Robot cũng cần có bảo hiểm rủi ro bất ngờ (Vị trí mới của kinh tế)

（Tiêu đề gốc: Trong quá trình trải nghiệm tương tác, rủi ro bất ngờ và tổn thất hư hỏng ai chịu trách nhiệm? Robot cũng phải có “bảo hiểm tai nạn” (Góc nhìn mới về kinh tế)）

Trên sân khấu biểu diễn, robot xoay tròn nhảy múa; trong nhà của người dân, bên cạnh “một người lớn tuổi và một trẻ nhỏ” xuất hiện thêm trợ lý thông minh nhỏ; tại dây chuyền nhà máy, thao tác tinh xảo nắm chắc trong tay… Trong những năm gần đây, robot trí tuệ thân thể (cụ thân) đi vào ngày càng nhiều bối cảnh sản xuất và đời sống, kéo theo nhu cầu bảo đảm rủi ro tăng lên. Gần đây, nhiều công ty bảo hiểm lần lượt tung ra các sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt nhắm vào rủi ro nghiên cứu phát triển, sản xuất và ứng dụng theo bối cảnh của robot cụ thân. Những sản phẩm bảo hiểm này có thể cung cấp bảo hiểm cho những tình huống nào? Chúng có tác dụng thúc đẩy việc quảng bá sản phẩm robot và phát triển ngành công nghiệp ra sao? Phóng viên đã tiến hành phỏng vấn gần đây.

Bảo hiểm phục vụ toàn bộ chuỗi của ngành công nghiệp trí tuệ thân thể

Không lâu trước đây, cửa hàng 6S robot tại Thâm Quyến, Quảng Đông đã mở rộng nâng cấp, trải nghiệm nhập vai của những robot mới mẻ hấp dẫn không ít khách hàng.

Từ trước đây là mát-xa, cứu ngải, pha cà phê, đến trải nghiệm điều khiển bằng não mới, chơi cờ giữa người và máy, tương tác đối thoại, rồi đến giải đấu quyền kích của robot, đối chiến phối hợp người-máy; “Nơi đây tích hợp mọi thứ như bán robot, phụ kiện, bảo hành hậu mãi, cùng với cho thuê và thiết kế cá nhân hóa, để người dùng có thể cảm nhận trực quan khả năng vận động, tương tác của robot. Thông qua trưng bày theo kịch bản bối cảnh, cửa hàng giúp kết nối hiệu quả giữa cung và cầu.” Giám đốc cửa hàng Lâm Phong nói.

Nhưng khi robot được đưa vào ứng dụng phạm vi bối cảnh rộng hơn, một số rủi ro đã lộ ra: trong quá trình trình diễn tương tác, robot có thể gây thương tích cho người thứ ba và tổn thất tài sản; nhân viên tại chỗ cũng có thể gặp tai nạn trong các khâu như trưng bày, cài đặt chạy thử, vận hành và bảo trì.

Những rủi ro này ai gánh chịu? “Chúng tôi thiết kế gói bảo hiểm riêng, cung cấp bảo hiểm cho các tổn thất do robot trong phạm vi địa điểm gây ra cho bên thứ ba, đồng thời có thể, theo nhu cầu bảo đảm rủi ro khác biệt của từng cửa hàng, cung cấp thêm các bảo đảm bổ sung, nhằm đảm bảo mô hình kinh doanh mới vừa mở trải nghiệm vừa kiểm soát rủi ro.” Ông Thạch Hợp Quần, tổng giám đốc khối doanh nghiệp tập đoàn của Ping An Property & Casualty, nói.

Từ trưng bày-bán hàng, trải nghiệm đến sử dụng, rồi đến các khâu nghiên cứu phát triển tuyến đầu, thí điểm quy mô trung (trung thử) và hơn thế nữa, bảo hiểm đang cung cấp các dịch vụ đa dạng tương thích cho sự phát triển của ngành trí tuệ thân thể.

Một giám đốc tài chính của doanh nghiệp robot, Trương Hạo, nói: khi nghiên cứu phát triển một robot mới dùng cho người cao tuổi bị gián đoạn, khoản đầu tư ban đầu khoảng 2 triệu nhân dân tệ đối mặt với rủi ro “đổ sông đổ bể”, và may mắn là bảo hiểm đã mang lại một khoản bù đắp kinh tế nhất định.

Một người phụ trách doanh nghiệp sử dụng robot kiểm tra tuần tra bằng điện cho biết: chi phí mua một robot đơn lẻ khoảng 300k nhân dân tệ, công ty đã mua bảo hiểm tài sản cho chính bản thân robot, “tiền để sửa robot có chỗ dựa”.

Người trong ngành cho rằng, với người dùng, việc robot được bảo hiểm cũng giống như “báo cáo kiểm tra sức khỏe” về độ tin cậy của nó. Ở các lĩnh vực như y tế, logistics và dịch vụ công cộng, robot có bảo hiểm sẽ được thị trường chấp nhận cao hơn và rút ngắn chu kỳ ra quyết định mua. Đồng thời, theo kinh nghiệm từ thị trường quốc tế, sản phẩm robot thường cần “đưa lên bảo hiểm” thì mới có thể được ứng dụng thực tế.

Một người liên quan thuộc công ty robot DeYi, Trương Xuân Quang, cho rằng: ngành bảo hiểm phối hợp cùng xây dựng hệ sinh thái tốt sẽ có lợi để robot đi vào thị trường, đi vào bối cảnh ứng dụng, và hướng ra nước ngoài.

Bảo hiểm hỗ trợ đổi mới của doanh nghiệp như tổn thất chi phí nghiên cứu phát triển, thất bại chuyển hóa thành quả

《中国 Bằng chứng phát triển 2025》 do Trung tâm Nghiên cứu Phát triển thuộc Quốc vụ viện công bố cho thấy: ngành công nghiệp trí tuệ thân thể của Trung Quốc đang ở giai đoạn khởi động; quy mô thị trường có triển vọng đạt 300k nhân dân tệ vào năm 2030 và vượt mốc 400Bỷ nhân dân tệ vào năm 2035, đồng thời thúc đẩy các lĩnh vực ứng dụng như giao thông logistics, sản xuất công nghiệp, dịch vụ thương mại tiếp tục vươn lên. Khi robot đi vào các bối cảnh ngày càng mở rộng và phức tạp hơn, ngành bảo hiểm đứng trước những bài toán mới.

“Trong quá trình robot từ xác thực trong phòng thí nghiệm đi đến dây chuyền thử nghiệm, rồi đến sản xuất hàng loạt quy mô lớn và vận hành thương mại, doanh nghiệp đặc biệt cần đưa quản lý rủi ro lên phía trước.” Ông Thạch Hợp Quần nói, các tổ chức bảo hiểm nên hỗ trợ doanh nghiệp hoàn thiện cơ chế như quy chuẩn thao tác, quản lý hiện trường, kiểm tra an toàn và xử lý khẩn cấp.

Hỗ trợ đổi mới nghiên cứu phát triển của doanh nghiệp, bảo hiểm đã bắt đầu phát huy tác dụng. Ở Quảng Đông, công ty bảo hiểm tài sản Nhân Bảo đã đưa “Trí Nghiên Bảo” (智研保) đưa các khiếm khuyết của giải pháp kỹ thuật và nguyên vật liệu vào phạm vi bảo đảm, cung cấp cho doanh nghiệp một “rào chắn rủi ro” đầy đủ cho toàn bộ chu kỳ từ nghiên cứu nhỏ, thí nghiệm trung thử (mini-to-pilot) đến trung thử (pilot-to-industrial), giúp giảm tốt hơn các tổn thất trực tiếp do nghiên cứu thất bại mang lại.

“Bảo hiểm cho tổn thất chi phí nghiên cứu phát triển, thất bại chuyển hóa thành quả… có thể giảm thiểu thiệt hại kinh tế do dự án bị đình trệ hoặc bị gián đoạn bất ngờ, giúp doanh nghiệp tập trung hơn vào các hoạt động nghiên cứu phát triển và đổi mới, đồng thời mang đến cho họ sự tự tin ‘vượt ải’ và năng lực ‘qua cửa’.” Wei Li, giám đốc Viện Nghiên cứu Bảo hiểm Trung Quốc thuộc Đại học Nhân dân Trung Quốc, nói.

Người trong ngành cho biết: việc triển khai công nghệ vận hành-bảo trì từ xa và điều khiển trên nền tảng đám mây, cùng với an ninh mạng, an toàn dữ liệu và độ ổn định của hệ thống, trở thành tiền đề quan trọng để robot được ứng dụng quy mô lớn. Đối với vấn đề này, một người phụ trách liên quan của Nhân Bảo Property & Casualty cho biết: sẽ tiếp tục hoàn thiện hệ thống sản phẩm bảo hiểm an ninh số, và công ty cũng đã tung ra gói bảo hiểm tổng hợp cho robot trí tuệ thân thể, đưa an ninh mạng và sự sụp đổ của hệ thống vào phạm vi bảo đảm.

Kết hợp với các đặc điểm rủi ro đan xen như lỗi phần cứng robot, thiếu sót thuật toán, sai sót khi thao tác, tấn công mạng… nhiều tổ chức bảo hiểm cho biết sẽ tiếp tục hoàn thiện phương án bảo hiểm tổng hợp “một điểm đến” (all-in-one) để phục vụ toàn diện.

