Quy định mới về bảo vệ người tiêu dùng tài chính chính thức có hiệu lực: Các tổ chức có giấy phép đối mặt với "kỳ thi lớn" Nâng cao bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng

Hỏi AI · Quy định mới về chấm điểm định lượng sẽ tái định hình hành vi của các tổ chức tài chính như thế nào?

Nguồn: Finance Tiger Network Tác giả đặc biệt: Thanh Phong

Ngày 12 tháng 9, trên trang web chính thức của Cơ quan Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước đã chính thức công bố “Biện pháp đánh giá quy định về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người tiêu dùng tài chính của các tổ chức tài chính” (sau đây gọi là “Biện pháp”), đánh dấu việc công tác giám sát bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính ở Trung Quốc bước vào một giai đoạn mới mang tính thể chế hóa, tiêu chuẩn hóa và tinh vi. Quy định mới này không chỉ tái định hình logic vận hành của các tổ chức tài chính, mà còn, thông qua định hướng giám sát mạnh mẽ, sẽ thực sự nâng cao cảm giác an toàn và mức độ được thụ hưởng của người tiêu dùng tài chính.

Chấm điểm định lượng và giám sát thấu đáo: công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trở thành “ràng buộc cứng” của tổ chức

“Biện pháp” xác định đối tượng đánh giá là “các tổ chức tài chính cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng, chịu sự giám sát, quản lý theo pháp luật của Cơ quan Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước và các cơ quan phái cử của mình”, đồng thời đưa các công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm hưu trí… vào phạm vi đánh giá. Đồng thời, tối ưu hóa các yếu tố đánh giá, hoàn thiện quy trình đánh giá, tăng cường phối hợp theo chiều dọc và đưa việc ứng dụng sâu kết quả

Đặc điểm nổi bật nhất của “Biện pháp” là thiết lập một hệ thống chấm điểm định lượng thống nhất trên toàn quốc, bao phủ toàn diện. Bằng cách thiết lập tiêu chuẩn đánh giá theo thang điểm 100 và chia kết quả thành 5 cấp, 6 hạng, công tác bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng của các tổ chức tài chính từ chỗ khó so sánh “chỉ tiêu mềm” đã chuyển thành “ràng buộc cứng” có thể lượng hóa, có thể so sánh và có hệ quả.

Finance Tiger Network nhận thấy hệ thống đánh giá bao gồm 7 yếu tố: “cơ chế thể chế”, “quản lý tính phù hợp”, “quản lý hành vi marketing”, “giải quyết tranh chấp”, “giáo dục tài chính”, “dịch vụ cho người tiêu dùng” và “bảo vệ thông tin cá nhân”. Trong đó, “quản lý hành vi marketing” và “giải quyết tranh chấp” mỗi hạng mục chiếm trọng số 25%, nhắm thẳng vào các điểm đau nổi bật hiện nay trong lĩnh vực tiêu dùng tài chính, thể hiện sự can thiệp chính xác của cơ quan quản lý.

Giám sát phân loại và tương thích kích thích – ràng buộc: ứng dụng kết quả thể hiện trí tuệ của giám sát

Một điểm nổi bật khác của “Biện pháp” là thiết lập cơ chế giám sát tương thích giữa kích thích và ràng buộc. Kết quả đánh giá được gắn trực tiếp với các biện pháp quản lý và thực hiện giám sát phân loại.

Đối với các tổ chức có kết quả đánh giá là cấp 1 và cấp 2A, thực hiện kích thích theo hướng tích cực, bao gồm giảm tần suất kiểm tra tại chỗ, ưu tiên thí điểm các nghiệp vụ đổi mới…; đối với các tổ chức có kết quả đánh giá là cấp 3 trở xuống hoặc trong cùng nhóm tổ chức mà thứ hạng tiếp tục giảm, sẽ tăng tần suất kiểm tra tại chỗ liên quan đến bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính, và có thể yêu cầu các tổ chức tài chính nâng cao thêm tỷ trọng đánh giá nội bộ về bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính trong hệ thống chấm hiệu quả tổng hợp của họ.

Đối với các tổ chức có kết quả đánh giá thấp, biện pháp quản lý sẽ được tăng dần theo mức độ, từ cảnh báo rủi ro, yêu cầu khắc phục, đến hạn chế điều kiện gia nhập nghiệp vụ, truy cứu trách nhiệm của lãnh đạo cấp cao…; đồng thời yêu cầu các tổ chức có kết quả đánh giá thấp lập kế hoạch khắc phục, trong vòng 90 ngày nộp báo cáo khắc phục, bảo đảm các vấn đề được giải quyết thực sự và hiệu quả.

Sắp xếp giám sát phân loại này vừa tăng cường sức răn đe của công tác quản lý, vừa cung cấp kỳ vọng rõ ràng và cơ chế kích thích hiệu quả để các tổ chức nâng cao trình độ công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Làm sâu quản lý đối tác: tổ chức được cấp phép gánh trách nhiệm quản lý vòng sinh thái

Theo quan sát của Finance Tiger Network, dù “Biện pháp” không quy định trực tiếp các đối tác như tổ chức cho vay hợp tác, nền tảng internet…, nhưng thông qua việc “dồn chặt” trách nhiệm chủ thể của tổ chức được cấp phép, gián tiếp thúc đẩy sự phát triển tuân thủ của toàn bộ vòng sinh thái tài chính. Tổ chức được cấp phép, để duy trì xếp hạng của chính mình, chắc chắn sẽ tăng cường quản lý điều kiện gia nhập đối tác, giám sát quá trình và cơ chế rút lui/thoái lui, đồng thời đưa yêu cầu về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng xuyên suốt toàn bộ chuỗi nghiệp vụ.

Thiết kế này thể hiện trí tuệ của giám sát theo chức năng và giám sát theo hành vi: bằng cách nắm “đầu kéo” quản lý là tổ chức được cấp phép, có thể đạt hiệu quả chuẩn hóa toàn bộ vòng sinh thái tài chính, và hy vọng sẽ giải quyết vấn đề ranh giới trách nhiệm của công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đối với nghiệp vụ hợp tác vốn tồn tại lâu nay còn mơ hồ.

Cải thiện thực chất việc bảo đảm quyền và lợi ích của người tiêu dùng

Đối với người tiêu dùng tài chính, việc thực thi “Biện pháp” sẽ mang lại bảo đảm lợi ích thiết thực.

Một là, hoạt động tuyên truyền tiếp thị sẽ chặt chẽ hơn, các hành vi như bán hàng gây hiểu lầm, quảng cáo sai sự thật sẽ được ngăn chặn hiệu quả; hai là, yêu cầu quản lý tính phù hợp của sản phẩm sẽ được tăng cường hơn nữa, người tiêu dùng có thể nhận được các khuyến nghị sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu của mình; ba là, cơ chế xử lý khiếu nại và tranh chấp sẽ hiệu quả hơn, kênh bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp sẽ thông suốt hơn; bốn là, yêu cầu bảo vệ thông tin cá nhân sẽ được tăng cường thêm, từ đó nâng cao độ an toàn của thông tin tài chính.

Tác động ngành và triển vọng tương lai

Việc thực thi “Biện pháp” sẽ thúc đẩy các tổ chức tài chính chuyển đổi công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng từ “tuân thủ bị động” sang “quản lý chủ động”, từ “trung tâm chi phí” sang “trung tâm giá trị”, ngành có thể xuất hiện các xu hướng phát triển sau:

Một là, các tổ chức đầu ngành nhờ lợi thế của hệ thống bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng được hoàn thiện sẽ tiếp tục mở rộng thị phần;

Hai là, mô hình hợp tác giữa các tổ chức tài chính và đối tác sẽ được sắp xếp lại, năng lực tuân thủ trở thành yếu tố cốt lõi của hợp tác;

Ba là, đầu tư vào bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sẽ không còn là gánh nặng chi phí, mà trở thành một phần quan trọng cấu thành giá trị thương hiệu và năng lực cạnh tranh cốt lõi của tổ chức.

Việc triển khai quy định mới được kỳ vọng sẽ thúc đẩy hình thành vòng lặp tích cực “đánh giá của giám sát – khắc phục của tổ chức – nâng cao trải nghiệm – lựa chọn của thị trường”, cuối cùng đạt được đồng thời mục tiêu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người tiêu dùng tài chính và thúc đẩy phát triển chất lượng cao của ngành tài chính.

_ Ghi chú: Bài viết này chỉ dựa trên việc giải thích khách quan các văn bản chính sách công khai, không cấu thành bất kỳ lời khuyên đầu tư nào. Thị trường có rủi ro, khi ra quyết định cần thận trọng. _