Nền kinh tế hợp tác - Cách hợp tác thúc đẩy tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa tiến lên

Dan Sinclair-Taylor là Trưởng phụ trách Hợp tác Chiến lược tại YouLend.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Trong nhiều năm, các ngân hàng truyền thống đã lùi bước khỏi việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Để đáp ứng, các nhà cho vay mới nổi và chuyên biệt đã bước vào để lấp đầy khoảng trống. Họ hành động nhanh chóng, giữ vững trọng tâm và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu.
Sự thay đổi này là điều không thể phớt lờ.

Ngày nay, các ngân hàng đối thủ chiếm 60% tổng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vương quốc Anh, so với cách đây 20 năm, khi bốn ngân hàng kế thừa lớn nhất cung cấp 90% khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Mặc dù các ngân hàng trên phố vẫn đang tìm cách quay lại, và dữ liệu UK Finance mới nhất cho thấy hoạt động cho vay đang ở mức cao nhất kể từ năm 2022, họ vẫn phải đi một chặng đường dài phía trước để giành lại phần đã mất.

Những gì chúng ta đang chứng kiến hiện nay không chỉ là sự thay đổi về thị phần. Đó là một sự chuyển đổi mang tính cấu trúc trong cách thức vốn tiếp cận các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ở trung tâm của sự thay đổi này là sự hợp tác chiến lược giữa các ngân hàng truyền thống nhằm duy trì tính phù hợp, các neobank và ngân hàng đối thủ đang định nghĩa lại bộ dạng của việc cho vay, cùng các nền tảng tài trợ chuyên biệt được xây dựng dựa trên nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngay từ ngày đầu tiên.

Gặp gỡ các SMEs đúng nơi họ đang ở

Do cơ sở hạ tầng kế thừa và các quy trình quy định, người ta đã hiểu rõ rằng các ngân hàng truyền thống gặp khó khăn trong việc phục vụ một cách hiệu quả về mặt kinh tế cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ. Điều này thể hiện đặc biệt trong mảng vốn lưu động, nơi các ngân hàng truyền thống ở vị trí kém để hỗ trợ các doanh nghiệp giai đoạn đầu hoặc mô hình thiên về tài sản nhẹ.

Khoảng trống này đã mở ra cánh cửa cho các bên mới như các nền tảng embedded finance (tài chính nhúng) bước vào và thu hẹp khoảng trống tài trợ cho SMEs bằng cách cung cấp các giải pháp nhanh hơn, thông minh hơn đúng tại nơi doanh nghiệp cần chúng.

Và đó không chỉ là các ngân hàng. Các công ty thương mại điện tử, nhà cung cấp thanh toán và các nền tảng công nghệ đều nhúng tài chính trực tiếp vào hành trình khách hàng của họ—gặp gỡ SMEs đúng lúc và đúng nơi quan trọng nhất. Hãy nghĩ đến một nhà bán hàng sử dụng Shopify hoặc một doanh nghiệp nhỏ thực hiện thanh toán thông qua Dojo. Những nền tảng này hiện cung cấp tài trợ như một phần của các công cụ hằng ngày mà khách hàng của họ đã và đang sử dụng.

Thông qua các quan hệ đối tác với các nhà hỗ trợ chuyên biệt, các nền tảng có thể nhanh chóng triển khai các giải pháp tài chính đầy đủ với nhiều sản phẩm mà không bị mất tập trung vào đề xuất kinh doanh cốt lõi của mình. Chiến lược xây dựng “partner-accelerated” (được đối tác tăng tốc) này giúp rút ngắn thời gian ra thị trường, trong khi bên hỗ trợ đảm nhận cơ sở hạ tầng, tuân thủ, chi phí vận hành và quản lý rủi ro.

Lợi thế của các mối quan hệ đối tác nhúng

Mô hình hợp tác mới này trở nên thực sự mang tính chuyển đổi khi dữ liệu được đưa vào sử dụng. Các nền tảng dành cho SME sở hữu dữ liệu vận hành theo thời gian thực như xu hướng bán hàng, lịch sử thanh toán và các mẫu hành vi khách hàng—những dữ liệu mà các tổ chức tài chính truyền thống không có quyền truy cập hoặc gặp khó khăn trong việc diễn giải một cách hiệu quả. Sự phong phú của dữ liệu này giúp tăng độ chính xác trong đánh giá rủi ro và mở rộng khả năng cấp vốn cho những doanh nghiệp thường bị loại trừ bởi các nhà cung cấp tài chính truyền thống. Thậm chí, nó có thể cho phép các đề nghị tài trợ “được phê duyệt trước”, mà không cần dựa vào các cơ quan tín dụng truyền thống, mang lại cho SMEs sự chắc chắn rằng nguồn vốn sẽ sẵn sàng nếu họ cần.

Các ngân hàng đối thủ xứng đáng được ghi nhận đặc biệt trong sự phát triển này. Họ đã định nghĩa lại việc các dịch vụ tài chính có thể trông và cảm thấy như thế nào—ưu tiên trải nghiệm người dùng, sự đơn giản và tích hợp liền mạch. Các quan hệ đối tác của họ với các nhà cung cấp embedded finance tạo ra hiệu ứng khuếch đại: tiếp cận tốt hơn, sản phẩm tốt hơn và một nền kinh tế SME vững mạnh và có khả năng chống chịu tốt hơn.

Cần một hệ sinh thái được quản lý

Khi embedded finance trưởng thành hơn, điều đã trở nên rõ ràng là hợp tác chiến lược chính là hướng đi. Các nhà hoạch định chính sách hiện có vai trò then chốt để đảm nhiệm. Thành công của các quan hệ đối tác hiện tại cho thấy đổi mới và các biện pháp bảo vệ vững chắc có thể đi đôi với nhau.

Các ngân hàng lớn đang tập trung lại vào thị trường SME, và các ngân hàng đối thủ đang mở rộng với tốc độ nhanh. Một cách tiếp cận quản lý tương xứng sẽ chỉ làm gia tăng đà phát triển này, mở khóa thêm tăng trưởng, thêm khả năng chống chịu và thêm sự hỗ trợ cho nền kinh tế thực.

Cuộc cách mạng ngân hàng dành cho SME của Vương quốc Anh đang phát triển mạnh nhờ các quan hệ đối tác. Tương lai không phải là lựa chọn giữa đổi mới và bảo vệ. Tương lai là cùng nhau làm việc để mang lại kết quả tốt hơn cho doanh nghiệp ở mọi giai đoạn.