Định hình Tương lai của Tài chính: Một Thời đại Mới của Việc vay mượn dễ dàng

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Việc vay mượn từng là một nhiệm vụ cực kỳ tốn kém đối với sức khỏe tinh thần của một cá nhân. Bạn phải điền một loạt giấy tờ, ngồi ở phòng chờ và giải mã những câu trả lời không rõ ràng của bên cho vay.

Theo một cuộc khảo sát năm 2023 của McKinsey&Company, phần lớn mọi người hiện nay đang sử dụng ngân hàng trực tuyến. Khoảng 73% các tương tác với ngân hàng trên toàn thế giới diễn ra trực tuyến. Mặc dù công nghệ dần được đưa vào các quy trình tín dụng, mọi yếu tố—bao gồm niềm tin, sự rõ ràng và khả năng kiểm soát—đều quan trọng.

Giới thiệu: Việc cho vay đã thay đổi như thế nào?

Hãy nhớ lại lần gần nhất bạn nộp đơn xin vay theo cách “cổ điển”. Bạn có thể nhớ đến một chồng giấy tờ, nhiều lần đến trực tiếp và cảm giác bồn chồn khi phải chờ hàng tuần mà không biết mình đang ở đâu. May mắn thay, những ngày đó đang dần lùi xa. Thế giới vay mượn đang dần trở nên số hóa hơn, đồng thời mang đến các công cụ mới cho phân tích dữ liệu lớn và sự tiện lợi cao hơn.

Cuộc khảo sát Nhận định Người vay gần đây nhất của ICE Mortgage Technology cho thấy 60% người được khảo sát thích xử lý các khoản thế chấp của mình trực tuyến thay vì làm trực tiếp tại chỗ. Họ muốn tốc độ và sự rõ ràng. Các tổ chức tài chính đang lắng nghe, và toàn bộ ngành cho vay đang hiện đại hóa để đáp ứng trực tiếp những kỳ vọng mới này.

Số hóa đã tác động ra sao?

Trong những năm gần đây, ngành cho vay toàn cầu đã đầu tư hàng tỷ vào công nghệ để đơn giản hóa và tăng tốc các quy trình của mình. Theo PwC, nhiều công ty có thể tăng hiệu quả thêm 30% đến 40% chỉ bằng cách sử dụng tự động hóa cơ bản với các công cụ phân tích hiện có. Chúng ta đang phát triển, và điều đó được thể hiện qua quá trình chuyển sang ngân hàng trực tuyến dựa trên kết quả thu được từ dữ liệu. Tất nhiên, trải nghiệm người dùng cũng hợp lý và cho phép bạn đơn giản hóa dịch vụ nhanh hơn nhiều.

Nhờ các nhà cho vay khoản vay cá nhân hiện đại, người vay xử lý toàn bộ đơn xin vay trên điện thoại và tận hưởng các phê duyệt nhanh hơn, mượt mà hơn. Khu vực tín dụng đang tăng trưởng ngang với các ngành khác, và điều này không còn có vẻ lạ lẫm. Ngược lại, đó là sự suy nghĩ lại toàn bộ hành trình khách hàng, nhấn mạnh vào sự tiện lợi của chính họ.

Đổi mới đến với hoạt động cho vay: Tổng quan

Tài trợ doanh nghiệp, vốn từng được biết đến với việc phê duyệt chậm chạp và những ngọn núi giấy tờ, đang được chuyển mình. Các công ty hiện nay sử dụng các công cụ xử lý các tập dữ liệu lớn, tạo ra quyết định nhanh chóng và các ưu đãi được cá nhân hóa. Các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp công nghệ không đánh giá rủi ro theo ngày, mà theo từng giờ.

Phê duyệt nhanh hơn giúp doanh nghiệp đầu tư và phát triển, đồng thời thúc đẩy kinh tế địa phương. Kết quả là các doanh nhân có thể đảm bảo nguồn vốn mà không phải chờ trong hàng dài trước ngân hàng. Với bảng điều khiển người dùng, hỗ trợ nhắn tin tức thời và kiểm tra rủi ro tự động, cho vay doanh nghiệp công nghệ đang thiết lập một tiêu chuẩn mới trong thế giới tín dụng thương mại. Xong.

Vì sao một ứng dụng cho vay tốt lại quan trọng?