Ngành trí tuệ thân thể có tốc độ lặp nhanh, bối cảnh mới. Đối với đổi mới bảo hiểm, thách thức là thiếu dữ liệu, khó định giá phí, v.v.

“Cần bắt đầu từ việc cùng xây dựng nền tảng, chia sẻ dữ liệu… nhằm tạo dựng hệ sinh thái tốt cho đổi mới bảo hiểm.” Wei Li cho rằng có thể thử nghiệm các sản phẩm bổ sung dữ liệu theo thời gian thực, điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ phí, và thông qua tái bảo hiểm, cơ chế đồng bảo hiểm (共保体), chứng khoán hóa rủi ro (risk securitization) để phân tán rủi ro bảo lãnh, nâng cao năng lực bảo lãnh.

Bảo hiểm công nghệ không ngừng mở rộng phạm vi bảo đảm

Cho robot “lên bảo hiểm” cũng là một ví dụ thu nhỏ về việc ngành bảo hiểm phục vụ công nghệ tự lập tự cường ở trình độ cao, hỗ trợ phát triển năng suất mới: trợ lý lái xe thông minh đi vào “làn đường cao tốc”, nhiều công ty bảo hiểm đã tung ra dịch vụ bảo đảm cho lái xe hỗ trợ; kinh tế đường bay tầm thấp, thương mại vũ trụ đang tích lũy đà để cất cánh, các sản phẩm bảo hiểm mới như bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm hàng không, bảo hiểm bồi thường tổn thất thiết bị kiểm tra… cũng được giới thiệu…

“Bản Kế hoạch ‘Mười lăm-Tái-Tái’ (十五五)” (cương yếu) đề xuất thành lập hệ thống chính sách bảo hiểm công nghệ, làm phong phú sản phẩm bảo hiểm công nghệ. “Bảo hiểm công nghệ liên tục mở rộng phạm vi bảo đảm, bước đầu hình thành hệ thống sản phẩm bảo hiểm đa tầng nhiều lớp bao phủ toàn chu kỳ đổi mới như lập hạng mục nghiên cứu và phát triển, chuyển hóa thành quả, thúc đẩy công nghiệp hóa.” Chủ tịch Hiệp hội Công nghiệp Bảo hiểm Trung Quốc Zhao Yulong nói. Dữ liệu cho thấy: trong giai đoạn “Kế hoạch Năm năm lần thứ 14” (十四五), bảo hiểm công nghệ tích lũy cung cấp bảo đảm rủi ro trên 100k nhân dân tệ.

Rủi ro của các ngành mới nổi và ngành trong tương lai có cấu trúc phức tạp, biến đổi khó lường, trong khi việc tích lũy dữ liệu rủi ro chưa đủ—đó là điểm khó để thúc đẩy phát triển chất lượng cao của bảo hiểm công nghệ. Làm thế nào để tiếp nối tháo gỡ vấn đề và “vượt ải”?

Wei Li cho rằng: các tổ chức bảo hiểm cần đẩy nhanh việc khám phá ứng dụng công nghệ như trí tuệ nhân tạo, tập trung đào tạo nhân tài chuyên môn và xây dựng các cơ cấu chuyên doanh.

“Các tổ chức tài chính, doanh nghiệp công nghệ, các trường viện nghiên cứu… có thể cùng xây dựng các phòng thí nghiệm về rủi ro và bảo hiểm, nâng cao năng lực phân tích cơ chế tai nạn, đánh giá bối cảnh, kiểm chứng mô hình.” Nhà nghiên cứu Wang Xiangnan, thuộc Viện Nghiên cứu Tài chính của Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Trung Quốc, nói. Ở khâu bồi thường, với các bối cảnh mà điều kiện bảo hiểm đã chín muồi, có thể triển khai cơ chế tự động kích hoạt, xác minh và chi trả trước dựa trên dữ liệu Internet vạn vật (IoT) và công cụ động cơ quy tắc, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ.

Nâng cao chất lượng và hiệu quả của bảo hiểm công nghệ cũng không thể thiếu môi trường chính sách tốt.

“Để giảm gánh nặng tài chính của doanh nghiệp, nâng cao mức độ sẵn sàng tham gia bảo hiểm, và thúc đẩy việc triển khai các công cụ bảo hiểm, có thể dành một khoản hỗ trợ bù phí bảo hiểm cho các sản phẩm liên quan đến bảo hiểm công nghệ; hoặc nghiên cứu các chính sách ưu đãi thuế liên quan, thông qua phối hợp tài chính - thuế và tài chính - tài chính để khuếch đại hiệu quả sử dụng vốn ngân sách, qua đó phát huy tốt hơn vai trò hỗ trợ đổi mới khoa học công nghệ.” Wei Li đề xuất.