Kế hoạch "15 năm 5" chưa đề cập đến "Trụ cột thứ ba" của hệ thống an dưỡng lão, ý nghĩa sâu xa là gì? Tân giải thích của Trường Khoa học Xã hội Zhang Yinghua!

3월 중순에 「제15차 5개년 계획」 개요(“15-5”)가 발표되었고, 사회보장 부문은 민생에 대한 관심을 담고 있다.

「제14차 5개년 계획」에 비해, 「15-5」 계획 개요 중 양로와 사회보장 내용은 표현에 변화가 있을 뿐 아니라 새로운 제안도 포함되어 있다. 최신 표현의 정책적 배경과 전달하는 신호는 어떻게 해석해야 할까?

최근 증권일보·증권상하이(券商中国) 기자가 관련 문제를 중국사회과학원 중국식 현대화 연구원 부연구원 장잉화(张盈华)와 단독 인터뷰했다. 「15-5」 계획 개요에 담긴 양로 보장과 사회보장에 대한 새로운 그림을 자세히 살펴본다.

제3의 기둥 ‘두 다리로 걷기’의 새 아이디어

증권상하이 기자: 다층·다기둥 양로보험 체계를 발전시키는 것은 인구 고령화에 적극 대응하기 위한 중요한 배치다. 「제14차 5개년 계획」은 ‘제3의 기둥 양로보험의 규범적 발전’을 언급한 바 있는데, 「15-5」 계획 개요는 ‘제3의 기둥’이라는 표현을 쓰지 않고 대신 ‘개인연금 정책을 개선하고 상업 양로보험을 대대적으로 발전시킨다’고 했다. 이런 표현 변화는 어떻게 이해해야 하나? 제3의 기둥 양로보험 발전 구상에 변화가 있는가?

장잉화: 「제14차 5개년 계획」 개요 발표 1년 후인 2022년 4월, 국무원판공청(國办)은 개인연금 발전을 추진하는 의견을 발표했다. 같은 해 11월에는 36개 지역에서 시범을 시작했고, 2025년 말까지 계좌 개설 수가 100M 5천만을 돌파했으며, 제3의 기둥은 제도 구축에서 정책 집행으로의 전환을 실현했다. 하지만 시범 과정에서 계좌 개설 수는 많은데 납입률이 낮다는 문제도 드러났다. 이는 세제 우대 인센티브와 투자 유인의 강도가 아직 충분하지 않음을 반영한다. 또한 수천 종의 상품을 마주한 계좌 개설자는 선택의 어려움을 겪어 실제 투자 규모도 크지 않았다. 이러한 문제를 시범을 통해 발견했고, 제도를 추가로 보완하고 정책을 조정·정렬하기 위한 실행 수단도 마련했다. 「15-5」 시기에는 개인연금 정책을 개선하는 것에서 출발해 이러한 문제를 표적 방식으로 해결하고, 다층·다기둥 양로보험 체계의 빠른 구축을 촉진할 수 있다.

「15-5」 계획 개요의 새로운 제안은 제3의 기둥이 ‘두 다리로 걷는’ 새로운 사고방식을 담고 있다. 한 다리는 개인연금 제도를 적극 추진하는 것으로, 세제 우대 정책을 보완해 더 많은 납세 집단이 적극적으로 참여하도록 유도하는 것이다. 다른 다리는 상업 양로보험을 대대적으로 발전시키는 것으로, 상품 혁신을 통해 서로 다른 연령과 서로 다른 소득 집단이 폭넓게 참여하도록 끌어들이는 것이다.

본질적으로 이러한 표현은 발전 ‘광의(廣義) 제3의 기둥’의 새로운 사고를 확립한다. 2023년 10월 중앙금융업무회의는 처음으로 ‘양로 금융(养老金融)’을 제시했는데, 이는 생애주기 소비를 완만하게 하기 위해 활용되는 모든 금융 활동을 포괄하며 개인연금의 경계보다 훨씬 넓다. 2024년 10월 국가금융감독관리총국(国家金融监管总局)은 상업보험 연금의 대대적 발전에 대해 구체적 배치를 내렸다. 보험기관이 양로 위험 관리와 장기 자금의 안정적 축적 기능을 함께 갖춘 상품을 개발하도록 독려하고, 장기 수령 기능을 가진 양로보험 연금의 발전을 대대적으로 추진하며, 보장 기능이 더 강한 연금보험과 종합보험(兩全保险)도 적극 발전시키고, 시범을 확대하며 상업 연금 혁신 업무의 건전한 발전을 도모하는 한편, ‘양로 금융’이라는 큰 과제를 더 잘 수행해 국민의 다양한 양로보장 및 자산관리 수요를 더 잘 충족해야 한다.

도시·농촌 주민 기초연금을 어떻게 높일까?

증권상하이 기자: 「15-5」 계획 개요는 ‘점진적으로 도시·농촌 주민 기초연금을 인상하고, 퇴직자 기본연금 조정을 보수 수준이 낮은 집단에 기울인다’고 언급한다. 올해 전국 양회 기간에는 농촌 노인들의 기초연금을 높여달라는 목소리가 늘어났다. 농민의 연금이 낮은 문제를 해결하기 위해 어떤 제안을 하시겠습니까?

장잉화: 이 문제는 네 가지 측면에서 대응할 수 있다.

첫째, ‘더 많이 내면 더 많이 받는다(多缴多得), 오래 내면 더 많이 받는다(长缴多得)’ 원칙을 견지하고, 역량이 있는 도시·농촌 주민이 더 많이 납부하고 더 오래 납부하도록 장려하는 동시에, 납부 등급이 낮은 가입자에 대한 재정 보조를 확대해 계좌 축적을 늘린다.

둘째, 중앙재정의 지원 강도를 확대해 증가하는 재정 보조가 더 많은 부분을 기본연금이 낮은 퇴직자와 도시·농촌의 고령 주민에게 쓰이도록 하여, 다양한 집단 간 노인 소득보장 격차를 실질적으로 줄인다.

셋째, 농촌 지역에서는 토지 등 집체경제 자원의 집약적 운영을 추진해 집체경제의 수입과 연금에 대한 보조 능력을 높인다.

넷째, 보편적 성격의 기초연금 제도 수립을 적극적으로 모색한다. 일부 국가에서 이런 제도는 국민연금 또는 사회연금으로 불린다. 이 제도의 특징은 사람을 구분하지 않고, 납부를 전제로 하지 않으며, 정부가 재정 지출을 통해 모든 노인 시민에게 최저 보장 소득을 제공하여 노인의 가장 기본적인 소비 수요를 ‘받쳐주는 것(兜底)’이다.

간호 서비스 시장을 발전시키고, 중증도(질환 악화) 평가 역량을 높이기

증권상하이 기자: 장기요양보험(장노보험, 长护险)은 최근 화두다. 「제14-5」 시기의 ‘장기요양보험 제도를 안정적으로 구축’에서 「15-5」 계획 개요의 ‘장기요양보험을 시행한다’로 바뀌었다. 「제14-5」 시기의 장노보험 운영을 어떻게 요약하겠으며, 「15-5」 시기에는 장노보험에 어떤 추세가 예상됩니까?

장잉화: 「제14-5」 시기에는 장노보험 제도 시범 지역이 계속 늘어났고, 국가의료보장국(国家医保局)의 지도 아래 각지의 시범 정책이 더욱 규범화되어 통합 제도 구축의 기반을 마련했다.

「15-5」 계획 개요는 이 제도의 ‘시행(推行)’을 제시한다. 2026년 3월 국가의료보장국 등 8개 부처가 「장기요양보험 제도 구축 가속화를 위한 시행방안(《加快建立长期护理保险制度实施方案》)」을 인쇄·발행할 예정이다. 다음 단계에서 각 지역은 통합 제도 프레임워크 내에서 지역 정책을 제정하고 시행을 시작한다. 「중공중앙판공청·국무원판공청의 장기요양보험 제도 구축 가속화에 관한 의견(中共中央办公厅 国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见)」에 따르면 과도기는 3년이며, 2028년 말까지 전국 범위에서 통합된 장노보험 제도를 구축하게 된다.

이 과정에서 선행 시범 지역은 정책 조정을 통해 점진적으로 통합 제도로 전환한다. 동시에 각 지역은 정책을 서둘러 내놓고 집행을 강화한다. 여건이 갖춰지지 않은 지역은 우선 근로자 가입부터 포괄하기 시작하고, 다원적 재원조달, 서비스 전달(递送), 취급 서비스(经办服务), 지정(定点) 관리 등 업무 준비를 적극적으로 해 3년 안에 도시·농촌 주민을 전부 점진적으로 가입 대상으로 포함하도록 해야 한다.

장노보험 제도의 효율을 높이기 위해, 「15-5」 시기에는 장기요양 서비스 시장을 대대적으로 발전시키고, 중증도(失能等级) 평가 역량을 지속적으로 향상시키며, 지정 서비스 기관과 지정 평가 기관의 관리를 규범화해야 한다. 장기 돌봄(长期照护) 전문 인력을 적극 육성하고, 전문화된 장기요양 서비스 인력 팀을 일정 규모로 구축하며, 돌봄 계획 수립과 돌봄 자원 통합에서 장노보험 전담자(长护专员)의 적극적 역할을 제대로 발휘해야 한다. 이를 기반으로 장노보험 기금의 수지(수입·지출) 장기 예측을 잘 수행하고, 재원 부담이 가능하며 서비스가 효율적으로 전달된다는 전제하에 보장 범위를 점진적으로 확대함으로써 중도 수준의 기능저하(中度失能) 및 치매(失智) 인원을 장노보험 보장 대상에 편입할 수 있다.

사회보험 계리(보험수리)의 중요성과 필요성

증권상하이 기자: 「15-5」 계획 개요에 ‘사회보험 체계의 지속가능성 강화’라는 별도 내용이 새로 추가되었고, 그중 ‘사회보험 계리 제도 정비(健全社会保险精算制度)’가 언급된다. 주요 목적은 무엇인가? 사회보험 계리 제도는 어떤 측면을 포함하고, 어디에서 구체적으로 실행(현장 적용)될 것으로 예상되나?

장잉화: 각국의 사회보험 제도는 정도의 차이는 있지만 모두 인구 고령화 충격을 어느 정도 겪고 있다. 계리(보험수리) 기술을 강화해 적용하면, 한편으로는 급여의 확정과 조정에 관한 의사결정을 더 과학적이고 더 정확하게 할 수 있다. 다른 한편으로는 사회보험 계리 보고 제도를 통해 가입자가 사회보험 기금의 수지 흐름을 더 전면적으로 이해하게 하여, 복지급여에 대한 합리적 기대를 형성하게 한다.

각 지역 정부는 사회보험 계리의 중요성과 필요성을 충분히 인식하고, 사회보험 계리 인력 팀 구축에 주의를 기울이며, 사회보험 계리를 의사결정 참고에 실질적으로 포함시켜야 한다. 최근 사회보험 ‘제6의 보험’인 장기요양보험 제도가 빠르게 구축되고 있다. 국가의료보장국의 통합 배치 아래, 각 지역은 정책을 내놓기 전에 장노보험 기금의 수지 흐름에 대한 20년(期) 예측을 완료해야 하는데, 이는 사회보험 계리 제도 구축으로 나아가기 위한 중요한 한 걸음이다.

사회보험 계리 제도를 정비하기 위해서는, 우선 데이터 업무를 잘해야 하며 사회보험 취급의 디지털 전환을 가속해 사회보험 데이터 분석·활용 능력을 끌어올려야 한다. 둘째, 데이터 ‘섬(고립)’을 깨야 한다. 인사·사회보장 시스템(人社系统) 내에서 업무 데이터를 실시간으로 업로드하고 데이터 수집의 표준화와 규범성을 높여야 한다. 그리고 관련 부처 간 데이터 자원 공동 구축·공유 메커니즘을 세워 데이터를 검증하고 정보를 보완하며 제때 상호대조하여, 데이터 통계 품질을 높인다. 셋째, 사회보험 계리 인력에 대한 팀 구축을 강화해야 한다. 한편으로는 보험회사 등 상업 보험사의 계리 역량을 적극 도입하고, 데이터 보안을 담보하는 전제하에 사회보험 계리에 대한 기술적 지원에 참여시키며, 다른 한편으로는 전국 범위에서 사회보험 계리 인력의 훈련을 조직해 계리 인력 부족 지역에 기술 역량을 수송한다. 또한 사회보험 계리 보고 제도를 구축해 정기적으로 사회에 사회보험 계리 보고서를 공개하고, 계리 결과를 과학적으로 해석해줌으로써 사람들이 사회보험 복지에 대해 인식하는 데 도움을 주고, 합리적 기대를 형성하게 해야 한다.

사회보험 분야에는 또 여러 ‘처음’이 제시되었다

증권상하이 기자: 위의 내용 외에도, 「15-5」 계획 개요의 사회보장 관련 표현 가운데 주목하고 기대할 만한 내용은 무엇이 있나?

장잉화: 이전의 5개년 계획 개요와 비교하면, 「15-5」 계획 개요의 사회보험 관련 제안은 더 전면적이고 더 구체적이며, 기대할 만한 표현이 많다.

첫째, ‘고품질의 가입 실천(实施高质量参保行动)’을 처음으로 제시했다. 우리나라 사회보험 제도는 양적 성장에서 질적 향상으로 전환되는 과정에 있다. 기본양로보험 가입자 수는 이미 1B 76M 명에 이르렀고, 기본의료보험의 커버리지 인원은 1.3B 30M 명을 넘어섰다. 그러나 유연취업자(유연 고용) 중에서 근로자 사회보험에 참여하는 비율은 아직 높지 않다. 신규 취업 형태의 노동자, 농민공 등 집단도 단위(고용주)의 납부액이 부족하거나, 가입이 중단되는 문제에 직면해 있다. 또한 실업보험과 산재보험의 가입률도 아직 높지 않다. 따라서 가입 메커니즘을 계속 보완하고 정책을 세분화하여 사회보험의 적용 범위를 지속적으로 확대할 필요가 있다.

둘째, ‘납부 기준을 합리적으로 확정’하고 ‘고용주와 플랫폼 기업의 납부 책임을 명확히 한다’를 처음으로 제시했다. 이는 유연취업자, 신규 취업 형태 인원, 농민공의 가입률을 높이는 데 매우 중요하다. 예를 들어, 요율이 변하지 않는 경우, 납부 기준을 더 많은 등급으로 나누어 이들 인원이 상황에 따라 선택하도록 하고, 개인의 납부 능력에 따라 납부 기준을 고르게 하며, 능력이 향상되면 납부 등급을 더 높일 수 있도록 한다. 이런 제도 설계는 가입을 더 잘 유인할 수 있다. 또한 유연취업이 점점 보편화되는 상황에서 고용 단위와 플랫폼 기업의 납부 책임에 관한 정책을 내놓는 것은 플랫폼 경제 종사자의 가입을 촉진하는 데 의미가 크다.

셋째, 개요에서 처음으로 다층 의료보장 체계를 보완(健全)하는 것을 제시하고, 상업 의료보험이 보충 보장 역할을 하도록 한다. 우리나라는 이미 세계 최대 규모의 의료보장 커버리지 네트워크를 구축했으며, 사회적 공동부조를 통해 제도 커버리지가 전 국민으로 확장되어 기본 보장을 강력하게 떠받치고 있다. 2025년 12월에 상업 건강보험 혁신 의약품 목록이 도입되며, 기본 의료보험과 상업 건강보험의 협동 발전을 통합적으로 추진해, 국민의 다층적인 의약품 보장 수요를 더 잘 충족함으로써 다층 의료보장 체계를 구축하기 위한 중요한 한 걸음을 내딛게 된다.

배판: 왕윈펑

교정: 자오옌