Một ứng dụng cho vay biến điện thoại của bạn thành trung tâm điều hành tài chính. Hãy tưởng tượng việc xem lãi suất, so sánh các ưu đãi và nộp đơn xin vốn—tất cả ở một nơi. Theo Allied Market Research, thị trường cho vay dự kiến sẽ tăng lên 1.7Bỷ USD vào giai đoạn 2030-2032, tăng khoảng 19,4% mỗi năm từ năm 2023.

Khi điện thoại thông minh trở nên phổ biến, mọi người đánh giá cao sự tự do để xử lý các khoản vay theo lịch của mình. Một ứng dụng cho vay có thể nhắc bạn về các hạn chót, cho phép bạn tải lên tài liệu chỉ bằng một thao tác chạm, và thậm chí gợi ý mẹo để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bằng cách gặp người vay đúng nơi họ đang ở—trên điện thoại của họ—các bên cho vay loại bỏ dấu vết giấy tờ, giảm độ trễ và cung cấp trải nghiệm cho vay thoải mái hơn, lấy người dùng làm trung tâm.

Đăng ký trực tuyến và thẩm định tự động

Việc điền biểu mẫu bằng tay và đến các chi nhánh ngân hàng từng xác định các hồ sơ xin vay. Giờ đây, người vay thường hoàn tất mọi thứ trực tuyến, giúp tiết kiệm cả thời gian lẫn sự căng thẳng. Vậy nó vận hành như thế nào?

2.  Cổng đăng ký ứng dụng số hóa nhập thông tin một lần và gửi ngay lập tức.
4.  Các công cụ thẩm định tự động xác minh khả năng tín dụng, cắt giảm thời gian chờ 
6.  Các trường dữ liệu được điền sẵn tích hợp với cơ quan dữ liệu tín dụng và hồ sơ tài chính giúp tiết kiệm công sức
8.  Phê duyệt trước tức thời cung cấp ưu đãi kèm điều kiện trong vài phút

Những bước này đồng nghĩa với ít đoán mò hơn, ít lỗi hơn và lộ trình nhanh hơn để đạt được “đồng ý”.

Xác minh tài liệu số và chữ ký điện tử

Vượt ra khỏi các tệp giấy, việc xác minh số sử dụng công nghệ để xác nhận danh tính và kiểm tra tài liệu một cách an toàn. Không còn việc fax sao kê lương hay gửi lại tờ khai thuế qua đường bưu điện nữa. Các bên cho vay có thể xem xét mọi thứ trực tuyến, thường trong thời gian dưới một giờ. Cách tiếp cận cụ thể này được hậu thuẫn bởi các tiêu chuẩn bảo vệ mạnh mẽ.

*   **Xác nhận nhanh hơn**. Tài liệu được xác thực theo thời gian thực
*   **Giảm gian lận**. Kiểm tra danh tính bằng ID số giúp giảm trộm cắp danh tính 
*   **Chữ ký điện tử nhấp đúp**. Bạn có thể ký hợp đồng trên điện thoại bằng chữ ký điện tử có giá trị pháp lý
*   **Dấu vết kiểm toán**. Họ theo dõi mọi bước kể từ khi nguyên tắc chính là tính minh bạch

Kết quả là một quy trình đơn giản hơn và an toàn hơn.

Đánh giá rủi ro của các quy trình dựa trên AI

AI thân yêu xử lý các tập dữ liệu khổng lồ, như lịch sử tín dụng, mô hình thu nhập, thói quen chi tiêu, và cung cấp thông tin gần như hoàn toàn chính xác, bất kể bạn đã yêu cầu bao nhiêu dữ liệu.

*   **Tăng độ chính xác**. Các mô hình rủi ro do AI điều khiển giảm tỷ lệ vỡ nợ 
*   **Giải pháp công bằng hơn**. Các thuật toán giảm thiểu thiên vị để sự công bằng được áp dụng đầy đủ cho bạn 
*   **Lãi suất cá nhân hóa**. Người vay có thu nhập ổn định nhưng điểm tín dụng mỏng vẫn có thể đủ điều kiện từ bây giờ 
*   **Điều chỉnh toàn cầu**. Theo dõi liên tục cho phép bên cho vay tinh chỉnh ưu đãi theo thời gian thực khi thị trường phát triển

Hãy tóm tắt: bạn có thể tin tưởng vào tự động hóa, bạn có thể yên tâm về sự công bằng, và bạn cũng có thể nhận được ưu đãi dù có quá khứ tài chính kém. Thật tuyệt!

Hãy đào sâu hơn: Tác động số là gì?

Bằng cách sử dụng công nghệ số, chi phí quản lý tài liệu đã giảm, và thời gian xử lý tài liệu cũng được rút ngắn. Bạn có biết rằng gần 20% hồ sơ dạng hộp được lưu trữ mà không có chi tiết không? Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đã áp dụng công nghệ cho thấy điểm hài lòng của khách hàng tăng hơn 15%, củng cố rằng hiệu quả số quan trọng đối với người vay.

Trong khi đó, Nhóm Ngân hàng Thế giới đã phát triển các công cụ tài chính mới để tăng năng lực cho vay và xử lý các mối lo ngại về truyền thông với người tiêu dùng. Trong 10 năm qua, họ đã giải phóng 16.4Bỷ USD bằng cách điều chỉnh tỷ lệ cho vay trên vốn chủ sở hữu. Ngoài ra, nhóm này đã ra mắt một công cụ vốn lai để tăng cường các lựa chọn tài trợ. Bằng cách phá bỏ rào cản địa lý, các nền tảng số thúc đẩy khả năng tiếp cận tài chính, đặc biệt ở các khu vực đang phát triển. Những thống kê này cho thấy việc chuyển sang số không chỉ là chạy theo xu hướng. Đó là việc tạo cho mọi người một cơ hội công bằng để nhận được nguồn vốn mà họ cần.

Theo dõi và đối thoại

Phàn nàn lớn nhất về các khoản vay kiểu cũ là bạn không bao giờ biết mình đang đứng ở đâu. Có ai thậm chí đã mở hồ sơ xin vay của bạn chưa? Nền tảng ngày nay khắc phục điều đó bằng theo dõi theo thời gian thực và giao tiếp tức thời. Người vay nhận thông báo nhắn tin: “Tài liệu của bạn đã được xác minh” hoặc “Khoản vay của bạn đã được phê duyệt!” Bên cho vay bổ sung tính năng trò chuyện hoặc trợ lý số trả lời trong vài phút, không phải vài ngày.

Nghiên cứu của Salesforce cho thấy sự hài lòng của người vay tăng 20-30% khi bên cho vay cung cấp giao tiếp nhanh chóng và trung thực. Việc loại bỏ sự đoán mò khỏi quy trình giúp người vay có thể lên kế hoạch cho các bước tiếp theo một cách tự tin. Đó là sự chuyển từ chờ đợi im lặng sang mở cuộc trò chuyện xuyên suốt mọi giai đoạn của việc vay mượn.

Người dùng sẽ thích bạn: Tích hợp mượt mà

Không có gì bí mật rằng chúng ta có thể vay trực tuyến mà không cần rời khỏi nhà hoặc chiếc giường yêu thích. Các bên cho vay ngày càng tích hợp công nghệ vào dịch vụ của họ, thuê kỹ thuật viên CNTT để xây dựng các ứng dụng, tự động hóa các đăng ký và tạo các thuật toán xác minh bằng AI. Tất cả nhằm thu hút khách hàng và cải thiện trải nghiệm khi sử dụng dịch vụ. Tất nhiên, ở đây chúng ta cần nhắc đến hoạt động trơn tru, rõ ràng hơn và tốc độ cao hơn. Theo Forrester, các dịch vụ cho vay cung cấp các hướng dẫn đơn giản sẽ thấy tỷ lệ đề xuất tăng lên đến 40%.

Một ví dụ tuyệt vời cho cách tiếp cận như vậy là 1F Cash Advance. Nền tảng của họ minh họa việc tích hợp công nghệ mượt mà như thế nào giúp quy trình vay trở nên dễ dàng, giống như bước vào một cửa hàng được tổ chức gọn gàng nơi mọi thứ đều có thể tiếp cận. Trải nghiệm này làm hài lòng người vay và xây dựng niềm tin. Có lẽ bạn sẽ lại được gọi vào lần sau.

Lợi ích cho người vay: Phần “nhân văn”

Ngoài các con số, người vay nhận được gì?

*   **Ít căng thẳng hơn**. Thời gian chờ ngắn hơn giúp giảm lo âu.
*   **Rõ ràng hơn**. Ngôn ngữ đơn giản và các hướng dẫn trực tuyến giúp chi tiết dễ hiểu.
*   **Phí thấp hơn**. Việc tự động hóa cho tất cả các lần kiểm tra và ít bước giấy tờ hơn có thể đồng nghĩa với chi phí thấp hơn.
*   **Tiếp cận mọi nơi**. Nộp đơn lúc 2 giờ sáng từ phòng khách của bạn.
*   **Lựa chọn thông minh hơn**: So sánh nhiều ưu đãi trực tuyến, giúp bạn chọn phương án phù hợp nhất.

Thiết kế lấy con người làm trung tâm tôn trọng thời gian và sự thoải mái của bạn. Đó là việc cho vay gặp bạn đúng nơi bạn đang ở, thay vì ép bạn vào các quy trình phức tạp, cứng nhắc.

Đây là gì—FinTech của bạn?

Gần đây, thị trường đã trở nên phổ biến với các startup trong những ngành phù hợp. Nói cách khác, gương mặt mới giữa đám đông. Họ chưa kịp học các nguyên tắc của những hệ thống đã lỗi thời, vì vậy họ đang thúc đẩy các ý tưởng mới cho xã hội. Tuy nhiên, theo Fintech Global, tổng vốn đầu tư vào quý 3 quý 4 của năm 2024 đạt 40Bỷ USD. Nhiều trong số các dự án này tập trung vào cho vay, cung cấp phê duyệt tức thời và các kỳ hạn được cá nhân hóa.

Với hạ tầng dựa trên đám mây, họ triển khai các bản cập nhật nhanh chóng, thử nghiệm các tính năng mới lạ và thích nghi với phản hồi của người vay theo thời gian thực. Việc phục vụ các thị trường trung bình, như các chủ doanh nghiệp nhỏ cần khoản vay nhanh để bổ sung tiền mặt, cũng dễ dàng hơn nhiều. Thành công của họ đẩy các chủ nợ truyền thống vào cuộc cạnh tranh, và rồi ai cũng bắt đầu đưa vào doanh nghiệp của mình những ý tưởng lớn mang tính đổi mới. Cạnh tranh mang lại tiến bộ, đó là vậy.

Bảo mật và Quyền riêng tư

Tất nhiên, bảo vệ dữ liệu cá nhân vẫn là ưu tiên hàng đầu. Khi năng lực công nghệ tăng trưởng, khả năng xảy ra các cuộc tấn công mạng cũng tăng, vì vậy các bên cho vay nỗ lực hết sức để ngăn chặn chúng. Ninebeer, họ đang đổ rất nhiều tiền vào mã hóa và xác thực đa yếu tố. Bạn muốn thông tin của mình được bảo vệ không? Đó là điều họ muốn. Để đưa ra quyết định, người vay theo dõi xếp hạng, đọc đánh giá, xem số lượng ngôi sao và xác minh tính xác thực của thông tin. Còn những gì họ không làm khi nói đến số thẻ ngân hàng, địa chỉ cá nhân và các dữ liệu cá nhân khác.

Tầm với toàn cầu và hòa nhập

Lợi ích của cho vay số mở rộng vượt xa các khu vực đô thị được phục vụ tốt. Ở những nơi có ít ngân hàng “gạch vữa” (chi nhánh vật lý), các nền tảng trực tuyến bắc cầu khoảng trống. Theo MarshMcLennan, gần 71.8Bỷ người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng vào năm 2021. Các ứng dụng cho vay số giúp tiếp cận những cộng đồng thiếu dịch vụ ngân hàng này, cung cấp các khoản vay vi mô có thể thúc đẩy tinh thần khởi nghiệp và cải thiện nhà ở.

Ở những nơi việc kiểm tra tín dụng truyền thống khó khăn, dữ liệu thay thế và các mô hình chấm điểm bằng AI xuất hiện như những công cụ để đảm bảo công bằng. Đến năm 2030, các cách tiếp cận này có thể nâng tỷ lệ hòa nhập tài chính, mở ra cánh cửa mới cho những người trước đây thấy tín dụng nằm ngoài tầm với.

