Đánh giá lại cơ sở hạ tầng: Xây dựng Fintech cho châu Phi, Từ nền tảng - Phỏng vấn với Obi Emetarom

Obi Emetarom, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Đổi mới trong fintech thường gắn với trải nghiệm người dùng, thiết kế ứng dụng hoặc tốc độ. Nhưng còn một lớp khác — lớp nằm bên dưới bề mặt: hạ tầng. Đó là phần không “hào nhoáng”, nhưng nếu không có nó, thì không có gì hoạt động.

Ở các thị trường mới nổi như châu Phi, lớp này còn quan trọng hơn nữa. Độ tin cậy trong thanh toán, khả năng quan sát hệ thống và tuân thủ không phải là những tình huống “ngoại lệ” — chúng là cốt lõi. Giải quyết chúng không phải để cải thiện ở mức biên; mà là để tạo điều kiện cho khả năng tiếp cận, niềm tin và tăng trưởng theo quy mô.

Trong cuộc phỏng vấn này,** Obi Emetarom — Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone** — giải thích vì sao thay đổi thực sự phụ thuộc vào việc xem xét lại các hệ thống nền tảng, không chỉ là xây thêm các ứng dụng mới. Từ việc vượt qua sự hoài nghi xung quanh blockchain đến việc xây dựng niềm tin về mặt quản lý tuân thủ vào từng lớp, ông chia sẻ góc nhìn thực tiễn về những gì đổi mới có ý nghĩa trong fintech thực sự cần.

Hãy tận hưởng toàn bộ cuộc phỏng vấn.

1. Điều gì đã thúc đẩy bạn tập trung sự nghiệp vào việc phát triển các giải pháp công nghệ cho dịch vụ tài chính tại châu Phi?

Sự tiếp xúc đầu tiên của tôi với ngành dịch vụ tài chính đến từ khá sớm trong sự nghiệp, khi tôi làm việc tại một ngân hàng ngay sau khi hoàn thành chương trình đại học ngành khoa học máy tính. Lúc đó, tôi đã nhận ra rõ ràng rằng nhiều hệ thống hiện có đang sẵn sàng cho quá trình chuyển đổi.

Tôi đã chứng kiến vô số sự kém hiệu quả; các quy trình thủ công, các hệ thống bị phân mảnh và hạ tầng không đáng tin cậy đã kìm hãm tiến bộ. Trải nghiệm đó để lại ấn tượng sâu sắc.

Theo thời gian, khi hệ sinh thái tài chính phát triển, trở nên rõ ràng rằng các thách thức mang tính hệ thống sâu sắc hơn; như độ tin cậy trong thanh toán, độ trễ trong thanh toán bù trừ và sự cố hạ tầng, không chỉ đòi hỏi những cải thiện từng bước, mà cần phải suy nghĩ lại hoàn toàn cách các lớp nền tảng được xây dựng. 
Trong suốt hành trình của mình, động lực cốt lõi của tôi luôn giống nhau: tận dụng công nghệ để xây dựng các hệ thống tài chính vững bền hơn, có khả năng mở rộng tốt hơn và mang tính bao trùm cao hơn.

2. Nền tảng kỹ sư của bạn đã ảnh hưởng như thế nào đến cách tiếp cận của bạn trong việc xây dựng các hệ thống tài chính và hạ tầng đổi mới?

Kỹ thuật dạy bạn tư duy theo hệ thống và luôn tối ưu hóa cho hiệu năng, khả năng mở rộng và khả năng phục hồi. Nó dạy bạn giải quyết các nguyên nhân gốc rễ của vấn đề, và tư duy này khiến tôi tin rằng những thất bại trong các hệ thống thanh toán truyền thống như đối soát thủ công và khả năng quan sát hạn chế phải được giải quyết.

3. Theo bạn, những thách thức lớn nhất khi tạo ra các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain là gì?

Thách thức lớn nhất là nhận thức; cụ thể là thuyết phục các cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính rằng blockchain, thường được gắn với các hoạt động crypto không được quản lý, có thể trở thành một nền tảng khả thi cho các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ.
Một thách thức khác là “bài toán gà và trứng”: các ngân hàng do dự khi tham gia trừ khi đã có các ngân hàng khác được tích hợp trước đó.

4. Tuân thủ quy định và khả năng tương tác đóng vai trò gì trong việc triển khai thành công các hệ thống thanh toán số?

Chúng là nền tảng. Nếu không có tuân thủ quy định, thì không có hệ thống thanh toán số nào — dù có đổi mới đến đâu — có thể vận hành bền vững ở quy mô lớn. Tuân thủ đảm bảo niềm tin, bảo vệ người tiêu dùng và tạo ra “hàng rào an toàn” cần thiết để duy trì sự ổn định của hệ sinh thái tài chính rộng hơn. Ngược lại, khả năng tương tác là yếu tố cho phép các hệ thống tài chính và các tổ chức khác nhau giao tiếp, trao đổi giá trị liền mạch và mang lại trải nghiệm tài chính thực sự bao trùm.

Một hệ thống thanh toán số được thiết kế tốt ngày nay phải tích hợp tuân thủ và khả năng tương tác ngay từ cốt lõi. Các cơ chế giám sát tuân thủ theo thời gian thực, tích hợp liền mạch giữa các nền tảng khác nhau và đối soát tức thời giữa những bên tham gia là các tính năng thiết yếu. Cùng với nhau, chúng đảm bảo rằng thanh toán không chỉ nhanh hơn và hiệu quả hơn mà còn minh bạch, vững bền và có thể tiếp cận phổ quát.

5. Theo bạn, những thay đổi chính trị và quy định đang diễn ra liên quan đến cryptocurrencies sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc áp dụng rộng rãi công nghệ blockchain?

Sự thay đổi về quản lý đối với cryptocurrencies đã đưa công nghệ blockchain vào tiêu điểm rõ nét hơn. Mặc dù các cơ quan quản lý vẫn thận trọng một cách chính đáng đối với các tài sản crypto mang tính đầu cơ, họ ngày càng nhận ra giá trị tiện ích của blockchain trong việc xây dựng các hệ thống tài chính minh bạch và an toàn.

Sự phân biệt này rất quan trọng vì chúng ta đang nói về việc số hóa các giao dịch fiat bằng blockchain, chứ không phải crypto. Điều chúng ta đang thấy là khi các cơ quan quản lý ngày càng cảm thấy thoải mái hơn với năng lực và rủi ro của blockchain, họ cũng cởi mở hơn với việc ứng dụng nó một cách có trách nhiệm. Sự hợp tác với các nhà cung cấp hạ tầng thanh toán quốc gia để vận hành các chức năng giám sát trên blockchain là một ví dụ điển hình về cách blockchain có thể tăng cường, chứ không phải né tránh, quy định.

6. Từ trải nghiệm của bạn, những yếu tố then chốt nào thúc đẩy đổi mới và tăng trưởng thành công trong ngành fintech?

Mọi thứ bắt đầu từ việc giải quyết các vấn đề thực sự. Quá thường xuyên, chúng ta thấy đổi mới chỉ vì bản thân nó. Những fintech thành công nhất là những đơn vị hiểu sâu sắc các điểm đau của thị trường và mang đến các giải pháp không chỉ mới mẻ mà còn thực sự có giá trị.

Một yếu tố quan trọng không kém là thời điểm. Thị trường phải sẵn sàng, dù xét về quy định, hạ tầng hay hành vi người dùng. Và cuối cùng là khâu triển khai: ý tưởng chỉ tốt bằng khả năng hiện thực hóa chúng một cách đáng tin cậy, an toàn và theo quy mô.

Tôi tin rằng việc duy trì sự tập trung sắc bén vào các nền tảng như độ tin cậy trong thanh toán, vận hành không gây ma sát và sự phù hợp về mặt quy định là chìa khóa dẫn đến thành công. Đây không phải là những vấn đề hào nhoáng, nhưng việc giải quyết chúng sẽ mở khóa giá trị to lớn cho tất cả mọi người trong hệ sinh thái.

7. Bạn sẽ đưa ra lời khuyên gì cho những doanh nhân khởi nghiệp đầy tham vọng muốn tạo ra tác động có ý nghĩa trong lĩnh vực công nghệ tài chính?

Hãy bắt đầu bằng việc hiểu hệ sinh thái, không chỉ là công nghệ — mà là các tổ chức, quy định và hành vi khách hàng định hình nên nó. Dịch vụ tài chính là một ngành phức tạp, có mức độ rủi ro cao, nơi niềm tin là tất cả.

Thứ hai, hãy dấn thân vào các bài toán khó. Cơ hội lớn nhất nằm ở việc khắc phục các vấn đề nền tảng, chứ không phải chạy theo xu hướng. Và cuối cùng, hãy hợp tác, dù với các cơ quan quản lý, các ngân hàng hay các startup khác. Trong fintech, tương lai thuộc về những người có thể xây cầu nối, không chỉ tạo ra sản phẩm.