Giới hạn lãi suất gây ra hậu quả bất ngờ, thị trường cho vay bất hợp pháp với lãi suất hàng năm 1800% tại Canada âm thầm mở rộng

Hỏi AI · Giới hạn lãi suất vô tình tạo ra thị trường cho vay nặng lãi chui như thế nào?

Canada hạ giới hạn lãi suất hợp pháp cao nhất xuống 35% trong các biện pháp quản lý, đang làm nảy sinh một thị trường vay ngầm quy mô ngày càng mở rộng, với lãi suất thực hàng năm đôi khi lên tới 1800%, kèm theo các biện pháp thu hồi nợ quyết liệt như quấy rối, đe dọa…

Theo dữ liệu của Hiệp hội Tư vấn Tín dụng tổ chức phi lợi nhuận Canada (Credit Counselling Society), vào năm ngoái, việc sử dụng các tổ chức cho vay nhỏ lẻ không có giấy phép để vay ngắn hạn trên phạm vi toàn quốc đã tăng 60% so với cùng kỳ, và mức độ nợ của những người đi vay sử dụng các khoản vay này cao hơn nhiều so với các nhóm khác. Dữ liệu của Hiệp hội các Tổ chức Cho vay Canada cho biết, trong vòng mười tháng đầu tiên sau khi triển khai giới hạn lãi suất, trên toàn quốc có tới 2,2 triệu người có thể vì đó mà mất đi kênh tiếp cận tín dụng.**

Tình huống này có mối liên hệ chặt chẽ với các cuộc thảo luận chính sách hiện nay ở Mỹ. Trump đề xuất đặt trần lãi suất thẻ tín dụng ở mức 10%, và Giám đốc điều hành Jamie Dimon của JPMorgan Chase cảnh báo rằng động thái này sẽ buộc ngân hàng cắt giảm hạn mức tín dụng của nhiều người Mỹ và gây ra “thảm họa kinh tế”. Trải nghiệm của Canada cho thấy rằng việc quản lý lãi suất vừa bảo vệ một phần người tiêu dùng, đồng thời cũng có thể đẩy những người đi vay dễ tổn thương nhất vào vùng trống quản lý.

Cái bẫy người vay: Chỉ trong hai tháng đã mắc nợ 21kổ chức cho vay không giấy phép

Trải nghiệm của cư dân Ottawa là Laura Pelletier là một hình ảnh thu nhỏ của hệ quả ngoài ý muốn này.

Theo báo cáo của Bloomberg, năm nay 47 tuổi, Pelletier đã vay tiền từ 22 công ty cho vay mạng không có giấy phép liên tiếp trong vòng hai tháng vì cần chi trả chi phí phục hồi sau một vụ tai nạn xe máy nghiêm trọng mà người anh em gặp ở nơi khác. Tổng số tiền vay là khoảng 12.6k CAD (khoảng 9100 USD), nhưng cuối cùng khoản nợ tăng lên gần 21k CAD. Trong đó, một khoản vay kỳ hạn hai chu kỳ có lãi suất tương đương theo năm vượt quá 1800%. Vì hầu như mọi tổ chức cho vay đều không có giấy phép hoạt động tại tỉnh Ontario nơi cô sinh sống, chi phí vay liên quan vượt xa mức trần cho phép theo quy định. Khoản nợ tích lũy theo kiểu “lăn cầu tuyết”, cuối cùng buộc cô phải nộp đơn xin phá sản.

Pelletier cho biết, cô chỉ cần tìm kiếm trực tuyến “khoản vay miễn thẩm định tín dụng ở Ontario”, là có thể tìm được một loạt các tổ chức cho vay không có giấy phép do cấp tỉnh. “Không có con đường nào khác để tôi có được tiền, ” cô nói, “Đó chính là điểm họ bám vào — họ biết rằng bạn ở nơi khác căn bản không thể được chấp thuận.”

Các biện pháp thu hồi nợ mà cô trải qua bao gồm: tự ý trích tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của cô, gửi nhiều email đòi nợ mỗi ngày, đe dọa bằng các vụ kiện pháp lý, và đe dọa sẽ tiết lộ tình trạng nợ nần với nơi làm việc của cô.

Thị trường chui mở rộng: Quebec trở thành nguồn xuất phát cho các khoản vay không giấy phép

Sự trỗi dậy của thị trường cho vay không giấy phép ở Canada trùng khớp chặt chẽ với dòng thời gian siết chặt quản lý, và tỉnh Quebec là một ví dụ sớm cho hiện tượng này.

