Cách Neobank đang thay đổi cách chúng ta sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

April Miller là Tổng biên tập của ReHack Magazine.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được điều hành/đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Các neobank là các tổ chức tài chính “digital-first” (ưu tiên số), “tech-driven” (được thúc đẩy bởi công nghệ), được xây dựng xoay quanh ứng dụng, API và cơ chế ra quyết định tự động, thay vì chi nhánh và xử lý theo lô. Chúng đang thay đổi thói quen sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hằng ngày—từ việc thẻ có thể được phát hành nhanh đến mức chi tiêu có thể được kiểm soát chi tiết ra sao. Khi trí tuệ nhân tạo (AI) trưởng thành hơn bên trong các “ngăn xếp” ngân hàng hiện đại, các thẻ đang trở thành công cụ có thể lập trình cho bảo mật, lập ngân sách và quản lý dòng tiền.

Nền tảng công nghệ với AI và tự động hóa

Các neobank vận hành trên hạ tầng “cloud-native” được thiết kế cho việc nạp dữ liệu liên tục và chu kỳ lặp lại nhanh. Kiến trúc này cho phép chấm điểm các giao dịch khi chúng vừa diễn ra và tự động hóa các quy trình vận hành hậu trường (back-office). Ngân hàng truyền thống có thể bổ sung các năng lực này, nhưng nhiều nơi vẫn gặp khó khăn với lõi hệ thống bị phân mảnh, chu kỳ phát hành chậm hơn và các mô hình rủi ro được thiết kế cho việc đối soát trễ.

Các tín hiệu đầu tư vào AI cho thấy ngành đang đi về đâu. Các dự báo thị trường kỳ vọng AI trong ngân hàng sẽ tăng từ mốc 2020 lên hơn $64 billion vào năm 2030, phản ánh mức độ nhanh chóng mà tự động hóa đang trở thành trung tâm trong thiết kế sản phẩm.

Mức độ áp dụng khác nhau rất lớn giữa các ngân hàng, và khoảng cách đó có thể quyết định về bảo mật và năng lực cạnh tranh. Những tổ chức triển khai nhanh hơn có thể phát hiện gian lận sớm hơn và triển khai các cơ chế kiểm soát thẻ mạnh hơn, trong khi những đơn vị chậm hơn lại có nguy cơ tụt lại về bảo vệ và trải nghiệm khách hàng.

Theo một nghiên cứu của IBM, chỉ 8% ngân hàng phát triển generative AI một cách có hệ thống vào năm 2024, trong khi 78% theo đuổi nó thông qua các sáng kiến mang tính chiến thuật. Nghiên cứu này liên hệ việc tích hợp AI sâu hơn với ít sự cố ngừng dịch vụ hơn và mức độ hài lòng của khách hàng IT cao hơn. Các neobank thường thấy những lợi ích này sớm hơn vì hệ thống của họ hỗ trợ cập nhật mô hình nhanh hơn và phản hồi tự động.

Một tiêu chuẩn mới cho thẻ dành cho người tiêu dùng

Hành vi sử dụng thẻ của người tiêu dùng đang chuyển sang các tổ chức có cảm giác giống như các sản phẩm phần mềm ưu tiên bảo mật hơn là những tài khoản truyền thống. Niềm tin là một phần của sự thay đổi này—54% người tiêu dùng toàn cầu tin tưởng ít nhất một công ty công nghệ lớn hơn các ngân hàng. Đây là dấu hiệu cho thấy trải nghiệm và năng lực được cảm nhận ảnh hưởng đến nơi mà mọi người cảm thấy an toàn khi quản lý dữ liệu tiền bạc và danh tính.

Trải nghiệm người dùng được cải thiện một cách triệt để

Thẻ của neobank được quản lý như các endpoint có thể cấu hình, với thông báo mua hàng theo thời gian thực giúp giảm “khoảng thời gian giao dịch không rõ” mà kẻ tấn công phụ thuộc vào. Phân tích chi tiêu cũng chạy gần như theo thời gian thực, giúp chủ thẻ nhận ra sự “phình” phí đăng ký, các bất thường của nhà bán hàng (merchant) và các địa điểm bất thường trước khi chúng trở thành tranh chấp tính phí.

Các tác vụ trong suốt vòng đời thẻ cũng diễn ra ngay trong ứng dụng. Việc đóng băng và mở khóa tài khoản, thiết lập quy tắc du lịch, thay đổi PIN và cấp phát thẻ vào ví di động có thể được thực hiện sau một vài thao tác đã được xác thực. Chi tiết quan trọng nằm ở việc giảm độ trễ. Tầm nhìn và phản hồi nhanh hơn sẽ thu hẹp phạm vi tác động của cả gian lận lẫn việc chiếm đoạt tài khoản.

Bảo mật và kiểm soát nâng cao

Các neobank thường áp dụng chấm điểm rủi ro có hỗ trợ AI trên các tín hiệu thiết bị, ngữ cảnh giao dịch và mẫu hành vi. Chúng bao gồm ràng buộc thiết bị và phát hiện bất thường.

Một số nhà cung cấp cung cấp các cơ chế hỗ trợ mô hình hóa mối đe dọa cho gian lận thẻ trực tuyến. Thẻ ảo có thể hạn chế mức độ hữu dụng của các chi tiết thẻ bị đánh cắp bằng cách giảm khả năng tái sử dụng. Các giới hạn theo nhà bán hàng hoặc theo danh mục, cùng với các lời nhắc nhận biết theo vị trí, cũng có thể chặn các khoản chi tiêu bất ngờ hoặc kích hoạt xác minh bổ sung khi hoạt động lệch khỏi các mẫu thông thường.

