Điều gì đang thúc đẩy sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản thanh toán ACH

Mạng lưới ACH là đáng tin cậy và phổ biến rộng khắp. Và trong suốt năm qua, mạng lưới này tiếp tục ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, cả về khối lượng thanh toán và tổng giá trị tiền tệ. Năm 2025, khối lượng thanh toán của ACH Network tăng thêm khoảng 11.4Bỷ, đạt tổng cộng 1.4Bỷ, tương đương trung bình 141 triệu giao dịch mỗi ngày. Trong cùng giai đoạn đó, 93 nghìn tỷ USD đã được chuyển qua các tuyến ACH, tăng gần 7 nghìn tỷ USD so với năm trước. Mặc dù khối lượng giao dịch tăng 4,9%, tổng giá trị của các khoản thanh toán đó lại tăng 7,9%.

Sự tăng trưởng này phản ánh việc mở rộng liên tục các trường hợp sử dụng của ACH trong lĩnh vực thanh toán. Trong một Podcast của PaymentsJournal, Michael Herd, Phó Chủ tịch cấp điều hành mảng ACH Network Administration tại Nacha, và Ben Danner, Nhà phân tích cao cấp về Credit and Commercial tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích các động lực đứng sau mức tăng này và giải thích vì sao ACH được định vị để còn tiếp tục tăng trưởng hơn nữa.

Được cài sâu vào nền kinh tế

Là một phương thức cực kỳ hiệu quả để chuyển khối lượng lớn các khoản thanh toán, ACH tiếp tục ghi nhận mức độ được áp dụng ngày càng tăng—bao gồm thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn cho người tiêu dùng và chuyển khoản giữa các tài khoản. ACH vẫn là một lựa chọn tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán khối lượng lớn giữa các bên đối tác đã biết.

ACH được tích hợp trực tiếp trên nhiều nền tảng, nhà cung cấp phần mềm và quy trình công việc doanh nghiệp, bao gồm lập hóa đơn và tiền lương. Các doanh nghiệp từ Stripe đến QuickBooks đến ADP đều cung cấp ACH như một tùy chọn thanh toán sẵn có.

Vì ACH được tích hợp sâu rộng vào nền kinh tế, nên nó có xu hướng tăng trưởng đồng nhịp với hoạt động kinh tế tổng thể. Cách ACH Network mở rộng để hỗ trợ sự tăng trưởng đó là một yếu tố quan trọng trong đợt mở rộng gần đây của hệ thống.

Rời xa séc

Bất chấp quyết định được đưa tin nổi bật của chính phủ về việc rời khỏi séc giấy vào năm ngoái, khối lượng ACH liên bang chỉ tăng 1%. Khu vực thương mại là động lực chính cho sự tăng trưởng chung.

Trong phân khúc B2B, khối lượng ACH vượt 8Bỷ giao dịch vào năm 2025, tương đương 63 nghìn tỷ USD về giá trị, và tiếp tục tăng trưởng ở mức xấp xỉ 10% mỗi năm. Điều này phù hợp với các phát hiện từ Hiệp hội các Chuyên gia Tài chính (Association for Financial Professionals), đơn vị cho biết năm ngoái rằng séc hiện chỉ chiếm 25% khối lượng thanh toán B2B.

“Hành động này cho thấy một thành công ở cấp độ ngành trong việc chuyển các doanh nghiệp từ séc sang ACH,” Herd nói. “Nó cũng cho thấy vẫn còn dư địa để tiếp tục quá trình chuyển đổi cho 25% thanh toán B2B còn lại là séc, và những khoản đó vẫn có thể chuyển sang ACH và các kênh thanh toán khác.”

Danner bổ sung: “Việc thay thế séc giấy là một bước phát triển quan trọng. Séc giấy cồng kềnh, kém hiệu quả, dễ xảy ra gian lận, và bạn phải gửi thư. Tại sao không sử dụng thứ gì đó như ACH? Nó an toàn hơn, được tự động hóa, rẻ hơn, dễ đối soát hơn, cải thiện dòng tiền, tính thanh khoản và giảm xử lý thủ công.”

Một trường hợp sử dụng B2B khác đang tăng nhanh là thanh toán yêu cầu bồi thường y tế, đi từ các công ty bảo hiểm và các bên chi trả khác. Năm ngoái, ACH đã xử lý 548 triệu khoản thanh toán y tế, chuyển gần 3 nghìn tỷ USD trực tiếp tới các nhà cung cấp dịch vụ y tế, bệnh viện và nhà thuốc.

Tăng trưởng người tiêu dùng trong ACH trong ngày

Dù sự tăng trưởng của toàn bộ ACH Network là ấn tượng, Same Day ACH đang mở rộng với tốc độ còn nhanh hơn. Năm 2025, các giao dịch Same Day ACH tăng gần 17%, vượt 35.2Bỷ khoản thanh toán. Nó ngày càng trở thành một phần thông lệ trong đời sống tài chính của người tiêu dùng.

“Chúng tôi đang thấy Same Day ACH được triển khai khá rộng rãi trong thanh toán dành cho người tiêu dùng,” Herd nói. “Các trường hợp sử dụng bao gồm chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản giữa các tổ chức tài chính, nạp ví kỹ thuật số nơi tiền được ghi nợ từ tài khoản ngân hàng, và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng khi tổ chức phát hành có lý do để thu tiền nhanh nhất có thể.”

