy toàn hệ thống chuyển đổi số hóa và trí tuệ.

Có thể thấy, trong năm mở đầu của “Kế hoạch 15-5”, các ngân hàng sẽ cạnh tranh quyết liệt hơn xoay quanh việc tích hợp sâu giữa công nghệ AI và các kịch bản nghiệp vụ.

Tuy nhiên, trong khi ngành ngân hàng chủ động đón nhận AI, thì làm thế nào để cân bằng đổi mới và rủi ro trong môi trường giám sát tài chính mạnh mẽ lại là một mệnh đề không thể né tránh.

Chuyên gia tư vấn ngành tài chính của Yigen Qianfan, Chen Maochuan, cho rằng, cốt lõi của việc cân bằng đổi mới và rủi ro là, trong tiền đề an toàn và kiểm soát được, tiến hành ứng dụng AI theo từng giai đoạn, với ranh giới rõ ràng. Ông cho biết, trước hết, cần nhìn nhận AI một cách lý trí, hiểu rằng bản chất của tài chính là phục vụ; giá trị cốt lõi của AI là nâng cao hiệu quả phục vụ tài chính, độ chính xác và mức độ phủ; tái cấu trúc mô hình dịch vụ chứ không phải bản chất tài chính. Thứ hai, về chiến lược cân bằng đổi mới và rủi ro, có thể xây dựng một hệ thống mang tính khoa học về mặt quản trị ở các lớp ứng dụng, quản trị và phòng thủ, bao gồm thiết lập hệ thống quản lý bao phủ toàn bộ vòng đời của AI; xác định ranh giới phối hợp người-máy, con người chịu trách nhiệm quyết định cuối cùng và can thiệp khi có bất thường; nghiêm ngặt thực hiện phân cấp và phân loại dữ liệu cùng với cách ly quyền; ưu tiên mô hình dùng mô hình lớn của ngành kèm triển khai cục bộ; theo cấp độ rủi ro và đóng góp giá trị, phân cấp phân tầng các ứng dụng AI theo từng kịch bản, thúc đẩy đổi mới theo hướng khác biệt; tăng đầu tư cho an toàn AI, thiết lập cơ chế xử lý ứng phó rủi ro.

Si Yangxun tiếp tục nhấn mạnh thêm các nguyên tắc cốt lõi như “quản trị đi trước” và “công nghệ kiểm soát được”. Ông cho rằng, với tư cách là tổ chức tài chính kinh doanh rủi ro, ngân hàng thương mại khi thúc đẩy việc áp dụng mô hình ngôn ngữ lớn và tác nhân cần lấy quản trị đi trước và công nghệ kiểm soát được làm nguyên tắc cốt lõi. Ở phương diện quản trị đi trước: cần xây dựng kiến trúc quản trị AI, ban hành hệ thống quản lý toàn vòng đời AI bao phủ từ giai đoạn lập hạng mục, nghiên cứu phát triển, kiểm thử, đưa vào vận hành, vận hành bảo trì đến rút lui; đồng thời nghiêm ngặt tuân thủ phương châm “chủ động ổn thỏa, an toàn có trật tự” tám chữ của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, thực hiện ba giới hạn nền tảng gồm tính giải thích được của mô hình, dữ liệu không rời khỏi phạm vi miền, và trách nhiệm có thể truy cứu. Ở phương diện công nghệ kiểm soát được: kiểm soát rủi ro AI từ nguồn bằng các biện pháp công nghệ, xây dựng hệ thống giám sát thời gian thực; tập trung vào rủi ro như độ chính xác mô hình, trôi dạt khái niệm, rò rỉ quyền riêng tư dữ liệu và các cuộc tấn công đối kháng; đồng thời định kỳ đưa “đội đỏ” vào để mô phỏng các cuộc tấn công độc hại hoặc môi trường thị trường cực đoan, kiểm thử độ vững vàng của hệ thống AI trong các tình huống áp lực.