Tôi vừa đọc được một điều thú vị về lương hưu ở Mexico và nghĩ rằng nó đáng để chia sẻ, đặc biệt nếu bạn là người lao động của IMSS. Có một chế độ gọi là Modalidad 40 có thể tăng lương hưu của bạn lên đến 300% tùy thuộc vào tình hình của bạn. Nghe có vẻ tốt, nhưng vấn đề là: không phải ai cũng phù hợp, và bạn cần hiểu rõ xem nó có thực sự phù hợp với mình hay không.

Đầu tiên, nếu bạn đã đóng bảo hiểm tại IMSS theo Luật 73 (tức là trước ngày 1 tháng 7 năm 1997), bạn có thể chọn đóng góp tự nguyện để nâng cao lương hưu của mình. Cơ bản là bạn có thể tăng số tuần đã đóng và trung bình lương cơ sở đóng góp của mình. Nhưng như một cố vấn đầu tư tôi đã phỏng vấn nói, Modalidad 40 không phải là phép màu. Chi phí hàng tháng có thể lên đến 12,000 peso hoặc hơn nếu bạn muốn tối đa hóa lợi ích, và điều đó không phải ai cũng có thể đáp ứng.

Vậy, ai thực sự phù hợp? Theo các chuyên gia, có ba yếu tố chính: số tuần đã đóng, tuổi nghỉ hưu của bạn, và mức lương trung bình của bạn. Nếu bạn đã có 1,000 tuần hoặc hơn theo Luật 73, khả năng Modalidad 40 có ích cho bạn là rất cao. Một người có 1,500 tuần đóng, lương thấp nhưng nghỉ hưu ở 65 tuổi, có thể sẽ nhận được lương hưu tốt hơn so với người có thu nhập cao hơn nhưng đóng ít tuần và nghỉ hưu ở 60.

Tôi có một ví dụ cụ thể: Leticia, một công nhân gần 56 tuổi và đã đóng 1,622 tuần. Nếu không tham gia Modalidad 40, lương hưu của cô ấy sẽ là 17,400 peso mỗi tháng khi 60 tuổi. Với chế độ này, cô ấy hy vọng nhận được 66,500 peso. Điều đó có nghĩa là cô ấy sẽ đầu tư khoảng 800,000 peso trong 5 năm đóng góp, nhưng tính toán rằng cô ấy sẽ thu hồi khoản đầu tư đó trong vòng chưa đầy 12 tháng. Đây là một trường hợp rõ ràng là có lợi cho cô ấy.

Ngược lại, ai không nên tham gia? Nếu bạn có ít tuần đóng (200 hoặc 300), Modalidad 40 có thể chỉ giúp bạn đạt mức lương hưu tối thiểu được đảm bảo. Hệ thống khá khắt khe với những người có ít tuần đóng. Ngoài ra, nếu bạn có mức lương rất cao, khả năng cải thiện là hạn chế do giới hạn 25 UMAs (đơn vị đo lường), vì vậy trong những trường hợp đó, một Kế hoạch Hưu trí Cá nhân có thể là lựa chọn tốt hơn.

Về chi phí: đóng góp là 14.438% của mức lương bạn chọn để đóng. Mức tối đa là 25 UMAs, tương đương 2,932.75 peso mỗi ngày. Nếu bạn muốn đóng tối đa, bạn sẽ phải trả từ 11,856 đến 13,126 peso mỗi tháng tùy theo số ngày trong tháng. Có các lựa chọn thấp hơn: nếu bạn đóng với 10 UMAs, khoảng 5,081 peso mỗi tháng.

Các yêu cầu để tham gia khá rõ ràng: bạn phải theo Luật 73, không có chủ lao động đăng ký bạn ở IMSS (dù bạn có thể tự làm việc), và có ít nhất 52 tuần đóng trong năm năm gần nhất. Nếu bạn đã ngừng đóng lâu rồi, trước tiên bạn cần chuyển sang chế độ khác như Modalidad 10 và chờ một năm.

Khuyến nghị chung là trước khi quyết định, bạn nên tham khảo ý kiến của một cố vấn để phân tích tình hình cụ thể của mình theo Luật 73. Các con số không nói dối, nhưng mỗi trường hợp là khác nhau. Nếu bạn có đủ số tuần đóng và có thể duy trì các khoản thanh toán hàng tháng, Modalidad 40 có thể là người bạn đồng hành tốt nhất để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn.