ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng của hạ tầng thanh toán tại Hoa Kỳ, thúc đẩy một phần đáng kể khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán cho nhà cung cấp, tiền lương và nhiều trường hợp khác. Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các “đường ray” thanh toán mới hơn phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một Podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm (Chief Product Officer) mảng Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng Trưởng nhóm về Thanh toán (Co-Head of Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã tìm hiểu vì sao các khoản thanh toán ACH vẫn luôn bền bỉ và có giá trị, đồng thời nêu bật các lợi ích đối với các tổ chức tài chính đang cân nhắc việc cung cấp thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cũ lại trở thành mới

Khi fintech được nhắc đến trong bối cảnh hiện đại hóa các dịch vụ tài chính, thường tồn tại giả định rằng “cũ” nghĩa là lỗi thời và “mới” nghĩa là vượt trội. Dù ACH được xem là một đường ray truyền thống (legacy rail), nhưng nó vẫn có độ tin cậy rất cao. ACH được thiết kế cho một loại thanh toán cụ thể: các giao dịch khối lượng lớn, có tính dự đoán trước, cần được lên lịch, chẳng hạn như chi trả lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“Một lý do khiến ACH tiếp tục tăng trưởng là vì chúng tôi có thể lên kế hoạch cho các khoản thanh toán mang tính dự đoán trước đó,” Wester cho biết. “Nếu bạn có thể lập kế hoạch cho tất cả những điều đó từ trước, thì nó trở thành một đường ray tuyệt vời để xử lý các loại thanh toán như vậy.”

Một cỗ máy thanh toán ACH hiện đại

Trong thời gian tới, ACH cần phải tương thích trong tương lai (forward compatible) song song với các đường ray thanh toán khác. Việc cho phép tính tương thích trong tương lai giúp ngành có thể tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng liền mạch với ACH, qua đó thúc đẩy cải tiến ở các lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một cỗ máy thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết, và quan trọng nhất, nó phải là cloud-native và mang tính mô-đun. Nó cần tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và các năng lực dựa trên API để kết nối liền mạch với cả các hệ thống thượng nguồn (upstream) và hạ nguồn (downstream). Nền tảng cũng cần được thiết kế để có thể mở rộng khối lượng lên hoặc xuống khi cần thiết, đồng thời ghi nhận rằng ACH không nhất thiết phải chạy liên tục suốt cả ngày và sẽ có các đỉnh về khối lượng.

“Nếu chúng tôi có thể mở rộng hạ tầng lên hoặc xuống khi cần thiết để thúc đẩy chi phí sở hữu toàn phần (total cost of ownership) hiệu quả hơn, thì đó sẽ là một giá trị gia tăng đáng kể,” Suvarna cho biết. “Nó đặc biệt hiệu quả trong các khung thời gian xử lý có thông lượng khối lượng cao.”

Một thành phần quan trọng khác của tính tương thích trong tương lai là khả năng kiểm thử các trường hợp sử dụng mới và cho phép thử nghiệm nhanh. Ví dụ, có thể cung cấp dịch vụ gia tăng giá trị là định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô (batch payments) và thanh toán thời gian thực (real-time payments). Để xác định liệu các năng lực như vậy có tạo ra tác động đáng kể hay không, các tổ chức cần có nền tảng cho phép thử nghiệm nhanh, với khả năng thất bại nhanh (fail fast) hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống cloud-native và vận hành dựa trên API, từ đó cho phép triển khai nhanh hơn và hiệu quả hơn cho các dịch vụ mới.

Cũng cần lưu ý rằng, trong khi chính hoạt động bù trừ (clearing) của ACH vẫn chưa chuyển sang ISO 20022, thì nhiều tập đoàn (corporates) đã sử dụng điều này cho các bản gửi (submissions) của họ rồi. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng vừa xử lý việc đó, vừa hỗ trợ quá trình di chuyển trong tương lai của hệ thống bù trừ (clearing system), một cách liền mạch, đồng thời vẫn đáp ứng các quy trình làm việc phức tạp đã được xây dựng xung quanh ACH như hiện nay.

