Sự đổi mới là chưa đủ: Những gì khách hàng tổ chức thực sự mong muốn từ Fintech

Eugenia Mykuliak, Nhà sáng lập & Giám đốc điều hành của Tập đoàn B2PRIME.

Lớp trí tuệ dành cho các chuyên gia fintech tự suy nghĩ.

Trí tuệ nguồn tin chính thống. Phân tích gốc. Các bài viết đóng góp từ những người đang định hình ngành.

Được tin cậy bởi các chuyên gia tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và nhiều hơn nữa.

Tham gia Vòng tròn Sự rõ ràng FinTech Weekly →

Fintech là một lĩnh vực nơi người ta rất thích nói về đổi mới. Đó là mạch máu của các startup, là câu chuyện đầy những lời hứa mà các nhà đầu tư muốn nghe, và thường cũng là lý do khiến một công ty tồn tại ngay từ đầu – để thử nghiệm một thứ “mới”: các tính năng mới, hệ thống mới, thuật toán mới. Nhưng ngay cả khi đổi mới là ngôn ngữ ưa thích của thế giới fintech, vẫn rất quan trọng phải nhớ rằng các khách hàng tổ chức thường nói một “phương ngữ” hoàn toàn khác.
 
Một trong những hiểu lầm dai dẳng nhất trong giới lãnh đạo kinh doanh fintech là niềm tin rằng các ngân hàng, công ty môi giới, quỹ và các bên tham gia tài chính lớn khác liên tục tìm kiếm những giải pháp mới nhất và mang tính đột phá nhất. Các công ty thường cho rằng chỉ cần họ tiên phong một sản phẩm tiên tiến và “tầm nhìn” hơn so với những gì đã được thiết lập trên thị trường, thì việc tổ chức áp dụng sẽ tự nhiên diễn ra.
 
Tuy nhiên, trên thực tế, hiếm khi những quyết định này được đưa ra theo cách đó.

Đổi mới hấp dẫn — Nhưng không mang tính quyết định

Lưu ý rằng điều này không có nghĩa là các tổ chức không quan tâm đến tiến bộ; họ chỉ đơn giản là không bị thúc đẩy bởi nó theo cùng cách như các fintech. Với một startup fintech, đổi mới thường là giá trị cốt lõi của đề xuất, nhưng với một khách hàng tổ chức thì sao? Nó chỉ là một biến số trong một phương trình lớn hơn rất nhiều.
 
Các tổ chức tài chính quy mô lớn có xu hướng vận hành trong những ràng buộc rất khác so với fintech. Họ không có “xa xỉ” được di chuyển nhanh và vá lỗi “sau này” khi mọi thứ diễn ra. Mọi quyết định đều bị ràng buộc trong một mạng lưới phức tạp gồm các yêu cầu pháp lý, quy tắc về vốn, chính sách rủi ro nội bộ, tiêu chuẩn bảo mật và nhiều hơn nữa. Điều đó có nghĩa là việc giám sát và cân nhắc bất cứ điều gì mới đối với các bên này thường là một quy trình khó khăn hơn nhiều.
 
Khi một bộ công nghệ mới xuất hiện, nó không chỉ được đánh giá dựa trên những gì có thể xây dựng, mà còn dựa trên những gì có thể làm hỏng. Một tổ chức phải tự hỏi: “Nếu chúng ta tích hợp thứ này vào hệ thống của mình, điều gì có thể xảy ra sai?” Liệu giải pháp có can thiệp vào hạ tầng hiện có của chúng ta không? Liệu nó có kích hoạt các nghĩa vụ pháp lý mới không? Ai sẽ chịu trách nhiệm khi có điều gì đó xảy ra không đúng? Và việc khắc phục có thể được thực hiện nhanh đến mức nào?
 
Tất cả những câu hỏi này tạo ra một cách nhìn nhận về thay đổi hoàn toàn khác. Nhìn từ bên ngoài, điều này có thể trông giống chủ nghĩa bảo thủ hoặc sự kháng cự với thay đổi. Nhưng từ bên trong, thì thực tế nó lại gần với quản trị rủi ro hơn rất nhiều. Khi các tổ chức tài chính xử lý hàng tỷ tài sản của khách hàng, họ không thể cho phép mình vội vàng — ngay cả những gián đoạn nhỏ cũng có thể dẫn đến hậu quả tốn kém.
 
Vì lý do đó, các tổ chức này luôn cố gắng giảm thiểu những bất ngờ. Và “tính mới lạ”, theo định nghĩa, sẽ tạo ra sự không chắc chắn. Ngay cả khi nó hứa hẹn giúp tăng hiệu quả hoặc giảm chi phí, thì chính quá trình chuyển đổi lại mang theo rủi ro làm ảnh hưởng đến công thức mà các tổ chức đã cân bằng trước đó. Và đó là lý do vì sao chỉ riêng đổi mới hiếm khi đủ sức thuyết phục.
 
Hãy hỏi đa số những người ra quyết định trong tổ chức xem họ coi trọng điều gì ở một đối tác fintech, và câu trả lời sẽ cực kỳ nhất quán: ổn định, khả năng dự đoán, độ bền vững, và tính liên tục trong vận hành. Điều này không phải ngẫu nhiên. Theo cách nhìn của họ, một hệ thống ít tinh vi hơn nhưng hoạt động đáng tin cậy và không làm “gãy” mọi thứ thường hấp dẫn hơn bất kỳ giải pháp tiên tiến nào, vốn có hành vi chưa được kiểm chứng trong các điều kiện chịu áp lực.

Chi phí ẩn của thay đổi

Một yếu tố khác không nên bỏ qua là chi phí triển khai khổng lồ.
 
Khi bạn là một startup nhỏ hơn, việc thêm một công cụ mới hoặc chuyển sang nhà cung cấp khác có thể là một quyết định tương đối nhanh chóng và dễ dàng — vẫn còn đủ linh hoạt để có thể chi trả cho điều đó. Nhưng môi trường của các tổ chức thì không hề đơn giản như vậy.
 
Mỗi lần tích hợp mới không chỉ ảnh hưởng đến một nhóm: nó ảnh hưởng đến nhiều bộ phận, từ bảo mật CNTT đến pháp lý và tuân thủ, cho tới tài chính và báo cáo. Và mỗi trong số các bộ phận đó đều có những yêu cầu, quy trình rà soát và tiêu chí phê duyệt riêng. Trước khi mọi thứ đi vào vận hành thực tế, cần có sự hài lòng lẫn nhau giữa các bên đó, và điều này thường rất khó đạt được. Nó đòi hỏi rất nhiều thời gian và hiếm khi diễn ra mà không có ma sát.
 
Và ngay cả khi giải pháp mới được chấp nhận, vẫn còn giai đoạn điều chỉnh để tính đến. Các tổ chức lớn có thể có hàng nghìn nhân viên, và tùy thuộc vào mức độ lớn của quá trình tích hợp, tất cả họ đều phải học các quy trình làm việc mới. Các hệ thống và quy trình hiện có cần được cập nhật, và tài liệu nội bộ cũng vậy. Tất cả đều là những thứ cũng tiêu tốn rất nhiều thời gian.
 
Vì vậy mà “công nghệ tốt hơn” không tự động đồng nghĩa với “áp dụng nhanh”. Rào cản lớn nhất thường không quá mang tính chất công nghệ mà lại chủ yếu là vận hành. Khi chuyển đổi diễn ra sẽ có ma sát, và ma sát thì có chi phí. Trong lúc thay đổi đang diễn ra, hiệu năng có thể bị giảm, lỗi có thể tăng lên, và năng suất có thể chậm lại.
 
Các tổ chức phải cân nhắc trước tiên liệu cải tiến được đề xuất có đủ lớn để biện minh cho sự gián đoạn như vậy của các quy trình hay không. Và trong nhiều trường hợp, câu trả lời cuối cùng lại là “không”.

Fintech có thể làm gì để đáp ứng nhu cầu của tổ chức

Sự không khớp giữa hai bên thường nảy sinh vì văn hóa startup và văn hóa tổ chức tối ưu hóa cho những mục tiêu khác nhau. Startup thưởng cho tốc độ, thử nghiệm và các cách tiếp cận linh hoạt, trong khi các tổ chức thưởng cho khả năng phục hồi, ổn định và giảm thiểu rủi ro.
 
Vấn đề là: không bên nào “sai” — họ chỉ đang giải quyết các vấn đề khác nhau.
 
Điều này có nghĩa là các công ty fintech nhắm đến khách hàng tổ chức cần điều chỉnh cách họ định hình các đề xuất của mình. Họ cần nhớ rằng với đối tượng này, độ tin cậy luôn đứng hàng đầu. Đó là sản phẩm chính mà họ trao đổi và là nền tảng họ xây dựng danh tiếng.
 
Làm thế nào để thuyết phục được một người như vậy? Hãy cho họ thấy rằng thứ bạn có đang hoạt động. Chứng minh rằng các giải pháp của bạn ổn định, và các biện pháp kiểm soát rủi ro của bạn được đặt đúng chỗ. Mức độ trưởng thành trong vận hành thường có thể là yếu tố có ảnh hưởng mạnh hơn rất nhiều trong hợp tác với tổ chức so với chỉ việc có năng lực công nghệ tiên tiến. Các tổ chức tìm kiếm các đối tác có hệ thống vận hành nhất quán qua các điều kiện thị trường và có kỷ luật trong tổ chức.
 
Đồng thời, giảm thiểu ma sát trong quá trình chuyển đổi có thể tạo ra khác biệt lớn. Những giải pháp tích hợp trơn tru với những gì tổ chức đã đang làm — mà không cần thay đổi sâu rộng quy trình làm việc — một cách tự nhiên sẽ gặp ít rào cản hơn trong việc được chấp nhận. Điều đó khiến đây trở thành một đề xuất giá trị đầy hứa hẹn để mài giũa. Nếu giải pháp của bạn sử dụng các quy trình tương tự và không buộc các đội nhóm phải học lại hoàn toàn cách họ vận hành, thì sự phản kháng sẽ giảm đáng kể.

Bài học cốt lõi cho fintech là thế này: “Càng dễ dàng và càng an toàn khi bạn làm cho việc áp dụng dịch vụ của mình trông có vẻ như thế, thì khả năng được áp dụng càng cao.”