Hiệp hội Bảo hiểm Trung Quốc công bố "Quy chuẩn Tự quản lý về Quản lý Phù hợp của Sản phẩm Bảo hiểm"

Nhằm triển khai nghiêm túc “Biện pháp quản lý mức độ phù hợp của sản phẩm đối với các tổ chức tài chính” do Cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia Trung Quốc ban hành, Hiệp hội Công nghiệp Bảo hiểm Trung Quốc (sau đây gọi là CAB) ngày 27 tháng 3 đã công bố “Quy phạm tự điều chỉnh về quản lý mức độ phù hợp của sản phẩm bảo hiểm” (sau đây gọi là “Quy phạm tự điều chỉnh”). Là văn bản tự điều chỉnh đầu tiên của ngành bảo hiểm tập trung vào quản lý mức độ phù hợp của sản phẩm, “Quy phạm tự điều chỉnh” là thành quả quan trọng của CAB trong việc quán triệt sâu sắc tư tưởng phát triển lấy con người làm trung tâm, do mục tiêu xây dựng “Hiệp hội Ba Tốt” gồm: “Làm cho ngành tốt, hỗ trợ giám sát tốt, đóng góp cho xã hội tốt” dẫn dắt, qua đó cung cấp sự bảo đảm mạnh mẽ để gia cố nền tảng bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người tiêu dùng bảo hiểm.

Tháng 4 năm 2024, CAB thành lập nhóm đề tài về “Quy phạm tự điều chỉnh”, xuất phát từ thực tiễn của ngành bảo hiểm, kiên trì sự thống nhất giữa tính khoa học, tính hướng dẫn và tính khả thi; sau nhiều vòng hoàn thiện như lấy ý kiến trong ngành, thảo luận liên ngành…, đã hình thành “Quy phạm tự điều chỉnh” vừa mang tính thực hành vừa phù hợp với ngành. Quy phạm này gồm chín chương, bốn mươi sáu điều, kèm theo năm phụ lục mang tính vận hành, hình thành hệ thống quản lý toàn quy trình bao gồm phân hạng sản phẩm, năng lực bán hàng, đánh giá khách hàng, bán hàng phù hợp, quản lý nội bộ và giám sát tự điều chỉnh; ở mọi khâu then chốt đều quy định rõ các tiêu chuẩn thao tác cụ thể.

“Quy phạm tự điều chỉnh” nhằm xây dựng các chuẩn mực quản lý mức độ phù hợp thống nhất, khoa học và có thể triển khai được, lấy điểm xuất phát là “người bán thực hiện trách nhiệm”, thông qua việc xây dựng khung tự điều chỉnh toàn chuỗi bao phủ sản phẩm, nhân sự, khách hàng, kênh bán hàng và quản lý nội bộ; nỗ lực từ nguồn để hóa giải rủi ro hướng dẫn bán hàng sai lệch và mua nhầm sản phẩm, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp và tính chuẩn mực của hành vi bán hàng. Việc xây dựng “Quy phạm tự điều chỉnh” bám sát nhu cầu thực tế của người tiêu dùng và các vấn đề nổi bật của ngành, coi trọng tính khả thi; thông qua các công cụ đi kèm mang tính tiêu chuẩn hóa để cung cấp chỉ dẫn rõ ràng cho các tổ chức bảo hiểm trong việc thực thi các quy định giám sát, thể hiện xu hướng phát triển của tự điều chỉnh trong ngành từ vận động theo nguyên tắc sang quản lý tinh xảo. Việc công bố “Quy phạm tự điều chỉnh” vừa là sự tiếp nối hiệu quả đối với yêu cầu của cơ quan giám sát, vừa là sự bảo đảm thực chất đối với quyền được biết, quyền lựa chọn và quyền giao dịch công bằng của người tiêu dùng; đồng thời cung cấp cơ sở quan trọng để làm rõ trách nhiệm và xác định trách nhiệm trong các tranh chấp phát sinh từ việc tiêu dùng bảo hiểm.

“Quy phạm tự điều chỉnh” nêu rõ, các tổ chức bảo hiểm cần xem xét tổng hợp các yếu tố như kiểu thiết kế sản phẩm, trách nhiệm bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm và việc lợi ích từ hợp đồng bảo hiểm có được xác định hay không, để thực hiện quản lý phân loại và phân hạng đối với sản phẩm bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được chia thành năm nhóm P1 đến P5, trong đó P1 là sản phẩm ngắn hạn có mức độ phức tạp thấp và lợi ích hợp đồng được xác định; P2 là sản phẩm dài hạn thông thường có mức độ phức tạp trung bình và lợi ích hợp đồng được xác định; P3 là các sản phẩm chia lợi tức, vạn năng… có mức độ phức tạp trung bình, lợi ích hợp đồng dao động nhưng có bảo đảm; P4 bao gồm các sản phẩm gắn với liên kết đầu tư, niên kim biến đổi… mà lợi ích dao động không có bảo đảm hoặc có mức độ phức tạp cao; còn P5 là sản phẩm có mức độ phức tạp cao và lợi ích hợp đồng dao động không có bảo đảm. Sản phẩm bảo hiểm tài sản được chia theo mức độ phức tạp thành hai nhóm P1 và P2.

Đối với các sản phẩm dạng dao động lợi ích thuộc nhóm P4, P5, các tổ chức bảo hiểm còn cần phân chia thêm sản phẩm hoặc tài khoản đầu tư theo mức độ rủi ro, từ thấp đến cao, ít nhất chia thành năm mức R1 (rủi ro thấp) đến R5 (rủi ro cao); tên tham chiếu tương ứng là R1 (rủi ro thấp), R2 (rủi ro trung thấp), R3 (rủi ro trung bình), R4 (rủi ro trung cao), R5 (rủi ro cao). Trong đó, R1 có mức độ rủi ro tổng thể thấp, dao động về lợi nhuận hoặc NAV nhỏ, và khả năng xảy ra mất mát vốn đầu tư thấp; R2 rủi ro tương đối thấp, mức dao động nhỏ, và khả năng mất mát thấp; R3 rủi ro trung bình, dao động ở mức trung bình, và khả năng mất mát ở mức trung bình; R4 rủi ro cao, dao động lớn, và khả năng mất mát cao; R5 rủi ro cao, dao động lớn, và khả năng mất mát cao. Đồng thời, cần xem xét tổng hợp các yếu tố như hướng đầu tư, phạm vi đầu tư, tỷ lệ đầu tư và tính thanh khoản của tài sản đầu tư; thời hạn đáo hạn, sắp xếp về đăng ký mua và rút vốn; tình trạng sử dụng đòn bẩy; độ phức tạp về cấu trúc; tình hình tín dụng của các chủ thể liên quan như bên phát hành; thành tích trong quá khứ của các sản phẩm cùng loại và mức độ dao động trong lịch sử…

“Quy phạm tự điều chỉnh” yêu cầu các tổ chức bảo hiểm xây dựng hệ thống quản lý phân hạng tư cách của nhân viên bán hàng, lấy kiến thức bảo hiểm, hồ sơ tuân thủ và trung thực, lý lịch bán hàng… của nhân viên bán hàng làm các tiêu chuẩn phân hạng chủ yếu, đồng thời liên kết với việc phân loại sản phẩm để thực hiện ủy quyền theo mức độ khác nhau. Thang năng lực được nâng dần theo từng cấp từ bốn cấp đến một cấp: cấp bốn có thể bán các sản phẩm thuộc nhóm P1, P2; cấp một có thể bán tất cả các sản phẩm bảo hiểm. Khi bán theo gói, việc xác định phạm vi ủy quyền tuân theo nguyên tắc “lấy mức cao không lấy mức thấp”. Đồng thời, các tổ chức bảo hiểm không được dùng hiệu quả bán hàng làm chỉ tiêu đánh giá duy nhất, và phải thiết lập cơ chế truy thu, khấu hồi hoa hồng - thù lao do nhân viên bán hàng vi phạm dẫn đến tổn thất kinh tế.

“Quy phạm tự điều chỉnh” nêu rõ, các tổ chức bảo hiểm cần đánh giá khách hàng. Đối với các sản phẩm thông thường, trọng tâm là đánh giá mục tiêu bảo đảm và mức độ phù hợp với tình hình tài chính; đối với các sản phẩm lợi ích dao động có thể dẫn đến mất mát vốn thuộc nhóm P4, P5, còn cần tiến hành đánh giá năng lực chịu rủi ro, phân loại khách hàng từ thấp đến cao thành năm mức C1 (thận trọng) đến C5 (tích cực/hiếu rủi ro), đồng thời thiết lập quy tắc ghép nối rõ ràng với cấp độ rủi ro của sản phẩm.

CAB cho biết, bước tiếp theo sẽ lấy việc xây dựng “Hiệp hội Ba Tốt” làm định hướng, làm tốt công tác tuyên truyền và hướng dẫn triển khai “Quy phạm tự điều chỉnh”, thúc giục các đơn vị hội viên thực hiện toàn diện các yêu cầu của quy phạm, đẩy nhanh ngành trong việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản lý mức độ phù hợp, đồng thời liên tục nâng cao cảm nhận về niềm tin và cảm giác nhận được giá trị của người tiêu dùng bảo hiểm. Qua phát triển chất lượng cao của ngành, tốt hơn nữa phục vụ nền kinh tế thực, góp phần tạo sức mạnh cho xây dựng “quốc gia tài chính hùng mạnh” bằng lực lượng bảo hiểm.

(Biên tập: Vương Tân Vũ)

Từ khóa: