Trong quý I năm nay, số lượng và số tiền phạt của các ngân hàng đều giảm so với quý trước, vi phạm tín dụng trở thành "khu vực thiệt hại nặng nề"

Kể từ năm 2026, ngành ngân hàng liên tục duy trì thái độ quản lý, giám sát chặt chẽ. Cơ quan quản lý duy trì quan điểm “không khoan nhượng” đối với các hành vi vi phạm pháp luật và quy định của ngân hàng và các cá nhân có liên quan.

Dữ liệu cảnh báo doanh nghiệp cho thấy, trong quý 1 năm nay, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Cơ quan Giám sát quản lý tài chính quốc gia, Cơ quan Quản lý ngoại hối nhà nước và các cơ quan chi nhánh của họ đã tổng cộng ban hành 1701 quyết định phạt đối với các tổ chức ngân hàng và những người hành nghề, giảm 15,88% so với quý trước. Trong đó, số quyết định phạt đối với tổ chức là 684, phạt đối với cá nhân là 1017. Số tiền bị tịch thu và phạt là 611M nhân dân tệ, giảm 38,16% so với quý trước; trong đó, đối với tổ chức là 595M nhân dân tệ, cá nhân là 16M nhân dân tệ. Có 328 ngân hàng bị phạt, tăng 7 ngân hàng so với quý trước.

Phóng viên của 《Tin tức Kinh tế hằng ngày》 (sau đây gọi là phóng viên Mỗi kinh tế) nhận thấy rằng trong quý 1 năm nay, vi phạm của ngân hàng chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ cho vay. Trưởng phân tích của Bocom Consulting, ông Wang Pengbo, cho biết với phóng viên Mỗi kinh tế rằng hiện nay, các vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng thể hiện những đặc điểm khá rõ ràng, nhiều yếu tố chồng chéo làm cho vấn đề vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng nổi bật hơn.

Vi phạm chủ yếu trong lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng

Về hình thức xử phạt, cơ quan quản lý luôn thực thi nghiêm “chế độ phạt kép” theo quy định, truy cứu trách nhiệm của các tổ chức và cá nhân liên quan theo pháp luật. Các loại xử phạt bao gồm phạt tiền, cảnh cáo, cấm tham gia nghề nghiệp hoặc công việc liên quan, v.v. Đối với các quyết định phạt đối với tổ chức, phạt tiền là hình thức phổ biến nhất; đối với các quyết định phạt đối với cá nhân, cảnh cáo là hình thức phổ biến nhất.

Phóng viên Mỗi kinh tế tổng hợp cho thấy trong quý 1 năm nay, số lượng các quyết định phạt lớn trên 1 triệu nhân dân tệ đã giảm. Theo dữ liệu Cảnh báo doanh nghiệp, trong quý 1, các cơ quan quản lý liên quan đã ban hành tổng cộng 127 quyết định phạt lớn từ 100 triệu nhân dân tệ trở lên, giảm 27 quyết định so với quý trước; đồng thời, số tiền bị tịch thu và phạt của các quyết định phạt lớn cũng giảm đáng kể so với quý trước.

Trong đó, Ngân hàng Xây dựng bị phạt số tiền cao nhất, đạt 43,50 triệu nhân dân tệ. Tiếp theo là Ngân hàng Phát triển Pudong và Ngân hàng thương mại nông thôn liên hiệp Hàng Châu.

Nhìn chung, trong quý 1 năm nay, lĩnh vực vi phạm của ngân hàng tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ tín dụng. Dữ liệu Cảnh báo doanh nghiệp cho thấy trong quý 1, số quyết định phạt mà cơ quan quản lý ban hành đối với các hành vi vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng đạt 1043 quyết định, giảm so với 1127 quyết định của quý trước.

Trong đó, các vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng chủ yếu tập trung ở các điểm như “ba kiểm tra” đối với cho vay không thực hiện đầy đủ trách nhiệm, làm trái quy định trong việc thực hiện và giải ngân khoản vay, phân loại tài sản tín dụng không chính xác, v.v.

Phóng viên Mỗi kinh tế nhận thấy rằng việc cơ chế kiểm soát nội bộ không đầy đủ cũng là một nguyên nhân chính khiến ngân hàng bị xử phạt. Cụ thể bao gồm vi phạm các quy định về quản lý nghiệp vụ tín dụng, vi phạm các quy tắc kinh doanh thận trọng, thu phí trái quy định, chênh lệch chất lượng-giá không phù hợp, v.v. Dữ liệu Cảnh báo doanh nghiệp cho thấy trong quý 1 năm nay, cơ quan quản lý đã ban hành 414 quyết định phạt do cơ chế kiểm soát nội bộ không đầy đủ, giảm 8% so với quý trước.

Thực thi quản trị rủi ro nội bộ của ngân hàng chưa đầy đủ

Hiện nay, những đặc điểm chính nào trong các vi phạm nghiệp vụ tín dụng của các tổ chức ngân hàng?

“Hiện nay, các vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng chủ yếu thể hiện ra một số đặc điểm: thứ nhất, các hành vi vi phạm vẫn tiếp tục tập trung cao độ ở khâu ‘ba kiểm tra’ đối với khoản vay, điều tra trước khi cho vay không thực hiện đầy đủ, thẩm tra trong khi cho vay mang tính hình thức, quản lý sau cho vay không đáp ứng yêu cầu là những biểu hiện chủ yếu; thứ hai, vấn đề sử dụng sai mục đích quỹ tín dụng diễn ra nổi bật, dòng tiền vi phạm chảy vào các lĩnh vực cấm như bất động sản, thị trường chứng khoán và các hiện tượng như “xoay vòng tiền bằng khoản vay”, “dùng khoản vay để gửi lại”, v.v. vẫn còn tồn tại; thứ ba, mức độ bao phủ của các tổ chức có vi phạm khá rộng, các ngân hàng vừa và nhỏ tương đối tập trung hơn, còn các ngân hàng lớn thì thường thể hiện nhiều hơn ở mức số tiền vi phạm của từng khoản và số tiền bị xử phạt cao.” Ông Wang Pengbo cho biết với phóng viên Mỗi kinh tế rằng hiện nay, các hình thái vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng đan xen lẫn nhau với nghiệp vụ tín dụng truyền thống, thẻ tín dụng, tài chính phục vụ phổ cập, v.v., và thể hiện đặc điểm đa dạng.

Theo cách nhìn của Wang Pengbo, nhiều yếu tố chồng chéo khiến vấn đề vi phạm trong nghiệp vụ tín dụng vẫn nổi bật. Một mặt, việc đánh giá hiệu quả nội bộ và quản lý tuân thủ của ngân hàng mất cân đối; dưới sức ép về quy mô kinh doanh và lợi nhuận, một số chi nhánh có xu hướng coi trọng phát triển hơn là quản trị rủi ro.

Mặt khác, việc thực thi quản trị rủi ro nội bộ của ngân hàng chưa đầy đủ; việc xây dựng thể chế nhìn chung tương đối hoàn thiện nhưng khâu triển khai thực tế còn thiếu sót, nhận thức tuân thủ của nhân viên và tính chuẩn mực trong thao tác vẫn còn chưa đáp ứng. Đồng thời, một số tổ chức có tâm lý may mắn đối với các hành vi vi phạm, công tác khắc phục chưa triệt để.

Ngoài ra, chuỗi nghiệp vụ tín dụng dài, nhiều bên tham gia, nên việc giám sát và kiểm soát theo thời gian thực có một mức độ khó khăn nhất định, từ đó khiến các vấn đề vi phạm tiếp tục xảy ra với tần suất cao.

Tuy nhiên, phóng viên Mỗi kinh tế cũng lưu ý rằng xét từ số lượng quyết định phạt và số tiền bị tịch thu và phạt trong quý 1, trong thời gian từ đầu năm đến nay các tổ chức ngân hàng càng chú trọng vận hành hợp pháp và tuân thủ đối với nghiệp vụ cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu liên tục được cải thiện.

Có thể thấy từ dữ liệu khoản nợ xấu của các ngân hàng thương mại cổ phần đã công bố báo cáo kết quả kinh doanh năm 2025 hiện tại rằng, trừ một vài ngân hàng, phần lớn các ngân hàng thương mại cổ phần đang tiếp tục tối ưu hóa nghiệp vụ tín dụng của mình.