Khối lượng thanh toán ACH cho người tiêu dùng trực tuyến tăng thêm khoảng 650 triệu khoản thanh toán để đạt 1.6Bỷ, tương đương mức tăng trưởng 6% so với cùng kỳ năm trước. Những khoản thanh toán này bao phủ nhiều loại hóa đơn của người tiêu dùng—bao gồm thế chấp, vay mua ô tô, phí bảo hiểm, tiền điện nước, các khoản vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng. Về bản chất, bất kỳ khoản thanh toán định kỳ nào giống như hóa đơn đều phù hợp một cách tự nhiên với ACH trực tuyến.

Các phương thức thanh toán thay thế phổ biến, như ví kỹ thuật số, thường dựa vào ACH—hoặc để chuyển tiền đến hoặc đi từ tài khoản ngân hàng của người dùng, hoặc để quyết toán giao dịch ở hậu trường. Nhiều hóa đơn thẻ tín dụng được thanh toán qua ACH, cũng như vô số khoản thanh toán quyết toán tới các đơn vị bán hàng (merchant). Xu hướng tiếp tục chuyển dịch ra khỏi séc giấy cũng đang thúc đẩy xu hướng này.

Thanh toán theo Ngân hàng qua ACH

Việc tiếp tục chuyển dịch sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn đã mở đường cho Open Banking, còn được gọi là Pay by Bank. Cách tiếp cận này cho phép người tiêu dùng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, hợp lý hóa giao dịch và giảm ma sát. Đặc biệt, các thế hệ trẻ kỳ vọng trải nghiệm “ưu tiên thiết bị di động” và hoàn toàn số hóa, khiến Open Banking trở thành một phần mở rộng tự nhiên của ACH Network. Việc liên kết tới tài khoản ngân hàng thông qua một phiên Open Banking để khởi tạo thanh toán ACH phù hợp liền mạch với môi trường này. Thậm chí các đối tác lớn như Walmart hiện cũng cung cấp Pay by Bank thông qua ứng dụng của họ.

“Tôi thường nói về những người ở độ tuổi 141Mà chưa từng có sổ séc, chưa từng viết séc, không biết cách tìm thông tin routing và tài khoản để thanh toán một hóa đơn, hoặc thậm chí đăng ký tiền gửi trực tiếp (Direct Deposit) cho tiền lương,” Herd nói. “Họ thực hiện chủ yếu bằng điện thoại thông qua Open Banking và liên kết tài khoản ngân hàng của mình.”

“Không có gì đáng ngạc nhiên khi các mảng này đang tăng trưởng, đặc biệt là khi người tiêu dùng tiếp tục đón nhận các phương thức thanh toán số,” Danner nói. “Chúng ta đang ở giai đoạn đầu của việc áp dụng Open Banking đích thực tại Mỹ, và vẫn còn tiềm năng to lớn cho việc tiếp tục mở rộng và áp dụng thêm, cũng như khả năng của nó trong việc cho phép các khoản thanh toán ACH.”

“Các thế hệ người tiêu dùng và nhân viên trẻ hơn đang đăng ký thanh toán ACH cho chuyển khoản và tiền lương thông qua Direct Deposit,” ông nói. “Và vẫn còn rất nhiều tiềm năng để nó trở nên phổ biến hơn nữa.”

Quy định mới cho năm mới

Ngay cả khi Open Banking và các khoản thanh toán ACH nhanh hơn, diễn ra thường xuyên hơn gia tăng, Nacha cũng vẫn tiếp tục tập trung vào an toàn và tính vững chắc. Các Quy tắc Mới của Nacha sẽ được triển khai để nâng cao giá trị và bảo mật của hệ thống. Năm 2026, các bên tham gia ACH sẽ bắt đầu triển khai các quy tắc nâng cấp giám sát giao dịch, với những cải tiến bổ sung—bao gồm cả cho các giao dịch quốc tế—cũng đang được tiến hành.

Những thay đổi này nhằm hỗ trợ khối lượng và tốc độ thanh toán ngày càng tăng, đồng thời vẫn duy trì độ tin cậy cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp.

“Trong dài hạn, chúng ta có quản lý rủi ro tốt hơn trên toàn bộ hệ thống ACH,” Herd nói. “Điều đó tạo ra một môi trường có khả năng tiếp nhận và khuyến khích việc áp dụng và tăng trưởng thêm.”

“Một ví dụ mà chúng tôi đã trải nghiệm trong quá khứ là xác thực tài khoản, một quy tắc mà chúng tôi đã bổ sung vào năm 2018,” ông nói. “Nó đã tạo ra cả một ngành công nghiệp dịch vụ xác thực tài khoản mới, giúp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro của ACH và do đó thúc đẩy việc áp dụng tốt hơn. Đó là kiểu việc mà chúng tôi muốn đóng góp để đạt được tăng trưởng hơn nữa trong tương lai.”

Nhìn chung, các xu hướng này cho thấy sự tăng trưởng liên tục của ACH Network là kết quả của việc tích hợp có chủ đích, áp dụng liên tục và hiện đại hóa không ngừng. Hệ thống tiếp tục được định vị tốt cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng đang chuyển dịch từ séc giấy sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn và an toàn hơn.

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ lên FacebookChia sẻ lên TwitterChia sẻ lên LinkedIn

Thẻ: ACHB2BThanh toán thương mạiNACHASéc giấyThanh toán theo Ngân hàngSame-day ACH