Phân tích, Dữ liệu lớn và Dự báo

Mọi cú click, đơn đăng ký và hủy bỏ đều là dữ liệu. Dữ liệu ở khắp nơi. Mọi hành động bạn thực hiện trực tuyến đều dẫn đến rất nhiều yêu cầu từ phía bên kia. Các bên cho vay đang phân tích các mẫu hành vi tín dụng để điều chỉnh các ưu đãi của họ, và dữ liệu lớn là một phương pháp để có được xếp hạng tín dụng chính xác, các rủi ro có thể xảy ra và những thay đổi của thị trường người tiêu dùng.

Khi quyết định được đưa ra dựa trên dữ liệu, các bên cho vay có thể dự đoán mọi thay đổi và lên kế hoạch cho các hành động của mình. Những người “thu hoạch” cũng có lợi, vì họ nhận các sản phẩm phù hợp trong nguồn cấp ưu đãi. Hãy học, xem, đọc, và rồi một ngày nào đó phần nền sẽ tìm đến bạn.

Còn về Kiến thức tài chính?

Nếu người vay không hiểu các điều khoản của mình thì khoản tín dụng dễ dàng sẽ có ích gì? Các dịch vụ cụ thể hiện nay đang giáo dục người dùng thông qua các bài viết ngắn, video giải thích và các FAQ rõ ràng. Người ta biết rằng những người có kiến thức tài chính cao hơn sẽ thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn nhiều hơn và vay mượn một cách có trách nhiệm hơn. Để giúp người vay đạt được điều đó:

2.  Các công cụ tính toán tương tác hiển thị chi phí hàng tháng và tổng lãi suất.
4.  Các hướng dẫn từng bước nêu rõ từng giai đoạn, từ nộp đơn đến thanh toán.
6.  Mẹo về điểm tín dụng đưa ra các hành động đơn giản để nâng điểm tín dụng.
8.  Các khóa học ngắn gọn dạy cách vận hành tiền trực tuyến 

Những nỗ lực giáo dục này khuyến khích người vay sử dụng tín dụng một cách đầy đủ và tránh các trò lừa.

Tương lai: Giọng nói, Sinh trắc học và VR

Khoản vay ngày mai có thể còn đơn giản hơn. Hãy tưởng tượng việc hỏi trợ lý giọng nói về số dư khoản vay của bạn và nhận cập nhật ngay lập tức. Các lần quét sinh trắc học (ví dụ: dấu vân tay) có thể thay thế mật khẩu, cắt giảm thời gian xác minh xuống một nửa. Các công cụ VR hoặc AR có thể trực quan hóa các thuật toán trả nợ để bạn hiểu rõ hơn các điều khoản phức tạp thông qua các màn hình đơn giản, tương tác.

Dù những ý tưởng này nghe có vẻ như tương lai, công nghệ lại tiến rất nhanh. Khi các công cụ này phát triển, người vay sẽ thấy quy trình ngày càng trực quan hơn. Mục tiêu vẫn như cũ: giúp mọi người hiểu, quản lý và đảm bảo nguồn vốn với ít rào cản nhất.

Tóm lại: Đây có phải là kỷ nguyên cho vay mới không?

Tóm lại, chúng ta có thể nói rằng việc số hóa tín dụng không phải là về các thuật toán phức tạp, ứng dụng trình diễn hay bất kỳ thứ “sang chảnh” nào khác. Đó là về việc đơn giản hóa cuộc sống, tự động hóa và tối ưu hóa. Cũng là về quản lý nữa.

Nhờ công nghệ, thời gian chờ và chi phí đã được giảm xuống. Một hệ thống thống nhất đã trở nên rõ ràng hơn đối với những người bình thường. Giờ đây, chúng ta có thể cân nhắc một loạt đổi mới lớn, từ các biểu mẫu trực tuyến để điền hồ sơ xin vay đến các kiểm tra tự động kèm theo AI và cập nhật theo thời gian thực.

Thị trường đang tăng trưởng, và các bên cho vay cũng như người vay—cùng với cộng đồng người vay—đều được hưởng lợi. Với tốc độ phát triển nhanh như vậy, chúng ta có thể tiết kiệm thời gian cho những việc quan trọng hơn, tự động hóa các quy trình và tiến lên một cách tự tin.