Gần đây tôi nhận được rất nhiều câu hỏi về việc nên chọn SIPP hay quỹ hưu trí tại nơi làm việc, vì vậy hãy để tôi phân tích những gì tôi đang thấy trên thị trường trong năm thuế này.

Đầu tiên, những điều cơ bản. Nếu bạn đang làm việc và có thu nhập đủ, nhà tuyển dụng của bạn tự động đăng ký bạn vào quỹ hưu trí tại nơi làm việc, nơi cả hai cùng đóng góp theo tỷ lệ phần trăm của lương. Rất đơn giản - họ lo phần lớn cho bạn. Nhưng điều này chưa phải là tất cả: bạn hoàn toàn có thể thiết lập một SIPP song song, điều này giúp bạn kiểm soát nhiều hơn về nơi tiền của bạn đi. Bạn chọn các khoản đầu tư, quản lý hồ sơ rủi ro, chọn từ trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ - về cơ bản là bất cứ thứ gì phù hợp với chiến lược của bạn.

Mức đóng góp tối thiểu của nhà tuyển dụng vào quỹ hưu trí tại nơi làm việc là 3%, trong khi nhân viên đóng 5% để đạt tổng 8%. Một số nhà tuyển dụng còn hào phóng hơn và sẽ đối ứng với khoản đóng góp của bạn. Những người tự doanh rõ ràng không thể truy cập vào quỹ hưu trí tại nơi làm việc, đó là lý do tại sao SIPPs trở nên phổ biến trong nhóm này.

Bây giờ, điểm khác biệt chính giữa SIPP và quỹ hưu trí tại nơi làm việc thực sự phụ thuộc vào điều bạn quan tâm. Với một chương trình tại nơi làm việc, nhà cung cấp của bạn chọn các khoản đầu tư - có thể phù hợp, có thể không. Một SIPP thì ngược lại: bạn kiểm soát. Điều này rất mạnh mẽ nếu bạn biết mình đang làm gì, nhưng cũng đồng nghĩa với trách nhiệm nhiều hơn. Bạn cần quản lý nó tích cực trừ khi bạn chọn một SIPP quản lý, nơi các chuyên gia xử lý thay.

Một điều thường bị bỏ qua là phí. Các quỹ hưu trí tại nơi làm việc cũ có thể khá đắt đỏ, trong khi phí của SIPP ngày nay thường cạnh tranh hơn. Khi số tiền trong quỹ của bạn lớn lên, sự khác biệt này thực sự tích tụ. Và khi về hưu, các chương trình tại nơi làm việc có thể hạn chế - không phải lúc nào cũng linh hoạt về cách bạn truy cập tiền của mình. SIPPs thường cho phép bạn rút tiền miễn thuế, rút từng phần hoặc kết hợp dễ dàng hơn nhiều.

Dưới góc nhìn của tôi: bước đi thông minh nhất không phải là chọn một trong hai. Bạn có thể làm cả hai. Tối đa hóa quỹ hưu trí tại nơi làm việc để nhận phần đóng góp của nhà tuyển dụng và ưu đãi thuế, rồi mở một SIPP để có nhiều lựa chọn đầu tư hơn. Chỉ cần chú ý đến giới hạn hàng năm - hầu hết mọi người có thể đóng góp 100% thu nhập lên đến £60,000 tổng cộng cho tất cả các quỹ hưu trí. Nếu vượt quá, bạn sẽ phải chịu thuế.

Nếu bạn có kiến thức về đầu tư và muốn có nhiều lựa chọn hơn, SIPP hoặc quỹ hưu trí tại nơi làm việc trở thành câu chuyện "cả hai". Nếu bạn ít chủ động hơn, hãy dựa vào chương trình tại nơi làm việc nhưng đừng bỏ qua lựa chọn SIPP hoàn toàn. Mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chịu rủi ro của bạn nên là yếu tố quyết định, chứ không chỉ dựa vào sự tiện lợi.