Dù những biện pháp này không loại bỏ gian lận, chúng biến bảo mật từ một chức năng back-end ẩn sang một bề mặt kiểm soát chủ động, nơi người dùng có thể tham gia vào việc ngăn chặn.

Cách mạng hóa việc sử dụng thẻ trong kinh doanh

Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, neobank định vị thẻ như một hạ tầng vận hành. Ngân hàng doanh nghiệp truyền thống thường coi thẻ, cho vay và quản lý ngân quỹ (treasury) là các sản phẩm tách rời với luồng onboarding khác nhau. Neobank hợp nhất những năng lực này trong một giao diện duy nhất với phân quyền theo vai trò, các cơ chế kiểm soát có thể lập trình và các tích hợp phù hợp với các đội ngũ tài chính hiện đại.

Kết quả là kiểm soát tài chính chặt chẽ hơn mà không làm tăng gánh nặng hành chính. Doanh nghiệp có thể kết nối ngân hàng với các hệ thống kế toán, nền tảng chi trả lương và các bộ xử lý thanh toán, rồi sử dụng những kết nối đó để tự động hóa việc thực thi chính sách. Dòng dữ liệu (data lineage) tốt hơn và phân loại nhanh hơn từ đó làm giảm các điểm mù nơi gian lận và các thất bại tuân thủ dễ dàng “tồn tại và phát triển”.

Thẩm định và cấp tín dụng được hỗ trợ bởi AI

Các neobank sử dụng tự động hóa để đánh giá dữ liệu dòng tiền, hóa đơn, lịch sử thanh toán và hoạt động tài khoản nhằm điều chỉnh hạn mức hoặc mở rộng tín dụng nhanh hơn so với các chu kỳ thẩm định thủ công. Tự động hóa đầu-cuối cũng cải thiện quản lý rủi ro trên toàn bộ vòng đời hoạt động cho vay bằng cách phân tích khối lượng lớn báo cáo tài chính, lịch sử và các tín hiệu thị trường để đưa ra các quyết định tín dụng dựa trên thông tin, đồng thời giảm mức độ phơi nhiễm trước các khoản lỗ.

Tự động hóa thay đổi cách doanh nghiệp sử dụng thẻ hằng ngày. Thẩm định nhanh hơn giúp một công ty tiếp cận tín dụng sớm hơn, rồi tiếp tục sử dụng mà không bị “dừng-bắt đầu” liên tục do các đánh giá bị kéo dài. Việc giám sát liên tục cũng giúp mọi thứ vận hành trôi chảy. Nếu một giao dịch trông có vẻ rủi ro, hệ thống có thể can thiệp ngay lập tức bằng cách giảm hạn mức, khởi chạy xác minh nhanh hoặc gắn cờ cảnh báo cho nhà cung cấp (vendor).

Quản lý chi phí được tinh gọn

Thay vì chuyển qua chuyển lại một thẻ công ty, các đội tài chính có thể cấp cho từng nhân viên, dự án hoặc nhà cung cấp một thẻ riêng và đặt các quy tắc cụ thể. Một nhà thầu có thể nhận thẻ chỉ dùng được trong thời hạn 1 tuần. Thẻ của một dự án có thể bị giới hạn ở một số nhà bán hàng nhất định. Một danh mục có rủi ro cao có thể bị chặn thẳng. Biên lai cũng có thể tự động được nạp vào, để chi phí được đối chiếu và mã hóa sớm hơn.

Dưới góc độ an ninh mạng, việc phân tách (segmentation) làm giảm giá trị của bất kỳ một thông tin đăng nhập (credential) nào bị xâm phạm riêng lẻ. Thẻ ảo có thể được xoay vòng thường xuyên (rotated), quyền truy cập của nhân viên có thể bị thu hồi ngay lập tức và các mẫu chi phí bất thường có thể kích hoạt bộ phận tài chính và bảo mật.

Điều này có ý nghĩa gì đối với ngân hàng truyền thống

Các ngân hàng hiện hữu đang phản ứng với neobank, một phần vì khách hàng hiện nay tìm kiếm các cảnh báo tức thời, khả năng tự phục vụ khi đóng băng và các luồng tranh chấp “native” trên ứng dụng như các tính năng nền tảng. Các cơ quan quản lý cũng đang quan tâm đến việc AI thay đổi rủi ro và năng lực chống chịu như thế nào—đặc biệt khi các mô hình phụ thuộc vào các nhà cung cấp bên thứ ba hoặc tạo ra các bề mặt tấn công mới.

Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ (U.S. Federal Reserve) thậm chí đã nhấn mạnh nhu cầu cân bằng giữa đổi mới với an toàn, độ vững chắc (soundness) và các thực hành quản lý rủi ro đang phát triển khi việc áp dụng AI mở rộng. Các giám sát viên ở châu Âu cũng đã mô tả rằng các ngân hàng sử dụng AI cho chấm điểm tín dụng và phát hiện gian lận khi việc áp dụng trở nên phổ biến hơn.

Các bước tiếp theo để sử dụng thẻ an toàn và thông minh hơn

Các thẻ giờ đây hoạt động như các cơ chế kiểm soát thông minh cho danh tính, rủi ro và dòng tiền. Neobank đã thúc đẩy sự thay đổi đó bằng cách dùng AI và tự động hóa để tăng tốc quy trình cho nhiều dịch vụ tài chính. Khi các hệ thống này ngày càng được cải thiện, việc sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ thích ứng theo thời gian thực, vẫn an toàn hơn và hòa nhập tự nhiên hơn vào chi tiêu hằng ngày cũng như hoạt động kinh doanh.