Quebec từ sớm đã là nơi đầu tiên vào năm 2018 đặt trần lãi suất tối đa ở mức 35%, và sau đó tòa án cấp tỉnh đã phán quyết rằng các thỏa thuận vay vượt quá mức trần này không có hiệu lực pháp lý. Theo nghiên cứu của Hiệp hội các Tổ chức Cho vay Canada, kể từ đó số lượng các website cho vay không giấy phép nhắm tới người vay ở Quebec đã tăng mạnh trong giai đoạn từ 2019 đến 2021. Khi chính phủ liên bang mở rộng cùng một trần lãi suất ra toàn quốc, các website này bắt đầu mở rộng hoạt động sang người vay ở các tỉnh khác. Năm ngoái, cảnh sát Calgary đã khởi kiện các tổ chức cho vay mạng không giấy phép, và trong số 2.2Mị cáo liên quan, tất cả đều đến từ Quebec.

Cơ quan quản lý tài chính tiêu dùng của British Columbia cho biết, tỉnh đã ghi nhận số lượng khiếu nại liên quan đến các khoản vay payday không có giấy phép gia tăng; sau khi xác nhận rằng phần lớn hoạt động bắt nguồn từ Quebec, họ đã chuyển các vụ việc liên quan cho các cơ quan chức năng địa phương xử lý.

Ở khía cạnh thực thi pháp luật, Alberta lưu giữ bộ dữ liệu chi tiết nhất trong số các tỉnh lớn của Canada: số lượng khiếu nại của công chúng về việc các tổ chức cho vay vi phạm quy định bảo vệ người tiêu dùng vào năm 12.6kăng hơn 16% so với cùng kỳ, trong khi các hoạt động thực thi của cơ quan quản lý tài chính tiêu dùng cấp tỉnh lại tăng vọt hơn 150%.

Khó khăn về quản lý: Khó thực thi xuyên tỉnh, người vay thường chỉ nhận ra muộn

Sự mở rộng của thị trường vay không giấy phép phản ánh các lỗ hổng mang tính cấu trúc trong khuôn khổ quản lý hiện hành.

Các tổ chức cho vay payday ở Canada chịu sự quản lý cấp tỉnh, nhưng internet khiến các tổ chức cho vay dễ dàng tiếp cận người vay ở các tỉnh không có giấy phép địa phương, đồng thời làm việc thực thi quản lý và cưỡng chế ở địa phương trở nên khó khăn hơn. Peta Wales, Giám đốc điều hành Hiệp hội Tư vấn Tín dụng, cho biết: “Thông thường người đi vay phải đợi đến khi có vấn đề xảy ra, họ mới nhận ra rằng mình không phải đang giao dịch với một tổ chức được cấp phép tại địa phương.”

“Ngay khi con nợ không còn khả năng trả nợ, điện thoại quấy rối, tự động gọi đi gọi lại liên tục, đến tận nơi làm việc, liên hệ với các thành viên gia đình và thậm chí đe dọa, sẽ lần lượt ập đến,” Wales nói.

Các tổ chức cho vay không giấy phép có thể tìm kiếm khách hàng xuyên tỉnh, cộng thêm việc danh tính của người vận hành thường được che giấu, khiến chính quyền khi xử lý các vụ việc phức tạp phải phối hợp giữa nhiều thẩm quyền pháp lý khác nhau, làm tăng đáng kể độ khó của việc thực thi. Cảnh sát Calgary từng tiết lộ rằng, một người vận hành của một tổ chức cho vay không giấy phép sử dụng hệ thống quay số tự động mỗi ngày gọi hàng nghìn cuộc cho người vay, thực tế làm tê liệt điện thoại di động của họ, và quay cuồng quấy phá bạn bè, người thân cũng như nơi làm việc của họ.

Cảnh báo chính sách: Giới hạn lãi suất có thể đẩy người vay dễ tổn thương nhất vào hoàn cảnh nguy hiểm hơn

Chủ tịch Hiệp hội các Tổ chức Cho vay Canada là Gary Schwartz đã mô tả hiện tượng này như một hệ quả mang tính cấu trúc của chính sách quản lý.

“ Khi các tổ chức cho vay được quản lý từ chối giải ngân, nhu cầu sẽ không biến mất,” Schwartz nói, “Nó chỉ chuyển sang các công ty cho vay payday và các tổ chức cho vay mạng không có giấy phép.” Ông cho biết, việc đặt trần lãi suất khiến những người đi vay có rủi ro cao nhất đối với các tổ chức cho vay trở nên không có lợi nhuận, qua đó đẩy nhóm người này vào vùng xám.

Lập luận này cũng áp dụng cho các cuộc tranh luận chính sách hiện nay ở Mỹ. Trần lãi suất thẻ tín dụng 10% mà Trump đề xuất đã vấp phải phản ứng mạnh mẽ từ ngành ngân hàng Mỹ. Trường hợp ở Canada cho thấy rằng hiệu quả thực tế của việc quản lý lãi suất có thể có sự chênh lệch đáng kể so với ý định chính sách ban đầu — vừa bảo vệ một phần người tiêu dùng khỏi rơi vào vòng xoáy nợ nần, đồng thời cũng có thể cắt đứt kênh tiếp cận tín dụng hợp chuẩn cuối cùng của những người vay ở rìa, đẩy họ vào thị trường chui nơi chính quyền khó chạm tới hơn và rủi ro khó dự đoán hơn.