Cách tính lợi ích An sinh xã hội của bạn -- và những nơi hầu hết người nghỉ hưu mắc sai lầm

An sinh xã hội là một trong những chương trình an sinh xã hội quan trọng nhất của quốc gia. Theo nghiên cứu của The Motley Fool, 58% người nhận An sinh xã hội dựa vào “mức độ nặng” hoặc “một cách độc quyền” vào các quyền lợi của họ để có thu nhập hưu trí. Và đối với nhiều người trong số họ, An sinh xã hội là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất.

Do An sinh xã hội quan trọng như thế nào đối với cuộc sống tài chính của nhiều người khi về hưu, việc hiểu những kiến thức cơ bản về cách tính phúc lợi của bạn là điều hữu ích. Việc nắm được điều này có thể giúp bạn tối đa hóa tiềm năng của mình và giúp bạn đưa ra các quyết định nhận quyền lợi chính xác hơn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

An sinh xã hội tính trợ cấp hàng tháng của bạn như thế nào

Bước đầu tiên là lấy 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn và điều chỉnh chúng để quy đổi về “đô la của thời điểm hiện tại”. Khoản 50.000 đô la mà một người nào đó có thể đã kiếm được 30 năm trước không có giá trị như cùng một mức đó ngày hôm nay, vì vậy việc điều chỉnh theo chỉ số sẽ giúp phản ánh lạm phát và mức tăng lương.

Sau khi Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) có thu nhập đã được điều chỉnh theo chỉ số của bạn, họ sẽ chia các khoản đó cho tổng số tháng trong 35 năm đó để tính thu nhập bình quân đã điều chỉnh theo chỉ số theo tháng (AIME). Nếu bạn có ít hơn 35 năm thu nhập, SSA sẽ điền số 0 cho những năm bị thiếu.

Sau khi AIME của bạn đã được xác lập, SSA áp dụng một công thức có các “điểm gãy” (công thức phúc lợi lũy tiến của họ) để tạo ra khoản bảo hiểm hưu trí chính của bạn. Đây là khoản trợ cấp hàng tháng mà bạn đủ điều kiện nhận nếu bạn yêu cầu nhận An sinh xã hội ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình.

Tuổi nhận quyền lợi ảnh hưởng thế nào đến trợ cấp hàng tháng của bạn

Mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là thời điểm bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chính, bạn vẫn có thể yêu cầu nhận trước hoặc sau thời điểm đó.

Yêu cầu nhận trợ cấp sớm sẽ làm giảm trợ cấp hàng tháng của bạn 5/9 của 1% mỗi tháng, tối đa trong 36 tháng. Mỗi tháng bổ sung sau đó sẽ tiếp tục làm giảm thêm chúng theo mức 5/12 của 1%. Điều này có nghĩa là nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 (bất kỳ ai sinh năm 1960 trở đi), thì trợ cấp của bạn sẽ bị giảm theo các mức sau, dựa trên tuổi nhận:

• Tuổi 66: 6,67%
• Tuổi 65: 13,33%
• Tuổi 64: 20%
• Tuổi 63: 25%
• Tuổi 62: 30%

Yêu cầu nhận muộn hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm tăng trợ cấp theo mức 2/3 của 1% mỗi tháng (8% mỗi năm) cho đến khi bạn tròn 70 tuổi. Khi bạn đã tròn 70 tuổi, các khoản trợ cấp không còn tăng nữa do việc trì hoãn yêu cầu nhận, vì vậy đây là tuổi yêu cầu nhận muộn nhất mà thực tế thường có ý nghĩa đối với ai đó.

Nơi phần lớn người về hưu dễ sai

Một trong những công cụ ít được đánh giá đúng giá trị mà SSA cung cấp là hồ sơ thu nhập, thứ cho bạn một cái nhìn nhanh về thu nhập bạn đã báo cáo trong suốt các năm. Công cụ này cũng cho thấy trợ cấp hiện tại của bạn sẽ như thế nào tại các độ tuổi yêu cầu nhận khác nhau, để bạn có thể bắt đầu cân nhắc tuổi nào phù hợp nhất với mình.

Để truy cập hồ sơ thu nhập, bạn sẽ cần đăng nhập vào tài khoản An sinh Xã hội của mình thông qua trang web của SSA. Nếu bạn chưa có tài khoản, việc tạo một tài khoản là khá đơn giản.

Biết trước những gì có thể mong đợi từ các quyền lợi của bạn có thể giúp bạn chủ động lên kế hoạch cho thu nhập hưu trí của mình.