Tìm kiếm ROI: Chi phí

ROI từ ACH có thể được xem xét qua hai lăng kính chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, yếu tố cân nhắc đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng được xây dựng trên công nghệ mã nguồn mở và các ngăn xếp phần mềm hiện đại thường ít tốn kém hơn so với các hệ thống truyền thống.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì và nâng cấp phần mềm. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên khắp các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các thông số kỹ thuật tiếp tục phát triển, việc bắt kịp các thay đổi do hoạt động kinh doanh và do tiêu chuẩn thúc đẩy có thể trở nên rất tốn kém đối với các nền tảng truyền thống.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn để viết mã cho một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna cho biết. “Điều đó cũng có nghĩa là sẽ không có quá nhiều nhà phát triển để thực hiện những thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò hạ tầng chuyên biệt—nơi có một người thực sự hiểu rõ hệ thống—đương nhiên sẽ trở nên đắt hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là vận hành (operations). Hiện nay, việc xử lý ngoại lệ (exception handling) và các khoản trả lại/hoàn trả (returns) cho ACH thường được quản lý tách biệt với các hệ thống bù trừ khác. Việc hợp nhất các quy trình này thành một ngăn xếp thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể giúp tinh gọn vận hành.

“Tôi không nói rằng ngày nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và machine learning để xác định các lỗi cần sửa trong thanh toán (payment repairs), dựa trên dữ liệu đến từ các năng lực ACH truyền thống,” Suvarna cho biết. “Nhưng ngăn xếp hiện đại mở hơn sẽ giúp việc đó dễ dàng và nhanh hơn.”

Tìm kiếm ROI: Doanh thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính dành cho các ngân hàng nằm ở việc tạo khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được nâng cao. Ví dụ như các giải pháp như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng mang tính đổi mới, nơi các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xoay quanh ACH, qua đó giúp họ tách biệt khỏi các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester cho biết. “Nhưng bạn cần phải cẩn trọng khi nói về các nâng cấp hệ thống từ góc độ doanh thu. Để thuyết phục ban lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu với những điều tất yếu cần phải ngừng sử dụng (sunsetted) và với nơi bạn có thể tìm thấy các khoản tránh chi phí (cost avoidance).”

Tìm kiếm một đối tác

Các tổ chức tài chính bắt tay vào hành trình hiện đại hóa này cần những đối tác có kinh nghiệm trên nhiều lĩnh vực triển khai. Một góc nhìn bao quát giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các phương pháp tốt nhất. Một nhà cung cấp giàu kinh nghiệm hiểu con đường tối ưu phía trước, biết nơi các “cạm bẫy” phổ biến tồn tại và có thể dẫn dắt các tổ chức hướng tới các giải pháp có khả năng mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng cụm từ ‘cá không biết nước ướt’, ” Wester cho biết. “Thường thì các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nhất định trong suốt một thời gian dài đến mức họ không còn nhìn thấy sự kém hiệu quả nữa, chỉ vì hệ thống vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể bước vào và nói rằng đây là các phương pháp tốt nhất, đây là những điều có thể bạn đang không nhận ra về các vấn đề của chính mình.”

Finastra, chẳng hạn, phục vụ cả các nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn và phân khúc thị trường trung cấp (mid-market). Họ đã xây dựng Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng mid-market—cả hai đều được triển khai trên các nền tảng cloud-native hỗ trợ việc bù trừ ACH hiện đại. Kiến trúc của một trung tâm thanh toán hiện đại (single, modern payment hub architecture) này hỗ trợ nhiều loại bù trừ với cùng một trải nghiệm người dùng trên tất cả các đường ray, đồng thời cho phép tương thích trong tương lai, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng thì, ACH không chỉ là chuyện hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna cho biết. “Đó là sự chuyển đổi các quy trình kinh doanh xoay quanh một hạ tầng cực kỳ quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ.”

| \| FACTSHEET Finastra’s ACH Payment Solutions – Feature Value Matrix Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| Bằng việc cung cấp thông tin liên hệ của tôi, tôi đồng ý với Chính sách Quyền riêng tư (Privacy Policies) được liệt kê bên dưới và cho phép Escalent/Javelin/PaymentsJournal và/hoặc Finastra. liên hệ với tôi bằng các thông điệp được cá nhân hóa về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ trong tương lai. Nếu tôi thay đổi ý định, tôi có thể hủy đăng ký bất kỳ lúc nào. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Thẻ: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing