Lời khai của Randall D. Guynn, Giám đốc, Phòng Giám sát và Điều chỉnh, về đổi mới

Chủ tịch Steil, Thành viên xếp hạng Lynch và các thành viên khác của tiểu ban, cảm ơn ông/bà đã tạo cơ hội để tôi có thể điều trần về công việc của Hội đồng Dự trữ Liên bang (Hội đồng) liên quan đến đổi mới trong lĩnh vực tài chính thuộc Cục Giám sát và Quản lý.

Cục Giám sát và Quản lý của Cục Dự trữ Liên bang cam kết tạo điều kiện thuận lợi cho đổi mới trong lĩnh vực tài chính. Đổi mới có trách nhiệm có thể cải thiện trải nghiệm của khách hàng, mở rộng danh mục sản phẩm, giảm chi phí, tăng khả năng tiếp cận tín dụng và nâng cao hiệu quả cho cả ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng, đồng thời nhìn chung còn hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Đổi mới thận trọng tại các ngân hàng cũng có tiềm năng nâng cao mức độ an toàn và lành mạnh bằng cách cho phép phát hiện và giảm thiểu rủi ro tốt hơn. Quan trọng có lẽ nhất là, đổi mới có trách nhiệm có thể giúp các ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đang thay đổi của khách hàng và ngăn chặn dòng chảy hoạt động tài chính chuyển sang lĩnh vực phi ngân hàng ít được quản lý hơn. Vì những lý do đó, các ngân hàng, cơ quan quản lý và người giám sát nên cởi mở với đổi mới và các công nghệ mới nổi.

Việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ và công nghệ mới không phải là không có rủi ro. Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang cam kết với sứ mệnh của mình là xác định và khuyến khích các công ty giảm thiểu mọi rủi ro đe dọa sự an toàn và lành mạnh của họ hoặc sự ổn định của hệ thống tài chính Hoa Kỳ. Nhiệm vụ chính của chúng tôi với tư cách là người giám sát là nhận diện sớm nhất có thể các mối đe dọa đáng kể đối với sự an toàn và lành mạnh hoặc đối với sự ổn định tài chính, đồng thời khuyến khích hoặc yêu cầu thực hiện sớm nhất có thể các biện pháp khắc phục kịp thời, tương xứng và hiệu quả. Các giám định viên giống như trọng tài trong một trận đấu bóng đá. Về tổng thể, các ngân hàng được tự do lựa chọn mô hình kinh doanh và hồ sơ rủi ro của mình. Nhưng khi các hoạt động của họ đe dọa sự an toàn và lành mạnh hoặc sự ổn định tài chính, các giám định viên sẽ đưa ra “thẻ vàng” hoặc “thẻ đỏ” dưới dạng một quan sát giám sát của cơ quan giám sát, tức là vấn đề cần được quan tâm, hành động thực thi hoặc hành động giám sát khác, như được minh họa trong Hình 1 ở phần Phụ lục của tuyên bố này. Đổi mới được quản lý và giám sát đúng cách có thể dẫn đến một hệ thống ngân hàng năng động hơn và luôn được cải thiện, phục vụ tốt nhất cho tất cả người dân Hoa Kỳ.

Một cách để đạt được sự cân bằng phù hợp giữa việc khuyến khích đổi mới và bảo vệ sự an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng là minh bạch hơn và khuyến khích phản hồi từ công chúng. Chúng tôi làm điều này khi đề xuất các quy tắc mới, vì Đạo luật Thủ tục Hành chính yêu cầu chúng tôi phải cung cấp thông báo công khai và tìm kiếm ý kiến phản hồi của công chúng đối với các quy tắc mới được đề xuất. Nhưng phần lớn hoạt động giám sát của chúng tôi không được công chúng nhìn thấy. Để nhận được phản hồi công khai về hoạt động giám sát của mình, chúng tôi cần chủ động “kéo rèm” để nhiều hoạt động giám sát hơn của chúng tôi có thể được nhìn thấy từ phía công chúng, đồng thời vẫn bảo vệ thông tin độc quyền nhạy cảm về cạnh tranh, thông tin giám sát bảo mật và các thông tin khác cần được giữ bí mật.

Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát và tôi đặc biệt cam kết làm cho hoạt động giám sát của chúng tôi minh bạch hơn và chịu trách nhiệm công khai hơn. Chúng tôi đã thể hiện cam kết đó bằng việc công bố cho công chúng vào tháng 11 Bản Tuyên bố về Các Nguyên tắc Hoạt động Giám sát.1 Chúng tôi lại chứng minh cam kết này vào tháng 1 khi công bố các sổ tay vận hành để giám sát các tổ chức ngân hàng lớn nhất và phức tạp nhất, vốn trước đó chưa được công khai.2 Chúng tôi sẽ tiếp tục thể hiện cam kết này bằng cách công bố cho công chúng nhiều sổ tay thủ tục và hướng dẫn khác dành cho nhân viên mà trước đây đã được giữ bí mật. Theo cách này, chúng tôi sẽ giúp công chúng có nhiều mức độ nhìn thấy hơn về cách chúng tôi giám sát các tổ chức ngân hàng và thu thập phản hồi của họ.

Mặc dù lời hứa và hiểm họa chính xác của công nghệ mới, theo định nghĩa, là chưa biết, có ba lĩnh vực mới nổi mà tôi muốn tập trung vào hôm nay: trí tuệ nhân tạo, tài sản kỹ thuật số và các quan hệ hợp tác ngân hàng–fintech. Những công nghệ này nhiều khả năng sẽ có tác động lớn nhất đến lĩnh vực ngân hàng trong tương lai gần.

Trí tuệ nhân tạo

Trí tuệ nhân tạo (AI) đã tồn tại dưới nhiều hình thức trong một thời gian và các nhân sự giám sát của Cục Dự trữ Liên bang đã liên tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng nó. Nhiều biến thể của AI, như học máy, đã được sử dụng trong nhiều năm và các ngân hàng thường triển khai tại đơn vị của mình các năng lực trưởng thành đã được kiểm chứng theo thời gian. Ví dụ, một số công ty sử dụng các công cụ học máy trong phát hiện và phòng ngừa gian lận.

Việc sử dụng AI đã tăng đáng kể trong vài năm qua ở các ngân hàng được giám sát, nơi đang triển khai cả sản phẩm phát triển nội bộ và sản phẩm của nhà cung cấp. AI có thể cải thiện hiệu quả vận hành, tăng cường năng lực quản lý rủi ro, tạo ra nội dung mới và cung cấp các hiểu biết phân tích mới. Gần đây hơn, sức mạnh mang tính biến đổi của các công nghệ AI mới như AI tạo sinh và AI tác nhân đã thúc đẩy hoạt động thăm dò trên toàn ngành. Nhiều tổ chức tài chính đã bắt đầu triển khai các ứng dụng AI tạo sinh để thử nghiệm chức năng giới hạn trong các lĩnh vực như tóm tắt tài liệu và hỗ trợ viết mã. Mặc dù việc áp dụng các công nghệ mới này nhìn chung bị giới hạn ở các ứng dụng rủi ro thấp, chúng tôi kỳ vọng tỷ lệ áp dụng sẽ tăng lên khi các ứng dụng hữu ích mở rộng sang các lĩnh vực quan trọng hơn và các thách thức triển khai được giải quyết.

Mặc dù việc áp dụng AI mang lại nhiều lợi ích, điều quan trọng là phải liên tục theo dõi các rủi ro. Các công cụ AI có thể đặt ra thách thức về khả năng giải thích được, về vận hành, về mô hình và về dữ liệu. Sự phức tạp và tính thiếu minh bạch của các hệ thống này cũng có thể làm phát sinh các vấn đề về thiên vị và quyền riêng tư. Mặc dù các tổ chức mà chúng tôi giám sát thường có các biện pháp kiểm soát như thực hành phát triển vững chắc, các chế độ thử nghiệm hiệu quả và các hệ thống có vòng lặp con người (human-in-the-loop) để quản lý rủi ro liên quan đến AI, các tổ chức tài chính nên chủ động triển khai các chính sách về quản trị, quản lý rủi ro và giám sát khi việc sử dụng AI trở nên phổ biến hơn. Việc hiểu các tình huống sử dụng cụ thể và các phương pháp là đặc biệt quan trọng.

Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các công cụ AI, nhân sự giám sát của Hội đồng và của Ngân hàng Dự trữ đang nỗ lực để hiểu rõ hơn các công nghệ hiện có và đang phát triển. Ngoài việc tiếp tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng AI, chúng tôi cũng đang khám phá các khả năng sử dụng nhằm cải thiện việc đánh giá và giám sát rủi ro ngân hàng của chính mình. Cụ thể, các công cụ AI có thể hữu ích để cải thiện đào tạo và chuẩn bị cho các giám định viên, cũng như xử lý lượng lớn dữ liệu từ phương tiện truyền thông, các cuộc gọi về kết quả kinh doanh và các hồ sơ công khai như một phần của hoạt động theo dõi thường xuyên đối với các tổ chức tài chính của chúng tôi. Tuy vậy, mặc dù chúng tôi kỳ vọng các công cụ này sẽ là một đầu vào hữu ích và cuối cùng là quan trọng, thì việc phán xét và ra quyết định sẽ vẫn thuộc về các chuyên gia trong lĩnh vực liên quan.

Tài sản kỹ thuật số

Lĩnh vực thứ hai mà tôi muốn nêu bật là tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi đã chứng kiến những tiến bộ trong lĩnh vực tài sản kỹ thuật số có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng của họ. Ví dụ, các stablecoin thanh toán và các khoản tiền gửi được mã hóa (tokenized deposits) có tiềm năng giúp thực hiện thanh toán nhanh hơn và chi phí thấp hơn. Việc mã hóa cũng có thể mang lại tính linh hoạt trong thanh toán bù trừ, tăng cường lưu trữ hồ sơ và tự động hóa, cùng với các lợi ích hiệu quả khác.

Cục Dự trữ Liên bang đã thực hiện một số bước để tạo điều kiện tốt hơn cho các ngân hàng tham gia vào các công nghệ tài sản kỹ thuật số. Gần đây, chúng tôi đã đảm bảo rằng việc đánh giá các rủi ro đối với tài sản kỹ thuật số sẽ là một phần của tiến trình giám sát thông thường và đã rút lại một số thư giám sát liên quan đến crypto.3 Vào tháng 12 năm 2025, chúng tôi cũng đã thay thế một tuyên bố chính sách áp đặt các hạn chế không cần thiết đối với một số loại hình đổi mới bằng một tuyên bố được thiết kế để tạo điều kiện cho đổi mới có trách nhiệm bởi các ngân hàng chịu sự giám sát của Hội đồng.4 Cùng với các đồng nghiệp ở cấp liên cơ quan, chúng tôi cũng đã làm rõ các cân nhắc về quản lý rủi ro liên quan đến việc lưu giữ tài sản crypto.5 Nhìn về phía trước, chúng tôi đang xem xét cách cung cấp thêm sự rõ ràng cho các ngân hàng tham gia các hoạt động tài sản kỹ thuật số. Chẳng hạn, gần đây chúng tôi đã làm rõ cách xử lý vốn đối với các chứng khoán được mã hóa.6 Chúng tôi cũng đang phối hợp với các cơ quan quản lý ngân hàng khác khi xây dựng các quy định để thực thi Đạo luật GENIUS.

Quan hệ với bên thứ ba

Thứ ba, tôi muốn thảo luận về cách tiếp cận của chúng tôi đối với các quan hệ với bên thứ ba. Các quan hệ hợp tác ngân hàng–fintech có thể cung cấp một kênh để các ngân hàng ở mọi quy mô tiếp cận công nghệ mới. Cụ thể, các quan hệ hợp tác ngân hàng–fintech có thể thúc đẩy một “sân chơi bình đẳng” bằng cách cho phép các ngân hàng cộng đồng cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn, vốn có nhiều nguồn lực hơn để đầu tư vào công nghệ của riêng họ. Các hợp tác này cũng có thể giúp các ngân hàng triển khai nhanh chóng và hiệu quả về chi phí các sản phẩm hoặc dịch vụ ra thị trường, đồng thời cung cấp cho các ngân hàng quyền tiếp cận các thị trường mới hoặc được mở rộng, các nguồn doanh thu và khách hàng. Các quan hệ hợp tác ngân hàng–fintech khác nhau về danh mục sản phẩm, khiến chúng có thể phù hợp với nhiều tình huống sử dụng. Ví dụ, một số hợp tác cung cấp các dịch vụ tiền gửi truyền thống trong khi những hợp tác khác tập trung vào thanh toán hoặc cho vay.

Tất nhiên, các hợp tác này có thể đem lại những rủi ro phức tạp đòi hỏi phải có quản lý rủi ro và giám sát tương xứng. Vì vậy, điều quan trọng là các ngân hàng phải hiểu các rủi ro và nghĩa vụ pháp lý của họ, bao gồm cả liên quan đến tuân thủ đối với người tiêu dùng, và rằng chúng tôi giám sát họ một cách phù hợp. Về phần mình, Hội đồng sẽ tiếp tục khám phá các lựa chọn bổ sung để bảo đảm các ngân hàng có sự rõ ràng về mặt quy định và giám sát trong các hoạt động hợp tác của họ với các bên thứ ba.

Cuối cùng, để nhìn thấy đầy đủ các tác động có lợi của đổi mới đối với tăng trưởng kinh tế và thịnh vượng, các nhà đổi mới, các ngân hàng và các cơ quan quản lý phải phát triển một đối thoại mang tính xây dựng để xây dựng niềm tin và thiết lập một nền tảng làm việc vững chắc. Hoạt động tiếp cận công chúng của Cục Dự trữ Liên bang đóng vai trò quan trọng trong việc chúng tôi hiểu các chức năng của công nghệ mới cũng như những rủi ro mà chúng có thể gây ra đối với các ngân hàng, công chúng và hệ thống tài chính rộng hơn. Trong năm qua, Hội đồng đã tổ chức một số hội nghị công khai có thảo luận về đổi mới và cách các ngân hàng dự định sử dụng công nghệ mới.7 Những sự kiện như vậy tạo điều kiện cho các tương tác hữu ích và cần thiết giữa các bên liên quan, đồng thời giúp chúng tôi tinh chỉnh việc giám sát và quy định.

Xin cảm ơn. Tôi mong được lắng nghe các câu hỏi của quý vị.

Phụ lục

Hình 1: Chuỗi liên tục các hành động giám sát

Ghi chú: Hình minh họa các hành động giám sát tiềm năng có thể được thực hiện để khắc phục các quan sát giám sát. Các hành động được sắp xếp từ trái sang phải theo mức độ nghiêm trọng. Mũi tên thể hiện rằng người giám sát có quyền quyết định nâng cấp các hành động khắc phục từ mức thấp hơn lên mức cao hơn ngoài trình tự dựa trên xác suất hoặc mức độ nghiêm trọng. Một số hành động trong số này, như kích hoạt kế hoạch phục hồi, chỉ áp dụng cho các tổ chức ngân hàng lớn nhất và có tính hệ thống cao nhất.

Bản truy cập được

1. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, Cục Giám sát và Quản lý, “Tuyên bố về Các Nguyên tắc Hoạt động Giám sát (PDF)”, ngày 29 tháng 10 năm 2025. Quay lại phần văn bản

2. Xem “Sổ tay vận hành của Ủy ban Điều phối Giám sát đối với Tổ chức Lớn (LISCC)”, tháng 1 năm 2026. Quay lại phần văn bản

3. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang công bố việc rút lại Hướng dẫn dành cho các ngân hàng liên quan đến hoạt động tài sản crypto và token Đô-la của họ, cùng với các thay đổi liên quan đến kỳ vọng đối với các hoạt động này”, thông cáo báo chí, ngày 24 tháng 4 năm 2025, và “Hội đồng Dự trữ Liên bang công bố rằng chương trình giám sát các hoạt động mới lạ sẽ hết hiệu lực và việc giám sát các hoạt động mới lạ của các ngân hàng sẽ quay lại theo quy trình giám sát thông thường”, thông cáo báo chí, ngày 15 tháng 8 năm 2025. Quay lại phần văn bản

4. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang rút Tuyên bố chính sách năm 2023 và ban hành Tuyên bố chính sách mới về việc xử lý một số ngân hàng chịu sự giám sát của Hội đồng tạo điều kiện cho đổi mới có trách nhiệm”, thông cáo báo chí, ngày 17 tháng 12 năm 2025. Quay lại phần văn bản

5. Xem Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang và Cục trưởng Kiểm soát Tiền tệ, “Các cơ quan ban hành Tuyên bố chung về các cân nhắc quản lý rủi ro đối với việc lưu giữ tài sản crypto”, thông cáo báo chí, ngày 14 tháng 7 năm 2025. Quay lại phần văn bản

6. Xem Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang và Cục trưởng Kiểm soát Tiền tệ, “Các cơ quan làm rõ cách xử lý vốn đối với các chứng khoán được mã hóa”, thông cáo báo chí, ngày 5 tháng 3 năm 2026. Quay lại phần văn bản

7. Xem, chẳng hạn, các hội nghị của Hội đồng Dự trữ Liên bang: “Mở khóa một tương lai toàn diện về tài chính” (15 tháng 7 năm 2025); “Đánh giá tích hợp Khung vốn cho các ngân hàng lớn” (22 tháng 7 năm 2025); “Hội nghị ngân hàng cộng đồng” (9 tháng 10 năm 2025); và “Hội nghị Đổi mới thanh toán” (21 tháng 10 năm 2025). Quay lại phần văn bản